개인 금융에 관심이 있는 의사를 위한 가장 흥미로운 설문조사 중 하나는 연례 Medscape 의사 순자산 및 부채 설문조사입니다. 이제 이 설문조사가 과학적, 통계적으로 엄격하다고 약속할 수는 없지만 이것이 이 주제에 관한 모든 것을 담고 있습니다.
그들이 항상 묻는 질문 중 하나는 “당신의 순자산은 얼마입니까?”입니다. 많은 사람들이 의사 급여에 중점을 두지만 순자산은 개인 금융에서 가장 중요한 측정 도구입니다. 순자산은 "당신이 소유한 모든 것에서 당신이 빚진 모든 것을 뺀 것"입니다. 자산 측면에서는 은행 계좌, 투자, 은퇴 계좌, 집, 자동차, 업무 및 물건을 계산합니다. 부채 측면에서는 학자금 대출, 신용카드, 자동차 대출, 연습 대출, 모기지 등 모든 부채를 계산합니다.
모두 합산하면 그것이 귀하의 순자산입니다. 1년에 한 번씩 순자산을 계산하고 이를 작년의 위치 및 재무 목표와 비교하는 것이 좋다고 생각합니다. (개인 금융과 투자는 서로가 아닌 자신의 목표에 맞춰 플레이하는 개인 스포츠라는 점을 기억하세요.)
백만장자는 소득 100만 달러가 아닌 순자산 100만 달러를 가진 사람이다. 차이점을 아는 것이 중요합니다. Medscape 설문조사는 얼마나 많은 의사가 백만장자인지 알려줍니다. 살펴보세요:
의사의 51%가 백만장자입니다. 좋은 것 같아요. 내 말은, 주민들은 의사지만 그들 중 누구도 백만장자가 될 것이라고는 기대하지 않는다는 거죠, 그렇죠? 물론 모든 의사가 백만장자가 되는 것은 아닙니다.
의사를 연령별로 나누기 시작하면 데이터가 정말 흥미로워집니다. 2019년 데이터는 다음과 같습니다:
저는 실제로 이 질문에 대한 답변을 표시하는 방식을 선호하므로 2016년 데이터는 다음과 같습니다.
데이터는 비슷합니다. 제가 흥미로워하는 $500,000 미만 카테고리가 포함되어 있었습니다. 내 생각에 이 차트에서 가장 인상적인 데이터는 60대 의사들의 데이터다. 그들 중 1/4은 백만장자가 아니며 그들 중 11%-12%는 50만 달러의 가치도 없습니다. 여기에는 집, 은행 계좌, 자동차, 물건, 투자… 모든 것이 포함된다는 것을 기억하십시오. 아마도 20~30년 동안 의사 수준의 월급을 벌고 이를 입증할 수 있는 금액이 50만 달러 미만인 것은 심각한 비극입니다. 하지만 오늘은 모든 연령 카테고리를 살펴보고 의사 백만장자에 대해 토론해 보겠습니다.
나는 이 문서를 전혀 이해하지 못했습니다. 내 말은, 나는 28세에 레지던트를 시작했다는 것이다. 어떻게 의사의 4%가 그 나이에 이미 백만장자가 되었는가? 나는 두 가지 설명만 생각할 수 있다. 첫째, 그들은 심각한 상속을 받았거나 둘째, 나이가 많고 훨씬 부유한 의사와 결혼했습니다. 이 카테고리에 있는 대부분의 문서에는 마이너스 순자산이 있습니다(그리고 있어야 합니다)! 이 그룹의 2019년 데이터는 특히 이상합니다. 문서 중 4%는 $5M 이상을 갖고 있지만 $1M 이상을 갖고 있는 문서는 없습니까? 몇몇 농담꾼들이 제게 설문조사에 응답한 것 같습니다.
대부분의 의사는 이 기간의 적어도 일부를 훈련에 보냈고 어쩌면 전부를 보냈을 수도 있습니다. 만약 당신이 비전통적인 학생이었다면, 당신은 34세까지 훈련을 마치지 않았을 것입니다. 확실히, 나는 이 카테고리에 의사 백만장자가 그리 많지 않을 것이라고 기대합니다. 적어도 스스로 돈을 벌어서 그렇게 된 사람들 중에서 말입니다. 그리고 그것이 바로 데이터가 보여주는 것입니다. 한 설문조사에서는 8%, 다른 설문조사에서는 4%입니다. 여기서 말할 내용은 많지 않지만 문서의 16%가 최소 $500,000의 순자산을 가지고 있다는 2016년 데이터를 보면 고무적입니다.
제가 38세, 케이티가 35세에 거주를 마치고 7년 만에 백만장자가 되었기 때문에 제 마음에 쏙 드는 카테고리입니다. 우리는 그 점에서 여전히 매우 특이한 존재이지만 적어도 우리는 여러분 중 약 16-17%에 해당하는 동료를 갖고 있습니다. 현재 의사의 39%가 최소 50만 달러의 자산을 보유하고 있습니다.
현재 우리가 속한 카테고리는 다음과 같습니다. 솔직하게 말해보자. 이 나이에 의사의 수입만으로 의사가 500만 달러의 가치를 갖는다는 것은 매우 어려울 것입니다. 30세에 레지던트를 마치고 연간 50만 달러를 벌고 매년 40%를 저축하고 연간 8%를 벌고 있는 의사라도 44세에 480만 달러만 벌게 됩니다. 그렇게 하는 문서는 그리 많지 않으므로 주택 담보와 "물건"을 포함하더라도 500만 달러 이상의 가치가 있는 것은 그리 많지 않습니다. 이 범주에 속하는 대부분의 사람들은 아마도 어떤 종류의 성공적인 기업가일 것입니다. 그러나 많은 의사들이 이 나이에 백만장자가 됩니다(30-36%). 대다수(57%)는 현재 50만 달러의 순자산을 보유하고 있습니다.
여기 $5M 이상 범주에서는 여전히 2%에 불과하지만 수많은 백만장자가 44-50%입니다. 70%는 최소 50만 달러의 가치를 갖고 있으며 17%는 현재 백만장자입니다.
이는 상당한 수의 조기 퇴직자가 나타나기 시작하는 첫 번째 연령입니다. 내 말은, The Physician on FIRE처럼 40대에도 몇몇이 있을 수 있겠지만, 50세 이전에 일을 그만두는 대부분의 의사들은 일을 완전히 그만두는 것이 아니라 재택부모가 되거나 직업을 바꾸는 것입니다. 50+가 왜 그렇게 중요한 연령인지 알 수 있습니다. 현재 의사의 대다수인 55~61%가 백만장자입니다. 최신 데이터가 훨씬 더 좋아 보인다는 사실이 마음에 듭니다. 불과 3년 만에 6% 증가한 셈이다. 그 중 인플레이션, 좋은 시장 수익률, 높은 급여, 금융 이해력 향상으로 인한 것이 얼마나 됩니까? 잘 모르겠지만 개인적으로 1%의 공로를 인정받고 있습니다! 54세가 될 때까지 당신의 자산이 50만 달러가 되지 않는다면 당신은 동료보다 뒤처진 것입니다. 당신의 동료 중 3/4 이상이 당신보다 부유합니다.
이 나이에 은퇴하는 의사들 많습니다. 기술적으로는 여전히 조기 퇴직이지만, 비정상적으로 이른 은퇴는 아닙니다. 84%는 50만 달러 이상의 가치가 있고, 65~71%는 백만장자, 36%는 수백만 달러, 8~11%는 500만 달러 이상의 가치가 있습니다.
이제 우리는 전통적인 은퇴 시기를 맞이하고 있습니다. 나는 많은 의사들이 이 연령대에 표시된 순자산을 가지고 은퇴한다고 가정하는 것이 안전하다고 생각합니다. 88%는 $500,000 이상을 보유하고 있고, 72-75%는 백만장자, 43%는 수백만 달러, 11%는 $500,000 이상을 보유하고 있습니다. 마지막 숫자는 지난 3년 동안 한 번도 변하지 않았는데, 정말 안타까운 일입니다.
여기에는 60년대 후반이 있으며 이 기간에는 현재 평균 의사 은퇴 연령인 65세(일반적으로 미국인의 경우 63세)가 포함됩니다. 아마도 이 범주에 속하는 사람들 중 일부는 현시점에서 이미 은퇴한 지 1~15년이 되었기 때문에 그 숫자가 60대 초반의 사람들과 크게 다르지 않다는 것은 별로 놀라운 일이 아닐 것입니다. 89%가 50만 달러, 74~75%(실제로 2016년부터 2019년까지 하락) 백만장자, 48%가 수백만 달러, 14~15%가 500만 달러 이상입니다.
나는 이 데이터가 우울하다고 생각합니다. 내 말은, 이 숫자는 단지 그들의 둥지 알이 아니라 모든 것, 특히 그들의 집을 포함한다는 것입니다. 요즘 평균 의사는 $275,000를 벌고 있으며 대다수는 최소 $150,000를 벌고 있습니다. 그러나 이 의사들이 집 등에 50만 달러에서 100만 달러까지 묶여 있다고 가정하면 의사의 1/4은 기본적으로 사회 보장만으로 은퇴하고 있으며 (4% 규칙 사용) 대다수는 사회 보장 외에 소득이 8만 달러 미만으로 은퇴할 가능성이 높습니다.
이제 나는 당신이 1년에 10만 달러 정도의 돈으로 편안한 은퇴를 할 수 없다고 말하는 것이 아니지만, 대부분의 문서가 가져야 하는 것을 생각하면 부끄러운 일인 것 같습니다. 내 말은, 의사가 훈련을 마치고 35세에 저축을 시작하고 65세까지 일하고 8%로 연간 $50,000를 절약한다고 가정한다면, 그들은 은퇴할 때 집과 물건 외에 $570만을 갖게 될 것입니다. 여기에 4%를 곱하고 사회보장연금 4만 달러를 더하면 총 26만 8천 달러가 됩니다. 도중에 몇 가지 잘못된 결정을 내리고 그 절반밖에 얻지 못하더라도 은퇴 소득은 여전히 154,000달러가 되어야 합니다. 아직 여기서 해야 할 일이 많습니다. 아직 블로그를 그만둘 수는 없는 것 같아요.
부자는 더 부자가 되고 가난한 사람은 더 가난해집니다. 60대에 자산이 많았다면 지금은 자산이 더 많을 가능성이 높습니다. 60대에 자산이 적었다면 자산이 성장하는 것보다 더 빨리 지출하고 있기 때문에 현재 자산이 적을 가능성이 높습니다. 그것이 꼭 나쁜 것은 아니지만(우리 중 누구도 영원히 살 수는 없습니다) 흥미로운 데이터입니다. 500만 달러 이상의 승무원은 17-22%에서 증가하지만, 100만 달러 미만의 승무원도 약간 증가합니다.
이 모든 것에서 배울 수 있는 가장 큰 교훈은 고소득자라도 부자가 되는 과정이 자동으로 이루어지지 않는다는 것입니다. 부자가 되려고 의과대학에 진학한 사람은 거의 없지만, 대부분의 사람들이 여전히 높은 소득 덕분에 부자가 될 것이라고 기대한다고 말하지 않는다면 그것은 부정직한 일일 것입니다. 그러나 우리 중 일부는 결코 상당한 부를 쌓지 못합니다. 때때로 이는 비극으로 인해 발생하지만 확실히 25% 이상의 확률로 발생하는 것은 아닙니다.
많은 비극, 적어도 재정적인 비극은 어쨌든 장애나 생명 보험 등을 통해 예방할 수 있습니다. 백만장자가 아닌 의사 은퇴자들 뒤에 숨은 이야기에는 너무 많은 지출, 투자 규율 부족, 일관성 있는 재정 계획 부족, 어쩌면 한두 번의 이혼 등이 포함될 가능성이 높습니다. 은퇴할 때 해당 범주에 속하지 않도록 지금 계획을 세우십시오.
나만의 재정 계획을 세워야 합니까? Fire Your Financial Advisor 과정을 확인해보세요! 재정적 자유를 향한 자신만의 길을 만드는 단계별 가이드입니다. 더 좋은 점은 주치의, 레지던트, 의대생을 위한 별도의 트랙이 있다는 것입니다. 지금 위험 부담 없이 시도해 보세요!
어떻게 생각하시나요? 왜 60대 의사의 11%-12%가 50만 달러의 가치가 없고 그 중 ¼이 백만장자가 아니라고 생각합니까? 동료들이 안전한 은퇴 생활을 할 수 있도록 돕기 위해 무엇을 할 수 있습니까?