많은 퇴직자와 곧 퇴직을 앞둔 퇴직자에게 가장 큰 걱정거리가 하나 있다면 언젠가는 돈이 바닥날 수 있다는 것입니다.
그들의 두려움은 근거가 없습니다. 미국인이 더 오래 살고 있습니다. 연금을 제공하는 고용주의 수가 줄어들고 있습니다. 그리고 정부가 연방 적자를 통제할 수 없다면 사회 보장 혜택을 축소해야 할 수도 있다는 우려가 커지고 있습니다.
대부분의 사람들은 생계를 유지하기 위해 저축에 크게 의존해야 할 수도 있음을 이해합니다. 그리고 그들은 수십 년 동안 지속될 수 있는 은퇴를 위해 의존할 수 있는 안정적인 수입원을 마련하려고 합니다. 그렇기 때문에 최근 몇 년 동안 소득 특약에 맞춘 맞춤형 연금이 인기 있는 옵션이 되었습니다.
소득 특약 또는 생활 혜택 특약은 시장 실적에 관계없이 또는 모든 돈을 소진할 만큼 충분히 오래 살았더라도 정기적인 소득 흐름에 의존할 수 있도록 보장함으로써 장수 위험을 처리하도록 설계된 연금 향상입니다. 귀하의 계정에서.
충분히 간단하게 들립니다. 불행히도 실제로 수입을 얻을 수 있는 금액을 결정하는 계약, 수수료 및 계산은 통신 사업자마다 다를 수 있으며 일부 회사는 저(및 다른 많은 사람들)가 의도적으로 오해의 소지가 있다고 느끼는 방식으로 수입 특약을 마케팅합니다. 계약서에서 무엇을 찾아야 할지 모르는 경우 얻는 것보다 잃을 수 있는 것이 더 많습니다.
소득 특약이 귀하에게 적합하다고 생각하거나 재정 고문이나 보험 대리인이 퇴직 계획의 일부로 소득 특약을 추천하는 경우 다음은 몇 가지 기본 사항에 대해 살펴보고 물어볼 것입니다.
종종 통신 사업자들은 소득 특화 비율(아마도 7% 또는 8%)을 광고할 것입니다. 이는 사실이라고 하기에는 너무 좋은 것 같습니다. 그리고 어떤 면에서는 그렇습니다. 일반적으로 "적상률"이라고 하는 이 숫자는 소득 특약을 활성화할 때까지 매년 혜택 기반을 늘립니다. 그러나 그것은 이야기의 일부일 뿐입니다. 혜택 기반은 팬텀 계정입니다. 이는 연금의 실제 계정 가치가 아니며 원할 때 언제든지 인출할 수 있는 것이 아닙니다. 지불금 비율(실제로 평생 소득의 형태로 지급될 계정 가치의 백분율)은 알고 있어야 하는 것만큼이나 중요합니다. 지급액은 혜택 기반이 성장한 만큼 곱하기 때문입니다.
사람들은 종종 롤업 비율이 8%인 소득 특약이 5%인 소득 특혜보다 자동으로 더 낫다고 생각하지만 반드시 그런 것은 아닙니다. 전체 그림을 보려면 지불금 비율을 고려해야 합니다.
수입 특약의 목적은 미래의 어느 시점에서 가능한 가장 높은 지불금을 보장하는 것이기 때문에 지불금 비율이 마케팅 우선 순위가 될 것이라고 생각할 것입니다. 대신 출시 비율이 모든 사랑을 받습니다. 그렇다면 좋은 소비자는 무엇을 해야 할까요? 두 비율을 모두 요청하고 숫자를 실행하여 수입원을 설정하려는 연령에 최대 지불금을 받고 있는지 확인하십시오.
대부분의 수입 특약은 연회비(보통 약 1%)를 받습니다. 따라서 계정에 더 많이 축적할수록 더 많은 비용을 지불하게 됩니다. 그 대가로 보험 회사는 귀하가 예상보다 더 오래 살 수 있는 기회를 잡고 귀하의 계정이 고갈되더라도 계속해서 수입을 얻을 수 있도록 보장할 것입니다.
역사적으로 보험 회사가 단순히 자신의 돈을 반환하는 것에서 자신의 주머니에서 지불하는 것으로 넘어갈 때 일반적으로 발생하는 시점은 약 80세였습니다. 그러나 지금 우리는 그 교차 지점이 뒤로 밀려나는 것을 보고 있습니다. 소득 특약이 있고 연금 보유자가 90세가 될 때까지 보험 회사의 금고에서 돈이 나오지 않습니다.
해당 연령에 도달할 때까지 라이더로부터 혜택을 받지 못한다면 몇 년 동안 수수료를 지불할 가치가 있는지 자문해 보십시오(예:$200,000 연금의 경우 연간 $2,000).
소득 특약과 타협해야 할 수 있는 또 다른 요소는 "한도"입니다. 귀하의 "실제 현금" 계정 가치가 연결된 시장 지수를 기반으로 벌 수 있는 최대 금액입니다.
정기 고정 지수 연금의 경우 상한선은 약 6%가 될 것입니다. 따라서 예를 들어 지수가 10% 상승했다면 귀하의 계정에는 6%가 적립됩니다. 지수가 0%에서 6% 사이에서 상승했다면 해당 비율로 크레딧을 받게 됩니다. 지수가 0% 미만이면 아무 것도 얻지 못할 것입니다. 돈을 벌지는 못하지만 잃지도 않을 것입니다.
그러나 대부분의 소득 특약의 경우 한도가 훨씬 낮아 2% 또는 3%에 가깝습니다. 수수료 1%를 빼면 더 적게 벌고 있습니다. 그리고 지수가 0% 미만이면 실제로 여전히 수수료를 지불해야 하기 때문에 손실을 보게 됩니다.
은퇴를 위해 연금을 사용하는 가장 매력적인 특징 중 하나는 그것이 제공하는 세금 혜택일 수 있습니다. 예를 들어, 비적격 연금에 자금을 지원하기로 결정한 경우 한 가지 긍정적인 점은 세금 유예 방식으로 성장한다는 것입니다. 즉, 돈을 인출하기 시작할 때까지 성장에 대한 세금을 내지 않을 것입니다. 그러나 소득 특혜가 있는 경우, 제공하는 연금과 같은 소득 혜택을 받기 시작하면 원래 예금으로 돌아갈 때까지 과세 분배로 계산됩니다. 그리고 그 자금은 일반적으로 더 낮은 장기 자본 이득이 아닌 일반 소득으로 과세됩니다. 추가 소득으로 인해 더 높은 세금 범위에 들어가게 되어 사회 보장 혜택에 세금이 부과되고/또는 메디케어 비용이 증가할 수 있습니다.
그렇다고 해서 모든 수입 라이더가 나쁘다는 것은 아닙니다. 경험 많은 금융 전문가 및/또는 세무 고문과 상담한 후 소득 특약이 귀하에게 적합한 선택임을 알 수 있습니다. 은퇴 후 소득원이 소액의 사회보장 혜택으로 보장되는 사람이고 영원히 남게 될 연금과 같은 소득원을 마련하고자 한다면 이 방법이 합리적일 수 있습니다.
그러나 나는 결코 사용하지 않을 소득 특약을 위해 상당한 수수료를 매년 지불하는 많은 은퇴자들을 만났습니다. (그들이 그것을 사용하지 않을 수 있는 몇 가지 이유가 있습니다. 대부분의 경우 연금에서 분배금을 받는 것이 더 합리적인 다른 자산이 있기 때문입니다. 죽음도 이유일 것입니다.) 한편, 그들은 수입을 제한하고 있습니다. 잠재적이고 세금 부담을 가중시킬 수 있습니다.
수입 특약을 사용하지 않고 수입원을 창출할 수 있는 다른 방법에 대해 고문에게 문의하십시오. 그리고 무엇보다도 무엇을 얻고 무엇을 포기하고 있으며 이 모든 것이 전체 은퇴 계획에 어떻게 들어맞는지 파악하십시오.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.