받은 편지함에서 가장 자주 묻는 질문 중 하나는 "저축해야 하나요 아니면 부채를 갚아야 하나요?"입니다.
대부분의 경우 세부 사항이 관련되어 있으며 이것이 제가 답변에 대해 무거운 면책 조항을 두는 질문 중 하나이지만 저는 재정 고문이 아닙니다. 이 문제를 관리하는 방법이 정말 궁금하다면 수수료만 받는 CFP를 참조하십시오. 좋은 선택입니다. 저는 몇 가지 일반적인 지침으로 답장을 보내는 경향이 있습니다.
이는 기본적으로 "그것은 의존적"이지만 유용한 방식으로 요약됩니다.
이제 자동차 대출의 형태로 부채가 생겼으므로 부채 상환 및 저축 목표를 관리하는 방법도 포함됩니다. 이는 경우에 따라 도움이 될 수 있습니다. 하지만 계획했던 자동차 대출과 학자금 대출, 고금리 신용카드 대출은 엄청난 차이가 있습니다.
따라서 더 이상 고민하지 않고 부채를 저축해야 하는지 아니면 상환해야 하는지 알아내는 방법이 있습니다.
저축 대 부채 상환에 대한 조언을 찾을 때 개인 금융 세계에서 가장 독단적인 구석 중 하나에 걸려 넘어집니다. 많은 사람들이 부채를 처리하는 최선의 방법, 갚는 최선의 방법, 부채가 비상 사태인지 여부에 대해 매우 강력한 의견을 가지고 있습니다.
당신이 그 온라인 말벌의 둥지로 모험을 떠나서 "와우. 브레이크를 펌프질하십시오. 내가 지금 무엇을 합니까?”
숫자나 특정 이론에 대해 이야기하지 않고 사람들이 저축해야 하는지 아니면 빚을 갚아야 하는지 똑바로 물어볼 때 제가 항상 하는 말은 다음과 같습니다.
둘 다 해야 합니다.
나는 거의 모든 경우에 부채 상환에 대해 균형 잡힌 접근 방식을 권장합니다. 왜냐하면 그것이 실제로 부채로 하는 일이기 때문입니다. 저는 재정 고문은 아니지만 제가 할 수 있는 최선의 방법은 저에게 효과가 있는 것과 그 이유를 공유하는 것입니다. 저축 목표와 부채 상환 간의 균형을 맞추는 것이 저에게 가장 지속 가능한 조치라고 느껴집니다.
하지만 "느낌" 외에 몇 가지 이유가 있습니다.
빚을 갚고 있고 큰 진전을 이루고 있는데 갑자기 비상 자금이 없어서 신용 카드에 400달러의 자동차 수리비를 입금하고 한 달 동안의 진행 상황을 모두 지워야 한다면? 상당히 실망스러울 것입니다.
부채를 상환하는 동안 저축이 있다면 이것을 완전히 피할 수 있습니다. 비상 기금이 없는 경우 약간의 비상금을 모아두거나, 필요한 경우 비상 사태에 대비하기 위해 다른 목표(휴가 기금, 누구라도?)에서 일부 돈을 꺼내는 것으로 화목할 수 있습니다.
20대 후반이고 학자금 빚도 많지만 집도 사고, 결혼식도 하고, 애완동물 키우는 일도 하고 싶으시다면? 그것들은 모두 훌륭하고 합리적인 재정 목표이며, 개인적으로 부채 상환과 함께 균형을 맞추는 것이 훌륭한 전략이라고 생각합니다. 그들은 사물의 "당신의 삶을 살기" 측면의 일부이며 사물의 "돈을 잘 버는 것"과 균형을 맞추는 것이 중요합니다.
제 말은, 저는 개인적으로 모든 일을 하는 동안 삶이 싫다면 돈에 소질이 없다고 주장하고 싶지만 그건 이야기가 다릅니다.
게다가, 하고 싶은 다른 일을 위해 저축과 부채 상환의 균형을 맞춘다면 6년 안에 부채 상환 기간이 끝나지 않고 “좋아, 이제 내 인생을 살 준비가 됐어! " 실제로 할 돈이 없습니다.
부채 상환과 저축을 동시에 하는 것을 추천하는 가장 큰 이유는 그것이 가장 기분 좋고 실제로 하는 일이기 때문입니다.
가장 높은 이자율의 부채를 먼저 갚거나 가장 작은 부채를 먼저 갚는 것과 같이 순수한 숫자를 기반으로 가장 최적의 옵션을 찾는 데 도움이 될 수 있는 많은 숫자 기반 접근 방식이 있습니다. 그러나 많은 돈이 우리가 어떻게 행동하느냐에 달려 있습니다. 따라서 옵션을 고려할 때 감정을 염두에 두는 것은 단지 좋은 것만이 아닙니다. 실제로 계획을 고수할 수 있도록 하는 좋은 전략입니다.
순전히 의지력만으로 몇 년 동안 싫어하는 계획을 따르라고 스스로에게 묻는다면? "그래, 그건 나쁜 계획이야." 누구나 한 번도 시도해 본 제한적인 식단은 모두 말했다.
물론, 두 가지를 모두 하는 것이 좋습니다... 하지만 어떻게 합니까?
월예산을 살펴보고 저축, 부채 상환, 업무 등 모든 재정적 목표에 얼마나 많은 돈을 할당해야 하는지 살펴보십시오. 그런 다음 저축 및 부채 상환에 대한 모든 목표를 살펴보고 어떤 목표가 가장 우선 순위가 높은지 파악하십시오. 일정, 이자율, 필요한 금액 또는 세 가지 모두를 기반으로 할 수 있습니다.
다음(그리고 마지막) 단계는 우선 순위 목록에 따라 목표에 사용할 수 있는 총 금액을 나누는 것입니다. 두 개의 저축 목표와 하나의 부채 상환 목표가 있다고 가정해 보겠습니다.
분할 상환이 우선인 경우 매월 "재정 목표" 자금의 80%를 할당하고 각 저축 목표에 10%를 할당할 수 있습니다. 균형 잡힌 접근 방식을 취한다고 해서 돈을 50:50으로 나눌 필요는 없습니다. 당신에게 기분 좋은 것은 전적으로 당신의 목표와 선호도에 달려 있으며, 그 균형이 시간이 지남에 따라 바뀌면 당신도 그렇게 할 수 있습니다.
그 달의 재정 목표의 작은 부분일지라도 약간의 돈을 저축해야 하는 마지막 큰 이유는 돈을 저축하는 습관을 기르고 있기 때문입니다.
그렇게 하면 부채 상환이 끝날 때까지 오지 않고 갑자기 지출 예산에 현금이 들어왔다고 자동으로 생각하게 됩니다. 그럴 수도 있고, 효과가 있다면 괜찮습니다!
그러나 저축 목표도 설정하는 습관이 있고 그것을 부채와 함께 전체 계획의 일부로 보는 경우 원하는 모든 것이 단지 새로운 습관을 만드는 데 집중할 필요가 없습니다. 힘들게 번 빚에서 해방된 것을 축하합니다.