자녀가 없는 부부는 보조기나 대학 등록금을 위해 따로 돈을 마련할 필요가 없지만 은퇴 후 생활비를 마련하기 위해 더 큰 재정적 안전망이 필요할 수 있습니다.
실제로 DINKS(이중 소득, 자녀 없음)에는 필요에 따라 의사 방문, 식사 배달 또는 일상 생활 활동을 도와줄 성인 자녀가 없습니다. 따라서 생존 배우자는 나이가 들어감에 따라 지원 서비스 비용을 지출해야 할 가능성이 더 커집니다.
Pew Research Center의 2015년 설문 조사에 따르면 도움이 필요한 연로한 부모를 둔 성인의 79%가 도움을 받기 위해 비용을 지불하기보다는 자신이나 다른 가족 구성원이 대부분의 돌봄을 제공한다고 밝혔습니다. 1
유사하게, 황혼기에 방과 숙식을 제공할 직계 가족이 없는 노인은 부모인 또래보다 빨리 생활 보조 시설이나 요양원으로 이사할 수 있습니다. 추가로 몇 달 동안 청구서를 지불하면 예산에 큰 타격을 줄 수 있습니다. (더 알아보기 :독신 노인이 의료비를 더 많이 내는 방법)
Genworth Financial에 따르면 전국적으로 생활 보조 시설의 비용은 약 $4,300이며 요양원의 반개인실 비용은 약 $7,800입니다. 2
미네소타주 미니애폴리스에 있는 Great Waters Financial의 재정 전문가인 Elijah Kovar는 "자녀가 없는 사람들의 재정 우선순위는 매우 다릅니다."라고 말했습니다. “방금 나이든 고객과 이야기를 나눴는데 그녀의 가장 큰 걱정은 그녀가 이제 혼자라는 것입니다. 그녀가 결국 요양원을 필요로 하는 경우 모든 것은 그녀의 몫이므로 그녀의 재정으로 이를 충당할 수 있는지 확인해야 합니다.”
물론 모든 부모가 자녀의 나이가 들수록 도움을 받는 것은 아니며, 심지어 원하기까지 하는 것은 아닙니다. 그리고 많은 자녀가 없는 부부는 그들이 의지할 수 있는 강력한 가족 및 친구 네트워크를 가지고 있습니다. 예를 들어 독신 노인은 종종 형제 자매와 함께 이사하거나 친한 친구를 룸메이트로 선택합니다. 그들의 황금기 동안. 다른 사람들은 간병인으로 기꺼이 개입할 조카나 조카와 독특한 유대감을 가지고 있습니다.
그럼에도 불구하고 재정 전문가들은 자녀가 없는 부부가 노후 생활비를 충당할 수 있을 만큼 충분히 저축할 것을 제안합니다. 여름 캠프와 소아과 의사의 진료비 없이 더 달성할 수 있는 목표입니다.
지출 함정
일하는 기간 동안 자녀가 없는 대부분의 부부는 재정적 의무가 적고 저축할 기회가 더 많습니다.
미국 농무부에 따르면 2020년에 태어난 아이를 키우는 데 거의 $234,000가 들 것이라고 합니다. 3
자녀 한 명당 연간 약 $13,000 또는 18년 동안 매월 $1,100입니다. 여기에는 주내 공립 대학의 등록금, 등록금, 기숙사비로 연간 평균 $21,9500인 대학 비용은 포함되지 않습니다. 4
Kovar는 "내가 보기에 이는 DINKS가 은퇴를 위해 더 많이 지출하고 더 많이 저축할 수 있는 권리를 제공합니다."라고 말했습니다.
이 추가 $1,100의 절반을 장난감, 엔터테인먼트, 스포츠카 등에 매달 사용하고 나머지 절반($550)을 30세에서 48세까지 투자하면 $235,000의 추가 퇴직 저축을 갖게 될 것이라고 그는 말했습니다. 48세, 7%의 수익률을 가정합니다. 48세에 저축을 중단하고 70세까지 투자를 늘리면 의료비, 요양원 비용 또는 기타 비용을 충당하는 데 사용할 수 있는 추가 퇴직 기금 중 100만 달러가 넘습니다. 미래.
Kovar는 "일반 가정에 최소 2명의 자녀가 있다는 사실을 보상하기 위해 그 금액의 두 배를 투자했다고 상상해 보세요."라고 말하며 세금 우대 퇴직 계좌에 따로 모아둔 다른 저축은 포함하지 않는다고 말했습니다.
Kovar는 자격을 갖춘 커플이 직장 401(k)를 최대한 활용하는 것 외에도 Roth IRA에 완전히 자금을 지원하는 것으로 시작할 것을 제안합니다.
“은퇴를 앞두고 있거나 자녀가 없는 사람들과 함께 앉으면 '나 혼자야'라든가 '이 돈이 내가 가진 전부다. 도움을 청할 아이들이 없다'고 말했다. "지금 은퇴 계좌에 '자녀 없는 저축'을 투자하면 은퇴 시 이러한 문제를 훨씬 쉽게 해결할 수 있습니다."
그러나 항상 그런 것은 아닙니다. 부양 가족이 없는 성인들은 때때로 유모차를 밀고 가는 부부들이 감히 하지 못하는 방식으로 재정적 미래와 관련된 결정을 미루기도 한다고 그는 말했다. 재정 상태를 정리해야 하는 긴급한 상황이 없다면, 예산이 더 느슨해지거나 자신의 능력 이상으로 생활할 수 있는 권한을 부여할 수도 있습니다.
라스베이거스에 있는 Peak Financial Solutions의 금융 전문가인 Mike Keeler는 "[자식 없는 생활 방식]은 사람들이 휴가, 자동차 및 기타 품목에 더 많은 돈을 쓰도록 장려할 수 있다고 생각합니다."라고 말했습니다. 그들의 단기 및 장기 목표. "자신에게 먼저 비용을 지불하는 것이 여전히 주요 목표여야 합니다."
이를 위해 그는 DINKS가 퇴직금을 지출하기 전에 연봉의 15%에서 20% 사이를 저축해야 한다고 말했습니다.
부동산 계획
유산 계획은 유산을 남기는 것에 대해 걱정하지 않는 사람들을 포함하여 모든 성인에게 매우 중요합니다. 이러한 법적 문서에는 다음이 포함됩니다.
항상 그렇듯이 재정 계획가, 세무 전문가 또는 유산 계획 변호사와 상담하여 유산을 가장 잘 구성할 수 있는 방법을 결정하는 데 도움을 받으십시오. (재무 전문가가 필요하십니까? 저희에게 연락하십시오)
자선
부를 상속받을 자녀가 없기 때문에 DINKS는 또한 그들이 떠났을 때 누구에게 돈을 맡기고 싶은지 신중하게 생각하기를 원할 수 있습니다. 일부는 형제, 조카, 조카, 모교 또는 좋아하는 자선 단체에 돈을 기부합니다.
Keeler는 “DINKS의 가장 큰 기회이자 도전 중 하나는 그들의 자산으로 무엇을 할 것인지 파악하는 것입니다.”라고 말했습니다. “저는 고객들이 80대보다 더 일찍 이것을 생각하게 하려고 노력합니다. 나는 그들에게 열정이 무엇인지, 오늘 누군가에게 큰 수표를 준다면 누구에게 줄 것인지 묻습니다. 생각하게 하고 재미있습니다.”
100만 달러 이상을 남겨둔 사람들은 특정 원인을 지원하기 위한 재단 설립을 고려할 수 있습니다. Keeler는 "당신은 Bill과 Melinda Gates가 될 필요는 없습니다."라고 말했습니다. “요즘 회사들은 기초를 저렴하게 관리할 수 있습니다. 제 고객 중 한 명이 자신이 가르쳤던 중학교에서 위험에 처한 학생들에게 장학금을 제공하는 사업을 시작했습니다.”
마지막 수표 반송
Kovar는 자선적인 성향이 없는 무자녀 부부도 잠재적으로 은퇴 기간 동안 보다 공격적인 포트폴리오 철수 전략을 전개하여 그들의 라이프스타일을 향상시킬 수 있다고 지적합니다. 그는 “유산이나 유산을 남기는 것이 우선순위가 아니라면 자산을 활용하여 자금이 고갈될 위험 없이 최대한 많이 지출하기를 원합니다.”라고 말했습니다. "그렇다면 게임의 이름은 마지막 체크를 어떻게 튕겨내느냐가 됩니다."
그는 생활비를 연금, 사회 보장 및 연금과 같은 보장된 수입원으로 충당함으로써 과세 대상, 과세 유예 및 개인 저축 계좌에서 인출하는 비율이 잠재적으로 더 높아질 수 있다고 말했습니다.
Kovar는 "필요하지 않은데도 유산을 남기는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다."라고 말하면서 높은 평가를 받은 주택을 소유한 많은 노인들이 주택 자산을 활용하기 위해 주택담보대출을 뒤집는 것에 주목했습니다. "청구서가 모두 지불되었다는 사실을 알고 있다면 저축한 돈으로 여행을 가고, 공연을 보고, 은퇴를 즐길 수 있습니다."
보험 안전망
Keeler는 자기 보험에 충분한 돈이 없어 저축이 모든 예상 생활비를 감당하기에 충분하지 않다는 것을 의미하지만 재정 안전망에 자신과 배우자를 위한 적절한 보험 보장이 포함되도록 해야 한다고 말했습니다.
자녀가 없는 부부는 자녀가 없으면 생명 보험이 필요하지 않다고 생각할 수 있지만 반드시 그런 것은 아닙니다. 배우자가 모기지 상환을 위해 소득에 의존하거나 생활 방식을 유지하는 경우, 생명 보험 정책은 잠재적으로 귀하가 사망하더라도 집을 팔지 않아도 된다는 것을 의미할 수 있습니다. 생명 보험은 또한 장례 비용 지불, 학자금 대출 부채 상환 또는 영구 생명 보험의 경우 보험 계약자의 평생 동안 생활비를 보충하는 데 사용할 수 있는 현금 가치를 구축하는 데 사용할 수 있습니다. 5
Keeler는 요양원, 생활 보조 및 가정 건강 관리 비용을 충당하는 데 도움이 되는 보험과 같은 자원을 포함하는 장기 요양 계획이 자녀가 없는 성인에게도 잠재적으로 중요하다고 말했습니다. 그러한 계획은 연방 건강 보험이 중단되는 지점에서 시작될 것입니다. 어때요? 65세 이상을 위한 연방 건강 보험 프로그램인 Medicare는 대부분의 장기 요양 비용을 보장하지 않으며, 도움이 필요한 미국인을 위한 연방 주 건강 보험 프로그램인 Medicaid는 자격이 있는 저소득 개인에게만 보장을 제공합니다. 종종 노인들은 자격을 갖추기 위해 자산을 지출해야 합니다. Medicaid 수혜자들은 또한 그들이 최종적으로 어느 요양원에 갈 것인지에 대한 발언권을 얻지 못하고 개인실을 얻지 못할 수도 있습니다.
"DINKS의 경우 자격에 영향을 미치는 일이 발생할 경우를 대비하여 40대 중반일 수도 있는 자녀가 있는 커플보다 조금 더 일찍 이러한 요구를 충족하는 데 도움이 되는 보험 옵션을 살펴보는 것이 좋습니다."라고 그는 말했습니다. “자동차 사고를 당하거나 나중에 당뇨병 진단을 받으면 보장을 받지 못할 수도 있고, 필요할 때 자녀의 집으로 이사할 수 있는 안전망도 없습니다.”
마찬가지로, 그는 소득에 의존하는 모든 근로 성인은 너무 아프거나 부상을 당해 일정 기간 일할 수 없는 경우 일상적인 비용을 충당하기 위해 장애 소득 보험에 가입해야 한다고 말했습니다. 장애 보험 청구의 가장 흔한 원인에는 관절염, 요통, 신경학적 문제 및 심혈관 질환이 있습니다. 사회 보장국(Social Security Administration)에 따르면 20세 인구 4명 중 1명은 정년이 되기 전에 장애가 됩니다. 6
DINKS는 향후 지원 서비스 및 장기 요양 비용을 지불하기 위해 더 많은 저축이 필요할 수 있지만 또한 자녀가 있는 커플보다 가처분 소득이 더 많습니다. 저축 계획을 세우고 재정 상태를 정리하고 계획을 세우면 자녀가 없는 부부는 생활 방식에 지장을 주지 않으면서 미래의 재정적 필요를 충족할 수 있습니다.
Keeler는 "분명히 더 많이 절약할 수 있는 기회입니다. "DINKS는 돈을 절약할 수 있는 위치에 있어 다음 차를 구입하기 위해 현금을 지불하고 거의 빚 없이 살 수 있습니다."