참고:이 이야기는 평생 소득 연합이 후원합니다.
필요와 필요를 구별하는 것은 금융 지식이나 교육 노력의 큰 부분입니다. 당신의 $를 위해 글을 쓸 때 – Time for Kids 및 PWC 자선 재단과 함께 4, 5, 6학년을 대상으로 발행하는 금융 이해력 잡지 – 필요한 것은 음식, 주거지, 기후에 적합한 의복, 학교용 책, 거기에 가는 교통편입니다. 원하는 것은 다른 모든 것입니다. 내가 HerMoney 팟캐스트에서 청취자들과 이야기하고 있다면, 생존을 위한 욕구 외에도 충족되어야 하는 정서적인 욕구가 있다는 사실을 탐구하면서 더 넓은 의미로 다가갑니다. 행동 금융 전문가 Sarah Newcomb은 그 중 하나를 특히 잘 설명했습니다.
그러나 은퇴에 대한 필요와 욕구는 어떻습니까? 은퇴는 결국 욕망의 땅이어야 합니다. 당연히 당신이 필요로 하는 것에 대해 걱정할 필요가 없고 당신이 원하는 무엇이든 할 수 있도록 당신이 일하고, 저축하고, 투자하고, 계획한 당신의 삶의 시간이 되는 것. 오른쪽? 예, 아니요.
Northwestern University의 Kellogg School of Management 및 Alliance for Lifetime Income Fellow의 방문 부교수인 경제학자 Ben Harris는 이러한 시나리오가 전반적으로 사실이 아니라고 설명합니다. 은퇴자들은 4개의 뚜렷한 경제 그룹으로 나뉩니다. 첫 번째는 평생 동안 소득이 적고 의미 있는 퇴직금이 없는 사람들입니다. 두 번째는 소득이 낮고 중간 소득이 낮은 사람들로, 약간 더 나은 성과를 냈으며, 아마도 집을 마련했지만 은퇴 자산을 쌓아두지는 않았습니다. 셋째, 퇴직금을 상당액 축적한 중간 소득 및 상위 소득 개인. 그리고 네 번째는 놀랍게도 전혀 저축하지 않은 중간 및 상위 소득 개인입니다. 흥미롭게도 첫 번째 그룹과 두 번째 그룹은 평생 동안 과소비를 하지 않았기 때문에 은퇴 전 생활 수준을 유지할 수 있을 것입니다. 세 번째 그룹은 그들의 필요와 필요를 충족할 만큼 충분히 저축했습니다. 해리스가 고민하는 네 번째 그룹이다. 그들은 전체 시간을 과소비했습니다.
당신이 어느 그룹에 속하든, 당신은 당신이 필요로 하는 것과 원하는 것을 가능한 한 많이 가질 수 있는 계획을 세우고 싶을 것입니다. 취해야 할 단계는 다음과 같습니다.
라이프스타일을 비용의 연속체로 생각하고 American College의 자산 관리 교수이자 평생 소득 펠로우인 Alliance for Lifetime Income Fellow인 Michael Finke는 조언합니다. 식비, 공과금, 재산세, 의료 보험료 등 지출해야 하는 비용이 포함된 기본 생활 방식이 있습니다. 이러한 요구 사항은 은퇴 기간 동안 가질 가능성이 높기 때문에 이러한 비용을 지불하는 데 사용하는 돈으로 상당한 위험을 감수하고 싶지는 않습니다. 그것은 돈을 어디에 주차할 것인지에 대한 선택을 제한합니다. 세금과 인플레이션 후에 돈을 잃는 곳에 현금으로 남겨 둘 수 있습니다. Finke는 더 많은 수입을 올릴 수 있는 CD를 구입하거나 소득 연금을 구입할 수 있다고 말했습니다. 그는 후자가 본질적으로 위험을 공유하는 다른 개인에게 투자하기 때문에 더 많은 돈을 벌 수 있다고 설명합니다. Finke는 "오늘날의 이자율로 연간 소득 1달러를 사는 데 25달러가 든다는 점에 대해 생각하는 것이 좋습니다. “하지만 소득 연금을 구입하면 18달러에 평생 1달러의 연간 수입을 얻을 수 있고 실패할 위험이 5%도 없습니다. 그리고 연금은 다른 금융 투자와 달리 은퇴 후에도 평생 지속될 수 있는 소득을 보장합니다.”
계획할 수 있는 요구 사항을 파악하려면 노력이 필요하다고 전문가들은 말합니다. 그러나 Mint.com, Personal Capital 및 기타 예산 응용 프로그램과 같은 도구가 있어 부담을 덜어줍니다. 그들은 당신이 매주, 매달, 매년, 그리고 무엇에 지출하는지 파악하기 위해 거꾸로 살펴보는 데 도움을 줄 수 있습니다. 그런 다음 은퇴 후에도 지출이 일정하게 유지되는지 여부를 분석하고 야구장을 볼 수 있습니다. 예를 들어 주유비나 기차 통행료로 한 달에 수백 달러를 소비하는 살인적인 출퇴근 시간이 있다면 더 이상 지출할 필요가 없는 돈일 수 있습니다. 작업복과 매일 테이크아웃 점심에 지출할 수 있는 10~15달러. 동안 저축한 금액 퇴직은 또한 퇴직에서 사라지는 비용입니다. 매우 공격적인 저축을 하는 사람들은 그들이 생각하는 것보다 훨씬 적은 급여로 생활하고 있습니다. 은퇴 후 필요와 욕구를 충족시키는 것이 더 쉬운 일이 될 것입니다.
그러나 증가할 수 있는 다른 비용이 있습니다. 여가 활동(에헴, 골프, 헴)이라면 그에 대한 예산을 세워야 하는 은퇴 후 시간을 보내고 싶을 것입니다. 그리고 놀라움이 있습니다. American College의 은퇴 소득 교수이자 평생 소득 펠로우인 Alliance for Lifetime Income Fellow인 Wade Pfau는 의료비가 문제가 될 수 있다고 말합니다. "65세 이전에 은퇴한 사람은 누구나 메디케어 자격이 될 때까지 그 격차를 메울 방법이 있는지 확인해야 합니다."라고 그는 설명합니다. "그러면 일반적으로 80대에 의료비가 다시 증가하기 시작합니다." 그리고 Medicare가 모든 의료 비용을 보장하지 않으므로 파트 B 비용에 약 20%의 차이가 있음을 기억하십시오. 그리고 다른 놀라운 지출도 있습니다. 점점 더 많은 사람들이 성인 자녀를 돌보거나 손자를 돌보고 있습니다. 해당 지원은 일반적으로 요구 사항 범주에도 포함됩니다.
좋은 소식은 실제 은퇴자에 대한 연구에 따르면 그들이 원하는 것 대 필요로 하는 방정식의 균형을 예상보다 더 잘한다는 사실이 밝혀졌다는 것입니다. Harris는 “대부분의 사람들이 은퇴하기 전에 할 수 있었던 일을 할 수 있다는 학문적 증거는 매우 강력합니다. “사람들이 차를 팔고 등급을 내려야 하는 상황은 많지 않습니다.”
비결은 회복력을 위한 자세를 취하는 것입니다. 이는 시장과 귀하의 포트폴리오가 원하는 만큼만 줄여서 하락하는 1년에 지출을 줄이는 것을 의미할 수 있습니다. 종종 그것은 일주일에 두 번의 휴가를 갖는 것과 집에서 한 끼 또는 두 끼의 식사를 하는 것과의 차이로 귀결됩니다. 이러한 것들을 현재의 희생이 아니라 장기적 안전을 위한 절충안으로 생각할 수 있다면 전반적으로 더 행복한 은퇴를 위한 준비를 하고 있는 것입니다.
"경제학자들이 평생 동안의 행복에 대해 생각할 때, 기본적으로 당신을 불행하게 만드는 것은 당신이 특정 생활 방식을 살았고 더 이상 그것을 감당할 수 없다는 것을 알게 된 경우입니다."라고 Harris는 말합니다. 65세라는 나이에 이 환상적인 불확실성이 있습니다. 다음 10년 안에 죽을 확률은 꽤 높지만 90대 중반까지 살 확률도 그만큼 높습니다. 고정 비용을 위해 약간의 돈을 따로 모아 두거나 안정적인 은퇴 생활 방식을 보장하기 위해 1, 2년 더 일함으로써 위험을 헤지하는 것이 – 그의 생각에 – 현명한 방법입니다.
자세한 내용은 www.RetireYourRisk.org를 방문하십시오.
구독:은퇴를 최대한 활용하는 방법에 대해 자세히 알아보고 판단 없는 영역에 참여하십시오. 지금 HerMoney를 구독하십시오.