가차없는 빚을 짓밟는 것만큼 기분 나쁜 것은 없습니다. 채권자들이 번거롭게 하는 것은 그 일부일 뿐입니다. 부채는 한 사람의 인생을 가로막습니다. 모든 결정, 모든 행동, 사실 모든 관계는 부채의 영향을 받습니다. 부채는 결혼 생활을 끝내고 우정을 파괴했습니다. 사람들의 직업과 극단적인 경우 목숨을 앗아갔습니다. 채무 중재는 탈출구를 제공합니다 .
부채에 대한 실제 솔루션이 있습니다. 물론 지불이 최우선이자 최선의 선택인 반면, 부분 지불은 함정과 막다른 골목이 따른다. 그러나 부채 중재는 희망의 빛을 제공합니다. 부채 해결 또는 협상이라고도 하는 이 부채 구제 방법을 통해 채권자와 채무자가 합의에 도달할 수 있습니다. 다른 대안들과 마찬가지로, 그것은 여전히 위험한 과정이며 가볍게 여겨져서는 안되며 확실히 혼자 시작해서는 안됩니다.
간단히 말해서, 채무 중재는 원래 채권자와 소비자가 더 적은 금액으로 채무를 해결하기 위해 구조화된 협상을 시작하는 것입니다. 소비자 또는 채권자를 위해 일할 수 있는 제3자가 중재합니다. 채무 중재 소송 절차 자체는 소비자나 채권자가 시작할 수 있습니다. 양 당사자는 처음부터 중재자의 결정을 준수하기로 동의합니다. 이해할 만하게도 결과는 일반적으로 어느 쪽 당사자도 원하는 모든 것을 얻지 못하는 결과입니다. 부채 중재와 유사하게, 부채 중재는 일반적으로 채권자가 이미 부채를 회수하기 위해 여러 번 노력한 후에 이루어집니다. 소비자 측면에서 부채는 일반적으로 갑작스러운 소득 손실이나 돌이킬 수 없는 비참한 재정적 결정으로 인해 확대되었습니다.
부채 중재는 소비자 또는 채권자가 시작할 수 있습니다. 법원 명령이나 추천 기관에서 시작할 수도 있습니다. 채무 중재를 시작하는 고유한 특징은 채권자가 우편으로 채권자에게 알림을 보내는 방식으로만 절차를 시작한다는 것입니다. 그 단계에서는 문자, 이메일 또는 전화가 없습니다. 채권자와 채무자가 연락을 취하면 가능한 가장 공정한 결정을 내리는 것이 임무인 공인 중재인을 선택합니다. 중재자는 중립을 유지해야 합니다. 일반적으로 채권자와 소비자 모두가 위원회에 의해 절차에서 대표됩니다.
사건의 모든 부채가 제시됩니다. 지급 일정 및 금액이 결정됩니다. 채무자는 그 당시 채권자에게 직접 지불하지 않고 대신 중재자가 관리하는 에스크로 계정에 돈을 입금하고 있을 가능성이 높습니다. 합의에 도달하면 해당 에스크로 계정에서 지불이 분산됩니다. 계정에 합의된 금액을 충당하기에 충분한 돈이 없는 경우 채무자가 지불액을 유지하기 위해 계정에 추가할 수 있도록 조치를 취합니다.
중재자는 AFCC(American Fair Credit Council)에서 인증한 회사 또는 개인이어야 합니다.
중재인은 변호사 또는 기타 전문가가 될 수 있습니다. 그들은 비영리 신용 서비스의 상담원일 수도 있습니다. 종종 소비자는 채무 중재 절차가 공식적으로 시작되기 훨씬 전에 그러한 개인과 접촉하게 됩니다. 중재 단계에 도달하는 것이 전문적인 법률 자문과 지도를 받은 후에 가장 잘 이루어지기 때문에 이것이 실제로 바람직합니다. 중재인이 어떻게 선택되든 그들이 임무를 완수할 수 있도록 주의를 기울여야 합니다. 그들은 훌륭한 서비스 제공자일 뿐만 아니라 안전한 장소를 제공하고 중재 과정에서 커뮤니케이션을 처리할 수 있어야 합니다. 잘 알려진 두 중재 그룹은 미국 중재 협회(AAA)와 JAMS The Resolution Experts(JAM)입니다. 둘 다 좋은 시설, 합리적인 접수 수수료 및 훌륭한 평판을 가지고 있습니다.
문제의 부채를 해결할 합리적인 방법이 없으면 중재 절차가 시작됩니다. 앞서 언급했듯이 모든 부채가 고려됩니다. 훌륭한 중재자는 전체 그림을 봅니다. 그들은 소비자의 단기 및 장기 부채를 조사합니다. 결정을 내리기 전에 채무자의 신용 대 부채 비율을 낮추는 방법에 대한 제안이 있을 수 있습니다. 이것은 또한 군인 및 퇴역 군인 부채 탕감을 위해 노력하는 좋은 옵션이 될 수 있습니다.
부채 중재는 프로토콜 또는 절차로 알려진 정해진 규칙에 따라 이루어집니다. 이러한 규칙에는 채무 중재 조항도 포함되어 있으며 비용, 책임 및 마감일과 같은 특정 문제를 다룹니다. 중재자는 모든 사람이 읽을 수 있도록 목록을 나열합니다. 규칙이 엄격하고 결과가 가혹하기 때문에 모든 당사자가 변호사 및 기타 전문가를 대리하는 것이 좋습니다. 위원회가 없더라도 중재는 자유롭지 않습니다. 비용은 절차의 심각성만큼이나 현실적입니다. 비용과 냉철한 결과는 적절한 판단을 보장하기 위해 각 참가자를 안내하는 경험이 가장 좋은 이유를 분명히 상기시켜줍니다.
가급적이면 서면으로 채무 중재 절차를 위해 모든 것을 문서화하십시오. 모든 영수증, 은행 계좌 기록, 신용 보고서 및 서신을 준비하십시오. 문제가 있는 경우 원인이 될 수 있습니다. 결론은 입증 가능한 사실을 기반으로 합니다. 부채 중재의 목표는 소비자의 지불금을 낮추는 것입니다. 백업할 기록 없이는 매우 어렵습니다.
판결이 내려지면 법원의 인증을 받아야 집행이 가능합니다. 법원에 출두하면 임금 압류 또는 기타 채무 추심 절차가 시작될 수 있습니다. 전체 부채가 제거되지 않을 것이 거의 확실합니다. 어떤 부분은 포기하거나 용서받을 수 있지만 그 결과가 보장되지는 않습니다. 대부분의 채권자들은 그것이 그들에게 더 낫다고 믿기 때문에 약간의 감액을 허용합니다. 그들이 전혀 지불하지 않을 가능성은 거의 없지만 추가 절차가 소비자의 지불 능력을 약화시킬 뿐이라고 걱정할 수 있습니다. 소비자 금융 보호국(CFPB) 및 기타 기관은 대부분의 중재가 대출 기관에 유리하다는 점에 주목합니다. 특히 소비자가 시작한 중재나 소비자가 자신을 대변하기로 선택한 중재의 경우에는 더욱 그렇습니다.
비용을 지불하지 않으면 중재가 종료됩니다. 아마도 훨씬 적은 옵션으로 시작했던 곳으로 돌아갈 것입니다.
신용카드 중재는 신용카드 회사와 소비자 간의 분쟁을 해결하는 방법입니다. 이는 채무 추심, 법원 또는 신용 카드 계약 취소의 대안으로 간주됩니다.
일반적으로 중재 합의서에는 누가 비용을 지불하는지 나열되어 있습니다. 그러나 일반적으로 각 당사자는 자체 대표 또는 위원회에 비용을 지불하는 것으로 이해됩니다.
중재인은 양 당사자(채무자와 채권자)의 의견을 경청합니다. 그들은 모든 증거를 조사한 다음 집행을 위해 법원에 제출해야 하는 공정한 평결을 내립니다.
다음은 장점이 있는 프로그램 목록입니다. 목록이 완전한 것은 아니지만 훌륭한 출발점을 제공합니다.