연금은 일반적으로 일시불 또는 일련의 지불에 대한 대가로 미래의 어느 시점에서 소득원을 제공할 수 있는 일련의 상품입니다. 다양한 목적을 달성하기 위한 다양한 혜택과 기능을 갖춘 다양한 유형의 연금이 있습니다.
예를 들어, 일부 연금은 사람들이 은퇴를 위한 장기 저축을 할 수 있도록 고안되었습니다. 다른 유형의 연금은 즉시 또는 미래에 퇴직 소득이 필요할 수 있는 사람들을 돕기 위해 고안되었습니다.
전체 조합은 특정 요구와 상황을 충족하기 위한 다양한 옵션을 제공합니다. 가장 일반적인 것은 무엇입니까? 연금 유형에 따라 다음과 같은 경우에 도움을 줄 수 있습니다.
각 영역에 대해 자세히 살펴보겠습니다.
은퇴 소득 목표 달성
은퇴 후 안정적이고 예측 가능한 수입을 얻을 수 있습니까?
퇴직 소득은 다양한 재정 출처에서 올 수 있으며, 이를 합산하면 특정 생활 수준을 유지할 수 있습니다. 사회 보장과 같은 출처 중 일부는 안정적이고 신뢰할 수 있습니다. 은퇴 및 시장에 묶인 증권으로 구성된 투자 포트폴리오와 같은 다른 것들은 그렇지 않을 수 있습니다.
결과적으로 시장 침체 또는 기타 경제 상황은 퇴직 소득원의 금액과 신뢰성에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
연금은 보장된 수입원을 제공할 수 있으며 결과적으로 퇴직 소득 계획의 안정성을 높일 수 있습니다. 소득 연금을 사용하면 해당 소득 흐름이 즉시 시작되거나 미래의 특정 시점에 시작될 수 있습니다.
이러한 유형의 연금은 소득원을 필요로 하는 은퇴가 임박했거나 진입하는 사람들에게 솔루션을 제공할 수 있습니다. 소득 연금은 또한 하락장에서 투자 포트폴리오에서 소득을 인출하는 효과를 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.
또는 트레이드 오프가 있습니다. 유동성이 제한적이거나 전혀 제공되지 않기 때문에 소득 보장 연금은 일반적으로 기초 자금을 활용하고자 하는 사람들에게 최선의 선택이 아닙니다.
오래된 자산 방지
특히 은퇴를 앞두고 있거나 은퇴를 앞두고 있는 사람들의 또 다른 우려 사항은 무엇입니까?
건강 관리와 생활 수준의 향상 덕분에 사람들은 더 오래 살고 있습니다. 질병 통제 센터(Centers for Disease Control)에 따르면 오늘날 60세인 사람은 평균적으로 최소 20년 이상 더 살 수 있습니다.
이는 사람들이 황금기를 견디기 위해 더 많은 돈이 필요하다는 것을 의미하며, 이는 도전이 될 수 있습니다. 은퇴 투자 포트폴리오에는 특히 매년 자금이 인출되는 경우 영구적으로 사용할 자금이 충분하지 않을 수 있습니다. 연금은 감소하고 있으며 자체 자금 조달 문제가 있는 정부 프로그램인 사회 보장 프로그램은 많은 사람들이 원하는 소득 수준을 충족시키지 못할 수 있습니다. (관련 :다가오는 퇴직소득 위기)
평생 지속되는 보장되고 예측 가능한 소득 흐름을 제공함으로써 연금은 예상보다 긴 기간 동안 소득을 늘리는 어려움을 상쇄하는 데 도움이 될 수 있습니다.
투자 포트폴리오 다양화
다양한 유형의 펀드를 통해 직간접적으로 주식과 채권은 대부분의 퇴직 및 투자 포트폴리오의 핵심입니다. 따라서 시장 변동은 실적에 영향을 미치고 결과적으로 매년 성장에 영향을 줄 수 있습니다. 이는 특히 약세 시대에 은퇴를 앞두고 있는 사람들에게 도전이 될 수 있습니다.
원자재나 부동산과 같은 다른 유형의 투자도 시장에서 호황과 불황의 순환을 겪습니다.
다양한 유형의 연금은 다양한 수준의 시장 노출로 다각화를 제공할 수 있습니다. 이는 은퇴를 위해 시간이 지남에 따라 자원을 절약하고 구축하려는 투자자에게 도움이 될 수 있습니다.
예를 들어, 이연 고정 연금은 보장된 이자율과 시장 변동성 보호를 제공하여 포트폴리오 성장을 안정화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
좀 더 상승 가능성을 원하는 사람들을 위해 고정 지수 연금은 부분적으로 외부 지수의 성과를 기반으로 이자를 받을 수 있습니다. 또한 시장 침체에 대한 보호 기능도 제공합니다.
그리고 잠재적인 시장 이득과 교환하여 더 많은 위험을 감수할 수 있는 사람들에게 가변 연금은 다양한 투자 선택을 제공합니다. 또한 많은 가변 연금은 시장 성과에 관계없이 특정 금액을 인출하거나 연금을 수령할 수 있는 능력을 보장하는 특약을 제공합니다.
물론 연금은 보험 계약이기 때문에 강력한 발행자의 지원이 핵심 고려 사항입니다. (여기에서 MassMutual의 재무 건전성을 확인하십시오.)
세금 관리 지원
이연 연금은 세금 유예 성장과 축적을 가능하게 하여 퇴직금을 마련하는 데 도움이 될 수 있습니다.
또한 연금 유형에 따라 양도소득세 결과를 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다.
예를 들어, 앞서 언급한 것처럼 가변 연금은 다른 유형의 연금이 제공하는 보장 또는 이자율 기반 수익 이상으로 투자 이익을 추구하는 사람들에게 시장 노출을 제공하도록 설계되었습니다. 투자자는 일반적으로 금액이 인출되거나 소득으로 지급되기 시작할 때까지 변동 연금 내 모든 이익에 대한 세금 납부를 연기할 수 있습니다. 1
재무 계획 맞춤설정
위에서 언급한 바와 같이 다양한 유형의 연금이 있으며 각각 특정 목적을 달성하기 위한 기능과 메커니즘이 있습니다. 일부 연금은 다양화와 세금 유예 성장 및 축적을 통해 미래를 위한 퇴직 기금을 구축하려는 사람들에게 더 적합합니다. 다른 사람들은 보다 즉각적인 퇴직 소득 요구를 충족시키기 위해 고안되었습니다.
이러한 다양한 기능은 투자자가 재무 계획의 특정 목표를 달성할 수 있는 기회를 제공할 수 있습니다.
예를 들어, 은퇴를 원하는 소기업 소유자는 기업 연금을 시뮬레이션하는 방법으로 이연 소득 연금을 고려할 수 있습니다.
또한 연금에는 사망 수당, 선택적 생활 수당, 생존 수혜금 또는 개인의 상황에 따른 기타 고려 사항을 허용할 수 있는 특약이라고 하는 특별 조항이 포함될 수 있습니다.
그러나 기능의 범위와 함께 다양한 위험과 비용이 따릅니다. 그렇기 때문에 특정 연금을 구매하기 전에 완전히 조사하고 이해하는 것이 중요합니다. 많은 사람들이 연금과 그것이 투자 또는 은퇴 계획에 어떻게 부합하는지 이해하는 데 도움을 받기 위해 금융 전문가와 상담하기로 선택합니다. (재무 전문가가 필요하십니까? 저희에게 알려주거나 여기에서 찾으십시오.)