일찍 퇴근 후 생활을 위해 돈을 저축하기 시작할수록, 원하는 시기에 원하는 은퇴 생활 방식에 대한 비용을 지불하는 것이 더 쉬워질 것입니다. 그렇긴 하지만, 계획을 세우고 은퇴를 위한 저축을 시작하기에 너무 늦은 때는 없습니다.
나이에 관계없이 이상적인 은퇴 생활이 어떤 모습일지 생각해 보는 것이 도움이 됩니다. 그만두라고 하면 몇 살이 될까요? 파트타임으로 일하실 건가요? 여러 채의 집을 유지하시겠습니까? 세계를 여행하시나요?
이러한 질문에 대한 답변은 시간이 지남에 따라 바뀔 수 있지만, 특히 아직 경력 초기 단계에 있는 경우 이러한 질문을 고려하면 저축 동기를 부여할 수 있습니다. 목표를 염두에 두고 나면 Morgan Stanley 은퇴 계획 계산기의 E*TRADE를 사용하여 맞춤형 계획을 세우고, 진행 상황을 추적하고, 전망을 높이는 데 유용한 팁을 제공할 수 있습니다.1
인생의 단계에 관계없이 은퇴를 위한 저축과 투자에 대한 몇 가지 팁을 알려드리겠습니다.
이 기간 동안 여러분은 주택 구입, 가족 시작, 단순히 예산 균형 유지 및 학자금 대출 상환 등 많은 경쟁 우선순위를 갖게 될 것입니다. 이러한 단기적 목표에 초점을 맞추는 것도 중요하지만, 현실적인 은퇴 저축 계획을 수립하는 것이 장기적으로는 도움이 될 수 있습니다.
젊을 때 은퇴를 위해 저축하는 것의 장점은 잠재적으로 돈이 늘어날 수 있는 시간이 수십 년이라는 것입니다. 지금은 복리(이자에 대한 이자를 얻는 과정)의 힘을 발휘할 수 있는 가장 좋은 시기입니다. 퇴직 계좌를 처음 개설하면 초기 예치금은 매년 수익 및/또는 이자로 벌어들인 비율만큼 늘어날 수 있습니다. 그러나 다음 해에는 작년에 벌어들인 수익/이자뿐만 아니라 원래 투자한 금액도 벌 수 있습니다. 처음에는 별 것 아닌 것처럼 보일 수도 있지만 시간이 지나면서 점점 더 커질 수 있습니다.
버는 것보다 적게 지출하게 되면 초과 현금을 다른 재정적 목표를 향해 사용하기 시작할 수 있습니다. 시작으로 다음 계층 구조를 고려하십시오.
이는 지붕이 새거나 실직과 같은 예상치 못한 재정적 문제에 대한 안전망입니다. 3~6개월분의 비용을 유동 저축 계좌에 보관하면 해당 비용을 충당하기 위해 신용 카드를 사용하거나 401(k) 플랜에서 대출을 받을 가능성이 줄어듭니다.
귀하의 401(k) 또는 의료 저축 계좌(HSA)에 고용주가 일치할 수 있을 만큼 최소한 충분히 기부하십시오. 이러한 매칭 펀드는 전체 보상 패키지의 일부이므로 이를 최대한 활용해야 합니다. 고용주가 기여금의 2% 또는 10%를 매칭하든 테이블 위에 돈을 남겨 두지 마십시오.
고금리 신용카드 빚은 재정에 심각한 부담을 줄 수 있습니다. 가능한 한 빨리 갚으면 앞으로 저축하거나 투자(또는 지출)할 수 있는 더 많은 현금을 확보할 수 있습니다.
가능한 한 많이 기부하면 미래를 위해 저축하는 데 도움이 될 뿐만 아니라 해당 연도의 과세 소득도 낮아집니다. 기여 한도는 생활비 조정에 따라 매년 업데이트되므로 현재 최대 한도에 대해서는 계획 관리자에게 문의하세요.
401(k) 외에도 소득, 세금 신고 상태, 연령 등 다양한 요인에 따라 IRA에 기여할 수도 있습니다. 전통적인 IRA 기부금은 세금 공제 대상이 될 수 있으며, 귀하의 소득은 일반적으로 인출 시 납부한 세금에 따라 세금 유예 금액이 늘어납니다. Roth IRA 자격이 있는 사람들의 경우 기부금은 세금 공제 대상이 아니지만 소득이 증가하면 세금이 유예되고 자격을 갖춘 인출에는 소득세 및 벌금이 부과되지 않습니다. E*TRADE IRA 선택 도구는 귀하에게 가장 적합한 IRA 유형과 기여할 수 있는 금액을 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.
세금 적격 계정을 최대한 활용했다면 중개 계정을 고려해 보세요. 집에 대한 계약금이나 버킷리스트 휴가와 같은 단기 목표(위약금 없이 인출할 수 있으므로)를 위해 자금을 투자하기에 좋은 장소가 될 수 있습니다.
부양가족이 있는 사람, 특히 젊은 가족의 경우 생명 보험은 균형잡힌 재정 계획의 중요한 부분이 될 수 있습니다. 정기 생명 보험은 최악의 경우 사랑하는 사람에게 현금 혜택2(일반적으로 소득세 면제)을 제공할 수 있습니다. 그들은 이 돈을 사용하여 주택담보대출을 지불하고, 대학 등록금을 지불하고, 사업을 운영하거나 단순히 일상 비용을 충당하는 데 계속해서 도움을 줄 수 있습니다.
지금쯤이면 더 많은 돈을 벌게 되지만 자녀의 대학 등록금이나 연로한 부모를 부양하는 등 더 많은 재정적 책임에 직면하게 될 수도 있습니다. 말할 것도 없이, 은퇴가 다가오고 있으므로 미래를 주시하면서 현재 요구 사항을 해결하기 위한 투자 전략의 균형을 고려해야 합니다.
주식, 채권, 현금 전반에 걸쳐 투자를 다양화하면 성장 잠재력을 유지하면서 위험을 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다. 지나치게 보수적인 태도(예:현금만 유지하는 것)는 특히 인플레이션을 고려할 때 너무 공격적인 태도만큼 위험할 수 있습니다. 포트폴리오의 위험을 이해하려면 할당 및 위험 도구(로그인 필요)를 사용하세요. 시장이나 목표가 변화함에 따라 주기적으로 포트폴리오의 균형을 재조정하는 것도 중요할 수 있습니다.
경력에서 이 단계에 도달할 때쯤에는 이전 고용주를 통해 여러 개의 401(k) 플랜 계정을 구축했을 수 있습니다. 돈을 한 곳에 보관하면 자산을 모니터링하고 할당하는 것이 훨씬 간단해집니다. 하지만 통합이 모든 사람에게 적합한 것은 아니므로 옵션을 신중하게 고려하세요. Morgan Stanley 롤오버 도구의 E*TRADE는 수행할 작업을 고려할 때 옵션을 이해하는 데 도움이 될 수 있습니다.3
2025년에 귀하가 50세 이상(60-63세는 제외)이라면 직장 퇴직 계획에 추가로 $7,500를 기여할 수 있습니다. 60세에서 63세 사이의 사람들은 은퇴 계획에 총 $11,250를 기여할 수 있습니다. IRA가 있고 50세 이상인 경우 추가 적립금으로 계정에 $1,000를 추가로 기부할 수 있습니다.
은퇴 연령에 도달하면 일반적으로 둥지 알을 쌓는 것에서 즐기는 것으로 초점을 전환하기 시작할 때입니다. 물론, 귀하는 귀하가 창출하는 소득원이 현재 귀하의 라이프스타일 요구를 충족할 뿐만 아니라 의료와 같은 미래의 비용도 충당할 수 있는지 확인하고 싶을 것입니다.
20대와 마찬가지로, 여전히 자신의 수입에 미치지 못하는 생활을 할 수 있도록 새로운 재정 상태를 반영하여 예산을 세우는 것이 중요합니다. 사회보장, 연금 혜택, 연금 등 소득 보장은 필수품 비용을 지불하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 사회보장 청구를 연기할 수 있는 경우에는 혜택 금액을 늘릴 수 있습니다. Morgan Stanley의 분석에 따르면 사회보장을 연기하면 연 6.3%의 수익률(2024년 10월)에 해당하는 혜택 금액이 증가할 수 있는 것으로 나타났습니다.
401(k) 플랜, IRA 또는 기타 적격 은퇴 플랜이 있는 경우 IRS는 귀하가 73세가 되면 해당 계좌에서 필수 최소 분배(RMD)를 받도록 요구합니다.
그러나 401(k) 플랜 또는 기타 적격 은퇴 플랜(IRA 제외)의 경우 귀하가 여전히 플랜 스폰서에 고용되어 있고 5% 소유자가 아닌 경우 RMD를 받을 필요가 없을 수도 있습니다.
59½세 이상이지만 아직 RMD 연령에 도달하지 않은 경우 분포를 "평활하게" 할 수 있습니다. 이는 퇴직 초기(RMD 연령에 도달하기 전)에 특정 고용주 퇴직 계좌에서 분배금을 받아 계좌 잔고를 낮추는 것을 의미하며, 이는 특정 연도에 향후 RMD로 인해 소득 수준이 높아지는 것을 방지하는 데 도움이 될 수 있습니다.4
은퇴 기간이 30~40년 연장되는 것은 드문 일이 아닙니다. 즉, 장기적인 요구 사항과 기존 목표를 충족하는 데 도움이 되도록 계획이 유연하고 시간이 지남에 따라 적응할 수 있는지 확인해야 합니다.
기사 각주
1 은퇴 계획 계산기에서 생성된 결과는 사실상 가설이며 실제 투자 결과를 반영하지 않으며 향후 결과를 보장하지 않습니다.
2 일반적으로 피보험자의 사망으로 인해 지정된 수혜자가 받은 생명 보험금은 총 소득에 포함되지 않으며 보고할 수도 없습니다. 자세한 내용을 보려면 여기를 클릭하세요. E*TRADE는 세금 관련 조언을 제공하지 않습니다. 세무 전문가와 상담하시기 바랍니다.
3 개인이 59 ½세가 되기 전에 특정 고용주 퇴직 계획 및 IRA에서 받은 분배금에는 해당 분배가 조기 인출 규칙에 대한 적격 면제를 충족하지 않는 한 10% 조기 인출 벌금이 적용됩니다.
4 RMD 연령은 (a) 1949년 7월 1일 이전에 태어난 개인의 경우 70 ½세, (b) 1949년 6월 30일 이후 1951년 이전에 태어난 개인의 경우 72세, (c) 1950년 이후 1960년 이전에 태어난 개인의 경우 73세, (d) 기타 모든 사람의 경우 75세입니다. SECURE의 법정 언어에서 명백한 초안 오류에 유의하세요. 2022년 12월 29일에 발효된 2022년 법(“SECURE 2.0”)에서는 75세가 언제 73세 대신 적용되기 시작하는지 불분명하지만, 1959년 이후 출생한 경우 76세가 적용되도록 의도된 것으로 보입니다.
5 개인 퇴직 계좌에서 인출하는 모든 금액은 분배금으로 간주되어 IRS 양식 1099-R에 보고됩니다. 비공제 기여금에 따른 금액과 IRA 또는 적격 계획으로 롤백된 금액을 제외하고 IRA로부터 받는 모든 금액을 총수입에 포함해야 합니다. 연방 및 주 소득세는 계좌의 수표, 온라인 청구서 지불 또는 ATM/직불 카드 기능을 사용하여 E*TRADE Complete IRA에서 지불하는 금액에서 원천징수되지 않으며 필요한 경우 추정세를 납부하는 것은 귀하의 책임입니다. 확인 기능을 사용하여 E*TRADE Complete IRA에서 처리된 인출은 수취인이 수표를 현금화한 후 IRA에서 자금이 인출되는 연도에 대해 IRS 양식 1099-R에 세금 신고가 됩니다(이전 과세연도에 수표가 수취인에게 전송된 경우에도 마찬가지). 귀하는 IRA 인출로 인해 발생할 수 있는 모든 불리한 결과에 대해 명시적으로 책임을 지며 Morgan Stanley Smith Barney LLC가 어떠한 책임도 지지 않는다는 데 동의합니다. Morgan Stanley Smith Barney LLC 및 그 계열사는 세금 관련 조언을 제공하지 않으며, 세금 결과를 초래할 수 있는 조치를 취하기 전에 항상 개인 상황에 대해 자신의 세금 전문가와 상담해야 합니다.
6 개인, 공동 및 관리 계좌는 E*TRADE Complete™ 직불 카드를 사용할 수 있습니다. 또한, 특정 IRA 계좌는 귀하가 59½세 이상이면 자격이 있습니다. 59½세 미만의 IRA 계좌, 기타 은퇴 계좌, 비즈니스 또는 투자 클럽 계좌는 자격이 없습니다.
CRC# 4723410 2025년 9월
타겟 데이트 펀드는 은퇴 투자의 복잡성을 줄이고 은퇴 연령이 가까워지면 더 위험한 투자에 대한 노출을 줄이려고 노력합니다.