미국인들이 은퇴를 위한 저축에 실패하고 있다는 경고의 이야기에도 불구하고 많은 사람들이 올바르게 이해하고 있습니다.

그들은 열심히 일하고 일찍 저축을 시작합니다. 그들은 401(k) 및 기타 투자 계정을 최대한 활용하고 다양한 포트폴리오에 최대한 많이 축적합니다.

불행히도 일부 사람들에게는 그것으로 충분하지 않습니다. 왜냐하면 그들이 자신의 돈을 보호하기 위한 적절한 조치를 취하지 않으면 여전히 은퇴가 부족할 수 있기 때문입니다.

수익을 위해 주식에 의존하는 것은 실수입니다

그것은 장래 고객이 자랑스럽게 진술을 하고 은퇴 "숫자"에 도달하여 얼마나 안도했는지에 대해 말할 때 그들에게 말해야 하는 어려운 일입니다. 월스트리트는 많은 퇴직자들에게 더 이상 급여를 받지 못할 때 필요한 소득으로 투자를 전환하는 것이 쉬울 것이라고 확신했습니다. 매년 포트폴리오에서 "비율을 가져오기"만 하면 됩니다. 약간의 추가 비용이 필요하십니까? 아마존 주식을 팔 수도 있습니다.

기록적인 강세장 덕분에 그 전략이 타당해 보일 수 있습니다. 주식은 10년 넘게 대부분의 은퇴 계좌에서 록 스타가 되었지만 많은 주식이 은퇴 소득을 창출하기 위한 것이 아니라 장기적인 평가를 위한 것입니다. 그 사실을 잊고 2000년이나 2008년에 은퇴한 친구와 가족에게 일어난 일을 무시하고 주가가 폭락한 것은 자신의 은퇴를 위험에 빠뜨리는 것입니다.

은퇴 직전이나 직후의 경기 침체는 가장 유망한 포트폴리오조차도 황폐화시킬 수 있습니다. 인출을 시작할 때 주식 시장이 어떻게 작동하는지에 따라 네스트 에그에 극적인 영향을 미칠 수 있습니다. 이를 연속 수익 위험이라고 하며 손실을 만회할 시간이 적을수록 원금을 보호하는 것이 더 중요해집니다.

가난한 밥이 돈이 부족한 이유

위험을 설명하기 위해 나는 종종 Bob과 Susan의 가상적인 예를 사용합니다. 각각 $500,000의 포트폴리오를 가지고 65세에 은퇴했습니다. 각각은 매년 5%의 인출을 시작했고 인플레이션을 따라잡기 위해 매년 인출을 3%씩 늘렸습니다. 각각 연평균 8.03%의 수익률을 기록했고 3년 연속 큰 손실을 입었다. (연도별 Bob과 Susan의 포트폴리오에 대한 자세한 내용은 nicholaswealth.com에서 차트를 참조하십시오.)

그러나 Bob과 Susan은 시장 손실이 발생한 시점에 따라 상당히 다른 결과를 얻었습니다.

Bob은 은퇴 초기인 65세 또는 67세에 큰 손실을 보았고, 고갈된 저축에서 계속 돈을 인출했기 때문에 83세에 돈이 떨어졌습니다. Susan도 같은 큰 손실을 입었습니다. 거의 100만 달러 그녀는 87세에서 89세까지 되었지만, 그 손실은 은퇴 이후에 발생했고 돈은 수십 년 동안 증가해야 했기 때문에 그녀는 여전히 $1,677,975를 가지고 있습니다. 그녀가 죽을 때 수혜자에게.

밥이 되는 것을 피하려면 양동이를 나누십시오

몇 년 동안 저축한 후, 은퇴 시점에 대한 임의의 결정으로 성공과 실패가 결정될 수 있다고 생각하는 것은 꽤 무서운 일이죠?

좋은 소식은 돈이 필요할 때를 기준으로 자산을 세 개의 버킷으로 나누는 "버킷 전략"이라고 하는 일련의 수익 위험을 피할 수 있다는 것입니다. 저는 이러한 양동이를 "액체", "수입" 및 "성장"이라고 부릅니다.

• 액체 양동이 주로 비상 자금으로 있습니다. 집이나 자동차 수리, 의료비 또는 기타 큰 비용이 발생할 수 있습니다(은퇴 전에 장마 기금을 사용하는 것처럼). 최소 6개월의 생활비를 충당할 수 있을 만큼만 유지하는 것이 좋습니다. 그렇게 하면 예상치 못한 재정 문제가 발생하더라도 주식을 팔지 않을 수 있습니다. 자금에 빠르게 접근해야 하는 경우 이 돈을 고수익 저축 계좌에 보관하는 것이 좋습니다.
• 소득 버킷 보호되고 이자 또는 배당금을 생성하는 포트폴리오의 일부입니다. 은퇴 후 첫 10년 동안 인출하게 될 버킷입니다. 여기에는 배당금 지급 주식, 단기 채권 및/또는 보험 계약이 포함될 수 있습니다. 은퇴를 하게 되면 일반적으로 더 안전하고 신뢰할 수 있는 이러한 투자 자금에 의존하여 최소 10년 동안 청구서를 지불할 수 있습니다. 그래야 밥이 되는 것을 피할 수 있습니다.
• 밥은 성장 버킷에 의존했습니다. 그의 퇴직 소득을 위해. 성장 양동이는 장기적 가치 상승에 적합하지만 은퇴 후 첫 10년에서 12년 동안은 성장주가 소득 창출에 사용되어서는 안 됩니다. 그들은 인플레이션을 따라잡고 필요한 경우 소득 버킷을 채우는 데 도움을 주기 위해 마련되었습니다. 경기 침체 중에 시장이 하락하더라도 손실을 보고 주식을 매도할 필요가 없습니다. 유동성 및 소득 버킷으로 소득 요구 사항을 완전히 충족해야 하기 때문입니다.

우리 모두는 Susan이 되기를 원하고 은퇴가 끝날 무렵 우리가 시작할 때보다 더 많은 돈을 벌기를 원하지만 이 예에서 그녀의 타이밍은 운이 좋았습니다. 그녀는 20년 동안 은퇴한 후 밥이 처음 3년 동안 겪었던 것과 같은 큰 성공을 거두었습니다. Bob은 그의 곤경을 예측할 수 없었고 Susan은 그녀의 행운을 예측할 수 없었습니다.

좋은 점은 준비가 되어 있다면 타이밍에 대해 크게 걱정할 필요가 없다는 것입니다.

60세, 65세, 70세 중 언제 은퇴할지 안다면 5~10년 전에 버킷을 만드는 것이 좋습니다. 그렇게 하면 계획된 은퇴 날짜 이전에 경기 침체가 발생하더라도 계획을 연기하거나 축소할 필요가 없으며, 더 심하게는 자금이 바닥날 수 있음을 알면서도 은퇴할 필요가 없습니다.

왜 당신의 미래를 운에 맡기는가? 자산의 일부를 손실로부터 보호하는 것은 은퇴 후 재정적 안정을 위해 취할 수 있는 가장 중요한 단계일 수 있습니다. 귀하의 버킷에 가장 효과적인 전략과 포트폴리오를 축적에서 보존으로 전환하는 방법에 대해 재정 고문과 상의하십시오.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.

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