은행 CD의 세금 이연 버전과 유사한 역할을 하는 고정 이자율 연금 구매를 고려하고 있다면 요율이 더 높아질 때까지 기다려야 합니까?
아마 아닐 것입니다.
첫째, 연금 요율이 언제 또는 인상될지 알 수 없습니다. 오늘 받는 요율은 기다리면 얻는 요율과 같거나 더 나을 수 있습니다.
둘째, 운이 좋아서 요금이 크게 오르더라도 거의 확실히 뒤쳐질 것입니다. 기다리는 동안 머니 마켓 펀드나 은행 예금 계좌로는 거의 아무 것도 벌지 못하고 "고수익" 계좌에서는 조금 더 벌 수 있습니다. 기다리는 시간에 따라 나중에 따라잡기가 거의 불가능할 수도 있습니다.
최근 하락세에도 불구하고 고정 요율 연금은 여전히 생각하는 것보다 더 많은 비용을 지불합니다. AnnuityAdvantage의 온라인 연금 요율 데이터베이스에 따르면 2021년 4월 기준으로 5년 고정 이자율 연금의 경우 연간 최대 2.90%, 3년 계약의 경우 최대 2.25%의 수익을 올릴 수 있습니다. Bankrate에 따르면 이를 5년 CD의 최고 이자율인 1.15%와 3년 CD의 0.95%와 비교하십시오.
현재 2.90%를 지급하는 5년 만기 연금에 $100,000를 투자했다고 가정해 보겠습니다. 인출을 하지 않고 이자가 복리되도록 하면 지금부터 5년 후 $115,366의 가치가 있습니다.
대신 수익률이 0.20%인 단기 자금 시장 계좌에 돈을 넣고 더 높은 이율을 기다린다고 가정합니다. 2년 후에는 $5,484만큼 연금이 뒤쳐지게 됩니다. 5년 후 동일한 가치를 따라잡고 달성하려면 4.72%를 지급하는 3년 연금을 찾아야 하는데, 이는 매우 가능성이 낮아 보입니다.
그리고 이 계산에는 연금의 세금 이연 혜택이 포함되지 않습니다.
금리 대기 게임을 하는 것은 일종의 수동적 도박이며 거의 잃을 것이 보장되는 내기입니다. 이자 수익이 현금 등가물보다 크게 향상될 수 있는 경우 장기 고정 연금을 피하는 것은 재정적으로 이치에 맞지 않습니다.
오늘의 요율에 고정하는 것이 불편하다면 지금은 반으로, 나중에는 반으로 하는 전략을 고려하십시오. 고정 이자율 연금에 대해 고려 중인 자금의 절반을 오늘 할당하십시오. 요금이 곧 인상될 경우를 대비하여 나머지 절반을 따로 보관하십시오.
감정이 재정적 결정을 내리는 경우가 너무 많습니다. 그러나 수치에 따르면 결코 오지 않을 수도 있는 잠재적인 더 높은 미래 이자율을 기다리기보다 오늘 고정 이자율 연금에 약정하는 것이 더 낫다는 것을 알 수 있습니다.
연금에 투자하기 전에 장단점을 파악하십시오.
혜택에는 보장된 정해진 요율, 돈을 인출할 때까지 무제한 세금 유예, 일부 퇴직자를 위한 사회 보장 혜택에 대한 세금 인하 및 일부 유동성이 포함됩니다. 대부분의 고정 이자율 연금은 벌금 없이 매년 이자를 인출하거나 가치의 최대 10%를 인출할 수 있습니다. 더 많은 금액은 항복 기간이 끝나기 전에 인출할 경우 항복 수수료가 부과됩니다.
또 다른 단점은 IRS가 59½세 이전에 연금 인출을 처벌한다는 것입니다. 따라서 59½ 이전에 필요한 돈을 위해 연금을 사용하지 마십시오. 또한 연금이 Roth IRA에 속하지 않는 한 인출된 모든 이자에 대해 소득세를 납부해야 합니다.
은행 CD와 달리 연금은 FDIC에서 보장하지 않습니다. 그러나 그들은 매우 안전한 것으로 간주됩니다. 고정 연금은 지불 능력을 보장하기 위해 주에서 엄격하게 규제하는 생명 보험 회사에서 보장합니다. 또한 고정 연금은 특정 한도까지 국가 보증 협회에 의해 보호됩니다.
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