대부분의 퇴직자들에게 스트레스의 주요 원인입니다. 자산보다 수명이 다하지 않도록 포트폴리오 인출률을 관리하는 것입니다.
실제로 직장을 떠나면 노인들은 저축을 지속 가능한 수입원으로 전환해야 하는 도전에 직면하게 됩니다. 개인 퇴직 계좌(IRA) 및 401(k)와 같은 세금 우대 퇴직 계좌, 개인 저축, 과세 대상 중개 계좌, 주택 자산, 연금 및 현금 가치 생명 보험. 불안에 더하여 많은 퇴직자들은 자신이 저축하지 않았다는 사실을 너무 늦게 깨닫고 나이가 들어감에 따라 생계를 꾸리는 능력이 위협받고 있습니다. (퇴직 계산기)
MassMutual의 2018년 퇴직 설문조사에 따르면 여전히 부를 축적하고 있는 퇴직자의 9%와 퇴직 전의 44%는 자신의 소득이 수명만큼 지속되지 않을 수 있다고 생각합니다. 1
안전한 퇴직금 인출률은 예상 수명, 포트폴리오 규모, 지출, 들어오는 퇴직 소득 금액 등을 고려하여 신중하게 계산해야 합니다. 대부분의 경우 이를 위해서는 도움을 줄 수 있는 금융 전문가와 긴밀히 협력해야 합니다. :
필요한 소득 계산
귀하의 인출율은 귀하의 자금을 고갈시키지 않고 매년 귀하의 포트폴리오에서 인출할 수 있는 비율을 반영합니다. 본질적으로 돈이 얼마나 오래 지속될 수 있는지를 측정합니다.
몇 가지 기본적인 수학은 귀하에게 적합한 인출 비율을 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.
연간 비용을 계산하여 시작하십시오. 그런 다음 사회 보장, 연금, 연금, IRA 및 401(k)에서 생성된 최소 분배금(RMD)을 포함한 보장된 소득원으로 얼마나 감당할 수 있는지 평가하십시오.
부족한 부분은 개인 저축 및 투자로 자금을 조달해야 하는 금액입니다.
그 금액에 예상 은퇴 연수 또는 결혼한 경우 공동 기대 수명을 곱하십시오.
마지막으로, 그 수치를 당신이 저축한 금액과 비교하고 당신의 돈이 당신이 할 수 있는 한 오래 지속되도록 필요에 따라 연간 인출율을 조정하십시오. 많은 퇴직자의 경우 이 비율은 2%에서 5% 사이입니다.
물론 은퇴 후 얼마 동안을 보낼지 아무도 확실하지 않지만 기대 수명 표가 지침을 제공합니다.
사회 보장국(Social Security Administration)에 따르면 오늘날 65세가 되는 남성은 평균 84.2세까지 살 수 있는 반면, 65세가 되는 여성은 평균 86.7세까지 살 것으로 기대할 수 있습니다. 그러나 그것들은 단지 평균일 뿐입니다. 오늘날 65세 인구의 약 3분의 1이 90세까지 살 것이고 7명 중 1명은 95세를 넘을 것입니다. 2
따라서 캘리포니아 산타모니카에 있는 Capital Intelligence Associates의 재무 기획자인 Mitchell Kraus는 초기 분석을 위해 100세 이후의 고객 인출을 계산하는 것을 좋아한다고 말했습니다. "돈이 오래 가지 않으면 고객이 위험을 이해하기를 바랍니다."라고 그는 말했습니다. "우리는 90세까지 지속되는 돈을 기준으로 65세에 어떤 변경도 하지 않을 수 있지만 퇴직자들은 수년에 걸쳐 자신의 포트폴리오를 면밀히 주시하고 필요한 경우 조정하기를 원할 것입니다."
4% 경험 법칙
금융 전문가들은 오랫동안 경험상 4%의 인출율에 의존해 왔습니다. 대부분의 은퇴자들은 은퇴 첫해에 포트폴리오의 약 4%를 빼돌릴 수 있고 자금 부족 없이 매년 인플레이션을 조정할 수 있다는 아이디어입니다.
연간 수익이 6% 이상인 퇴직 포트폴리오의 경우 이 전략은 퇴직자들이 이자를 지출하고 원금에는 영향을 미치지 않도록 하는 것입니다. (이론적으로는) 자산을 보존하는 확실한 방법입니다. 콜로라도 덴버에 있는 Sullivan Financial Planning의 재무 전문가인 Kristi Sullivan은 또한 인플레이션으로 인한 생활비 조정의 여지를 남겨두므로 은퇴자들이 구매력을 유지할 수 있다고 말했습니다.
그러나 Sullivan은 4% 경험 법칙이 60대 중반에 은퇴하는 사람들을 위한 것이라고 강조했습니다. 그녀는 “더 일찍 은퇴하면 인출률이 낮아져야 한다”고 말했다. "또는 나중에 은퇴하면 인출률이 잠재적으로 증가할 수 있습니다."
최근 몇 년 동안 4%의 경험 법칙에 대한 많은 금융계의 도전이 있었습니다.
어떤 사람들은 그것이 구식이라고 말합니다. 왜요? 사람들은 의료 발전의 도움으로 더 오래 살고 있습니다. 이는 더 긴 은퇴를 수용하기 위해 은퇴율을 2% 또는 3%로 줄여야 할 수도 있음을 의미합니다. 또한 4%의 인출율은 퇴직자들이 매년 주식 투자로 평균 약 12%, 채권 투자로 5%를 받는다고 가정하며, 이는 많은 퇴직자들의 위험 감수보다 더 공격적일 수 있습니다.
다른 사람들은 퇴직 초기에 퇴직자의 포트폴리오 수익률에 따라 4%의 인출율이 너무 보수적일 수 있다는 반론을 제기합니다. 3
그들은 큰 유산을 남기고자 하는 것이 목표라면 괜찮지만, 크게 살면서 "마지막 수표를 튕겨내"거나 저축한 돈을 당신이 살아 있는 동안 사랑하는 사람과 자선단체를 돕는 데 사용할 계획이라면 그리 좋지 않다고 말합니다.
동시에, 점점 더 많은 금융 전문가들은 퇴직자가 전체 저축에서 각 계좌의 비율에 따라 포트폴리오의 모든 계좌에서 인출하는 비례 인출 전략이 장기적으로 더 세금 효율적일 수 있다고 제안합니다. 일부 퇴직자를 위해 실행합니다. (자세히 알아보기: 퇴직금 및 세금)
경험 법칙은 빠른 계산을 위한 편리한 참고 자료이지만 Sullivan은 알려진 모든 변수를 고려하고 현실적인 예측을 사용하며 세금 효율성을 극대화하는 맞춤형 재무 계획을 대신할 수 없다고 말했습니다.
세금 친화적인 인출 전략
포트폴리오의 수명을 연장하려면 퇴직자가 과세 대상 중개 계좌를 먼저 소진해야 한다는 일반적인 통념에 따라 세금 혜택을 받는 계좌가 성장할 수 있는 시간이 더 많이 주어집니다.
그런 다음 전통적인 IRA 및 401(k)와 같은 세금 이연 계정으로 이동할 수 있으며 면세 성장을 생성하는 Roth는 마지막으로 남습니다.
이상적인 인출 비율을 계산하기 위해 숫자를 실행할 때 매년 인출하는 비율이 변경될 수 있음을 기억하십시오. 귀하의 돈이 평생 지속되도록 하려면 시장 성과를 고려하여 매년 조정해야 할 수도 있습니다.
Kraus는 은퇴자들이 최대 2년치 생활비에 해당하는 현금 쿠션을 유지함으로써 잠재적으로 보다 예측 가능한 수입원을 창출할 수 있다고 말했습니다. 현금 준비금은 주식 시장이 실적이 저조할 때 청구서를 지불하는 데 사용할 수 있습니다. 이렇게 하면 퇴직자들이 하락장에서 주식을 청산할 필요가 없고 포트폴리오가 회복할 시간을 얻을 수 있습니다. 또한 은퇴자들은 시장 변동에 따른 값비싼 니저크 반응을 피하기 위해 마음의 평화를 얻을 수 있으며, 이는 시간이 지남에 따라 투자 포트폴리오가 더 나은 성과를 내는 데 도움이 될 수 있습니다.
그는 "은퇴자들이 인출을 늘릴 수 있는 가장 좋은 방법은 나쁜 시장을 헤쳐나갈 수 있는 안전한 투자와 이러한 나쁜 시장 사이클 동안 불필요한 항목을 줄일 수 있는 유연성을 갖는 것"이라고 말했다. 그 달러가 성장을 제공하지 못한다는 것을 의미합니다.
저축을 늘리는 방법
이상적인 인출 비율이 비용을 충당하기에 충분하지 않은 경우 저축을 늘릴 수 있는 방법이 있을 수 있습니다.
잠재적으로 더 오래 일할 수 있고, 퇴직 시 시간제 수입을 올릴 수 있고, 더 작은 집으로 축소하여 생활비를 줄이거나, 더 저렴한 지역으로 이사할 수 있습니다.
62세 이상의 주택 소유자는 자격을 갖춘 노인이 부동산을 팔지 않고도 주택 자산의 일부를 현금으로 전환할 수 있는 리버스 모기지를 고려할 수도 있습니다. (자세히 알아보기: 역 모기지:알아야 할 사항)
그리고 영구(전체) 생명 보험을 보유하고 있다면 현금 가치를 활용하여 비용을 충당할 수 있습니다. 차입 또는 부분 해약을 통해 현금 가치에 접근하면 보험 증권의 현금 가치가 감소하고 보험이 소멸될 가능성이 높아진다는 점을 기억하십시오. 이 경우 납세의무가 발생할 수 있습니다. (자세히 알아보기: 은퇴 소득 극대화를 위한 팁)
사회 보장 지연
기다릴 여유가 있는 사람들은 사회 보장 청구를 연기할 수 있다면 은퇴 초기에 약간 더 많이 인출하는 것이 가능할 수도 있습니다. 이는 틀림없이 보장된 퇴직 소득을 높이는 가장 효과적인 방법이라고 Sullivan은 말했습니다.
정년 퇴직 연령 이상으로 사회 보장을 연기할 때마다 연금은 70세가 될 때까지 고정 비율만큼 영구적으로 증가하며, 이 때 더 이상 연기하는 혜택이 사라집니다. 그것은 평생 동안 더 높은 이익을 보장합니다. 나중에 사회 보장을 청구하면 소득이 낮은 배우자도 혜택을 받을 수 있습니다. 이 배우자는 더 높은 배우자를 받을 자격이 있고 나중에 생존자는 생계를 꾸리는 배우자의 혜택에 따라 혜택을 받을 수 있습니다. (자세히 알아보기: 사회 보장 퇴직 연금 신청)
그러나 Kraus는 그러한 전략의 지혜는 사례에 따라 다르다고 말했습니다. 건강 문제가 있거나 소득이 당장 필요한 사람은 사회 보장 제도를 연기하여 혜택을 받지 못할 수 있습니다.
시운전
마지막으로 금융 전문가들은 퇴직 전 퇴직자들이 퇴직하기 전에 철수율을 시험해 볼 것을 제안합니다. 최소 6개월 동안 보장된 퇴직 소득과 월별 포트폴리오 인출액에 해당하는 금액으로 생활하는 연습을 하십시오.
생활 방식이 불편하다면 더 오래 일하고, 생활비를 줄이고, 주택 자산이나 생명 보험을 활용하거나, 위험을 감수하지 않으면서 안전하게 인출률을 높일 수 있는 금융 전략을 사용하는 등 다른 옵션을 고려해야 할 수도 있습니다. 저축을 고갈시킵니다.