저는 컨퍼런스에서 연설할 때 투자(의류)와 투자금(가방)의 차이를 설명하기 위해 "여행 가방과 수영복"이라는 제목의 슬라이드를 자주 사용합니다. 어떤 종류의 가방에도 어떤 종류의 옷도 넣을 수 있습니다. 이는 사람들이 Roth IRA, 401(k)와 같은 다양한 유형의 퇴직/투자 계좌와 확정 혜택 제도 및 주식, 채권, 뮤추얼 펀드와 같은 투자 간의 차이점을 이해하는 데 도움이 됩니다.
저소득층에 비해 의사 투자자들 사이에서 제가 발견한 한 가지 차이점은 다양한 유형의 퇴직 계좌를 이해하고 효과적으로 사용하는 데 큰 어려움이 있다는 것입니다. 소득이 $50K-$100K인 Joe WhiteCollar의 경우 은퇴 저축의 거의 전부가 직장의 401(k)에 들어가고 아마도 Roth IRA도 있을 것입니다. 아마도 그는 그 계좌를 최대한 활용하지도 않을 것이며 다른 은퇴 계좌를 찾기 위해 창의력을 발휘할 필요도 없을 것입니다.
그러나 매년 은퇴를 위해 50,000달러, 100,000달러 또는 그 이상을 투자하려는 의사의 경우에는 이야기가 다릅니다. 이 게시물에서는 다양한 유형의 퇴직 계좌를 다음과 같이 비교해 보겠습니다.
전체 가중치에서 은퇴 계좌의 가장 중요한 측면인 투자 가치, 조세 보호 및 비용을 두 배로 늘렸습니다. 별 5개는 가장 높은 순위이고 별 1개는 가장 낮은 순위입니다.
나는 이 정보를 한 곳에 모아 사람들이 다양한 유형의 퇴직 계좌를 파악하고 개인 상황에 어떤 은퇴 계좌를 사용하고 싶은지 파악하는 데 도움이 되기를 바라고 있습니다. 이것은 매우 긴 게시물이므로 아래 하이퍼링크 중 하나를 클릭하면 14가지 은퇴 계좌 유형 중 하나로 직접 이동할 수 있습니다. 결론만 알고 싶다면 게시물 맨 아래에 있는 편리한 요약 차트로 건너뛰세요.
기본적으로 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, ETF 또는 저비용 Vanguard 인덱스 펀드를 포함한 유사한 자산을 쉽게 구매할 수 있습니다. 개인 401(k)을 어디에서 여는지에 따라 귀하에게 중요하지 않은 몇 가지 사소한 제한 사항이 있습니다. IRA에서는 직접 부동산 투자가 어렵지만 개인 401(k)에서는 거의 불가능하므로 별 4개만 받습니다.
더 나은 조세 피난처가 있다면 그것이 무엇인지 모르겠습니다. 전체 기부액(연간 최대 $56,000 [2019 — 최신 수치를 확인하려면 연간 수치 페이지를 방문하세요] )은 올해 세금에서 공제되어 본질적으로 퇴직 계좌를 귀하에게 속한 부분과 정부에 속한 부분으로 나눕니다. 그러면 귀하의 부분은 인출 시점까지 세금이 면제되며, 아마도 20~80년 정도 걸릴 수 있으며, 확장 IRA를 사용하면 더 길어질 수 있습니다.
추가 보너스로, 퇴직 시 유효 인출 세율이 최고 소득 연도 동안 기여 한계 세율보다 낮을 경우 계정에서 정부가 차지하는 부분의 상당 부분을 회수할 수 있습니다. 이는 세율이 올라가더라도 그럴 가능성이 높습니다.
그것만으로는 충분하지 않은 것처럼 개별 Roth 401(k) 옵션도 얻을 수 있습니다. 개인 401(k)을 세금 회피 수단으로 삼는 것은 어렵습니다.
고용주가 제공하는 401(k)에 비해 개인 401(k)의 주요 이점 중 하나는 훨씬 저렴할 수 있다는 것입니다. 401(k) 제공자를 선택하고 개별 투자를 현명하게 수행하여 비용을 최소화하는 능력은 일반 의사에게 시간이 지남에 따라 수십만 달러의 가치가 있을 수 있습니다.
자산 보호법은 주마다 다르지만 401(k) 자산은 일반적으로 채권자로부터 완전히 보호되며 동등한 IRA보다 약간 더 나은 보호를 받는 경우가 많습니다.
수혜자를 지정하고(따라서 검인을 피함) 401(k)를 연장(IRA로 전환을 통해)할 수 있는 능력 덕분에 이 은퇴 계좌는 유산 계획 관점에서 생각할 필요도 없습니다.
전통적인 퇴직 계좌의 한 가지 단점은 벌금을 내지 않고 퇴직 전에 돈을 받기가 까다로울 수 있다는 것입니다. 그러나 이것은 어쨌든 우리가 이야기하고 있는 은퇴 자금이기 때문에 나는 그것이 큰 문제라고 보지 않습니다. 게다가 위약금 없이 철회할 수 있는 방법도 너무 많아서 이 부분은 거의 문제가 되지 않는다고 생각합니다. 그러나 70세가 넘으면 필수 최소 분배액을 철회해야 합니다. 이러한 제한으로 인해 유연성이 떨어지므로 이 카테고리에는 별 2개만 드립니다.
여기에는 보너스 기능이 많지 않지만 일부 개인 401(k)에서는 돈을 빌릴 수 있습니다.
완벽한 은퇴 계좌는 없지만 개인 401(k)가 가장 가깝습니다.
자세한 내용은 여기를 참조하세요.
Solo 401(k)를 여는 곳
독립 계약자를 위한 최고의 은퇴 계좌
SEP IRA 대 개인 401(k)
실제로 고용주의 401(k)/403(b)에서 사용할 수 있는 투자는 별 1개 또는 별 5개일 수 있습니다. 많은 변동성이 있습니다. 그리고 부동산이나 중소기업과 같은 자기주도형 IRA에서 얻을 수 있는 대체 투자 유형은 잊어버리세요. 따라서 이러한 유형의 은퇴 계좌는 평균적으로 별 3개입니다.
여전히 좋은 조세 피난처이지만 직원이 일반적으로 공제액이 $19,000(50세 이상인 경우 $25,000)로 제한된다는 사실 [2019] 개인 401(k), SEP-IRA 또는 이익 공유 계획을 사용하는 것과는 심각한 차이가 있습니다. 물론, 여전히 사전 세금 감면, 비과세 증가, 세율 차익거래 등의 혜택을 받을 수 있지만, 자신이 사업을 할 때 얻을 수 있는 만큼의 돈은 아닙니다. Roth 401(k)/403(b) 옵션을 사용할 수 있습니다.
다시 말하지만, 401(k) 수수료와 비용에는 상당한 차이가 있습니다. 나는 꽤 좋은 401(k)를 가지고 있습니다(개인 401(k)만큼 저렴하지는 않지만, 그 중 상당수는 사용할 수 있는 자금이 너무 비싸고 수수료가 추가되는 경우가 많아 냄새가 납니다. 평균 별 3개입니다.
자산 보호법은 주마다 다르지만 401(k) 자산은 일반적으로 채권자로부터 완전히 보호되며 동등한 IRA보다 약간 더 나은 보호를 받는 경우가 많습니다.
수혜자를 지정하고(따라서 검인을 피함) 401(k)를 연장(IRA로 전환을 통해)할 수 있는 능력은 이러한 은퇴 계좌를 유산 계획 관점에서 생각할 필요도 없이 만들어 줍니다.
위와 유사하지만 일반적으로 별거할 때까지 더 나은 계획으로 전환할 수 없다는 점이 다릅니다.
개인 401(k)와 마찬가지로 일반적으로 잔액의 50%를 최대 $50,000까지 대출받을 수 있습니다. 귀하는 또한 귀하의 고용주로부터 매칭을 받을 자격이 있을 수도 있습니다. 이를 얻지 못하는 것은 급여의 일부를 테이블 위에 남겨두는 것과 같습니다.
전반적으로, 귀하가 최대한 활용해야 할 훌륭한 유형의 은퇴 계좌입니다.
자세한 내용은 여기를 참조하세요.
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위와 유사
많은 의사들이 401(k)와 결합된 이익 공유 계획을 가지고 있으며, 2019년에는 연간 $19,000가 아닌 $56,000를 절약할 수 있다는 주요 이점이 있습니다. 이 의사들은 종종 파트너이기도 하기 때문에 일반적으로 401(k)를 제공하는 일반 고용주보다 더 나은 투자와 더 낮은 수수료를 받을 수 있으므로 해당 3개 범주 모두에 별이 하나 더 있습니다.
위와 유사
위와 유사
위와 유사
위와 비슷합니다.
일반적으로 대출이 가능하지만 401(k)와 마찬가지로 잔액의 50% 또는 $50,000 중 적은 금액으로 제한되는 경우가 많습니다.
더 높은 기부 한도 덕분에 401(k)보다 은퇴 계좌가 더 좋습니다.
기본적으로 모든 종이 자산은 SEP-IRA에 넣을 수 있으며 자기 주도형 IRA를 사용하면 귀금속이나 부동산과 같은 유형 자산을 얻을 수 있는 경우가 많습니다. 과세 계정만큼 옵션이 많지는 않지만 거의 비슷합니다.
$56,000 [2019]를 보호할 수는 있지만 , 개인 401(k)과 마찬가지로 SEP-IRA를 사용하려면 더 높은 소득이 있어야 합니다. 또한 Backdoor Roth IRA를 수행할 수 없으므로 일반적으로 자영업자의 경우 SEP-IRA가 개인 401(k)보다 열등합니다. Roth SEP-IRA 같은 것도 없습니다.
SEP-IRA 제공업체를 선택하여 비용을 최소화하고 개별 투자를 현명하게 수행하면 일반 의사의 경우 시간이 지남에 따라 수십만 달러의 가치가 있을 수 있습니다.
자산 보호법은 주마다 다르지만 IRA 자산은 일반적으로 채권자로부터 완전히 보호되지만 401(k)에 비해 보호 수준이 약간 낮을 수 있습니다.
수혜자를 지정하고(따라서 검인을 피함) IRA를 연장할 수 있는 능력은 이러한 은퇴 계좌를 유산 계획 관점에서 생각할 필요도 없이 만들어줍니다.
여전히 59 1/2세 요건을 충족해야 하고 RMD 문제가 있지만 언제든지 SEP-IRA를 기존 IRA로 통합하여 투자 옵션을 더욱 향상시킬 수 있습니다.
IRA에서 대출을 받을 수 없습니다.
SEP-IRA는 훌륭한 옵션이지만 개인 401(k) 대신 SEP-IRA를 사용할 이유가 거의 없습니다.
기본적으로 모든 종이 자산은 SIMPLE-IRA에 넣을 수 있습니다. 일반적으로 SIMPLE-IRA 제공업체에서 제공하는 뮤추얼 펀드로 제한됩니다. 제공업체에 따라 꽤 좋을 수도 있고 별로 좋지 않을 수도 있습니다.
개인 401(k) 또는 SEP-IRA에 비해 SIMPLE의 가장 큰 단점 중 하나는 기여 한도가 낮아 연간 $13,000(50세 이상인 경우 $16,000)입니다. [2019] . 이는 고용주가 제공하는 401(k)보다 훨씬 적습니다. 또한 Backdoor Roth IRA 비례 계산이 망가지고 Roth 옵션이 없습니다.
좋은 공급자라면 상당히 낮을 수도 있습니다. 그렇지 않은 경우 상대적으로 높을 수 있습니다.
위와 유사
위와 유사
59세 1/2 요구 사항 및 RMD 문제로 인해 별이 3개로 제한됩니다. 분리하지 않고 기존 IRA로 롤오버할 수 있지만 그렇게 하려면 최소 2년을 기다려야 합니다.
IRA에서 대출을 받을 수 없습니다.
의사가 SIMPLE IRA를 사용할 수 있는 유일한 이유는 직원이 많고 401(k) 관련 비용과 번거로움을 피하려는 경우입니다. 아마도 현명한 조치는 아닐 것입니다. 완전성을 위해 은퇴 계좌 목록에는 이 계좌만 포함시켰습니다.
과세 계정만큼 옵션이 많지는 않지만 거의 유사합니다.
직장에 퇴직 계좌가 없으면 이러한 공제액을 공제할 수 있습니다. 그러나 그렇지 않은 경우 대부분의 의사는 전통적인 IRA에 대한 개인 또는 배우자 기여금을 공제하기에는 너무 많은 돈을 벌고 있습니다. 또한 59 1/2세 요건과 RMD 문제도 처리해야 합니다. 대부분의 의사가 적립 연도에 전통적인 IRA를 보유해야 하는 유일한 이유는 Backdoor Roth IRA 기부금을 납부하는 것입니다.
귀하가 통제할 수 있으므로 저렴한 제공업체를 이용할 수 있습니다.
위와 유사
위와 유사
59세 1/2세 요건과 RMD 문제가 있지만 최소한 언제든지 다른 서비스 제공자에게 쉽게 넘길 수 있습니다.
IRA에서 빌릴 수 없습니다. 배우자 소득 없이 배우자 기여를 할 수 있습니다.
주로 소득 한도로 인해 최고 소득 연도의 고소득자에게는 그다지 유용하지 않습니다.
과세 계정만큼 옵션이 많지는 않지만 거의 유사합니다.
사전 세금 감면은 없지만(따라서 차익거래도 없음) Roth IRA 기부금에는 다시 세금이 부과되지 않으며 이는 매우 가치 있는 일입니다. 세후 금액을 기부하고 있지만 기부 한도가 동일하기 때문에 Roth가 아닌 유사한 계좌보다 세후 기준으로 더 많은 돈을 기부할 수도 있습니다. 고소득자에게는 약간의 번거로움이 있지만 백도어 Roth IRA 해결 방법 덕분에 이 문제는 대개 해결될 수 있습니다.
귀하가 통제할 수 있으므로 저렴한 제공업체를 이용할 수 있습니다.
위와 유사
위와 유사하지만 Roth IRA는 Traditional IRA보다 확장이 더 좋으며 RMD 제한이 없다는 점은 말할 것도 없습니다.
59세 1/2세 요건은 여전히 유효하지만 기여금은 언제든지 나올 수 있어 모든 퇴직 계좌 중에서 가장 유연한 계좌 중 하나입니다. 또한 몇 가지 다른 이유로 인해 벌금이나 세금 없이 수입을 인출할 수도 있습니다.
IRA에서 빌릴 수는 없지만 벌금이나 세금 없이 합리적인 용도로 돈을 인출할 수 있으므로 여전히 꽤 좋습니다. 배우자 소득 없이 배우자 기여를 할 수도 있습니다.
이 최고 점수 은퇴 계좌는 Backdoor Roth IRA를 수행할 수 있는 모든 의사(및/또는 배우자)가 사용해야 합니다.
자세한 내용은 여기를 참조하세요.
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완전히 고용주에 의존합니다. 4성급일 수도 있지만 종종 고비용 뮤추얼 펀드만 사용할 수 있습니다.
401(k) 또는 403(b)와 마찬가지로 이러한 기부금은 세금이 연기되므로 세금 면제 혜택을 누리고 기부 및 인출 시 세율에 대한 차익거래를 할 수 있습니다.
전적으로 고용주에 의존합니다.
이러한 자산은 채권자로부터 완전히 보호되지만 고용주의 채권자가 접근할 수 있습니다. 대부분의 의사는 세금 혜택 때문에 이러한 플랜을 사용해야 한다고 생각하지만, 일부 의사는 고용주가 폐업할 수 있다는 우려 때문에 사용하지 않기로 결정했습니다!
검인을 피하기 위해 수혜자의 이름을 지정할 수 있다는 점에서 다른 유형의 퇴직 계좌와 유사합니다. 많은 457을 IRA로 전환하여 늘릴 수도 있습니다.
대부분의 퇴직 계좌와 달리 59세 1/2세 요건은 없지만 RMD가 있습니다. 고용주와 헤어지는 즉시 자금 인출을 시작할 수 있습니다.
일반적으로 대출이 불가능합니다.
세계 최고의 은퇴 계획은 아니지만 옵션이 제한되어 있으므로 이 계획을 이용할 수 있는 대부분의 사람들은 아마도 이 계획을 사용해야 할 것입니다.
이러한 계획에 대한 투자는 괜찮은 경우가 많지만 이에 대한 통제력은 매우 제한적입니다.
401(k)와 마찬가지로 이러한 기부금은 세금이 연기되므로 세금 면제 혜택을 누리고 기부 및 인출 시 세율에 대한 차익거래를 할 수 있습니다. 여러 요인에 따라 다르지만 DBP를 사용하면 최대 $100,000-$200,000까지 막대한 양의 세금을 보호할 수 있으며 모든 세금 유예 퇴직 계좌 중 가장 큰 금액이므로 별 5개를 부여할 수 있습니다.
이러한 비용은 합리적일 수 있지만 이러한 계획을 실행하려면 훨씬 더 많은 서류 작업(및 계리 입력)이 필요하기 때문에 거의 항상 일반적인 401(k)보다 높습니다.
대부분의 은퇴 계획 유형과 마찬가지로 대부분의 주에서 채권자로부터 보호됩니다.
이들 중 대부분은 귀하가 사망하면 지불을 중단하기 때문에 유산 계획에 대한 혜택이 거의 없습니다. 하지만 해당 자산을 IRA로 전환하면 수혜자가 생기고 늘어날 수 있습니다.
기여 및 인출은 대부분의 확정 기여 계획에 비해 매우 융통성이 없는 경향이 있습니다.
대출은 없지만, 별거 시 IRA로 롤오버하는 등 유용한 인출 옵션이 있을 수 있습니다.
457처럼 아마도 첫 번째 선택이 되어서는 안 됩니다. 그러나 추가 세금 연기를 원하는 사람에게는 DBP가 단점을 감수할 가치가 있을 수 있습니다.
IRA로 구매할 수 있는 대부분의 상품은 HSA로 구매할 수 있습니다.
유일한 삼중 세금 면제 계정입니다. 기부금은 세전이며, 계좌는 세금 보호 방식으로 증가하며 의료비로 지출한 경우(인출 연도 또는 이전 연도) 세금 없이 인출됩니다.
저렴한 옵션을 쉽게 찾을 수 있습니다.
자산 보호법은 아직 대부분의 주에서 완전하게 명확하지 않지만 플로리다, 미시시피, 오레곤, 테네시, 텍사스, 버지니아를 제외하고는 보호되지 않을 수 있습니다.
수혜자의 이름을 지정할 수 있어 검인을 피할 수 있습니다. 그리고 HSA를 배우자에게 맡기더라도 HSA는 계속 유지됩니다. 그러나 다른 수혜자의 경우 귀하가 사망한 해에 전액 과세 소득이 됩니다.
이 돈을 세금이나 벌금 없이 언제든지 건강 관리에 사용할 수 있고, 65세 이후에는 벌금 없이 원하는 모든 것에 사용할 수 있으므로 이 계좌는 매우 유연한 계좌입니다. 물론 우선적으로 기여를 하기 위해서는 공제액이 높은 건강 보험에 가입해야 합니다.
다른 계좌로의 대출이나 이월은 불가능하지만 한 HSA 제공업체에서 다른 제공업체로 이동할 수 있습니다.
많은 의사들이 사용해야 할 또 하나의 훌륭한 보충 은퇴 계획입니다.
모든 투자 계좌 중 가장 유연한 계좌입니다. 부동산, 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, 귀금속, 비니베이비 . . . 이름만 지정하면 구매할 수 있습니다.
명백히 세금으로부터 완전히 보호되지는 않지만, 이 계정은 여전히 별 2 1/2개를 받을 만큼 규칙에 대한 예외가 너무 많습니다. 부동산에는 다양한 세금 혜택이 있습니다. I-Bond, 지방채, 주가지수 펀드와 같은 세금 효율적인 투자는 매수 후 보유 철학과 마찬가지로 납부해야 할 세금을 최소화합니다. 세금 감면 추수 및 평가된 주식을 자선 단체에 기부하면 세금 청구서를 더욱 줄일 수 있습니다. 사망 기준을 강화하면 장기적으로 발생하는 양도소득세를 크게 줄일 수 있습니다.
저렴한 옵션을 쉽게 찾을 수 있습니다.
UGMA, 가족 합자회사, LLC 및 특정 유형의 신탁과 같은 일부 옵션이 있지만 기본적으로 과세 대상 자산에 대한 자산 보호는 없습니다. 보험에 가입하세요.
사망 시 기초 강화는 훌륭하지만 유언검인을 거치지 않으려면 이러한 자산을 취소 가능 신탁에 두는 것이 좋습니다.
매우 유연합니다. 비록 베이시스가 낮더라도(따라서 높은 양도소득세에 직면하고 있는 경우), 무언가를 판매하기 전에 다시 한 번 생각해보고 싶을 수도 있습니다. 특히 베이시스 증액을 통해 상속인에게 전달하는 것이 옵션인 경우에는 더욱 그렇습니다.
자산을 청산하는 대신 담보로 자산을 빌릴 수 있습니다.
이 계좌는 다른 퇴직 계좌 유형보다 순위가 더 높다는 것을 알 수 있습니다. 많은 의사들이 은퇴 저축 전략의 일환으로 과세 계좌를 사용합니다.
변액연금(VA)에 투자할 수 있는 투자에는 상당한 변동성이 있습니다. Vanguard VA는 최고의 인덱스 뮤추얼 펀드와 유사한 투자를 제공합니다.
저는 실제로 조세 피난처로서 일반적인 과세 대상 계정보다 VA가 더 나쁘다고 생각합니다. 세금 감면 추수도 없고, 기초 강화도 없으며, 감사 주식을 자선 단체에 기부하지도 않습니다. VA에서 돈을 인출하면 더 낮은 적격 배당금/장기 자본 이득율 대신 일반 한계율로 과세됩니다. 설상가상으로 VA에서 돈을 인출할 때 수입이 먼저 나오고 원금이 마지막에 나옵니다. VA의 유일한 세금 혜택은 투자 성장에 대한 세금 관련 지연을 제거한다는 것입니다. 이는 가장 세금 효율적인 투자에 대해 0.5% 미만의 가치가 있으며, 이는 일반적으로 VA와 관련된 수수료보다 훨씬 낮은 수치입니다.
Vanguard 및 Jefferson National과 같은 일부 저비용 옵션이 있지만 Vanguard VA의 Total Stock Market Index Fund와 같은 투자 비용은 여전히 과세 계정 비용의 거의 10배입니다. 대부분의 VA에는 끔찍한 뮤추얼 펀드를 좋아 보이게 만드는 비용이 있습니다.
일부 주에서는 VA에 대해 상당한 자산 보호를 제공하지만 일반적으로 퇴직 계좌 및 현금 가치 생명 보험에 비해 현저히 열등합니다.
수혜자를 지명할 수 있지만(따라서 검인을 피할 수 있음) 수혜자가 배우자가 아닌 경우 일시금을 받거나 5년에 걸쳐 지불을 받거나 계약을 즉시 연금으로 받는 것으로 제한되며 이 중 어느 것도 IRA 연장에 비해 특별히 매력적이지 않습니다. VA 소득에는 증액 없이 소득세 및 유산세가 적용됩니다.
VA에는 59 1/2세 규칙이 적용되며 VA 제공자나 투자를 변경하려면 1035 교환을 해야 할 수도 있습니다.
VA로부터 차입을 하지 않습니다.
은퇴 계좌의 최악의 유형 중 하나입니다. 대부분의 의사는 REIT나 TIPS와 같이 세금이 매우 비효율적인 자산을 보유하고 있는 저렴한 VA를 사용하더라도 이에 대한 필요성을 거의 느끼지 못할 것입니다.
인생 전체는 너무나 끔찍한 투자이기 때문에 그것을 파는 사람들은 그것을 투자라고 부르는 것을 좋아하지도 않습니다. 처음 10년 동안은 마이너스 수익을 기대합니다. 평생 동안 보유한다면 약 2%의 보장 수익률과 4%-5%의 예상 수익률을 기대하세요. 4~50년 동안 투자를 유지함에도 불구하고 인플레이션을 극복하지 못하는 것이 현실적으로 가능합니다.
세후 금액은 종신 보험료를 지불하는 데 사용됩니다. 돈은 세금 유예 방식으로 늘어납니다. 보험을 포기하는 경우 모든 수입은 한계 세율로 전액 과세됩니다. 보험 상품을 비과세로 빌릴 수 있지만 무이자 방식으로 빌릴 수는 없습니다. 세금 보호 수단으로 판매되는 경우가 많지만 이러한 측면에서는 401(k) 및 Roth IRA와 같은 전통적인 퇴직 계좌에 비해 현저히 열등합니다. 사망 시 사망 혜택은 소득이지만 세금이 면제되는 상속 재산은 아닙니다.
아마도 종신보험의 가장 나쁜 점은 높은 비용일 것입니다. 수수료는 첫해 보험료의 약 50%-110%입니다. 투자가 손익분기점에 도달하는 데 수년이 걸리는 관리 및 보험 관련 비용이 있습니다.
대부분의 주에서는 현금 가치 생명 보험에 대해 채권자로부터 최소한 어느 정도 보호를 제공합니다. 그러나 주 보증 회사는 일반적으로 보험 회사 실패로부터 $250,000 정도만 보호합니다. 반대 진술에도 불구하고, 많은 생명 보험 회사는 대공황으로 인해 실패했으며 투자자들이 현금 가치를 얻을 수 없는 6개월간의 "보험 휴무"가 있었습니다. 전체적으로 별 3개입니다.
종신보험은 부동산 계획에 매우 유용할 수 있습니다. 상속인은 세금 없이 사망 보험금을 받을 수 있으며 이 보험은 유산세를 납부하거나 특히 비유동 재산을 분할하는 데 필요할 수 있는 유동성을 제공할 수 있습니다. 취소불능 신탁으로 보험 상품을 구매하는 것도 유산세를 피하는 데 도움이 될 수 있습니다.
종신 보험 지지자들은 종신 보험에 사용할 수 있는 모든 항목을 지적하는 것을 좋아합니다. 배당금을 사용하여 필수 보험료를 줄이거나 더 많은 보험을 구입하는 데 사용할 수 있습니다. 조기 퇴직 시 지출을 충당하기 위해 59 1/2세 이전이나 이후에 보험 상품을 빌릴 수 있습니다. 현금 가치를 다른 생명 보험, VA 또는 장기 요양 보험으로 교환할 수도 있습니다. 그러나 이러한 옵션은 실제로 수십 년 동안 지불을 했으며, 지불을 하지 않으면 보험이 만료된 후에만 유용합니다. 항복 수수료는 비싸며 처음 10년 동안 정책에 대한 마음이 바뀌면 거의 확실히 손실을 입을 것입니다. 80%+ 이러한 보험 상품을 구매하면 사망하기 전에 포기하게 되어 거의 투자 결과가 좋지 않게 됩니다. 결혼과 마찬가지로 종신보험도 눈을 크게 뜨고 들어가야 합니다. 왜냐하면 죽기 전에 나가고 싶다면 비용이 많이 들기 때문입니다.
언제든지 보험 상품에서 현금 가치의 일부를 빌릴 수 있습니다. 이러한 제품은 비용이 매우 높지만 그 비용으로 인해 조기 사망 시 사망 혜택을 받을 수 있습니다.
WL은 완전 과세 계정과 비교해도 상대적으로 열등한 퇴직 계정입니다. 그 이유는 주로 정책 초기의 낮은 수익률, 높은 비용 및 유연성 부족 때문입니다. 사망 보험금이나 유산 계획 혜택에 높은 가치를 두는 의사는 이를 유용하게 사용할 수 있습니다.
자세한 내용은 여기를 참조하세요.
종신보험에 대한 오해를 폭로하다 1-7편
종신보험:알아야 할 사항
종신보험의 단점
사람들이 종신보험 가입을 후회하는 10가지 이유
평생 정책을 폐기하는 방법
변액유니버설생명보험(VUL) 보험의 대부분은 끔찍하고 값비싼 투자를 포함하고 있습니다. 그러나 Vanguard, DFA 및 TIAA-CREF 기반 투자를 사용하는 몇 가지가 있습니다. 투자 범위는 별 1개부터 별 5개까지 다양하므로 이 카테고리에는 별 3개를 주겠습니다. 이것이 WL에 비해 VUL의 주요 장점입니다.
위와 비슷합니다.
위와 유사합니다. 최선의 정책은 비용을 최소화하지만, 저비용 과세 또는 퇴직 계좌에 비해 VUL의 비용은 매우 높습니다.
위와 유사
종신 생명 보험은 유산 계획에 매우 유용할 수 있습니다. VUL은 수익 예측이 어렵기 때문에 평생보다 덜 유용합니다.
전 생애에 걸친 보편적 변액 생명 보험의 또 다른 이점은 사망 보험금과 보험료를 변경할 수 있는 유연성입니다. 그러나 그러한 유연성으로 인해 소득이 낮거나 정책에서 너무 많은 금액을 빌린 경우 정책이 실패할 가능성(및 소득에 과세 대상이 될 수 있음)이 발생합니다.
위와 유사
VUL은 WL 보험보다 훨씬 더 나을 수 있지만, 낮은 비용과 좋은 투자로 "좋은 보험"을 구매하는 것이 절대적으로 중요합니다. 나쁜 VUL(대부분)은 정말 끔찍한 은퇴 계좌입니다.
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내 은퇴 계좌 순위에 동의하십니까? 맞지 않다? 어떤 유형의 퇴직 계좌를 사용하고 있으며 그 이유는 무엇입니까?
[이 업데이트된 게시물은 원래 2019년에 게시되었습니다.]