연금을 보고 있다면 양도 수수료가 무엇인지, 어떻게 작동하는지, 왜 존재하는지 등을 살펴보는 것이 중요합니다.
기본적으로 해약 수수료는 초기에 미리 설정된 연수 동안 연금에서 자금을 인출할 때 부과되는 수수료입니다. 때때로 특정 종류의 변동 연금의 경우 이러한 종류의 수수료를 "조건부 이연 판매 수수료" 또는 줄여서 CDSC라고도 합니다.
항복 요금은 정확히 어떻게 작동하나요?
항복 요금이 적용되는 사전 설정 년 수를 "항복 요금 기간"이라고 합니다.
대부분의 연금의 경우 해약 수수료 기간은 연금 계약이 시작될 때 시작됩니다. 그러나 일부 연금은 첫 번째 결제 외에 각 구매 결제에 별도의 "롤링" 해약 수수료 또는 CDSC 기간을 적용합니다.
항복 청구 기간은 길이가 다양하며 일반적으로 해당 기간 동안 청구되는 수수료를 줄입니다. 예를 들어...
... 두 번째 해에 $10,000를 인출하면 항복 수수료는 $500($10,000 X 5%)가 됩니다. 이것은 단지 예일 뿐입니다. 년수와 비율은 관련된 연금의 유형과 기간에 따라 달라집니다.
또한 대부분의 연금이 "무료 인출 조항"을 제공한다는 점을 이해하는 것도 중요합니다.
이 조항은 계약 소유자가 해약 수수료를 부과하지 않고 자금의 지정된 부분(대개 매년 10%)을 인출할 수 있도록 합니다. 인출에는 일반 소득세가 부과되며 59½세 이전에 인출하는 경우 연방 소득세의 10%가 추가로 부과될 수 있습니다.
연금의 종류에 따라 해약금이 면제되는 상황이 있을 수 있습니다. 여기에는 일반적으로 연방에서 의무화한 "최저 분배금 요구"를 받거나 사망 보험금을 지급해야 하는 상황이 포함됩니다. 특정 유형의 연금 지급 옵션에는 해약 수수료 면제도 포함될 수 있습니다.
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그럼 왜 연금에는 해약금이 부과되나요?
연금에 해약 수수료가 부과되는 한 가지 이유는 은퇴와 같은 장기적인 재정적 목표를 위해 설계되었기 때문이며, 해약 수수료는 단기 필요에 따라 자금을 인출하는 것을 억제하는 역할을 하기 때문입니다. 이러한 억제 수단을 통해 보험 회사는 연금 기금을 보다 효율적으로 관리할 수 있으며, 전통적으로 더 높은 수익을 내는 장기 투자에 돈을 사용하고 조기 인출을 충당하기 위해 너무 많은 자금을 유동적으로 유지하지 않습니다.
또 다른 이유는 보험 회사의 초기 비용 때문입니다. 관련된 다양한 판매, 운영 및 법적 비용을 감안할 때 연금 계약을 생성하고 관리하는 데 캐리어에게 상당한 비용이 듭니다. 해약 수수료는 고객이 조기에 자금을 인출할 경우 보험 회사가 이러한 비용을 회수하는 데 도움이 됩니다.
다양한 종류의 연금을 살펴보면 "시장 가치 조정" 또는 MVA라고 하는 해약 수수료 기간 동안 인출에 영향을 미칠 수 있는 또 다른 용어가 있습니다.
모든 연금에 MVA가 있는 것은 아닙니다(MassMutual 연금에는 없음). 실제로, 그들은 특정 종류의 고정 연금으로 거의 제한되어 있습니다. (여기에서 다양한 유형의 연금에 대해 알아보십시오).
항복 수수료와 달리 MVA는 당시 시장 상황에 따라 출금에 긍정적 또는 부정적 영향을 미칠 수 있습니다. MVA는 항복 수수료에 추가됩니다.
MVA는 당시의 이자율 환경에 따라 연금에서 인출한 금액을 위 또는 아래로 조정합니다. 이자율이 계약 발효 당시보다 높으면 철회가 줄어듭니다. 현재 이자율이 더 낮으면 인출액이 조정됩니다. MVA는 다양한 방법으로 계산하고 적용할 수 있습니다. 모든 연금에 MVA가 포함되는 것은 아니므로 고려 중인 연금의 조건을 확인하는 것이 중요합니다.
무엇을 고려해야 하나요?
항복 수수료는 투자자가 연금에서 돈을 꺼내는 것을 막는 역할을 하므로 때때로 화를 냅니다. 그렇기 때문에 고려 중인 모든 연금에 어떤 해약 수수료가 적용될 수 있는지 이해하고 다음과 같은 특정 질문에 무게를 두는 것이 중요합니다.
이 질문에 대한 답은 처음부터 연금으로 달성하려는 목표에 따라 달라질 수 있습니다. 다양한 연금은 장수에 대한 헤지에서 즉각적인 퇴직 소득에 이르기까지 다양한 목표를 달성하는 것을 목표로 합니다. MassMutual 웹사이트에서 다양한 유형의 연금에 대해 자세히 알아보거나 귀하에게 적합한 연금에 대해 금융 전문가에게 문의할 수 있습니다.
연금은 재정 계획의 큰 부분이 될 수 있으며 몇 가지 귀중한 보증을 제공합니다. 그러나 모든 투자와 마찬가지로 올바른 선택을 하려면 어떻게 작동하는지 이해하는 것이 중요합니다. 항복 수수료를 사용하면 자금에 조기에 접근해야 할 가능성과 다른 자원의 가용성을 이해하는 것이 중요합니다.