401(k) 관리 문제는 눈에 띄지 않고 서서히 들어와 퇴직금을 깎아먹을 수 있는 몇 가지 일반적인 401(k) 관리 문제가 있습니다. 은퇴 저축의 일부를 잃는 것은 확실히 두렵지만 종종 피할 수 있습니다. 세 가지 일반적인 문제와 각 문제를 방지하기 위한 팁을 읽으십시오.
뮤추얼 펀드 또는 ETF 선택의 기본 비용만 지불하고 있다고 생각할 수 있지만 그렇지 않을 수도 있습니다. 플랜 후원자가 플랜에 기록 관리 관리 수수료를 청구하는 것은 매우 일반적입니다. 이는 귀하(참여자)가 귀하의 401(k)로 수수료를 지불하고 있다는 것을 의미하므로 투자 수익이 낮아집니다. 실제로 일부 서비스 제공업체는 기본 뮤추얼 펀드 비용 외에 자산 기반 수수료(또는 연금 수수료)를 추가로 부과합니다. 일반적으로 플랜 후원자가 플랜(귀하를 의미함)에 수수료를 청구하는 경우 플랜의 자산 기반이 작을수록 더 많은 수수료를 지불하게 됩니다. 따라서 401(k) 계획에 참여하는 직원이 거의 없는 회사에서 일하는 경우 수수료에 특히 주의하십시오.
요금이 플랜에 부과되는 401(k)에 속해 있다면 해당 요금이 언제 어떻게 부과되는지 확인하는 것이 중요합니다. 다른 플랜 참여자와 비교하여 더 높은 비율의 수수료를 지불하지 않도록 하려면 금액과 타이밍의 일관성을 확인하는 것이 중요합니다. 기록 보관 서비스 제공자 또는 플랜 후원자가 플랜이나 신탁에 지속적으로 수수료를 청구하지 않은 경우 해당 기간 동안 플랜에서 현금을 인출한 참가자는 수수료의 공정한 몫을 지불하지 않았을 수 있습니다.
예를 들어, 귀하의 플랜 후원자가 분기별로 플랜에 모든 수수료를 청구하는 경우, 수수료는 각 분기의 마지막 날과 같이 매 분기마다 동시에 지불해야 합니다. 2~3분기를 동시에 처리하는 등 적시에 이루어지지 않으면 연초 3분기에 전액 배당을 받은 참가자는 기록 관리 관리 수수료를 지불하지 않았습니다. 이것은 나머지 참가자들이 그것을 만회하기 위해 더 많은 비용을 지불하고 있음을 의미합니다.
귀하에게 이러한 일이 발생했다고 생각하는 경우 플랜 후원자 또는 기록 보관 서비스 제공자는 참가자가 적시에(일반적으로 월별 또는 분기별로) 처리된 경우 지불해야 하는 수수료를 결정하고 귀하의 계정에 해당 금액이 적립되었는지 확인해야 합니다.
플랜에서 관리 수수료를 부과하는지 검토해야 하는 또 다른 영역은 수수료가 청구되는 방식입니다. 자산 잔고, 참여자당 수수료(모든 참여자가 분기마다 동일한 수수료를 지불하는 경우) 또는 이 두 가지의 조합을 기준으로 할 수 있습니다. 대부분의 참여자에 비해 자산 잔액이 많고 자산 잔액에 따라 관리 수수료가 부과되는 경우 대부분의 플랜 참여자보다 높은 수수료를 지불하게 됩니다. 계획 참가자는 계획의 의사결정자에게 어느 정도 영향력을 행사하므로 불공정해 보이는 것을 발견하면 이를 알리십시오.
계획을 해지하는 회사는 소유자가 먼저 돈을 받고 나머지 참가자에게 미결제 요금을 청구하는 방식이라는 이야기를 들었습니다. 적어도 이 경우 계획이 감사되면 수탁자로서 적절하게 행동하지 않았기 때문에 적발될 것입니다.
일부 플랜 스폰서는 관리 수수료를 스스로 부담합니다. 즉, 투자 메뉴의 투자 비용을 제외하고 회사가 수수료를 지불한다는 의미입니다.
모든 401(k) 계획은 참가자에게 연회비 공개를 제공해야 하지만 계정에 부과된 모든 요금을 검토하는 가장 쉬운 방법은 분기별 참가자 명세서를 확인하는 것입니다. 이 명세서에는 계정에 부과된 모든 요금이 자세히 나와 있습니다.
이야기의 교훈: 분기별로 참가자 명세서를 확인하고 귀하의 계정에 부과되는 모든 수수료를 이해하십시오!
직원은 일반적으로 고용 시 고용주의 계획에 대한 정보(등록 및 연기에 대한 지침 포함)를 제공받으며 종종 첫 번째 확인으로 계획을 연기하기 시작할 수 있습니다.
그러나 즉각적인 자격을 허용하지 않는 일부 계획이 있습니다. 때때로 자격 및 입학 날짜는 분기별, 반기별 또는 연간 요구 사항을 기반으로 하며, 이는 해당 기간의 경과 시간 또는 근무 시간을 기반으로 할 수 있습니다. 필요한 기간 동안 기준을 충족한 직원은 등록하기 전에 합리적인 기간 내에 플랜을 제공받아야 합니다.
가입자가 사실 이후(또는 정부 감사인이 동일한 결론에 도달한 후에) 플랜에 대한 자격이 있음을 알게 되면 플랜 후원자는 가입 기간 동안 가입자를 대신하여 플랜 후원자/회사 자체 주머니에서 기부금을 납부해야 합니다. 계획을 제안받은 날짜까지 자격이 있습니다. 기부 금액은 두 가지 변수에 따라 결정됩니다.
새로 자격을 갖춘 참가자가 실제로 연기 비율이 포함된 등록 양식을 제출했지만 회사에서 이를 처리하지 않은 경우 수정 사항은 유사합니다. 단, 기여금액 변동은 요청된 이연 비율을 기준으로 합니다.
이야기의 교훈: 401(k) 계획을 연기할 자격이 있을 수 있으며 계획을 제안받은 적이 없다면 다른 방법을 선택할 수 있습니다!
회사 매치가 있는 플랜에 참여하는 경우 플랜 문서에 따라 회사에서 필요에 따라 매치를 입금했는지 확인하십시오. 전형적인 예는 플랜 연도 보상 및 연기를 기반으로 연기된 처음 3%에 대해 100%, 다음 2%에 대해 50%를 일치시키는 세이프 하버 회사 매치 또는 표준 회사 매치 플랜입니다. 연말 보상 및 연기를 기반으로 하는 세이프 하버 매치 공식을 사용하는 많은 플랜 후원자들은 각 급여로 플랜 연도 동안 세이프 하버 매치에 자금을 지원할 것입니다.
이 시나리오에서 연도 중간에 연기를 3%에서 8%로 늘리면 하반기에는 각 급여에 대해 4% 일치를 받고 상반기에는 3%를 받게 됩니다. 성냥. 그러나 회사의 계획이 계획 연도 보상 및 연기를 기반으로 일치를 계산하는 경우 전체 연도 일치는 4%여야 하며 연말 트루업을 해야 합니다! 즉, 플랜 후원자가 차액을 보충해야 합니다. 이와 동일한 시나리오에서 계획 문서에 급여 보상 및 연기에 의해 일치가 결정된다고 표시된 경우 회사 일치는 있는 그대로 정확하고 사실 확인이 필요하지 않습니다(모든 급여 계산이 정확하다고 가정).
규정 준수 서비스를 제공하는 회사와의 계획 중 약 80%가 수정이 필요합니다. 많은 플랜 후원자와 서비스 제공자는 회사의 세이프 하버 계산을 검토하지 않습니다. 따라서 종종 확인되지 않고 부족할 경우 IRS 또는 DOL 감사관이 감사에서 실수를 포착하지 않는 한 이러한 돈을 받지 못할 수도 있습니다!
이야기의 교훈: 계획에 회사 일치 기능이 있는 경우 요약 계획 설명 또는 계획 문서에서 회사 일치 공식을 확인하고 전체 회사 일치를 받고 있는지 확인하십시오.