사회 보장 제도의 가장 큰 실수는 너무 일찍 받아들이지 않는 것입니다.
너무 늦게 받아들이는 것도 문제가 아닙니다.
다차원적인 계획을 세우는 데 실패했습니다.
레귤러 또는 디카페인? 종이나 플라스틱? 62세나 70세에 사회 보장을 받습니까? 인생의 어떤 결정은 다른 결정보다 쉽습니다. 사회 보장 혜택을 받을 시기를 결정하는 것은 가장 많이 쓰여진 재정 주제 중 하나입니다. 그러나 많은 조언이 잘못되었습니다. 이는 사회 보장에 대한 논의가 혜택을 극대화하거나 "시스템을 최대한 활용하는 것"이라는 관점에서 손익분기점에 도달하는 데 초점을 맞추는 경향이 있기 때문입니다.
개인은 62세부터 소셜 시큐리티 퇴직 연금을 신청하거나(감소된 연금 수령) 기다리거나 더 큰 연금을 받을 수 있습니다. 70세가 되면 최대 혜택에 도달하여 62세의 초기 혜택보다 약 75% 더 큽니다.
손익분기점을 결정하기 위해 수학을 하는 것은 쉽습니다. 서로 다른 두 연령에서 연금을 시작하여 받는 총 사회보장 소득이 동일한 연령입니다.
예를 들어, 만기 퇴직 연령이 66세라면 70세에 연금은 62세에 연금을 받기 시작한 경우의 조기 연금보다 약 75% 더 많습니다. 따라서 조기 연금이 $1,000인 경우 최대 연금은 대략 1,750달러. 하지만 더 많은 금액을 받으려면 기본적으로 62세에서 70세 사이의 96개월 수표를 포기해야 하며 총 $96,000입니다. 그 숫자를 70세에 추가 $750로 나누면 62세에 신청했다면 받았을 것과 동일한 금액을 받는 데 필요한 월별 수표 128개를 얻게 됩니다. 그러면 10년이 조금 넘는 손익분기점을 얻을 수 있습니다( 128/12) 80세에. 즉, 80세가 되면 잃어버린 수표를 만회하여 "시스템을 무너뜨리는" 것입니다.
하지만 클수록 항상 좋은 것은 아닙니다.
이것의 문제는 당신이 사회 보장을 공허하게 보고 있다는 것입니다. 미국 인구 조사국(U.S. Census Bureau)에 따르면 미국의 평균 퇴직 연령은 약 63세입니다. 70세 이전에 은퇴하고 연금을 연기한다면 그 기간 동안 이 손실된 소득을 어떻게 만회할 것입니까? 그 대답은 저축을 더 빠른 속도로 소비하여 원금을 더 많이 줄일 수 있다는 것입니다.
따라서 사회 보장 혜택을 연기하면 은퇴 시 주요 수입원 중 하나가 심각하게 고갈될 수 있습니다.
이 시기에 시장 붕괴가 일어난다면? 또는 계정을 이전 값으로 되돌려야 하는 경우 어떻게 하시겠습니까? 변동성이 낮은 시장을 가정하면 투자가 회복되는 데 80년대 중반까지 걸릴 수 있습니다. 그러나 시장이 장기간 동안 일관되거나 매끄럽게 된 경우는 언제입니까? 과도한 변동성은 회복 기간을 연장할 수 있습니다. 따라서 62세부터 80대 중반 및 그 이후까지 사회 보장을 만회하기 위해 25년 동안 도박을 할 수 있습니다.
사회 보장을 연기하는 것은 건강하고 여전히 일을 하고 있으며 가능한 한 많은 소득을 대체하고자 하는 사람들에게 가장 합리적입니다. 나는 대부분의 퇴직자들이 일하는 동안만큼의 순이익이 필요하기 때문에 이러한 상황에서 연기하는 것에 전적으로 동의합니다. 더 큰 이점이 이를 달성하는 데 도움이 될 수 있습니다. 배우자에게 더 큰 생존자 혜택을 제공하는 등 이 전략에는 부수적인 혜택도 있습니다.
또한 일부 사람들은 사회 보장을 연기하고 대신 은퇴 계좌를 두드려 은퇴 시 세금을 낮출 수 있습니다. 그렇게 하면 필요한 최소 분배금이 줄어들어 세금 청구서가 줄어들 것입니다. 그러나 나중에 저축할 수 있는 세금 금액이 미리 지불할 세금보다 많은 경우는 드뭅니다. 따라서 이 전략은 재정 고문 및/또는 세무 전문가의 도움이 있어야만 고려되어야 합니다.
그러나 소득원마다 장단점이 있으므로 전체 재정 상황을 살펴봐야 합니다. 예를 들어 개인 저축을 들 수 있습니다. 소셜 시큐리티보다 저축에 대해 더 많은 통제력과 유연성이 있습니다. 저축을 통해 수입이 더 많거나 적다면 조정할 수 있습니다. 일단 받은 후에는 사회 보장 연금의 규모를 자발적으로 조정할 수 없습니다.
또한 배우자 또는 유족 연금 외에 사회 보장 연금에 수혜자를 지명하거나 유산을 남길 수 없습니다. 모든 투자 계정으로 배우자, 다른 가족, 친구 또는 자선단체에 양도할 수 있습니다.
목표는 재정적 목표를 달성하기 위해 소득을 최대화하는 데 도움이 되는 방식으로 각 소득원의 장점을 최대한 활용하고, 험난한 상황에서 유연성을 최대화하는 것입니다.
62세, 정년퇴직 또는 70세에 자동으로 사회 보장을 받아야 한다고 생각하는 대신 상세한 재정 계획에서 모든 자산, 부채 및 소득원이 어떻게 함께 작동하는지 확인하십시오. 소셜 시큐리티는 귀하의 모든 소득을 대체하지 않습니다. 따라서 퇴직 저축, 연금 및/또는 시간제 근로를 포함하여 다른 출처에서 무엇을 얻을 수 있는지도 고려해야 합니다.
특정 은퇴 날짜에 마음을 정하기 전에 상세한 은퇴 소프트웨어 프로그램을 사용하거나 전문 고문과 협력하여 여러 전략을 만들고 철저히 테스트하십시오. 사회 보장을 받기 시작하기에 가장 좋은 나이는 전적으로 귀하에게만 해당된다는 사실을 알게 될 것입니다.