은퇴가 일을 시작하든, 새로운 직업을 추구하든, 좋아하는 취미를 즐기는 것이든, 대부분의 미국인이 공유하는 한 가지 어렴풋한 우려가 있습니다. 바로 돈이 부족하다는 것입니다.
알리안츠 생명보험(Allianz Life Insurance)의 연구에 따르면 대부분의 미국인은 죽음보다 은퇴 후 돈이 고갈되는 것을 더 두려워합니다. 전체 응답자의 61%는 자산이 죽는 것보다 오래 사는 것이 더 두렵다고 답했으며, 그 수치는 44~49세의 경우 77%로, 40대 후반의 경우 82%로 더 높아졌습니다. 연구 결과에 따르면 부양 가족이 있었습니다.
그러나 지금 은퇴를 계획하기 위한 조치를 취하면 황금기를 편안하게 보낼 수 있는 자금을 확보하는 데 큰 도움이 될 수 있습니다.
평생 퇴직 소득을 계획하는 것이 중요합니다.
은퇴 계획이 중요하다는 사실을 인정하는 것이 중요하지만 어디서부터 시작합니까?
2014년 Franklin Templeton에 따르면 미국인의 49%는 퇴직 비용을 충당하기 위해 퇴직 소득을 관리하는 것에 대해 우려하고 있으며 예비 퇴직자의 61%는 퇴직 기간 동안 매년 인출하거나 지출할 퇴직 저축 금액이 얼마인지 모릅니다. 은퇴 소득 전략 및 기대치(RISE) 설문조사.
그렇기 때문에 Thrive Financial Planning의 공인 재무 설계사인 Scott Draper는 은퇴 연도에 대한 지출 목표를 일찍 설정할 수 있는 것이 더 좋다고 말합니다.
드레이퍼는 “이런 목표가 은퇴 계획 과정의 초기에 수립된다면 그 목표를 달성하는 데 더 많은 영향력을 행사할 수 있을 것”이라고 말했다. "은퇴가 임박한 경우, 그 목표는 자원이 얼마인지에 대한 정확한 평가를 기반으로 합니다."
그는 자신이 가진 자원을 기반으로 지출 목표를 설정한다고 말합니다.
그는 “현실적이 되어 가지고 있는 자산의 목록을 작성하고 그러한 제한 내에서 지출 목표를 설정하십시오”라고 말합니다. 온라인 퇴직 계산기는 자산 평가와 목표 설정을 시작하는 좋은 방법입니다.
은퇴에 필요한 금액은 사례에 따라 다르지만 은퇴의 여러 단계에서 지출의 증가와 감소 모두에 대비할 수 있다고 Draper는 말합니다.
"때로는 은퇴를 하고 처음에는 더 많은 돈을 지출할 수 있는데, 그 이유는 집 개선 프로젝트를 하고 더 많이 여행하고 흥분하기 때문입니다."라고 그는 말합니다. "그러면 나중에 정착하여 지출을 줄일 수 있습니다."
그리고 의료 보장 범위에 따라 의료 지출도 퇴직 예산의 큰 부분을 차지할 수 있습니다.
피델리티 인베스트먼트(Fidelity Investments)에 따르면 올해 은퇴하는 평균 65세 부부는 향후 의료비를 충당하기 위해 24만 달러가 필요할 것이라고 합니다. 그리고 그 수치에는 높은 장기 요양 비용이 포함되어 있지 않습니다.
"일반적인 경험 법칙은 의료 지출이 인플레이션보다 더 큰 속도로 증가할 것으로 예상하는 것입니다."라고 그는 말합니다.
현재 지출을 검토하여 노년에 계속 감당할 수 있는 비용을 결정하기 위해 네바다주 라스베이거스에 본사를 둔 Belmore Financial, LLC의 설립자이자 교장인 Kate Holmes는 조언합니다.
"모든 비용을 검토하고 여전히 타당한지 확인하십시오."라고 Holmes는 말합니다. "같은 집에 있을래? 같은 차를 몰고? 더 많은 여행을 하시겠습니까? 취미 생활에 더 많은 돈을 쓰시겠습니까? 모든 것을 기록하고 예상치 못한 상황에 대비하여 약간의 흔들림을 추가하십시오.”
그리고 은퇴 예산을 계산할 때 개인 지출의 인플레이션과 디플레이션 비율을 추정해야 한다고 플로리다에 기반을 두고 있으며 공인 재무 계획가이자 Radical Personal Finance의 호스트인 Joshua Sheats는 말합니다.
"예를 들어 음식과 같은 일부 비용은 다른 비용보다 더 높은 비율로 증가할 수 있습니다."라고 Sheats는 말합니다. “일부 비용은 여행과 같이 높게 시작하여 나이가 들면서 감소할 것입니다. 건강 관리와 같은 일부 비용은 증가했다가 감소했다가 다시 증가할 것입니다. 그리고 일부 비용은 기술이 향상됨에 따라 시간이 지남에 따라 단순히 줄어들 수 있습니다. 각 범주를 주의 깊게 살펴보고 예상 인플레이션율을 가능한 한 정확하게 고려하여 은퇴 기간 동안 라이프스타일을 극대화할 수 있도록 하십시오.”
Holmes는 "사람들은 계속해서 예상보다 더 오래 살며 우리가 보장하는 수입원 중 하나는 사회 보장 제도입니다."라고 말하면서 이것이 은퇴 시 중요한 수입원이 될 수 있다고 언급합니다.
1943년에서 1959년 사이에 태어난 사람들의 경우 66세인 정상 퇴직 연령에 도달했다면 사회 보장 연금을 100% 받을 수 있습니다.
그 후 매년 최대 70세까지 혜택이 8% 증가합니다. 즉, 66세보다 70세에 32% 더 많은 혜택을 받을 수 있습니다.
해당 연금이 정상 퇴직 연령보다 어린 나이에 수급되는 경우, 정년 퇴직 연령에 도달하기까지 연금을 수령한 개월 수에 따라 감액됩니다. 예를 들어, 만기 은퇴 연령이 66세인 경우 62세에 연금 감액은 25%입니다. 63세에는 약 20%입니다. 64세에서는 약 13.3%입니다. 사회 보장국의 데이터에 따르면 65세에는 약 6.7%입니다.
사회 보장을 통해 창출할 수익 외에도 은퇴 재정 목표를 달성하는 데 도움이 될 수 있는 다른 재정 도구를 결정하는 것도 중요합니다.
주택을 소유하고 있거나 모기지론의 상당액을 상환했다면 리버스 모기지 자격이 될 수 있다고 Holmes는 말합니다.
그녀는 "역 모기지가 인기를 얻고 있으며 은퇴 소득을 위한 매우 효과적인 도구가 될 수 있습니다."라고 말합니다.
리버스 모기지론은 62세 이상의 주택 소유자가 주택을 팔거나 소유권을 포기하거나 월 모기지 상환금을 부담하지 않고도 주택 자산에 대해 차입할 수 있도록 하는 대출입니다. 주택 자산 전환 모기지(HECM)는 가장 일반적인 리버스 모기지 유형이며 미국 주택 및 도시 개발부(U.S. Department of Housing and Urban Development)의 프로그램을 통해 관리됩니다.
신용 한도로서 리버스 모기지로부터 돈을 받기로 선택한 사람들은 정부 및 기타 변수가 시행하는 첫 해 한도에 따라 원하는 시간과 금액으로 대출을 받을 수 있습니다.
리버스 모기지로부터 돈을 받는 다른 방법으로는 기간 또는 기간 지불 또는 일시불이 있습니다.
은퇴를 계획할 때 고려해야 할 사항이 많기 때문에 재무설계사와의 만남이 만년에 얻을 수 있는 수입원을 극대화하는 데 핵심적인 이유입니다.
홈즈는 “인생의 다음 단계를 계획할 때 고려해야 할 사항이 많습니다. "모든 중대한 결정과 마찬가지로 제3자가 모든 단계를 안내하고 모든 것이 포함되도록 하고 모든 것을 명확하게 생각할 수 있도록 도와주는 것이 매우 중요합니다."