지난 주에 Kristin Wong의 새 책 Get Money!에 대한 리뷰를 봤습니다. , Luke라는 독자가 흥미로운 댓글을 남겼습니다. 루크는 궁금해했습니다:
제가 마음에 새긴 것 중 하나는 부채 감소입니다. 내 경우에는 학자금대출이다. 나는 더 낮은 이자율을 얻기 위해 얼마 전에 재융자를 받았고 상환을 가속화하기 위해 월별 최소 금액의 거의 3배를 지불해 왔습니다. 목표는 우리가 첫 주택을 구입하기 몇 달 전에 대출금 상환을 완료하는 것이었습니다(현재 20% 다운을 위해 저축 중입니다).
그러나 나는 일종의 catch-22를 만났습니다. 개인대출이 돈을 받았을 때 롤오프되면서 평균 신용 연령이 낮아지면서 신용 점수가 하락하고 있습니다. (저는 27세입니다.) 모기지를 신청하기 전에는 꼭 필요하지 않은 것입니다.
아마도 1~2년 후에 모기지를 신청할 때 높은 신용 점수를 유지하기 위해 대출 상환을 늦춰야 할지 궁금합니다.
이 질문은 내 전문 분야를 벗어났습니다. 지금쯤 여러분 모두 알고 있듯이 저는 사고방식과 행동의 문제를 해결하는 데 큰 그림을 그리는 데 능숙합니다. 하지만 개인 금융에 대한 핵심적인 세부 사항에 관해서는 여러분처럼 전문가에게 물어봐야 합니다.
이 경우 제가 추천하는 신용 전문가는 GRS의 기고자이자 NerdWallet 칼럼니스트이자 Your Credit Score의 저자인 멋진 Liz Weston입니다. . 나는 그녀에게 Luke의 상황에 대해 물어보려고 전화를 걸었고, 그녀는 몇 가지 조언을 담은 답장을 보냈습니다. 다음 섹션의 모든 내용은 Weston이 작성했습니다. .
할부 대출금을 조기에 갚는 것은 일반적으로 그렇지 않습니다 신용 점수를 손상시킵니다. 하지만 계좌를 개설하고 활성 상태로 유지하는 것(즉, 일정에 맞춰 대출금을 상환하는 것)만큼 점수에 도움이 되지도 않습니다.
Luke는 자신의 신용 "점수"를 언급하면서 문제에 대한 단서를 제공했습니다. 우리는 점수가 하나도 없습니다. 많은 . 그는 다양한 공식을 사용하여 다양한 소스의 점수를 보고 추세가 없다고 가정할 수 있습니다. 점수가 같은 범위에 있지 않을 수도 있습니다.
예를 들어, NerdWallet에서 무료로 제공하는 VantageScore 3.0은 기존 300~850 범위에 있으며 TransUnion 신용 조사 기관 데이터에서 가져옵니다. Wells Fargo가 고객에게 제공하는 FICO Bankcard Score 2는 250~900 규모이며 Experian에서 가져왔습니다. 두 점수는 동일하지 않을 가능성이 높습니다. 그다지 가깝지도 않을 수도 있습니다.
따라서 한 쪽에서 다른 쪽을 살펴보면 점수가 오르지 않았는데도 점수가 올라가거나 내려가고 있다고 생각할 수도 있습니다.
Luke가 시간이 지남에 따라 동일한 점수를 보고 상당한 하향 움직임을 본다면 아마도 다른 이유 때문일 수 있습니다. 일반적인 원인은 신용카드의 높은 잔액입니다. 매달 전액을 결제하더라도 카드에서 사용하는 크레딧 금액이 점수에 큰 영향을 미칩니다.
요점:Luke는 대출금을 조기에 갚는 것이 점수에 도움이 될 것이라고 기대해서는 안 되지만, 점수에 큰 지장을 주어서도 안 됩니다.
그리고 신용 점수 전문가 모자에서 CFP 모자로 전환하려면:모기지 자격이 중요하다면 계약금을 늘리고 더 큰 비상 자금을 마련하기 위해 추가 지불금을 은행에 두는 것이 더 나을 것입니다. J.D.가 말했듯이 주택 소유는 비용이 많이 듭니다!
나는 Liz의 말에 동의합니다. 빚에서 벗어나는 것도 중요하지만 Luke는 큰 그림을 염두에 두어야 합니다. 다음에 무엇을 할지 결정할 때, 그는 현재의 목표뿐만 아니라 미래의 목표도 고려해야 합니다. (이게 그가 하려는 일인 것 같은데, 좋은 일이네요.)
빚은 형편없어요. 날 믿어, 나도 알아. 하지만 일단 재정적 추진력을 바꾸고 좋은 습관을 기르기 시작하면 약간의 빚을 지는 것도 나쁘지 않습니다(숨이 막힐 정도입니다! ) 그렇게 하면 더 큰 목표를 달성할 수 있습니다. (솔직히 집담보대출을 받았으면 좋겠어요. 농담이 아닙니다. 하지만 수입이 제한되어 있기 때문에 그럴 수는 없습니다.)
내 생각엔 리즈가 맞는 것 같아. Luke는 학자금 대출을 갚기 위해 노력해야 하지만 최종 주택 구입에 우선순위를 두는 것을 고려할 수도 있습니다. 아마도 그는 두 가지 목표를 모두 달성할 수 있는 균형을 찾을 수 있을 것입니다.
당신은 무엇을 하시나요? 생각해요? 당신이 루크의 상황이라면 어떻게 하시겠습니까? 부채 상환을 우선시하시겠습니까, 아니면 집을 마련하는 데 집중하시겠습니까? 대출금 상환이 신용 점수에 어떤 영향을 미치는지 알고 계셨나요?
J.D. 로스
2006년 J.D.는 빚에서 벗어나기 위한 자신의 노력을 기록하기 위해 Get Rich Slowly를 설립했습니다. 시간이 지나면서 그는 저축하는 방법과 투자하는 방법을 배웠습니다. 오늘, 그는 조기 퇴직에 이르렀습니다! 그는 당신이 돈과 인생을 마스터할 수 있도록 돕고 싶어합니다. 사기는 없습니다. 속임수가 없습니다. 귀하의 목표 달성에 도움이 되는 현명한 금전 조언입니다.
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