사회 보장 제도는 모든 퇴직자의 소득 계획의 기초 요소이지만 많은 사람들이 어떻게 작동하는지 모릅니다.
혜택을 청구하는 시기와 방법에 관한 선택은 미래의 재정적 안정에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 귀하의 나이, 결혼 여부 및 배우자의 나이, 그리고 어느 배우자가 고소득자였거나 고소득자였는지를 고려하는 수백 가지의 청구 전략이 존재합니다. 또한 사회 보장 소득이 소득세에 어떤 영향을 미칠지 고려해야 합니다.
다음은 고객 및 잠재 고객과 함께 몇 년 동안 겪었던 몇 가지 시나리오입니다. 아마도 일부는 친숙하게 들릴 것입니다. 비슷한 상황에 있는 친구나 가족이 있을 수 있습니다. 은퇴를 앞둔 이들의 성공 여부를 판단할 수 있는지 확인하십시오.
질문: 메리의 미래는 더 밝습니다. 그녀의 남편은 55세에 사망했지만 사회 보장 미망인 혜택 덕분에 60세가 되면 6개월 후에 은퇴할 수 있습니다. 그녀의 계획은 생일 직후 과부에게 급여를 청구하고 몇 달 후에 오랜 친구와 결혼하는 것입니다. 그녀가 할 수 있습니까?
답변: 예. 미망인 혜택은 60세부터 시작될 수 있으며 그녀는 사망한 남편의 전체 혜택의 71.5%를 받게 됩니다. (기다리면 금액이 늘어납니다.) Mary는 60세 이후에 재혼하기 때문에 재혼 후에도 혜택을 유지할 수 있습니다. 그런 다음 그녀는 원하는 경우 62세부터 자신의 혜택으로 전환할 수 있습니다. 그녀는 또한 자신의 이익이 계속 증가하도록 할 수 있습니다.
질문: John은 은퇴하고 사회 보장 혜택을 받기 시작하게 되어 매우 기쁩니다. 그는 현재 급여 명세서를 보며 "드디어 수입이 들어오고 정부는 아무것도 빼지 않을 것"이라며 흐뭇한 한숨을 내쉬었다. 그의 구제가 정당한가요?
답변: 아니오. John이 65세 이상인 경우 Medicare 보험료, 위자료 또는 자녀 양육비를 포함하여 John의 사회 보장 지급금에서 원천징수할 수 있는 몇 가지 비용이 있습니다. 소득이 지정된 임계값을 초과하는 경우 사회 보장의 일부에 대해 세금을 납부해야 할 수 있으며, 원하는 경우 사회 보장국에 해당 금액을 충당하기 위해 매월 선택한 비율의 일부를 원천징수하도록 요청할 수 있습니다.
질문: Joan은 67세가 될 때까지 정규직으로 일할 계획이었으나 64세에 해고되었습니다. 그녀는 다른 직업을 가질 거라고 기대하지 않았고 수입이 필요했기 때문에 사회 보장 신청서를 제출하는 것이 합리적이었습니다. 보안 혜택을 조기에 얻을 수 있습니다. 놀랍게도 Joan은 3개월 만에 친구의 고용주에게 자리를 제의받았습니다. 그녀는 시계를 되돌릴 수 있을까요?
답변: 예. Joan은 사회 보장 신청을 철회할 수 있다는 사실을 알고 안도했습니다. 이 옵션은 일생에 한 번만 가능하며 신청 후 12개월 이내에 이루어져야 합니다. 조안은 이미 받은 돈을 갚아야 합니다.
질문: 학교 교사인 Susan은 올해 65세가 되었을 때 은퇴하여 사회 보장 연금을 청구하기로 결정했습니다. 66세인 그녀의 남편 John은 가능한 최대 금액을 받을 수 있도록 연금을 청구하기 위해 70세가 될 때까지 기다리기로 결정했습니다. 그들의 계획은 고소득자인 John이 배우자 혜택을 지금 청구하여 그의 혜택이 계속 증가할 수 있도록 하는 것입니다. 이 아이디어가 효과가 있을까요?
답변: 예. 1954년 1월 2일 이전에 태어난 사람들의 경우 "신고 및 제한"이라는 옵션이 있습니다(혼란을 방지하기 위해 사회보장국 직원이 이를 "배우자 혜택으로만 신청 제한 ") 해당 날짜 또는 그 이후에 태어난 사람들에 대해 제거되었습니다. John은 정년 퇴직 연령이므로 Susan이 정년 퇴직 연령에 도달하기 전에 연금을 시작했더라도 Susan의 정년 퇴직 연금을 신청할 수 있습니다. 그는 그녀의 정년 퇴직 금액의 50%를 받습니다. 그런 다음 그의 혜택은 70세가 될 때까지 매년 8%씩 증가하여 더 높은 급여로 전환할 계획입니다.
질문: Mark는 성인 노동 기간의 대부분을 자영업자였습니다. 세 살 연하의 고소득자인 그의 아내 Barb는 대학을 졸업한 후 회사에서 일해 왔습니다. Mark는 2년 후에 자격이 되었을 때 사회 보장 연금 전액을 청구하기로 결정했습니다. 그런 다음 Barb가 전체 혜택을 받을 자격이 되었을 때 그의 두 배 이상인 50% 배우자 혜택으로 변경할 계획입니다. 그게 가능할까요?
답변: 예. Mark가 혜택을 신청할 때 Barb는 아직 그녀의 혜택을 청구하지 않았으므로 당시 받을 수 있는 가장 높은 혜택을 받을 것입니다. 그는 만기 은퇴 연령까지 기다렸다가 혜택을 신청할 것이므로 Barb가 그녀를 시작할 때 Mark는 더 높은 50% 배우자 금액을 받을 수 있습니다.
질문: Patti와 Joe는 25년 동안 결혼 생활을 했다가 이혼했습니다. Patti는 66세가 될 때까지 신고를 기다리면 Joe의 기록에 따라 배우자 사회 보장 연금 전액을 받을 수 있을 거라고 생각했습니다. 그런 다음 Joe는 재혼했습니다. 이제 그녀는 자신보다 높은 혜택을 신청할 수 없을까봐 걱정하고 있습니다. 맞습니까?
답변: 아니요, 패티는 걱정할 필요가 없습니다. 그녀와 Joe는 결혼한 지 10년이 넘었으므로 Joe가 몇 번이나 결혼할 수 있는지에 관계없이 50% 배우자 혜택을 신청할 수 있습니다. 이혼한 지 2년이 넘었기 때문에 그녀의 자격은 Joe가 아직 혜택을 신청했는지 여부에 달려 있지 않습니다. 그녀가 그의 기록에 부적격자가 될 수 있는 유일한 방법은 그녀가 재혼하는 경우입니다. 그녀가 신청 당시 독신이고 독신 상태를 유지하는 한, 그녀는 계속해서 50%의 배우자 혜택을 받을 것입니다. (참고:일찍 신청하면 배우자 혜택이 줄어듭니다.)
사회 보장을 청구할 때 내리는 결정은 평생 동안 영향을 미칩니다. 지역 사회 보장국 사무실의 직원은 조언을 제공할 수 없으므로 프로그램이 귀하에게 어떤 영향을 미치는지 이해하는 것이 중요합니다. 재정 전문가와 협력하는 경우 다양한 청구 전략에 대한 최신 정보를 알고 있는지 확인하십시오.
이 결정에 대해 숙고하고 있다면 2차 의견을 받는 것이 포함될 수 있는 숙제를 하십시오.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
