오늘 Get Rich 천천히의 "기본으로 돌아가기" 달 동안 우리는 신용 점수에 대해 이야기할 것입니다. 이란 신용 점수? 왜 관심을 가져야 합니까?
살아가면서 거래의 흔적을 남깁니다. 주택담보대출을 받고, 새 차를 구입하고, 신용카드를 사용하여 새 옷을 구입하고, 직불카드를 사용하여 식료품을 구입합니다.
매달 귀하의 채권자(귀하가 빚을 지고 있는 회사)는 귀하의 최근 활동에 대한 정보를 다양한 신용 보고 기관(일반적으로 신용 조사 기관이라고 함)에 보냅니다. ). 각 기관은 이 정보를 신용 보고서라는 파일에 수집합니다.
귀하의 신용 보고서는 귀하의 신용을 얼마나 잘 관리했는지에 대한 기록입니다. 여기에는 귀하가 살았던 곳, 대출 금액, 청구서를 제때 지불하는 경향이 있는지 여부에 대한 정보가 포함되어 있습니다. 파산 신청을 한 적이 있는지도 기록됩니다.
Equifax, Experian 및 TransUnion과 같은 신용 조사 기관은 귀하의 신용 보고서를 다른 기업에 판매하여 귀하에게 돈을 빌려줄지, 보험을 판매할지, 주택을 임대할지 또는 일자리를 제공할지 결정할 수 있습니다.
신용 보고서는 지루할 수 있지만 신용 점수의 기초가 되기 때문에 매우 중요합니다. .
무료 신용 보고서를 받는 방법
미국 정부는 소비자가 3대 주요 보고 기관 각각의 신용 보고서를 매년 한 번씩 열람할 수 있도록 의무화했습니다. 이는 무료 AnnualCreditReport.com 웹사이트를 통해 쉽게 수행할 수 있습니다. (사기스러운 유사품을 조심하세요. 이 사이트는 정부가 승인한 공식 사이트입니다.)
보고서를 받으려면 사회 보장 번호와 같은 몇 가지 기본 정보를 제공해야 합니다. 현재 및/또는 과거 계정에 대한 몇 가지 질문에 답해야 할 수도 있습니다. 파일에 빠르게 액세스할 수 없으면 이러한 질문이 까다로워지는 경우가 있습니다. (최근 김 씨가 자신의 신용 보고서를 확인했을 때 2005년 모기지 상환액이 기억나지 않아 요청이 거부됐다.)
원하시면 세 신용평가 기관 모두로부터 동시에 보고서를 받아보실 수 있습니다. 또는 4개월마다 한 번씩 다른 기관에 보고서를 요청할 수도 있습니다.
귀하의 신용 보고서가 부채 내역, 신용 점수에 대한 정보를 수집합니다. 모든 데이터를 요약하는 단일 숫자입니다.
신용 점수는 수십 년 동안 어떤 형태로든 존재해 왔습니다. Fair Isaac(현재 FICO로 알려져 있음)이라는 영화가 FICO 점수라는 새로운 유형의 신용 점수를 개발한 이후 1980년대에야 널리 사용되었습니다. . 모기지 업계는 신용 점수의 유용성을 인식하여 1990년대 중반에 이를 널리 채택했습니다. 다른 업계도 그 뒤를 따랐습니다.
귀하의 신용 점수를 생성하기 위해 FICO는 귀하의 개인 신용 보고서에서 일부 데이터를 가져와 이 정보를 수백만 명의 다른 사람들의 유사한 데이터와 비교합니다. 그런 다음 FICO는 비밀 공식을 사용하여 이 모든 정보를 300에서 850까지의 단일 숫자로 압축합니다. 이 숫자는 위험의 척도입니다. 이는 대출 기관에 귀하가 상환할 가능성이 얼마나 되는지에 대한 좋은 아이디어를 제공합니다. 그들은 이 정보를 사용하여 대출 금액, 부과할 이자율, 설정할 조건을 결정합니다.
참고
FICO 점수는 미국 대출 결정의 90% 이상에 사용되는 가장 널리 사용되는 신용 점수이지만 유일한 것은 아닙니다. 신용 점수. 다른 회사들은 경쟁적인 신용 점수를 제공하며 FICO(회사)는 파산 선언, 계좌 폐쇄 등의 가능성을 측정하기 위해 다양한 전문 점수를 제공합니다.
Credit Sesame과 같은 회사를 예로 들어 보겠습니다. Credit Sesame은 무료 신용 점수를 포함한 다양한 신용 모니터링 도구를 제공합니다. 하지만 Credit Sesame은 그렇지 않습니다 FICO 점수를 사용합니다. 회사는 FICO 점수 대신 3개 주요 신용 조사 기관에서 개발한 VantageScore를 사용합니다.
혼란스러워요? 걱정하지 마세요. 기억해야 할 중요한 점은 '신용 점수'가 실제로는 많은데도 마치 하나의 문제인 것처럼 이야기하는 경우가 많다는 것입니다. 신용 점수.
Liz Weston은 신용 점수에서 “낮거나 심지어 평범한 신용 점수로 인해 평생 수만 달러, 심지어 수십만 달러까지 쉽게 손해를 입을 수 있습니다.”라고 썼습니다. . "가격을 지불하기 위해 엄청난 신용 문제를 겪을 필요조차 없습니다. 때로는 단 한 번의 지불 누락만으로 신용 점수가 100점 이상 하락하고 대출 기관의 고위험 범주에 속하게 되는 경우도 있습니다."
높은 신용 점수는 주택담보대출을 포함한 신용카드 및 대출에 대해 가장 좋은 이자율을 제공합니다. 점수가 낮을수록 더 높은 수수료와 이자율을 지불하게 됩니다.
다음은 FICO의 예입니다:
나쁜 신용은 하락세를 유발할 수 있습니다. 한 번의 금전적 실수는 신용 불량으로 이어지며, 이로 인해 더 많은 비용이 발생하고 더 많은 부채가 발생하여 신용 점수가 낮아지는 등의 일이 발생합니다. 하지만 귀하의 신용 기록은 단지 돈을 빌리는 능력에만 영향을 미치는 것이 아닙니다. 요즘에는 보험회사, 집주인, 고용주까지 사용하고 있습니다.
아시다시피, 귀하의 신용 점수는 귀하의 삶에 매우 실질적인 영향을 미칠 수 있습니다. 하지만 신용 점수는 실제로 어떻게 계산됩니까? 살펴보겠습니다.
FICO에 따르면, 귀하의 신용 점수는 귀하가 빌린 돈을 상환할 가능성을 예측하는 다양한 요소에 의해 결정됩니다. 귀하의 신용 점수는 5가지 광범위한 범주에서 22가지 정보를 추적합니다.
FICO 점수의 35%: 청구서를 제때에 지불합니까? 늦게 지불하는 경우 방법 늦었어? 결제를 놓친 지 얼마나 되었나요? 몇 번이나 문제가 있었나요? 책임감이 강할수록 점수가 높아집니다.
FICO 점수의 30%: 현재 귀하의 크레딧은 얼마입니까? 그 크레딧 중 얼마나 사용하고 있나요? 귀하의 계좌 중 잔고가 있는 계좌는 몇 개입니까? 사용 가능한 크레딧이 적을수록 점수가 높아집니다.
FICO 점수의 15%: 계좌를 개설한 지 얼마나 되었나요? 사용한 지 얼마나 됐나요? 계정을 오래 보유할수록 점수가 높아집니다.
FICO 점수의 10%: 귀하는 몇 가지 유형의 신용 계좌를 보유하고 있습니까? (두 가지 주요 종류는 할부채입니다. 자동차 대출이나 모기지, 회전 부채 등 신용카드처럼요.) 종류별로 몇 개나 가지고 있나요? 다양한 종류의 신용을 혼합하여 사용하면 FICO 점수가 더 높아집니다. (이것이 제 점수의 유일한 약점입니다. 현재 할부대출이 없습니다.)
FICO 점수의 10%: 최근에 새로운 신용 계좌를 개설하셨나요? 얼마나? 새 계좌를 개설하면 점수가 떨어질 수 있으며, 특히 한 번에 여러 계좌를 개설하는 경우 더욱 그렇습니다.
신용 기록이 길지 않은 청년과 같이 일부 사람들의 경우 각 개별 카테고리의 가중치가 약간 다를 수 있습니다.
FICO는 점수를 결정하는 방법에 대한 광범위한 개요를 공유하지만 실제 공식은 기밀입니다. 더 많은 정보를 원하시면 FICO에서 무료 "FICO 점수 이해" 소책자를 다운로드하세요.
무료 신용 보고서를 받는 방법
10년 전만 해도 소비자가 신용 점수를 받는 것은 힘든 일이었습니다. 그들은 일급 비밀 정보로 간주되었습니다. 전화번호를 볼 수 있는 일종의 해킹을 찾는 것은 큰 일이었습니다.
요즘에는 무료로 신용점수를 확인할 수 있는 다양한 방법이 있습니다. 예를 들어 내 Capital One 신용 카드와 Chase 신용 카드 모두 내 신용 점수에 액세스할 수 있습니다. 드물게 대규모 금융 거래를 해야 하는 경우에는 거의 항상 신용 점수를 제시받습니다.
물론, 현재 Credit Sesame과 같은 회사는 소비자에게 무료 신용 점수를 포함하여 다양한 신용 모니터링 도구를 제공하도록 설립되었습니다. (요즘 Credit Sesame으로 내 신용점수를 지켜보고 있습니다. 1년 전에는 804점이었습니다. 11월에는 810점이었습니다. 지금은 814점입니다. 하지만 여전히 계정 혼합에서 'D'가 표시됩니다. 다른 유형의 신용이 있었다면 점수가 더 높았을 것입니다.)
FICO에 따르면 전국 평균 FICO 점수는 695점입니다. 회사는 신용 점수에 대한 자세한 통계를 공유하지 않지만 다음 지침을 발표했습니다.
각 범위(또는 5분위수)에는 미국 인구의 약 20%가 포함됩니다. (예를 들어 미국의 약 17%는 580점 미만이고 19.9%는 800점 이상입니다.)
지난 2월에 새로운 신용카드를 등록했습니다. 제 은행 직원은 말이 많았고 우리는 신용과 신용 점수에 관해 재미있는 대화를 나눴습니다.
“귀하의 신용 점수는 804점입니다.”라고 그는 말했습니다. "그건 특이한데요. 평균신용점수는 700점도 안 돼요. 매달 잔금도 갚잖아요. 그것도 특이해요."
“그렇습니까?” 제가 물었습니다.
“그럼요.” 그가 말했다. "저희 신용카드 고객 중 90% 정도가 잔고를 가지고 있습니다. 아마도 저희가 귀하로부터 돈을 벌지는 못할 것이라고 확신하지만 괜찮습니다. 모두를 얻을 수는 없습니다!"
소득이 신용 점수 계산에 직접적인 요소는 아니지만 가계 소득과 신용 점수 사이의 강한 상관관계 . 소득이 많을수록 신용 점수가 높아질 가능성이 높습니다. 나이도 중요한 요소입니다(좋은 점수를 얻으려면 신용 기록을 쌓아야 하기 때문에 이는 놀라운 일이 아닙니다).
단순히 신용 점수를 아는 것만으로는 많은 도움이 되지 않습니다. 점수가 만족스럽지 않으면 할 수 있습니다 이를 개선하기 위한 조치를 취하십시오. Stacking Benjamins의 내 친구들은 신용 점수를 높이는 열쇠에 대해 Farnoosh Torabi와의 팟캐스트 인터뷰를 방금 게시했습니다. 내가 읽은 바에 따르면 다음 다섯 가지 요소가 성능을 높이는 데 중요합니다.
신용 전문가 Liz Weston에 따르면, “신용 점수를 높이기 위해 할 수 있는 가장 강력한 일은 신용 활용도를 줄이는 것입니다.” 즉, 신용카드 잔액을 줄이세요. FICO에 따르면 신용 카드를 소지한 사람 7명 중 1명은 신용 한도가 80% 이상인 것으로 나타났습니다. Weston은 “30% 미만이면 좋습니다.”라고 말합니다. “10% 미만이 더 좋습니다.”
Weston에 따르면 FICO가 780인 경우 한 번의 연체로 인해 100포인트가 감소할 수 있습니다. 점수가 680점인 경우 지불 연체로 인해 70점이 삭감될 수 있습니다. 결제를 놓친 경우 당황하지 마세요. 최신 상태를 유지하고 머무르기 위해 할 수 있는 일을 하십시오. 현재.
단지 재미를 위해 또는 영업사원이 압력을 가하기 때문에 매장 청구 계좌를 개설하지 마십시오. 새 계정은 총점의 작은 부분에 불과하지만 영향을 미칩니다. 특히 대규모 구매(예:모기지 대출)를 계획하는 경우 새 계정을 최소한으로 유지하세요.
오래된 카드를 잘라내거나 얼음 덩어리에 풀어 놓아도 괜찮습니다. 하지만 점수를 최대화하려면 계좌를 열어두세요. 한두 개의 계정을 폐쇄해야 한다면, 이전 계정보다 새로운 계정을 먼저 폐쇄하세요.
모든 일을 올바르게 수행하더라도 신원 도용 및 기타 형태의 사기로 인해 신용 점수가 타격을 받을 수 있습니다. 단순한 오류라도 점수에 해를 끼칠 수 있습니다. 보고서를 정기적으로 확인하고 발견된 문제를 수정하십시오.
마지막 조언은 다음과 같습니다. 신용 점수에 집착하지 마세요. 물론 중요하지만 궁극적으로 이는 귀하를 위한 것이 아니라 대출 기관을 위한 숫자입니다. 만점에 못 미치는 점수가 세상의 종말은 아닙니다.
나는 방금 주말을 58명의 조기 퇴직자들과 함께 보냈습니다. 이들 중 다수는 은행에 백만 달러가 넘는 돈을 갖고 있지만 여행 해킹과 같은 일을 하기 때문에 신용 점수가 형편없습니다. 그들은 자신의 신용 점수가 퍼즐의 한 조각일 뿐이라는 것을 알기 때문에 걱정하지 않습니다.
강박적인 지출로 어려움을 겪고 있다면 먼 신용카드를 취소하는 것이 좋습니다 부채에 더 깊이 묻힐 위험을 감수하는 것보다 신용 점수에 타격을 가하십시오. 결론은? 현명하게 돈을 관리하면 신용 점수가 좋아질 것입니다.
다음 단계
신용 점수가 귀하에게 중요하거나 관심이 있다면 Liz Weston의 귀하의 신용 점수를 추천합니다. . 그녀가 좋든 싫든 Weston은 미국 최고의 신용 점수 전문가 중 한 명으로 자리 잡았습니다. 그녀의 책에는 신용 점수 계산 방법과 신용 점수 향상 방법에 대한 훌륭한 정보가 담겨 있습니다.
또한 정기적으로 신용 점수를 확인하는 것이 좋습니다. 나는 신용 보고서를 확인할 때마다 내 것을 뽑습니다. 하지만 신용조회를 하지 않더라도 한두 달에 한 번씩 보려고 노력해요. 나는 재정을 관리하는 동안 생각나면 신용카드 계좌 중 하나를 사용합니다. 그렇지 않으면 그냥 Credit Sesame에 들어갑니다.