은퇴에 대해 생각해 본 적이 있는 사람이라면 누구나 한 가지 기본적인 질문을 스스로에게 던졌을 것입니다. 얼마를 저축해야 합니까? 불행히도 이 수수께끼에 대한 답은 간단하지도 않고 모든 상황에 적용할 수 있는 것도 아닙니다. 금액은 다양한 요인에 따라 달라지며 모든 사람의 계산은 개인 상황에 맞게 조정되어야 합니다.

많은 대형 금융 회사는 너무 복잡하고 움직이는 부분이 많은 개념을 중심으로 광고 캠페인을 구축하는 데 어려움을 겪고 있습니다. 그들은 아마도 크고 무서운 목표 숫자를 당신에게 줄 것입니다. "최소한 200만 달러를 숨겨 놓지 않으면 괜찮지 않을 것입니다."

20년에서 30년 동안의 실업 상태인 퇴직을 진정한 의미라고 부르자. 다행히도 이러한 유형의 실업은 계획할 수 있습니다. 이 목표를 달성하기 위해 목적 없이 은퇴 계좌에 저축을 축적하는 것은 상황에 직접 근거하지 않고는 의미가 없습니다.

이를 이해하고 Nest-Egg 공식에 대해 더 자세히 알아보겠습니다.

둥지 알 =부족 / 철수율

먼저:부족함 파악

Nest Egg를 해결하기 위해 3단계로 부족 입력을 수량화하여 시작하겠습니다.

1. 귀하의 생활 방식 목표는 무엇이며 이를 달성하기 위해 얼마나 필요합니까?

사람들이 재정 조언을 구하고 가계 예산을 편성한 적이 없다고 해도 더 이상 놀라지 않습니다. 많은 사람들이 매월 또는 매년 얼마나 지출하는지 모릅니다. 재정 전문가가 예산 확인을 요청한다고 해서 문제가 있는 것은 아닙니다. 재무 계획 프로세스에 대한 입력으로 이 숫자를 알아야 합니다. 예산은 재무 계획에서 가장 중요한 숫자일 수 있습니다. 은퇴할 때 예산을 과소평가하면 현실보다 더 장밋빛인 결과만 얻을 수 있기 때문에 자신에게 정직해야 합니다.

내 조언:시간을 갖고 예산을 계산하십시오. 이 운동에 도움이 되는 두 가지 쉬운 방법이 있습니다. 먼저 Google에 "예산 워크시트"를 입력하고 이미지 섹션에서 하나를 선택할 수 있습니다. 예산을 계산하는 두 번째 방법은 순 급여를 당좌 예금 계좌로 가져갈 때 저축 계좌, 부적격 중개 계좌 또는 IRA에 저축하는 돈을 빼는 것입니다. 저축하지 않으면 소비하는 것입니다. 내가 은퇴한 사람들에게서 발견한 또 다른 행동은 대부분의 사람들이 은퇴 후에도 생활 방식을 바꾸지 않기 때문에 전체 생활 방식 비용을 계획한다는 것입니다.

2. 귀하의 보장 수입원은 무엇입니까? 모두 더하세요.

• 대부분의 미국인은 은퇴 후 어느 시점에 사회 보장 연금을 받을 것으로 기대합니다. 그들이 확신할 수 없는 것은 그들이 결승선에 도달할 때까지 사회 보장 프로그램이 어떤 모습일지, 그리고 언제(또는 그렇게 된다면) 생활비 조정(COLA)을 보게 될 것인지입니다. 인플레이션. 따라서 가족의 필요에 맞는 전략으로 이러한 혜택을 최대한 활용하는 것이 중요합니다.
• 한 때 거의 모든 퇴직자의 소득 계획에서 중요한 요소였던 고용주 연금은 예전보다 훨씬 덜 일반적입니다. 운이 좋다면 COLA가 있는지, COLA가 어떻게 작동하는지 이해해야 합니다. 또한 회사가 안정적으로 유지되고 연금이 안전한지 확인하기 위해 최선을 다하십시오.
• 점유에 따라 달라지는 임대 소득 및 COLA가 없을 가능성이 있는 연금 소득과 같이 믿고 있는 다른 소득원이 있을 수 있습니다. 그렇다면 이러한 수입원이 은퇴하는 동안 얼마나 안정적일지 자신에게 정직하십시오.

3. 부족한 점은 무엇입니까?

보장된 수입원이 라이프스타일 목표를 달성하기에 충분하지 않은 경우(예:한 달에 5,000달러가 필요하고 보장된 수입이 3,000달러인 경우) 한 달에 2,000달러의 격차 또는 부족분이 있습니다. 차이를 보완하려면 둥지 알을 두드려야합니다. 이 $2,000 부족은 인출 전략과 전반적인 재정 계획을 구축해야 하는 실제 숫자입니다.

다음:인출 비율 결정

다음으로 인출률을 결정해야 합니다.

수년 동안 "4% 규칙"은 퇴직자들이 매년 투자 저축에서 인출할 수 있는 금액(연간 인플레이션 증가와 함께)을 측정하고 은퇴 포트폴리오보다 오래 살지 못할 것이라고 합리적으로 확신하는 척도로 가장 많이 사용되었습니다. 예를 들어, $400,000를 저축했다면 4% 규칙에 따라 은퇴 첫해에 약 $16,000를 인출할 수 있습니다.

4% 규칙이 시작하기에 좋은 출발점이지만 몇 가지 문제가 있다는 점에 유의해야 합니다. 그 이유는 주로 오늘날의 시장에 반드시 적용되지는 않는 과거 데이터를 기반으로 특정 가정을 하기 때문입니다.

오래된 4% 규칙은 매년 마법 같은 7%의 수익률을 얻을 수 있다는 것을 알고 있는 완벽한 세계에 있다면 좋을 것입니다. 불행히도 우리는 변덕스러운 환경에 살고 있으며 투자자들은 한 해에 10% 상승하고 다음 해에는 20% 하락할 수 있는 시장에 대비해야 한다고 생각합니다.

그러나 4% 규칙은 간단하고 은퇴 계획을 위한 좋은 출발점(규칙이 아니라 지침)이라고 생각합니다. 당신을 야구장으로 데려가기 위한 것입니다.

이제 계산하기

이제 시간을 거슬러 올라가 8학년 대수학 수업으로 돌아가 보겠습니다. Nest Egg는 연간 부족액 $24,000를 인출율 4%로 나누어 $600,000의 결과를 얻을 수 있습니다. 이것이 이러한 가정 하에서 저장해야 하는 것입니다. 앞서 언급한 200만 달러의 수치만큼 벅차지는 않지만, 그렇다고 해서 큰 변화가 있는 것도 아닙니다.

이 시작점 계산이 완료되면 재무 고문과 스트레스 테스트를 실행하여 심각한 경기 침체 또는 장기 약세 시장에서 귀하의 투자가 어떻게 반응할지 알아보는 것이 좋습니다. 그런 다음 은퇴 후에도 살고 싶은 생활 방식을 확보하기 위해 필요한 변경을 하십시오.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.