평균적인 미국인은 65세까지 은퇴를 위해 저축한 금액이 $200,000가 조금 넘습니다. 결혼한 부부의 50%와 개인의 70%가 은퇴 소득의 50% 이상을 사회보장국에서 받는 것은 놀라운 일이 아닙니다.
하지만 그것이 당신일 필요는 없습니다. 사실, 은퇴하기 위해 65세가 될 때까지 기다릴 필요조차 없습니다. 현재 위치에서 10년 후와 같이 10년 후에 은퇴할 수도 있습니다. 25세, 35세, 45세에 상관없이 규율, 헌신, 재정 전략을 적절히 조합하면 달성할 수 있는 목표입니다.
수천 명의 다른 사람들이 이미 그것을 했고, 이는 당신도 할 수 있다는 것을 의미합니다. 그리고 지금 당장 은퇴를 위해 저축한 돈이 없더라도 할 수 있습니다.
방법은...
하지만 먼저 몇 가지 중요한 개념을 살펴보겠습니다.
당신의 숫자는 무엇입니까? 은퇴 후 생활하는 데 매년 필요한 소득 금액과 해당 소득을 창출하기 위해 포트폴리오에 필요한 금액입니다.
은퇴 후 생활하기 위해 연간 $40,000가 필요하다고 결정했다고 가정해 보겠습니다. 해당 수입을 제공하기 위해 저축해야 하는 금액을 결정할 수 있습니다.
안전한 인출 비율로 느슨하게 알려져 있습니다. 대부분 이론이지만 여러 연구에서 신뢰할 수 있는 것으로 나타났습니다.
매년 투자 포트폴리오에서 4% 이하로 인출하면 평생 소득이 있고 포트폴리오는 그대로 유지됩니다.
작동 방식은 다음과 같습니다. 은퇴 시 포트폴리오에서 평균 7%를 벌고 생활비로 4%를 인출하면 인플레이션을 충당하기 위해 포트폴리오에 3%가 남게 됩니다.
1990년으로 거슬러 올라가는 인플레이션율을 보면 연간 1.1%에서 5.3% 사이였으며 평균은 3% 미만이었습니다. 지난 20년 동안 평균은 2%에 가깝습니다. 그러나 조기 퇴직은 장기적인 계획 결과를 가져오므로 평균 3%로 가자.
투자는 장기적으로 평균을 내는 것이므로 귀하에게 유리합니다.
방법은 다음과 같습니다.
주식의 평균 수익률은 1928년까지 매년 약 10%였습니다. 해마다 조금씩 다르지만 20년 또는 30년 동안 기대할 수 있는 수익률입니다.
한편, 고수익 온라인 저축 계좌와 같은 안전한 투자는 현재 연간 1%에서 2% 사이를 지불하고 있습니다. 그러나 보수적으로 계산하기 위해 1.5%를 사용하겠습니다.
65%의 주식과 35%의 고수익 온라인 저축으로 구성된 투자 포트폴리오를 만들면 연간 평균 수익률 7%를 달성할 수 있습니다.
분해 방법은 다음과 같습니다.
65%가 주식에 연간 10%로 투자하면 6.5%의 수익률을 얻을 수 있습니다.
연간 1.5%의 고수익 온라인 저축에 35%를 투자하면 0.525의 수익이 발생합니다.
이 둘을 결합하면 평균 연간 수익률이 7.025%가 됩니다. 그러면 생활비로 매년 4%를 인출하고 인플레이션을 충당하기 위해 포트폴리오에 나머지 약 3%를 보관할 수 있습니다.
더 높은 할당으로 더 큰 수익을 얻을 수 있는데 왜 65%의 주식만 보유하고 있습니까?
평생 투자에 의존할 계획이라면 포트폴리오에 어느 정도 안전을 구축해야 합니다. 안전 자산의 35% 할당은 주식 시장이 큰 타격을 입더라도 포트폴리오가 하락하지 않는다는 것을 의미합니다.
이 전선에서 또 다른 중요한 점은 금리가 현재 역사적 기준에 비해 낮지만 상황이 바뀔 수 있다는 것입니다. 이자율이 5%로 돌아간다면 저축 할당은 연간 수익에 훨씬 더 큰 기여를 하고 위험 없이 수행할 것입니다.
4%의 안전한 출금율이 기계적으로 어떻게 작동하는지 확인했으므로 이제 포트폴리오 번호를 결정할 차례입니다.
$40,000의 수입이 필요한 경우 해당 숫자에 25를 곱하여 포트폴리오 크기를 결정할 수 있습니다. 왜 25인가요? 수학을 정말 좋아한다면 $40,000를 4%로 나누면 $1백만이 됩니다.
그러나 수학 공식과 계산을 좋아하지 않는 사람들에게는 소득에 25를 곱하여 포트폴리오 크기를 얻는 것이 더 쉽습니다.
$40,000에 25를 곱하면 $1백만이 됩니다. 더 간단한 계산으로 필요한 포트폴리오 금액을 신속하게 찾을 수 있습니다.
저는 은퇴 소득으로 $40,000를 사용했지만 사람마다 다를 것입니다. 예를 들어, 은퇴 후에도 계속할 것으로 예상되는 다른 수입원이 있다면 더 적게 필요할 수 있습니다. 하지만 인생에서 조금 더 재미 있고 사치를 원한다면 아마도 더 필요할 것입니다.
이 번호는 예시로만 사용했습니다. 자신에게 맞는 소득 번호를 생각해낼 수 있습니다. 위의 계산에서 알 수 있듯이 귀하의 포트폴리오 번호는 소득 번호로 결정됩니다.
둘 다 알아야 합니다.
예를 들어, $50,000가 필요하다고 생각한다면 $125만($50,000 X 25)의 포트폴리오를 구축해야 합니다. $100,000의 수입이 필요하다면 포트폴리오는 $250만($100,000 X 25)에 도달해야 합니다.
목표를 달성하려면 다음 세 가지 목표를 위해 노력해야 합니다.
10년 후에 은퇴할 계획이라면 3년 모두를 약속해야 합니다. 퇴직 소득과 포트폴리오 번호는 지금부터 안내등이 되어야 합니다. 쉽게 상상할 수 있듯이 10년 후 은퇴는 무리한 주문입니다. 당신은 바로 가기를 사용하여 거기에 도달하지 않습니다. 목표를 달성하려면 세 가지 목표를 모두 달성해야 합니다. 그러기 위해서는 100% 헌신이 필요하지만 그것을 실현할 수 있는 유일한 방법입니다.
이제 시간표를 만드는 방법을 살펴보겠습니다.
평균적인 사람은 아마도 급여의 10%에서 15%를 퇴직금으로 저축할 것입니다. 하지만 10년 후에 은퇴하기를 희망한다면 훨씬 더 많은 돈을 저축해야 합니다. 30%, 40%, 50% 또는 그 이상입니다.
그것은 약간의 희생보다 더 많은 것을 필요로 할 것이며 즉시 일어나지 않을 수도 있습니다. 그렇기 때문에 이 단계가 완전히 작동하도록 하려면 첫 해의 더 많은 부분을 투자해야 할 수도 있습니다.
가장 좋은 시작 방법은 즉시 예산을 구현하는 것입니다. 과거에 그렇게 한 적이 없다면 도움을 받아야 할 수도 있습니다. 방법을 알려주는 예산 책정 응용 프로그램을 선택하여 이를 수행할 수 있습니다.
예산에는 저축을 위한 넉넉한 할당이 포함되어야 합니다. 연초에는 15% 또는 20%만 약정할 수 있습니다. 낙담하지 마십시오. 과거에 저축을 한 적이 없다면 훌륭한 시작이 될 것입니다.
하지만 앞으로 나아가면서 비율을 높여야 합니다. 예를 들어 소득의 20%를 저축하는 것으로 시작할 수 있습니다. 그러나 10개월 동안 매달 2%씩 증가시키면 그 비율을 두 배로 늘릴 수 있습니다. 그렇게 하면 40%를 얻을 수 있으며 이는 귀하에게 도움이 될 수 있습니다.
그렇지 않은 경우 2년차로 옮겨야 하는 경우에도 저축을 지속적으로 점진적으로 늘리십시오.
높은 저축 수준에 전념하는 사람이라면 누구나 시간이 지날수록 저축이 쉬워진다는 사실을 알고 있어야 합니다. 그렇기 때문에 첫해에 시작하는 것이 매우 중요합니다.
이를 수행할 수 있는 두 가지 방법이 있습니다:직업 수입을 늘리거나 추가 수입원을 만드는 것입니다.
각각의 이점을 살펴보겠습니다.
3학년이 되면 투자에 대해 배울 수 있는 모든 것을 배우게 됩니다. 더 많이 알수록 투자 수익이 높아집니다. 은퇴 포트폴리오를 더 빨리 구축할 수 있을 뿐만 아니라 마침내 은퇴했을 때 더 높은 수익을 제공할 수 있습니다.
주로 다른 투자 플랫폼으로 이동하여 수익을 높일 수 있는 방법이 있습니다.
예를 들어, 고정 수입을 극적으로 늘리고 싶다면 채권 포트폴리오의 일부를 Lending Club에 투자하면 이자 수입을 극적으로 늘릴 수 있습니다. 많은 투자자들이 연간 7~10%의 수익을 보고하고 있습니다.
또한 주식 포트폴리오의 일부를 부동산 투자 유형에 할당할 수도 있습니다. 이는 높은 수익률을 제공할 뿐만 아니라 주식이 잘 수행되지 않을 때 포트폴리오를 다양화할 것입니다. Fundrise와 같은 부동산 크라우드 펀딩 플랫폼은 주식과 비슷하거나 때로는 더 높은 수익을 제공할 수 있습니다. 투자 수익을 높이기 위해 부동산에 투자할 수 있는 다양한 방법을 확인하십시오.
투자 운이 좋지 않거나 투자에 대한 진지한 의지가 없다면 로보어드바이저를 통한 투자를 고려하십시오. 이는 매우 저렴한 비용으로 전체 포트폴리오 관리를 제공하는 자동화된 온라인 투자 플랫폼입니다. 여기에는 포트폴리오 구축, 필요에 따라 균형 재조정, 배당금 재투자, 투자 관련 세금 최소화가 포함됩니다.
Betterment와 같은 로보어드바이저는 연간 0.25%의 비용으로 포트폴리오를 관리할 수 있습니다. $100,000 포트폴리오의 경우 $250, $1백만 포트폴리오의 경우 $2,500입니다. 그러나 좀 더 개인적인 느낌으로 투자하고 싶다면 Personal Capital을 고려할 수 있습니다. 0.89%라는 더 높은 수수료를 부과하지만 재정 계획에 대한 조언과 실시간 투자 고문에 대한 정기적인 액세스도 제공합니다.
지출을 줄이는 것은 1년 차에 실행해야 하는 전략입니다. 그러나 이러한 감소는 해가 지남에 따라 점진적이어야 합니다. 수입이 늘어남에 따라 더 많은 돈을 벌고 싶은 유혹이 항상 있기 때문에 수입이 늘어남에 따라 더욱 중요합니다. 그 과정에는 라이프스타일 인플레이션이라는 이름도 있습니다. 피해야 합니다.
지출을 줄이는 목적은 두 가지입니다.
둘 다 똑같이 중요합니다. 그러나 두 번째 부분은 훨씬 더 그럴 수 있습니다. 조기 퇴직을 위해서는 평생 지출 패턴을 바꿔야 하는 것이 거의 확실하기 때문입니다.
예를 들어, 당신이 큰 집에 살고, 늦은 모델의 자동차를 운전하고, 값비싼 휴가를 보내는 데 익숙하다면 이러한 패턴을 푸는 데 몇 년이 걸릴 수 있습니다. 다시 말해, 즐거운 삶을 만들기 위해 더 저렴한 방법을 찾아야 합니다. 그리고 당신이 마침내 은퇴하기 전에 그것을 잘 진행해야 할 것입니다. 불행히도 은퇴와 부유한 생활은 양립할 수 없습니다.
지출을 줄일 수 있는 방법에 집중하십시오. 쿠폰을 자르고 케이블 TV 구독을 줄이는 것보다 훨씬 더 많은 것이 포함된다는 것을 이미 짐작하셨을 것입니다. 그리고 실제로 주택 및 교통과 같은 매우 큰 비용을 줄이거나 수십 가지의 작은 비용을 줄이거나 없애야 할 수도 있습니다.
힘든 선택을 하게 될 것입니다. 결국, 지출을 줄이는 것은 돈 다이어트를 하는 것과 같습니다. 단기적인 희생을 감수하는 데 도움이 되도록 궁극적인 목표인 조기 퇴직에 대해 생각해 보는 것이 좋습니다.
결국 퇴직은 일하지 않고도 편안하게 생활할 수 있을 정도로 생활비를 줄이는 것입니다. 이를 정기적으로 상기시켜야 할 수도 있습니다.
이 시점에서 당신은 10년에 걸친 조기 퇴직 준비의 후반부에 접어들고 있습니다. 일반적으로 코스를 유지하는 데 주로 집중하고 싶을 것입니다. 그러나 동시에 저축, 수입, 투자 수익을 늘리고 지출을 줄이는 방법을 찾고 싶을 것입니다.
이 시점에서 해당 영역에서 극적인 작업을 수행할 필요가 없을 수도 있습니다. 그러나 각각의 성과를 향상시킬 수 있는 아이디어나 전략에 주의를 기울여야 합니다. 여러 전략의 작은 개선으로 진행 속도를 크게 높일 수 있습니다. 이것이 이 시점에서 귀하의 목표가 되어야 합니다.
그러나 아마도 가장 중요한 것은 안주하지 않도록 보호하는 것입니다. 지금쯤이면 전반적인 재정 상황이 이미 상당히 개선되었을 것입니다. 지금은 쉬고 있을 때가 아닙니다. 마침내 은퇴할 수 있는 지점에 도달할 때까지 계속 앞으로 나아가십시오.
조기 퇴직 목표에 대한 헌신의 중요성을 강조하는 이유는 무엇입니까? 특히 인생에서 중요한 변화를 일으킬 때 주의가 산만해지는 것은 생각보다 쉽습니다. 그러나 조기 퇴직은 확실히 가능하지만 쉽지 않습니다. 10년 안에 목표를 달성하려면 레이저 빔 초점을 유지해야 합니다.
조기 퇴직 목표를 달성하면 여러 선택 사항을 실현하는 데 도움이 될 것입니다. 생계를 꾸려야 하는 상황에서 벗어나 인생을 더 즐기거나 부자가 될 수 있는 기회를 찾는 데 시간을 할애할 수 있습니다.
그것은 당신의 삶에서 재정적 스트레스가 사라지면 일어나는 종류의 일입니다. 그러나 그 지점에 도달하기 전에 그 지점에 도달하기 위해 완전히 헌신해야 합니다.