당신이 노련한 투자자이든, 막 발을 담그고 있든, 연금에 대해 들어본 적이 있을 것입니다. 이 금융상품은 일시불로 투자한 구매자에게 일정 기간 동안 정기적으로 지급하는 상품입니다. 그러나 연금의 종류는 다양합니다. 단일 프리미엄 즉시연금(SPIA)은 귀하의 자금을 보장된 지불로 전환합니다. 일반적으로 이러한 연금 구매자는 평생 보장된 지불금을 받기 위해 그렇게 합니다. 귀하와 귀하의 재정 상황에 적합한지 결정하기 전에 찬반 양론을 포함하여 SPIA에 대해 자세히 알아보려면 계속 읽으십시오.
다른 유형의 연금과 마찬가지로 단일 프리미엄 즉시 연금(SPIA)은 투자자와 보험 회사 간의 계약입니다. 퇴직금을 보충하기 위한 것입니다. 그러나 SPIA를 사용하면 연금 구매자는 큰 현금 일시불을 선불로 투자하고 1년 내 어느 시점에서 지불을 받기 시작합니다. 즉, SPIA는 축적 단계를 건너뛰고 연금화 단계로 직접 이동합니다. 즉시 연금 및 소득 연금이라고도 합니다.
구매 시 연금 지급의 빈도와 기간을 선택합니다. 즉시 연금은 가장 일반적으로 남은 평생 동안 지급금을 보장하지만 특정 기간이 경과하기 전에 사망한 경우 배우자나 상속인에게 지급금을 계속 지급할 수 있는 옵션도 있습니다.
SPIA에 투자하려면 일시불 현금이 필요합니다. 이것은 보험 회사에서 연금을 구매하는 데 사용됩니다. 그런 다음 연금 지급 기간 및 빈도와 함께 이자율 유형(고정 또는 변동)을 선택합니다. 후자는 월별, 분기별 또는 연간일 수 있습니다.
일시금은 401(k)와 같은 세전 기금에서 나올 수도 있고 이미 과세된 돈에서 나올 수도 있습니다. 물론 해당 금액에 이미 세금이 부과되었는지 여부에 따라 지불금에 소득세가 부과되는지 여부가 결정됩니다.
많은 연금과 마찬가지로 SPIA를 구매하는 데에는 장단점이 있습니다. 이러한 유형의 연금은 퇴직 시 안정적이고 예측 가능한 소득 흐름과 세금 유예 성장을 제공합니다. SPIA에는 항상 계정 수수료가 명확하게 명시된 것은 아닙니다. 대신 그들은 종종 이자율에 영향을 받습니다. 이는 투자자 유형에 따라 장점이자 단점으로 볼 수 있습니다.
은퇴 기간 동안 연금 지불이 정말 걱정된다면 SPIA와 함께 생활비 조정(COLA) 라이더를 고려하십시오. 이름에서 알 수 있듯이 이 특약은 인플레이션과 함께 귀하의 연금 지급액을 증가시킵니다.
이러한 유형의 연금의 한 가지 단점은 자금에 대한 통제력을 상실할 수 있다는 것입니다. 저축한 돈이 많지 않다면 연금을 사는 것이 현명하지 않을 수 있습니다. 상당한 비용을 지불하지 않고 필요할 때 그 돈에 접근하지 못할 수도 있습니다. 연금은 전체적으로 상대적으로 유동적이지 않다는 것을 기억하십시오.
남은 생애 동안 지불금을 받고 있다면 예상보다 빨리 사망하고 초기 보험료보다 적은 지불금을 받게 될 위험이 있습니다. 물론 그 반대의 경우도 있을 수 있습니다. 즉, 보험사의 기대 수명보다 훨씬 더 오래 살면 지불한 금액보다 더 많은 금액을 받게 됩니다.
마지막으로, 다른 모든 연금의 경우와 마찬가지로 투자의 성공 여부는 전적으로 이를 뒷받침하는 보험 회사의 재정 상태에 달려 있습니다.
단일 프리미엄 즉시연금은 저축액이 많은 사람들에게 좋은 선택이 될 수 있습니다. 그들은 SPIA에 투자하고 연금 절차를 시작하고 즉시 지불을 받을 수 있습니다. 그러나 SPIA는 모든 투자자에게 적합하지 않을 수 있습니다. 재정 상황에 적합한 투자를 찾을 수 있도록 모든 옵션을 먼저 고려하십시오.
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