건강보험이 중요합니다. 대부분의 사람들이 의료비를 충당하는 방식입니다. 그런데 건강보험이 무엇입니까? 어떻게 작동하며 계획을 어떻게 선택합니까? 건강 보험이 어떻게 작동하는지 자세히 알아보십시오.
건강 보험은 귀하와 보험 회사 간의 계약입니다. 귀하는 월 보험료를 지불하고 그 대가로 회사는 귀하의 의료 비용을 지불하는 데 동의합니다. 여기에는 일반적으로 의사 및 병원 방문 및 처방약이 포함됩니다.
건강 보험 마켓플레이스에서 플랜을 구매하든 고용주 플랜을 선택하든, 종종 몇 가지 옵션이 있습니다. 아래에서 일반적인 보험 유형에 대해 알아보십시오.
HMO는 네트워크가 있는 건강 보험 플랜이며 응급 상황이 아닌 한 네트워크 내의 제공자 및 시설로부터 치료를 받아야 합니다. 네트워크는 보험 회사와 계약을 맺은 의료 제공자 및 의료 시설 그룹입니다. 대부분의 HMO가 있는 주치의를 선택해야 하며, 전문의를 만나야 할 경우 해당 의사가 추천서를 제공할 것입니다.
PPO는 네트워크도 있는 건강 보험 플랜이지만 네트워크 외부 제공자를 방문할 수 있습니다. 네트워크에 머물지 않으면 일반적으로 더 많은 비용을 지불합니다. 또한 일반적으로 전문의를 만나기 위해 추천이 필요하지 않습니다.
EPO는 네트워크 내 치료에만 적용된다는 점에서 HMO와 유사합니다. 그들은 종종 HMO보다 더 큰 네트워크를 가지고 있습니다. 전문의를 보기 위해 추천이 필요한지 여부에 따라 다릅니다.
POS 플랜에는 네트워크가 있지만 네트워크 내부 또는 외부에서 제공자를 볼 수 있습니다. 네트워크 외부 제공자를 보면 더 많은 비용을 지불합니다. 네트워크 외부로 나갈 경우 청구 서류를 직접 제출해야 할 수도 있습니다.
공제액은 플랜마다 다르며 특정 플랜은 HDHP(High Deductible Health Plan)로 지정됩니다. 이 플랜은 건강 저축 계좌(HSA)와 결합될 수 있습니다. 2021년과 2022년에 HDHP는 개인의 경우 최소 $1,400 또는 가족의 경우 $2,800의 공제액이 있어야 합니다. 이 플랜이 가질 수 있는 가장 높은 공제액은 2021년 개인 $7,000, 가족 $14,000 또는 2022년 개인 $7,050, 가족 $14,100입니다.
HSA는 의료적으로 필요한 의료 비용을 위해 세전 자금을 따로 적립할 수 있는 저축 계좌입니다. HSA를 사용하여 본인부담금, 공제액, 공동보험 및 처방약을 지불할 수 있습니다.
HDHP에 등록한 경우에만 HSA에 기여할 수 있습니다. 기부금은 2021년 개인 $3,600, 가족 $7,200, 2022년 개인 $3,650, 가족 $7,300로 제한됩니다. HSA 기금은 매년 이월되며 투자할 수 있습니다.
건강 보험은 혼란스러운 용어로 가득 차 있습니다. 다음은 알아야 할 중요한 용어에 대한 안내입니다.
월 보험료는 건강 보험에 대해 지불하는 금액입니다. 귀하가 거주하는 주의 건강 보험 시장에서 보험료를 구입하는 경우 세금 보조금으로 보험료를 낮출 수 있습니다. 고용주를 통해 구입하는 경우 회사에서 건강 보험료의 일부 또는 전체를 지불할 수 있습니다.
공제액은 플랜이 지불을 시작하기 전에 보장 서비스에 대해 지불하는 금액입니다. $1,000 디덕터블이 있는 경우 의료 비용의 처음 $1,000를 지불하면 플랜이 비용을 충당하기 시작합니다. 디덕터블이 높을수록 보험료는 낮아집니다. 초기 지출 비용에 대비해야 합니다.
코페이먼트 또는 코페이는 의료 서비스 또는 항목에 대해 지불하는 일정 금액입니다. 예를 들어, 의사의 진료실 방문에 대해 $20를 지불할 수 있습니다. 코페이가 높을수록 건강 보험료가 낮아질 수 있습니다.
공동 보험은 보장 서비스에 대해 귀하가 지불하는 비율입니다. 예를 들어 브랜드 처방전 비용의 20%를 지불할 수 있습니다. 공동 보험 금액이 높을수록 보험료도 낮아질 수 있습니다.
수혜자는 건강 보험 플랜의 혜택을 받는 사람입니다. 예를 들어 건강 보험 플랜에 가입했다면 귀하가 수혜자입니다. 플랜의 수혜자가 많을수록 비용이 높아집니다. 1인 플랜이 가장 저렴하고, 2인 플랜이 더 비싸고, 3인 이상 플랜이 가장 비쌉니다.
비용 분담은 본인이 부담하는 보장 비용의 분담입니다. 건강 보험 회사와 비용을 분담하고 있습니다. 비용을 많이 지불할수록 보험료는 낮아집니다.
건강 보험은 여러 가지로 분류할 수 있습니다. 다음은 알아야 할 사항입니다.
보조 건강 보험은 소득 요건을 충족하는 사람들을 위해 더 저렴한 비용으로 또는 무료로 보장됩니다. Medicaid 및 CHIP(Children's Health Insurance Program)는 보조 적용 범위의 두 가지 예입니다. 귀하가 거주하는 주의 건강 보험 시장에서 구입한 보험은 소득 요건을 충족하는 경우 세금 공제를 받을 자격이 있을 수 있기 때문에 보조금을 받는 보장으로 간주될 수 있습니다. 이 보장은 보조금을 받기 때문에 일반적으로 저렴합니다.
민간의료보험은 정부가 지원하지 않는 건강보험이다. 메디케이드와 메디케어는 정부 프로그램이기 때문에 민간 건강 보험이 아닙니다. 민간 건강 보험은 Medicaid 및 Medicare와 같은 공공 프로그램보다 비쌉니다. 민간 건강 보험의 평균 비용은 마켓플레이스를 통해 구입하는지 고용주를 통해 구입하는지 여부와 선택한 플랜 유형에 따라 크게 다릅니다.
Marketplace 건강 보험은 State Health Insurance Marketplaces를 통해 판매되는 보장입니다. Marketplaces는 고용주를 통해 건강 보험에 접근할 수 없는 사람들을 위해 등록 서비스를 제공합니다. 개인 또는 가족 보장을 신청하고 Medicaid 자격이 있는지 확인하고 세금 공제 자격이 있는지 확인할 수 있습니다.
Kaiser Family Foundation에 따르면 Marketplace 플랜의 평균 벤치마크 프리미엄은 월 $452입니다. 벤치마크 프리미엄은 각 카운티에서 40세의 두 번째로 저렴한 실버 플랜의 평균 비용입니다. 마켓플레이스 플랜은 메탈 티어로 분류되며, 브론즈 플랜은 프리미엄이 가장 낮고 골드 플랜은 프리미엄이 가장 높습니다.
그룹 건강 보험은 고용주나 조직과 같은 그룹의 구성원을 위한 정책입니다. 이러한 건강 보험 플랜은 일반적으로 스스로 보험을 구입하는 것보다 저렴합니다. 그 이유는 의료비와 보험사에 대한 위험이 그룹의 모든 구성원에게 분산되어 있기 때문입니다.
개인 건강 보험은 고용주나 조직을 통하지 않고 스스로 구매하는 건강 보험입니다. 개인 건강 보험이며 일반적으로 단체 건강 보험보다 비용이 많이 듭니다. Marketplace를 통해 개인 건강 보험을 구입하는 경우 보험료 비용을 낮추는 세금 공제를 받을 수 있습니다.
단기 건강 보험은 최대 364일 동안 보장을 제공하고 총 3년까지 갱신할 수 있는 옵션을 제공하는 보험입니다. 일부 주에서는 단기 계획을 훨씬 더 제한합니다. 이러한 플랜은 ACA(Affordable Care Act)의 규칙을 따를 필요가 없습니다. 즉, 기존 조건(임신 포함)을 보장할 필요가 없으며 건강 문제가 있는 사람에 대한 보장을 거부할 수 있습니다.
단기 건강 보험 플랜은 보장에 일시적인 격차가 있는 사람들에게 가장 좋습니다. 예를 들어, 새로운 고용주의 보장이 시작되기를 기다리고 있을 수 있습니다. 단기 건강 보험은 일반적으로 COBRA 보장(자세한 내용은 아래 참조) 및 비보조 Marketplace 보험보다 저렴합니다. 그러나 세금 공제 자격이 있는 경우 Marketplace 건강 보험은 유사하거나 잠재적으로 더 낮은 비용에 대해 보다 포괄적인 보장을 제공합니다.
고용주 후원 건강 보험은 고용주가 제공하는 건강 보험입니다. 고용주는 일반적으로 부양 가족과 함께 직원을 포함합니다. 고용주가 후원하는 보험도 그룹 보험입니다. 의료 비용은 그룹 전체에 분산되어 있고 고용주가 보험료의 일부 또는 전체를 부담하기 때문에 일반적으로 개별 보장보다 저렴합니다.
Medicare는 65세 이상, 특정 장애인 및 말기 신장 질환을 가진 사람들을 위한 연방 건강 보험 프로그램입니다. 메디케어 파트 A는 대부분의 사람들에게 무료입니다. 메디케어 파트 B에는 보험료가 있습니다. 많은 사람들은 또한 Medicare의 본인 부담 비용을 충당하기 위해 추가 보장을 구입합니다. 이 보장은 전통적인 건강 보험보다 비용이 적게 드는 경향이 있습니다.
Medicaid는 저소득층, 어린이, 임산부 및 장애인을 위한 연방 및 주 공동 건강 보험 프로그램입니다. Medicaid는 일반적으로 무료이며 수혜자는 일반적으로 코페이 또는 공동 보험이 낮거나 전혀 없습니다.
실직을 경험한 경우 통합 옴니버스 예산 조정법(COBRA)에 따라 건강 보험을 계속 유지할 수 있습니다. 이 보장은 보험료와 고용주가 귀하를 대신하여 지불한 보험료를 부담해야 할 수 있기 때문에 비용이 많이 드는 경향이 있습니다. 그룹 보장을 상실하면 더 저렴한 옵션이 될 수 있는 해당 주의 건강 보험 마켓플레이스를 통해 특별 등록 기간을 이용할 수 있습니다.
건강 보험을 볼 때 월 보험료보다 더 많은 것을 비교하는 것이 중요합니다. 비교할 내용은 다음과 같습니다.
Blue Cross Blue Shield는 다양한 보장을 제공할 수 있는 확고한 건강 보험 회사입니다. 의료 제공자 네트워크는 광범위하므로 가까운 곳에서 보험을 수락하는 의사를 찾을 수 있습니다. BCBS의 건강 보험 정책에는 연간 상한선이 없으며 전국적으로 대체로 호의적인 평가를 받고 있습니다.
Sidecar Health Access Plan은 전통적인 건강 보험에 대한 또 다른 접근 방식입니다. 의료 서비스 제공자가 귀하의 보험에 청구하는 대신 Sidecar Health 지불 카드를 사용하여 선불로 지불합니다. 이를 통해 고객의 의료 비용을 최대 40%까지 절감할 수 있습니다.
2018년에 설립된 Sidecar Health Access Plan은 캘리포니아 엘 세군도에 기반을 두고 있습니다. 플랜 옵션은 이해하기 쉽고 나중에 치료를 받고 비용이 얼마인지 알아보기보다 저렴한 의료 서비스를 미리 구매할 수 있습니다.
Sidecar Health Access Plan 및 작동 방식에 대해 자세히 알아보십시오.
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Kaiser Permanente는 비영리 건강 플랜입니다. Kaiser Permanente는 건강 보험과 건강 관리를 모두 제공하여 고객과 평가 기관으로부터 우수한 평가를 받았습니다. Kaiser Permanente는 서비스 지역이 제한되어 있으며 긴급 상황이 발생하지 않는 한 일반적으로 서비스를 위해 네트워크에 있어야 합니다.
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