공인 재무설계사와 함께 일하고 있다면 자신의 이익보다 자신의 이익을 우선시해야 하는 수탁자와 함께 일하고 있다는 확신을 가질 수 있습니다. 불행히도 현재 규칙에 따르면 CFP가 모든 이해 상충을 제거할 필요는 없기 때문에 틀릴 수 있습니다. 고객에게 더 많은 정보를 제공해야 합니다.
2019년 10월 1일부터 CFP 이사회가 모든 공인 재무설계사가 수탁자가 되거나 CFP 지정을 박탈당할 위험이 있다고 선언한 날짜이기 때문에 변경될 수 있습니다.
뭔가를 팔려고 하는 중개인이 아닌 오직 나만을 위해 일하는 어드바이저를 찾을 수 있는 방법이 드디어 생긴 것 같죠? 아니요, 그렇지 않습니다.
혼란스러운? 장담한다. 이 문제를 해결하고 편견 없는 재정 조언을 찾는 데 도움이 되도록 다양한 고문 자격 증명, 그 의미, 필요한 도움을 찾기 위해 그 이상을 살펴보는 방법을 살펴보겠습니다.
수십 개의 재정 고문 자격 증명과 직함이 있는데 소화하기에는 너무 많습니다. 그러나 이 1조 달러 규모의 산업에서 전문 고문을 구하려면 그의 자격 증명을 일종의 지침으로 사용하는 것이 논리적으로 보입니다.
사실, 대부분의 재정 고문은 실제로 영업 사원이며 대부분의 고객은 중개 회사의 고문이 다른 규칙에 따라 플레이할 수 있다는 것을 깨닫지 못합니다. 모든 재정 고문에게 적용되는 합의된 일관된 행동 표준은 없습니다. 조언을 제공하기 위해 고문이 취득해야 하는 특정 전문 학위도 없습니다.
또한, 중개 회사에서 일하는 대부분의 투자 고문이 법적으로 귀하의 재정적 최선의 이익. 이것이 그들의 자격 증명(또는 자격 부족)이 매우 중요해 보이는 더 큰 이유입니다.
밝혀진 바와 같이 소수의 고문 자격 증명만이 진정으로 중요합니다. 나머지는 실질적으로 의미가 없습니다. 단순히 창을 장식하는 것뿐입니다.
그렇다면 어떤 제목이 중요한가요?
실제 재정 계획은 포괄적이며 재정 생활의 모든 측면을 살펴봅니다. 전체론적 재무 계획에 대해 가장 널리 인정되고 존경받는 자격증은 사실 Certified Financial Planner™를 의미하는 CFP®입니다. 소비자가 실제로 인지하는 하나의 기획 명칭입니다. 또한 고문이 최소한 투자, 보험, 재산, 세금, 퇴직, 교육, 윤리 시험에 합격했으며 재무 계획 프로세스를 이해하고 있다는 증거이기도 합니다.
CFP는 또한 3년 간의 실제 계획 경험을 이수해야 합니다.
기억해야 할 핵심은 CFP 지정이 역량을 보장하지 않는다는 것입니다. 더 중요한 사실은 고문 이름 뒤에 있는 CFP 이니셜이 최소한 미국 증권 거래 위원회(SEC)에서 규정한 바와 같이 제안된 투자 권장 사항에 대한 수탁자 수준의 책임을 보장하지 않는다는 것입니다.
올 가을부터 CFP 이사회는 모든 공인 재무설계사에게 "고객의 재정적 이익을 자신보다 우선시"하는 수탁자 기준을 따르도록 요구할 것입니다. 고문이 수탁자여야 한다는 생각은 꽤 분명해 보입니다. 그런 수준의 책임을 받아들이지 않으려는 사람의 조언을 누가 듣고 싶겠습니까? 그러나 이 새로운 CFP 명령은 많은 CFP 고문을 고용하는 중개 회사도 신탁 기준을 준수하지 않기 때문에 소비자에게 잘못된 보안 감각을 줄 수 있습니다. 이는 이해 상충이 여전히 존재한다는 것을 의미합니다.
고문이 일하는 회사가 기꺼이 나서지 않는다면 회사와 고문의 이익이 여전히 고객의 이익과 일치하지 않는 것입니다. 중개 고문 또는 제품을 판매하는 고문은 조언이 아니라 판매에 대한 대가를 받는 영업사원이었고 지금도 마찬가지입니다.
한편, 이미 SEC에 등록된 독립적인 CFP 재무 자문 회사나 수탁자인 주 규제 기관이 있습니다. 등록된 투자 고문이 고문과 그의 회사가 모두 귀하를 위해 일하는 다른 비즈니스 모델에서 운영되기 때문입니다. 둘 다 SEC 규칙에 따라 완전한 수탁자 책임을 수락해야 하며 그 맹세를 서면과 회사 레터헤드에 기꺼이 기재해야 합니다. 즉, 독립 CFP의 수탁 의무가 시행됩니다. 중개 회사의 CFP는 중개 회사의 법률 정책이 지시하는 모든 것을 따릅니다. 이는 거의 항상 수탁자 행동에 미치지 못합니다.
소비자를 위한 결론:CFP 제목은 여전히 도구이지만 만병 통치약은 아닙니다.
포트폴리오를 어떻게 재배치할지 결정하고 있을 수 있습니다. 확립되고 다재다능한 CFP는 완벽하게 도움을 줄 수 있습니다. 또한, 알아둘 가치가 있는 세 가지 특정 투자 조언 자격 증명이 있습니다.
은퇴하고 싶다고 생각하는 날짜까지 남은 기간이 5년 이하인 경우에는 심각한 현금 흐름 분석과 전반적인 재무 계획이 필요할 가능성이 큽니다. 일차적인 관심사는 직장에서 급여를 받는 것을 중단하면 저축으로 수입원을 만드는 것입니다.
다시 말하지만, 실제 경험이 어떤 타이틀을 능가하는 곳입니다. 몇 가지 의미가 있는 명칭이 있습니다.
때때로. 이혼을 예로 들어보자. 어려운 가족 이별을 겪고 있다면 공인 이혼 재정 분석가(CDFA®)라고 하는 고문 자격증이 있습니다. 이 직함을 가진 고문은 이혼 부부에게 영향을 미치는 재정적 문제를 최소 2년 동안 연구했습니다.
따라서 재정 조언의 틈새 시장을 파고들면 관련성이 있는 것으로 보이는 자격 증명을 찾을 수 있을 것입니다. 다시 말하지만, 그들은 "있으면 좋은" 일이지만 진정으로 전문적인 조언은 그러한 상황에서 고객과 수년간 협력하여 전문 지식을 개발한 고문으로부터 나옵니다.
이 두 가지 수탁 고문은 모두 윤리 강령을 증명합니다. 이는 고문이 수탁자 기준의 모범 사례를 따르는 데 관심이 있다는 강력한 신호일 수 있기 때문에 혼동될 수 있습니다. 그러나 다시 말하지만 실제 행동은 서약과 일치해야 합니다.
이러한 레이블에만 의존하는 것은 위험합니다. 수탁자라고 주장하지만 이해 상충의 목록도 함께 제공하는 고문이 너무 많습니다. 이러한 고문의 수탁 관행에 대한 실제 감사가 없기 때문에 소비자에 대한 위험은 잘못된 보안 감각으로 잠잠해지고 있습니다. 진실은 이 자격증을 소지하지 않은 훌륭하고 진정으로 충실한 고문이 많다는 것입니다.
일부 고문은 CPA이기도 하며 세금 및 유산 계획, 손실 추수, 스톡 옵션 및 타이밍 결정을 도울 수 있습니다. CPA는 항상 고문의 사내 벤치 팀에 큰 도움이 되지만 투자 판매 허가를 받았지만 투자 고문으로 등록되지 않은 CPA를 조심하십시오. 왜요? 그 또는 그녀는 확실히 그 고문의 주머니에 큰 수수료를 지불하지만 반드시 귀하에게 실행 가능한 투자가 아닌 고비용 보험 상품을 추천할 수 있기 때문입니다.
일부 자격 증명은 영업 사원이 고문으로 가장하고 멋진 자격 증명을 사용하여 신뢰성을 높이고 있다는 신호이기 때문에 실제로 경고 신호입니다. 예를 들어, 노인 돌봄과 관련된 자격증을 소지한 사람이 접근하는 경우 규제 기관에서는 이것이 신뢰를 얻으려는 노력과 관련이 있으며 은퇴 계획과는 아무 관련이 없다고 경고합니다. 솔직히 말해서, 우리는 이 자격 증명 범주에 대한 무서운 이야기를 너무 많이 들어서 그 중 어느 것도 신뢰할 수 없습니다.
이러한 약어에는 다음이 포함됩니다.
재정 조언, 투자, 보험, 부동산 및 회계의 중복되는 세계에서 자격 증명과 직함은 당신에게 많은 것을 말해 줄 뿐입니다. -소리 나는 두문자어, 심지어 CFP.
찾을 가치가 있는 것은 "수탁자"와 "유료 전용"이라는 두 가지 레이블이며 서면으로 원하는 레이블입니다. (수탁자 표준 위원회에는 고문이 서명할 수 있도록 인쇄할 수 있는 수탁자 선서 양식(www.thefiduciarystandard.org/wp-content/uploads/2015/02/fiduciaryoath_individual.pdf)이 있습니다.) 수수료만 중요 진정한 수탁자 고문은 오직 일하기 때문입니다. 그리고 직접 당신을 위해, 그래서 그들은 당신에 의해 지불됩니다. 은행, 중개 회사 또는 보험 회사에서는 귀하가 모르는 사이에 너무 자주 귀하의 주머니에서 나오는 수수료를 수락합니다.
고문 자격 증명은 정말 주관적입니다. 이런 식으로 생각해 보세요. 누군가가 운전 시험에 합격했다고 해서 자동으로 좋은 운전자가 되는 것은 아닙니다.