은퇴 후 큰 비용을 지출한다면 재미있는 일이 있습니다. 골프 클럽 회원 자격, 버킷리스트 휴가, 손자를 망치는 일 등이 있습니다. 그러나 많은 퇴직자들에게 있어 가장 큰 지출은 건강 관리 비용이므로 계획을 세우는 데 덜 흥미로울 것입니다.
65세인 평균 은퇴 부부는 은퇴 시 의료 비용을 충당하기 위해 세후 저축이 약 $345,000가 필요할 수 있습니다.1 사람들의 수명이 길어짐에 따라 의료 비용 상승에 대해 우려하는 것은 이해할 만합니다. 그러한 비용에 대해 미리 계획을 세우면 노년기 동안 재정적 안정을 유지하는 데 도움이 됩니다.
많은 경우 이러한 사전 계획에는 특정 고용주가 후원하는 건강 보험 플랜에서 제공하는 종종 오해를 받는 저축 수단인 건강 저축 계좌(HSA)의 사용이 포함됩니다.
HSA는 효과적인 저축 방법일 수 있지만 혼란스러울 수도 있으며, HSA를 사용하는 저축자라도 잠재적인 혜택을 모두 누리지 못할 수도 있습니다. 당신이 알아야 할 사항은 다음과 같습니다:
HSA는 세 가지 세금 혜택을 제공합니다:
IRS 규정에 따라 공제액이 높은 건강 보험에 가입한 경우에만 HSA를 개설하고 기여할 수 있습니다. 이러한 플랜은 보험료가 상대적으로 낮고 본인부담금이 높은 경향이 있는데, HSA에 저축된 자금은 이를 상쇄하는 데 도움이 됩니다.
이미 401(k) 기여금을 최대로 활용하고 있다면 HSA가 은퇴를 대비해 저축할 수 있는 또 다른 수단이 될 수 있습니다.
HSA 계좌는 일반적으로 사람들이 높은 건강 보험 공제 금액을 관리하는 데 사용되지만, 장기적으로 의료비를 절약할 수 있는 기회도 제공합니다.
유연한 지출 계좌(FSA)에 있는 돈과 달리, HSA 자금은 직장을 그만두거나 건강 보험을 바꾸더라도 사용하지 않으면 매년 계좌에 남아 있습니다. 이는 HSA의 모든 투자 수익이 수십 년 동안 성장할 가능성이 있다는 것을 의미하며, 401(k) 및 IRA 외에도 나중에 건강 관리 비용으로 할당할 수 있는 퇴직 기금을 위한 추가 세금 혜택 기금을 효과적으로 창출할 수 있다는 의미입니다.
공제액이 높은 건강 플랜에서 다른 유형의 건강 플랜으로 전환하는 경우 공제액이 높은 건강 플랜으로 다시 보장을 받을 때까지 HSA에 추가로 기여할 수 없습니다. 하지만 적격한 비용을 지불하는 데는 계속 사용할 수 있습니다.
2025년 과세연도에는 HSA 계좌에 개인으로 최대 $4,300, 가족의 경우 최대 $8,550까지 적립할 수 있습니다. 2026년에는 개인의 경우 $4,400, 가족의 경우 $8,750까지 올라갑니다. 55세 이상인 경우 HSA에 대한 "캐치업 기부금"으로 연간 $1,000를 추가로 절약할 수 있습니다.2 2025년 과세연도에 대한 HSA 기부금 납부 기한은 2026년 4월 15일입니다.
또한 401(k)s.3과 유사한 매칭 기여 형태로 고용주로부터 도움을 받을 수도 있습니다.
Medicare에 등록한 후에는 HSA에 기여할 수 없지만 이 계좌는 은퇴 시 새로운 혜택을 제공합니다. 적격 의료비로 HSA를 사용하는 것 외에도 65세 이후에는 위약금 없이 비의료비로 사용할 수 있지만 인출 시 세금을 납부해야 합니다.4,5 그리고 401(k) 플랜 및 기존 IRA와 달리 HSA에는 최소 분배가 필요하지 않으므로 사용할 준비가 될 때까지 HSA에 돈을 보관할 수 있습니다.
은퇴를 위한 저축에 대한 포괄적인 접근 방식을 고려할 때 HSA는 투자를 저장하고 시간이 지남에 따라 성장할 수 있는 하나의 수단이 될 수 있습니다. 대부분의 HSA 제공업체는 계좌 보유자가 특정 잔고에 도달하면 보유 자산에 투자할 수 있도록 허용합니다. 대부분의 401(k)에서 선택할 수 있는 투자 옵션이 제한되어 있는 것처럼 HSA 제공업체도 일반적으로 사전에 결정된 투자 목록을 제공합니다.
직장을 통해 제공되는 HSA의 투자 옵션이나 수수료가 만족스럽지 않거나 고용주가 HSA를 제공하지 않는 경우, 여러 가지를 둘러보고 외부 HSA 플랜에 돈을 넣을 수 있습니다. 그러나 다른 HSA 계좌를 사용한다는 것은 고용주가 귀하를 대신하여 자동으로 세금 없이 돈을 입금하거나 계좌 유지 관리 수수료를 지불하지 않는다는 것을 의미하며 귀하의 기부금에는 사회 보장 및 메디케어 세금이 적용된다는 점을 명심하십시오. 일년 내내 세후 금액으로 HSA에 자금을 조달한 다음 연말에 세금 신고서에 이를 조정해야 합니다.
물론 HSA는 재정 생활에 있어서 더 큰 그림의 한 부분일 뿐입니다. HSA에 돈을 넣을지, 얼마나 저축할지, 언제 그 돈을 사용할지에 대한 결정은 모두 더 큰 그림에 부합해야 합니다.
기사 각주
1 Fidelity, 의료비 상승에 대비하는 방법, https://www.fidelity.com/viewpoints/personal-finance/plan-for-rising-health-care-costs
2 Fidelity, 2025년과 2026년 HAS 기부 한도 및 자격 규칙, https://www.fidelity.com/learning-center/smart-money/hsa-contribution-limits
3 HealthEquity, 새로운 연구 결과에 따르면 HSA에 기여하는 고용주는 직원 참여가 두 자릿수 증가를 보임, 2024년 9월 26일, https://ir.healthequity.com/news-releases/news-release-details/new-research-findings-reveal-employers-who-contribute-hsas-see
4 메디케이트 및 메디케이드 서비스 센터, 건강 보험 시장, https://www.cms.gov/marketplace/outreach-and-education/health-savings-account.pdf
5 65세 이전에 비적격 비용으로 사용하는 경우 세금과 20%의 벌금이 부과됩니다.
CRC# 4877608 2025년 10월