P2P 대출 플랫폼은 대출자의 대출 요건을 충족하기 위해 함께 모인 개별 대출자와 대출자를 연결합니다.

P2P(Peer-to-Peer) 대출 플랫폼은 단기 요구 사항에 따라 돈을 빌릴 수 있는 쉬운 솔루션을 자체적으로 제공합니다. 여기에는 가전제품 구매, 의료 응급 상황, 신용카드 비용 상환, 주택 개조, 사업 대출, 여행 대출 또는 기타 필요한 사항이 포함될 수 있습니다.

P2P 대출 플랫폼에서는 은행에서 개인 대출을 신청하는 것에 비해 대출 금액 처리 및 지급이 빠르기 때문에 은행 및 비은행 금융회사(NBFC)의 기존 개인 대출에 비해 P2P 대출 플랫폼에서 대출하는 것이 더 쉽다고 생각합니다.

뮤추얼펀드, 주식 등 금융자산에 비해 높은 위험을 감수하고 매력적인 수익을 얻기 위해 P2P 플랫폼에서 대출을 받는 중년 직장인/자영업자가 있습니다.

왜냐하면 모든 차용인에게는 빌려주고 이자를 받을 의지가 있는 상대방이 있어야 하기 때문입니다. 2018년에는 P2P 대출이 크게 성장한 것으로 나타났습니다. 1월 전체 P2P 대출은 Rs 5~6 crore 범위였으며 12월 말에는 Rs 20~25 crore로 증가했습니다(P2P 대출 회사 i2ifunding에서 가져온 데이터. 그들은 13개의 RBI 등록 P2P 플레이어로부터 내부적으로 대출 수치를 집계했습니다).

P2P 대출 회사 i2ifunding의 공동 창업자인 Raghavendra Pratap Singh은 "대출이 이렇게 높은 성장을 이룬 이유는 RBI의 규제를 받고 NBFC 지위와 소비자 사이의 대체 대출/차입 모드에 대한 인식을 받은 후 P2P 플랫폼이 높은 성장률을 보았기 때문입니다."라고 말했습니다. P2P 대출 플랫폼을 이해하고 이것이 대출 및 차용에 적합한지 알아보겠습니다.

이야기는 아래에서 계속됩니다.

P2P 대출이란 무엇인가요?

P2P 대출 플랫폼은 대출자의 대출 요구 사항을 충족하기 위해 함께 모인 개별 대출자와 대출자를 연결합니다. 따라서 P2P 플랫폼의 차입은 무담보 대출이며 은행 및 NBFC에 비해 차용인의 이자율이 더 높습니다. P2P 대출 플랫폼으로는 Faircent, OMLP2P, Lendenclub, Finzy, i2ifunding, Cashkumar, Rupeecircle, Lendbox 등이 있습니다.

P2P업체에 따라 대출금액과 대출기간이 다릅니다. 예를 들어, OMLP2P 플랫폼에서 차용인은 Rs 25,000에서 Rs 10 lakh(Rs 5,000의 배수) 사이의 대출 금액을 요청할 수 있습니다. 최소 대출 기간은 3개월이며 최대 36개월입니다.

P2P 대출 플랫폼은 규제 대상입니다

인도중앙은행(RBI)은 대출 기관과 대출자의 이익을 보호하기 위해 P2P 대출 플랫폼을 규제합니다. 2017년 10월 RBI는 기존의 모든 P2P 회사가 P2P 플랫폼으로 계속 활동하려면 라이선스를 신청하도록 의무화했습니다.

모든 신규 진입자는 이 분야에서 운영을 시작하기 위해 RBI로부터 임시 NBFC-P2P 라이센스를 받아야 했습니다. 이를 통해 운영 중인 모든 P2P 플레이어가 규제를 받거나 규제 기관의 라이선스를 기다리고 있음을 확인했습니다. P2P 플레이어는 플레이어가 대출 및 차용에 있어 특정 규칙을 따르도록 보장하기 위해 RBI의 규제가 필요했습니다.

이 지침에서 RBI는 P2P 플랫폼에서 대출 기관과 대출자에 대한 한도를 유지했습니다. 모든 대출 기관은 모든 P2P 플랫폼에 걸쳐 Rs 10 lakh를 초과하여 투자할 수 없습니다. 마찬가지로, 차용인은 P2P 플랫폼에서 Rs 10 lakh 이상을 빌릴 수 없습니다. 대출 기관은 P2P 플랫폼 전반에서 동일한 차용자에게 어느 시점에든 Rs 50,000 이상을 빌려줄 수 없습니다.

대출 및 대출을 시작하는 방법은 무엇입니까?

차용인으로 등록하려면 온라인 양식을 작성하여 P2P 플랫폼에 등록하고, 환불되지 않는 일회성 등록비 Rs 100~Rs 1,000를 지불하고 스캔한 문서 사본(운전 면허증, PAN 카드, 여권 등과 같은 개인 신원 문서, 급여를 받는 직원인 경우 최근 3~6개월 급여 전표, 전문가는 소득세 신고서 사본을 제출해야 함)을 업로드해야 합니다.

P2P 플레이어는 프로필, 사회적 행동, 직업 안정성 및 기타 데이터 포인트를 평가하기 위해 차용인의 소셜 미디어 프로필 링크(LinkedIn, Facebook, Twitter 등)를 찾을 수도 있습니다.

P2P 대출 회사인 RupeeCircle의 공동 창업자인 Abhishek Gandhi는 "소셜 미디어 프로필 링크를 P2P 플레이어와 공유하는 것이 필수는 아닙니다. 그러나 차용인이 링크를 공유한 경우 데이터 포인트에 대한 추가 검증을 통해 프로필을 평가하므로 차용인은 더 나은 이자율을 얻을 수 있습니다. 또한 P2P 플레이어는 소셜 미디어 계정의 로그인 세부 정보를 요구하지 않으므로 차용자의 개인 정보가 침해되지 않습니다."라고 말했습니다.

등록이 완료되면 P2P 위험 평가팀이 귀하의 프로필을 확인하고 위험 프로필을 평가합니다. 자격을 갖춘 경우 대출자의 프로필이 P2P 플랫폼의 대출 금액 요건과 함께 나열됩니다.

대출을 시작하려면 이메일 주소, 휴대폰 번호(일회성 비밀번호로 등록 절차 완료)를 사용하여 P2P 플랫폼에 등록하고 신분증(PAN 카드, 운전 면허증 등) 및 은행 계좌 명세서를 업로드해야 합니다.

이는 P2P 플랫폼의 필수 요구 사항 중 일부입니다. P2P 플랫폼에서 대출 기관 팀은 확인 후 영업일 기준 1일 이내에 귀하의 계정을 승인합니다. 그러면 P2P 계정에 로그인하신 후 대출을 시작하실 수 있습니다.

귀하가 제공한 세부 정보가 P2P 플랫폼에서 정한 기준에 따라 차용하기에 부적합하거나 부적합한 경우 P2P 플랫폼에서 귀하의 등록(프로필)을 거부할 수 있습니다.

대출 기관이 P2P 플랫폼에 등록하기 전에 확인해야 할 요소

P2P 대출 플랫폼에 등록하는 동안 대출 기관이 확인해야 하는 주요 요소는 P2P 대출 플랫폼의 신뢰성, 특정 플랫폼에서의 대출의 용이성과 단순성, 웹사이트에서 연체율을 확인하는 것입니다.

대출 이자율 및 추가 비용

대출자에게 부과되는 최소 이자율은 연 10.99%에서 최대 연 36%입니다. 차용자에게 부과되는 연간 이자율은 신청자(대출자)의 신용 프로필 및 요구 사항에 따라 P2P 플랫폼의 경우마다 다릅니다. 이자율은 P2P 플레이어가 차용인 프로필, 신용 기록 등을 평가하여 결정합니다.

P2P 플랫폼은 차용자로부터 3~5%의 처리 수수료를 청구하고 차용자로부터 마지막 EMI가 성공적으로 수신된 후 대출 기관으로부터 투자 금액의 1%를 청구합니다. 이러한 추가 비용은 P2P 회사에 따라 다를 수 있습니다.

장점과 단점

P2P 대출의 장점은 이 플랫폼을 사용하여 대출과 투자를 시작하는 과정이 간단하다는 것입니다. 대출은 5천만원부터 가능합니다. 이 P2P 대출 플랫폼은 대출 전 쉬운 결정을 내리는 데 도움이 되는 차용인 프로필 분석도 제공합니다.

P2P 플랫폼 대출의 주요 단점은 차용인이 채무를 불이행할 경우 자본을 잃는다는 것입니다. 예를 들어 RupeeCircle의 기본 요율은 1.94%이며 엄격한 내부 이용 약관에 따라 P2P 플랫폼에 따라 달라집니다.

채무 불이행 위험을 줄이려면 대출을 여러 차용자에게 다양화해야 합니다. 선택할 때 항상 차용인의 소득 대비 부채 비율을 확인하십시오. 소득 대비 부채 비율을 계산하려면 차용인의 한 달간 총 부채와 월 소득을 고려하세요. 예를 들어, 차용인의 월별 기존 부채가 Rs 20,000이고 월 소득이 Rs 60,000이면 소득 대비 부채 비율은 33%가 됩니다.

또한 위험을 최소화하려면 신용 위험을 여러 위험 등급과 보유 기간에 걸쳐 분산시키는 것이 중요합니다. 또 다른 위험은 소셜 미디어 프로필의 P2P 플레이어 링크를 제공하여 개인 정보를 희생하는 것입니다.

P2P 플랫폼 사용의 주요 위험

나. 사기로 인한 손실: P2P 플랫폼에 가짜 신원으로 대출 신청서를 제출하고 대출용 프로필을 만들어 온라인 대출 기관을 속일 가능성이 있습니다.

간디는 "이런 일이 중국에서 일어났고 규제되지 않은 P2P 플레이어 플랫폼의 사기꾼들이 인도에서 복제할 수 있습니다. 그들은 차용인에 대한 실사를 무능하게 수행하기 때문에 RBI 규제를 받는 NBFC-P2P 플레이어와 대출 및 차용 거래를 하는 것이 좋습니다."라고 말했습니다.

ii. P2P 대출 플랫폼 파산으로 인한 손실: 아직 RBI로부터 NBFC-P2P 라이센스를 신청 중인 P2P 대출 플랫폼 중 하나가 운영을 중단하기로 결정한 경우, 대출에서 모든 자금을 돌려받지 못할 상당한 위험이 있습니다. RBI는 대출 기관의 자금을 회수하기 위한 법적 조치를 통해 P2P 플랫폼을 단속할 것입니다.

RBI에 등록되지 않은 일부 P2P 플랫폼은 광고 및 웹사이트에서 대출에 대한 수익을 보장한다고 주장합니다. 소비자들은 이러한 위험한 대출 사업으로 인해 금전적 손실을 입게 되는 이러한 거짓 약속을 인지할 필요가 있습니다.

iii. P2P 플랫폼에 상장된 차용인의 부실채권 증가로 인한 손실: P2P 플랫폼에 상장하고 여러 대출 기관으로부터 자금을 조달한 후 차용인의 신용 상태가 악화될 가능성이 있습니다.

마지막 한마디

P2P 대출 플랫폼의 본질적인 문제는 쉽게 대출을 이용할 수 있다는 점이며, 대부분의 밀레니얼 세대는 현재 이러한 플랫폼에서 소액의 필요를 위해 대출을 받고 있으며 무담보 대출에 대한 노출이 늘어나고 있습니다.

금융 교육자이자 자금 멘토이자 Finsafe 설립자인 Mrin Agrawal은 "이러한 대출에 대한 노출이 계속 증가하면 신용 점수에 영향을 미칠 것입니다. 요즘 더 큰 문제는 밀레니얼 세대가 저축에 대해 생각하지 않고 있다는 점이며 이는 P2P 대출을 통해 쉽게 신용을 얻을 수 있다는 주요 사회적 영향입니다."라고 말했습니다.

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