연금으로 많은 돈을 저축했다면 재정적으로 안정적인 은퇴를 할 수 있는 좋은 위치에 있는 것입니다. 은퇴한 후 연금에서 돈을 빼는 가장 좋은 방법은 무엇입니까?
고정 이자율, 고정 인덱스 또는 변동 여부에 관계없이 모든 현금 가치 유형 연금은 현금을 인출할 때까지 세금이 유예됩니다. 수년 동안 연금을 소유해 왔다면 상당한 비과세 이익이 축적되었을 것입니다. 좋은 문제입니다.
현금화하고 연금을 포기하면 1년 동안 이익에 대한 소득세를 모두 납부하게 되며, 이는 더 높은 세율 범위에 놓이게 될 수 있습니다. 돈을 점차적으로 빼면 그 이득에 대한 세금을 여러 해에 걸쳐 분산하고 더 높은 세율을 내지 않고 평생 소득을 보장받을 수 있습니다. 이것이 연금이 필요한 이유입니다.
"연금"은 기존의 이연 연금의 돈을 보장된 소득 흐름으로 전환하는 것을 의미합니다. 보장된 미래 소득에 대한 대가로 연금의 돈을 발행 보험 회사에 넘깁니다. 이것을 일반적으로 소득 연금이라고 합니다. 연금은 취소할 수 없습니다. 더 이상 자금에 액세스하거나 인출할 수 없습니다.
15년과 같이 정해진 기간 동안 지급되는 소득 연금을 선택할 수 있지만 대부분의 사람들은 평생 소득 연금을 선택합니다. 이 옵션은 살아있는 동안 보장된 월별 지불금을 제공합니다. 각 지불에는 과세 소득과 비과세 원금 반환이 모두 포함됩니다.
보험 회사가 귀하가 예치한 원금 전액을 상환한 후에도 귀하는 여전히 동일한 소득을 얻을 수 있습니다. 따라서 평생 소득 연금은 장수 보험을 제공합니다. 그것은 매우 노년까지 사는 재정적 위험으로부터 당신을 보호합니다.
기혼인 경우 생존 배우자가 배우자가 사망한 후에도 동일한 소득을 계속 받을 수 있도록 공동 생활 지불금을 선택할 수 있습니다. 현금 환불은 또한 연금 구매 금액 전액이 상환되기 전에 귀하(또는 두 배우자)가 사망하더라도 보험료 지불이 손실되지 않도록 보장하는 인기 있는 옵션입니다. 이 경우 귀하의 지명된 수혜자가 차액을 받게 됩니다.
연금은 기술적으로 동일한 사용을 의미합니다. 기존 연금을 발행한 보험 회사. 현재 보험사가 가장 좋은 조건을 제시한다면 괜찮습니다.
하지만 아마도 그렇지 않을 것입니다. 연금 산업은 경쟁이 치열하고 끊임없이 변화합니다.
노후화하기 전에 항상 경쟁력 있는 연금 견적을 받아 다른 보험 회사가 더 많은 수입을 낼 것인지 결정하십시오. 여러 보험사를 대표하는 연금 대리인에게 시장 쇼핑을 요청하십시오.
다음은 2021년 6월 중순 현재 요율의 예입니다. 연금이 $250,000인 70세 부부는 이를 평생 공동 소득 연금으로 전환하기로 결정했습니다(즉, 한 배우자가 사망하면 그 지급액은 평생 동안 계속됩니다. 다른 배우자). 현재 보험사에 연금을 지급하면 평생 월 $1,123.43를 받게 됩니다. 그러나 주변을 둘러보면 한 달에 $1,177.35를 지불하고 매년 $647.04를 더 지불하는 다른 보험사를 찾을 수 있습니다.
다른 보험사가 더 나은 거래를 제안하면 대리인이 새 보험 회사에 "1035 교환"을 주선할 수 있습니다. 자금이 한 연금 회사에서 다른 연금 회사로 직접 이동하기 때문에 이러한 양도는 면세입니다.
새 보험사는 귀하의 돈을 사용하여 단일 프리미엄 즉시 소득 연금(이하 즉시 연금이라고 함)을 설정합니다. 이것은 기술적으로 연금으로 간주되지는 않지만 동일한 것입니다. 유일한 차이점은 회사를 변경한다는 것입니다. 기존 연금의 누적 가치를 즉시 시작되는 보장 소득으로 교환합니다.
생명 보험과 달리 연금은 인수 대상이 아닙니다. 따라서 1035 교환에 대한 잠재적인 장애물은 단 하나입니다. 대부분의 연금은 해약 기간 동안 연금을 현금화하면 해약 수수료를 부과합니다. 예를 들어, 5년 고정 이자율 연금은 5년이 다 되기 전에 계약을 취소하거나 벌금이 없는 금액보다 더 많은 금액을 제거하는 경우 일반적으로 해약 수수료가 감소합니다.
해당 수수료를 지불하지 않으려면 항복 기간이 끝날 때까지 기다렸다가 교환하십시오. 기다릴 수 없다면 연금 회사와 함께 연금을 받을 때 항복 비용을 면제해 줄 것인지 연금 회사에 문의하십시오. 그렇게 된다면 훌륭합니다. 그러나 비교 쇼핑의 이점을 얻지 못할 것입니다.
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