재무 계획에 대한 미묘하고 사려 깊은 접근 방식은 만화경을 들여다보는 것과 같습니다. 각 만화경 디자인은 고유한 조각과 패턴 세트로 구성되며 이러한 특정 치수가 결합되어 독특한 모자이크를 만듭니다. 약간의 회전이나 이동이 있을 때마다 패턴이 재정렬되어 새로운 이미지가 나타납니다.

이와 동일한 개념이 재정에 관한 결정에도 적용됩니다. 재정적 결정에 영향을 미치는 상황은 친구나 동료의 상황과 동일하지 않습니다. 그렇다면 왜 우리 중 많은 사람들이 친구와 가족의 조언을 받거나 대중을 위한 재정적 조언에 의존합니까?

많은 DIY 투자자와 로보어드바이저는 재정적 결정을 내릴 때 고려해야 하는 개인의 삶의 여러 측면과 이러한 측면의 가능한 조합을 과소평가합니다. 이러한 모델을 사용하면 재무 의사 결정 과정에서 고려되는 범위가 제한됩니다. 때때로 개인의 고유한 재정적 필요를 고려하지 않고 일반적인 조언이 제공됩니다.

다음은 부의 차원과 그것이 귀하의 재정 경로에 미치는 영향에 대한 개요입니다.

1. 개인 치수

나이, 결혼 여부 등 일부 개인적인 차원은 식별하기 쉽지만 재정적 결정에 영향을 미치는 다른 속성은 더 주관적입니다. 개인적인 가치, 장기적인 꿈, 자선적 관심과 같은 차원은 삶을 살아가면서 더 유동적이며 진화하는 경향이 있습니다. 따라서 이를 정기적으로 재검토해야 합니다.

2. 부 차원

소득, 저축, 지출, 투자, 부채 및 세금은 모두 서로 연결되어 있습니다. 한 영역을 간과하는 것은 비용이 많이 들 수 있습니다.

급여, 부동산, 연금, 투자 등의 소득원은 포트폴리오를 구성하는 방식에 영향을 미칩니다. 시간이 지남에 따라 소득 구성이 변화함에 따라 다른 투자 전략을 전개해야 할 수도 있습니다. 예상치 못한 사건, 재정적 손실 및 입법적 변화 또한 민첩하고 사려 깊은 계획을 요구합니다.

어울리지 않는 틀에 갇히기 보다는 각자의 상황에 맞는 조언이 있으면 진로를 바꾸는 것이 더 쉽습니다.

3. 가족 차원

가족 규모, 자녀의 나이, 파트너와의 나이 차이는 대학 기금, 의료비, 퇴직 소득 등을 위한 충분한 저축 수준을 결정하는 데 큰 역할을 할 수 있습니다.

가족 상황은 포트폴리오 관리 및 세금 계획 전반에 걸쳐 중요한 고려 사항이어야 하지만 유산 및 유산 정산 계획은 특히 민감한 상황과 역동성을 평가할 때 보다 섬세하고 사려 깊은 접근 방식이 필요합니다. 자녀의 특별한 필요, 건강 문제 및/또는 금전 관리 기술은 재정 계획 및 사랑하는 사람을 위한 재산 계획에 반영되어야 합니다.

4. 금전적 경험치

돈에 대한 이전의 경험은 앞으로의 재정 결정에 영향을 미칩니다.

행동 요인에 대한 인식과 그것이 귀하의 의사 결정에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 이해하면 재정적 성공에 해로운 방식으로 대응하는 것을 피할 수 있습니다. 이 측정기준을 평가할 때 다음과 같은 몇 가지 질문을 할 수 있습니다.

• 투자가 얼마나 위험한지 평가할 수 있는 지식이 있습니까?
• 상담사에게 수수료로 얼마를 지불하고 있는지 여쭤봐도 될까요?
• 현재 결정에 영향을 미칠 수 있는 계획 및 투자 경험이 있습니까?
• 돈을 관리하는 데 관심이 있는 분야는 무엇이며 시간이 있거나 이 작업을 위임해야 합니까?
• 결혼한 경우, 귀하와 귀하의 배우자는 금전 문제를 논의할 때 어떻게 상호작용합니까?

부의 차원 적용

단일 요소가 재정적 결정의 결과에 엄청난 영향을 미칠 수 있습니다. 부의 차원이 다음과 같은 일반적인 계획 시나리오에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 고려하십시오.

지속 가능한 퇴직금 인출의 경우 표준 "4% 규칙"에 따르면 평생 동안 포트폴리오를 소진하지 않고 퇴직 기간 동안 연간 원금 잔액의 4%를 사용할 수 있습니다. 그러나 부의 차원을 계층화하면 이 규칙이 보편적으로 적용되지 않는다는 것을 알 수 있습니다. 예:

• 가족: 가족 차원에 만성 질환의 병력이 있는 경우 이러한 조건으로 인해 장기 요양에 대한 보험이 적용되지 않을 수 있으므로 생활 지원 비용을 위해 더 많은 자금을 보존해야 할 수도 있습니다. 젊은 배우자가 있는 경우 자산 보존도 한 요인입니다.
• 부: 생활비의 대부분을 안정적으로 충당할 수 있는 연금 또는 기타 소득원을 받는 경우, 불황기에 포트폴리오 자산을 강제로 청산할 가능성이 적기 때문에 연간 4% 이상을 인출할 수 있습니다.

가족 및 부의 차원을 신중하게 고려해야 하는 또 다른 일반적인 시나리오는 교육 계획입니다. 자녀를 대학에 보낼 준비를 하고 있는 가족의 경우 529 대학 저축 계획을 시작하면 등록금을 충당하는 데 도움이 됩니다. 그러나 다양한 차원의 부를 고려할 때 529 플랜이 모든 가족에게 최적의 저축 수단은 아닐 수 있음을 알 수 있습니다.

• 가족: 자녀에게 근로 소득이 있는 경우 Roth IRA가 529 플랜보다 선호될 수 있습니다. 특히 자녀가 대학에 다닐지 확실하지 않은 경우에는 더욱 그렇습니다. 마찬가지로, 자녀가 재정 지원이나 장학금을 받을 자격이 있거나 특별한 도움이 필요한 경우 529 계획이 올바르지 않을 수 있습니다.
• 부: 상당한 가계 재산이 있는 경우 지원을 받을 자격이 전혀 없을 수도 있습니다. 이 경우, 529 플랜에 자금을 지원하는 것이 대학을 위해 저축하는 더 좋은 방법이며 자산을 미래 세대에게 이전하는 데 사용될 수도 있습니다.

우리는 일반적인 조언이 사람들로 하여금 잘못된 재정적 결정을 내리게 할 수 있다는 것을 알 수 있습니다. 부족한 또 다른 "경험 법칙"은 3~6개월 동안 충분한 비상 자금이 있어야 한다는 개념입니다. 그러나 이 금액의 현금은 특정 속성 집합을 가진 많은 개인을 유지하기에 충분하지 않을 수 있습니다.

• 부: 고용 불안정과 높은 부채 수준에 직면한 사람들은 쿠션으로 1년치 현금에 더 가깝습니다.
• 개인: 독신이나 독신 생계를 꾸리는 사람들은 예상치 못한 장애가 발생하거나 갑자기 정규직에서 물러나야 하는 경우에 대비하여 1년 이상의 현금 준비금을 유지하기를 원할 수 있습니다.
• 가족: 마찬가지로, 누군가가 결혼 문제에 직면해 있거나 사랑하는 사람의 주요 간병인으로 봉사한다면 더 높은 수준의 현금 준비금이 필요할 수 있습니다.

하나의 사이즈에 맞는 사이즈

위의 시나리오에 특정 차원을 계층화할 때 표준 규칙이 거의 적용되지 않음을 알 수 있습니다. 많은 로보어드바이저와 DIY 투자자들이 실천하는 기존의 지혜는 재무 계획에 대한 보다 제한적이거나 공격적인 접근을 요구할 수 있는 미묘한 차이를 깨닫지 못하는 경우가 많습니다.

이러한 다양한 차원의 부는 끝없는 범위의 조합을 초래할 수 있습니다. 귀하의 부의 차원은 귀하만큼 독특하기 때문에 귀하가 따르는 재정 조언이 귀하의 재정 생활을 구성하는 여러 측면을 반영하는지 묻는 것이 중요합니다.