우리는 은퇴 후의 여행이 한가롭게 산책하기를 바라지만 너무 자주 가시 정글을 헤쳐 나가는 것처럼 느껴질 수 있습니다.
결국, 일이 잘못될 수 있는 방법이 많이 있으며, 일부 실수는 특히 비용이 많이 드는 것으로 판명되어 은퇴의 기쁨과 함께 돈을 갉아먹을 수 있습니다.
그러나 이러한 실수는 불가피한 것이 아니며 올바른 계획을 세우면 함정을 피할 확률을 높일 수 있습니다. 사람들이 은퇴할 때 흔히 저지르는 4가지 실수를 살펴보겠습니다.
이론상 훌륭하게 들립니다. 전통적인 IRA 또는 401(k)에 정기적으로 기부하고 소득의 해당 부분에 대한 세금을 연기할 수 있습니다. 그러나 그 단기적 이점에는 장기적 결점이 따른다. 이러한 세금은 결국 납부해야 하며, 원래 기부한 금액뿐만 아니라 수십 년 동안 얻은 모든 이자에 대해서도 부과됩니다.
이것이 Roth IRA 또는 Roth 401(k)가 더 나은 옵션이 될 수 있는 이유입니다. Roth를 사용하면 기여금에 대한 세금을 연기할 수 없지만 귀하의 돈은 세금 없이 늘어나며 은퇴 후 인출을 시작하면 아무 것도 지불하지 않습니다. 장기적으로 보면 훨씬 더 나은 거래가 될 수 있습니다.
불행히도 모든 사람이 이것을 이해한 것은 아닙니다. Urban-Brookings Tax Policy Center에 따르면 납세자의 약 23%가 세금이 유예되는 전통적인 IRA를 가지고 있는 반면 Roth IRA는 10%에 불과합니다. 또한 전통적인 IRA의 평균 잔액은 $168,000이고 Roth 평균은 $41,000입니다. 귀하의 돈이 전통적인 IRA에 있다면 Roth로 전환하는 것을 고려할 수 있습니다. 전환이 발생하면 세금을 내야 하지만 이제 세금이 면제됩니다.
연말이 다가오면 시간을 내어 세금 감면 기회를 고려하고 내년 계획을 세우는 것이 중요합니다. 사람들은 4월 15일이 세금 마감일이라고 생각하지만 실제로는 12월 31일이 핵심 날짜입니다. 왜냐하면 할 수 있는 대부분의 세금 책략이 해당 연도 내에 일어나야 하기 때문입니다.
고려하지 않았을 수 있는 세금 청구서를 낮추기 위한 한 가지 전술은 항목별 공제를 "분할"하는 것입니다. 그게 무슨 뜻이야? 많은 사람들이 항목별 공제액의 합계보다 표준 공제액이 높기 때문에 항목별 공제를 하지 않습니다. 그러나 묶음을 통해 가능한 한 많은 항목별 공제를 한 해에 묶습니다. 예를 들어, 1년에 2년치의 자선 기부를 할 수 있습니다. 그게 어렵게 들린다면 이렇게 생각해 보세요. 같은 해 1월 1일에 기부하고 12월 31일에 또 다른 기부를 할 수 있습니다. 이러한 기부금은 거의 1년 차이가 나지만 1년 과세 연도로 계산됩니다. 그런 다음 다음 해에 표준 공제를 사용합니다. 기본적으로 매년 교대로 진행됩니다.
연말에 고려해야 할 또 다른 전술은 세금 손실 추수입니다. 이것은 다른 투자를 매각하여 얻은 이익을 상쇄하기 위해 일부 투자를 손실로 매각하는 경우입니다. 그러면 전체 순이익이 줄어들어 세금이 줄어듭니다. 그러나 복잡성으로 인해 이 전략은 모든 사람에게 적합한 것은 아니므로 고려하기 전에 세무 전문가와 상의해야 합니다.
마지막으로, 72세 이상인 경우 세금 유예 퇴직 계좌에서 필요한 최소 분배금을 인출했는지 확인하십시오. 그렇지 않으면 무거운 처벌을 받게 됩니다. 이러한 RMD는 Roth 전환을 고려해야 하는 또 다른 이유입니다.
Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate에 따르면 2021년 65세의 평균 은퇴한 부부는 은퇴 시 의료비를 충당하기 위해 약 30만 달러가 필요할 수 있습니다. 한편, 장기 요양은 많은 퇴직자들에게 계속해서 주요 비용입니다. 이러한 잠재적으로 상당한 비용을 계획하는 것이 중요합니다.
고려해야 할 한 가지 옵션은 Medicare Advantage 플랜으로, 원래 Medicare보다 본인 부담 비용이 낮고 시력, 청력 및 치과와 같이 원래 Medicare에서 보장하지 않는 혜택을 제공하는 경우가 많습니다. 물론 자신에게 가장 적합한 것을 비교하고 싶을 것입니다. 예를 들어, 오리지널 Medicare를 사용하면 Medicare를 받는 전국의 모든 의사나 병원에 갈 수 있으며 대부분의 경우 전문의에게 진료 의뢰를 받을 필요가 없습니다. Medicare Advantage를 사용하면 최상의 비용을 얻기 위해 플랜 네트워크 내의 제공자를 사용해야 하며 전문의를 만나려면 추천이 필요할 수 있습니다.
Medicare는 일반적으로 장기 치료 비용을 지불하지 않지만 이러한 비용을 지불하는 데 도움이 되도록 고려해야 할 다른 옵션이 있습니다. 예를 들어, 장기 요양 특약으로 연금을 구매할 수 있습니다. 또한, 많은 생명 보험 정책은 장기 요양 비용을 지원하기 위해 살아 있는 동안 사망 혜택의 일부를 사용할 수 있도록 합니다. 기존의 장기 요양 보험도 있지만 대부분의 사람들에게는 일반적으로 너무 비쌉니다.
사람들은 은퇴와 관련된 금전 문제를 계획하는 엄청난 일을 할 때에도 성공적인 은퇴의 또 다른 중요한 요소인 여가 시간을 어떻게 해야 하는지 잊어버립니다. 어느 시점에서 끝없는 골프 라운드 또는 TV 폭식 시청은 불필요해집니다. 따라서 나중을 어떻게 의미할 것인지 미리 계획하십시오. 이는 자원 봉사, 사업 시작, 여행, 새로운 취미 개발 또는 아르바이트를 의미할 수 있습니다.
기본 근로 년수가 뒤에 있더라도 인생에는 여전히 목적이 필요합니다. 이것은 신체적, 정신적 건강 모두에 중요할 수 있습니다. Healthcare에 발표된 연구에 따르면 우울증은 은퇴 후 심각한 문제가 될 수 있으며, 은퇴자의 약 28%가 우울증을 앓고 있습니다. , 동료 심사 저널. 커뮤니티 그룹에 참여하거나 자존감을 향상시키는 활동을 찾는 것이 연구가 도움이 될 수 있는 방법 중 하나입니다.
요인이 너무 많기 때문에 안전하고 만족스러운 은퇴 계획을 세우는 일은 복잡해질 수 있습니다. 그렇기 때문에 은퇴자를 도운 경험이 있는 금융 전문가를 찾는 것이 좋습니다.
그 사람은 귀하의 안내자 역할을 하여 귀하가 은퇴를 최대한 활용할 수 있도록 돕고 다른 많은 사람들의 은퇴를 저해하는 실수를 하지 않도록 도와줄 수 있습니다.
로니 블레어가 이 기사에 기고했습니다.