은퇴를 생각할 때 가장 두려운 것은 무엇입니까?
돈이 떨어질까 걱정된다면 혼자가 아닙니다. 여러 설문조사에 따르면 장기간 은퇴를 할 때까지 버틸 수 있는 충분한 소득을 확보하는 것이 베이비붐 세대와 그 뒤를 잇는 세대의 가장 큰 관심사 중 하나인 것으로 나타났습니다.
물론 그들의 불안에는 충분한 이유가 있습니다. 이전 세대는 일반적으로 퇴직 시 보장된 급여를 제공하기 위해 고용주가 후원하는 연금 계획과 사회 보장 제도에 의존할 수 있었습니다. 그러나 이러한 연금 계획은 빠르게 사라지고 있습니다. 그리고 사회 보장의 미래는 끊임없이 의문의 여지가 있는 것 같습니다. (즉, 평균 소득이 있는 경우 사회 보장국에서는 이러한 혜택이 소득의 약 40%만 대체할 것이라고 말합니다.)
분명히 보장된 또 다른 수입원이 필요합니다.
복리후생연구소의 2018년 퇴직 자신감 조사에 따르면 근로자 5명 중 4명은 플랜 내 투자 옵션이든 별도의 상품이든 상관없이 평생 소득 보장 상품을 포트폴리오에 추가하는 가능성에 관심을 보였습니다. 은퇴 시점에 구입했습니다.
그러나 같은 연구에서 "연금"이라는 단어를 사용했다면 반응이 어땠을지 궁금합니다.
사실 궁금해할 필요가 없어요. Cannex의 2018 평생 소득 보장 연구에 따르면 응답자의 73%가 평생 소득 보장 상품에 높은 관심을 보였다고 답했지만, "연금"이라는 단어를 사용했을 때 3분의 1은 같은 상품에 대해 낮은 관심을 보였습니다.
알겠어. 모든 연금은 평등하게 만들어지지 않으며, 이를 판매하는 금융 전문가도 아닙니다. 계약이 복잡할 수 있습니다. 수수료와 수수료는 지금보다 높았습니다. 그리고 무엇을 기대하고 무엇을 피해야 하는지 정확히 이해하는 데 도움이 되는 좋은 가이드가 여전히 필요합니다.
그러나 연금은 지난 30년 동안, 특히 최근에 엄청난 발전을 보였습니다. 특히 은퇴 계획에 추가 보장 소득이 필요한 경우, 그것들을 모두 가치가 없다고 광범위하게 다루는 것은 실수입니다.
저는 연금 "세계"를 여러 부분으로 나누는 것을 좋아합니다. 각 부분은 고유한 용도가 있으며 삶의 여러 단계에 있는 사람들을 위해 시행될 수 있습니다.
첫째, 연금은 지급 시작 시점을 기준으로 분류할 수 있습니다.
나는 이것들을 우리 부모님이 가졌을 구식 연금이라고 생각합니다. 대부분의 경우 개념이 간단합니다. 보험 회사에 일시금을 주면 평생 동안 또는 지정된 기간 동안 수입을 지급하겠다고 약속합니다. 이름에서 예상할 수 있듯이 즉시 연금은 자금이 지원되는 즉시 소득 수표를 지급하기 시작합니다.
이러한 기본 사항 외에도 많은 뉘앙스가 있지만 결론은 연금에 투자하는 돈을 통제하지 못하고 모든 위험을 보장하는 보험 회사에 전가한다는 것입니다.
누가 이러한 유형의 연금에 관심을 가질 수 있습니까? 이것은 한때 은퇴 후 안정적인 수입원을 찾는 사람에게 유일한 선택이었고 여전히 사람들이 "연금"이라고 하면 생각나는 것이지만 통제력 상실로 인해 다소 유행에 뒤떨어졌습니다. 그러나 인플레이션, 성장 또는 유산 계획에 대한 우려보다 오래 살 수 없는 소득원을 최우선으로 생각하는 사람들에게는 이것이 재정 도구 상자에 추가하는 것에 대해 논의하는 것일 수 있습니다.
요즘 판매되는 대부분의 연금은 이연 연금이라는 기치 아래에 있습니다. 즉시 연금과 마찬가지로 소득을 목적으로 하고 보험 구성 요소가 있지만 소득 흐름이 미래의 나중 날짜까지 시작되지 않는다는 점에서 다릅니다. 이연 연금은 계약 소유자가 다양한 크레딧 방법을 사용하여 기본 계약의 가치를 높일 수 있는 기회를 제공합니다.
누가 이러한 유형의 연금에 관심을 가질 수 있습니까? 은퇴 후 안정적이고 안정적인 소득을 원하지만 지금 그 소득 흐름이 필요하지 않을 수 있는 사람들 아마도 연기된 연금을 고려할 것입니다. 어느 것이 그들의 목표와 기대에 가장 부합하는 크레딧 방법에 따라 크게 달라집니다.
다음으로, 지급액이 계산되는 방식에 따라 이연 연금을 분류할 수 있습니다.
고정금리 연금에서 계약금액의 성장률은 보험회사에서 보장합니다. 계약 소유자는 일시금 또는 일련의 지불액을 계약에 지불하고, 그 금액은 보험 회사에서 최소 고정 요율로 크레딧 성장으로 인정합니다. 일반적으로 꽤 낮지만 인플레이션을 따라갈 수 있을 만큼 충분합니다.
누가 이러한 유형의 연금에 관심을 가질 수 있습니까? 고정된 정기 이자 크레딧으로 인해 CD와 같은 유사한 상품에 투자하려는 사람들에게 적합한 경향이 있습니다.
이러한 연금은 뮤추얼 펀드 및 ETF처럼 보이고 작동하는 하위 계정을 통해 시장에 노출됩니다. 단, 하위 계정은 세금 유예로 성장합니다. 연금은 두 단계로 작동합니다. 축적 단계에서 돈을 기부하고 선택한 투자 자금에 할당합니다. 많은 경우 투자 제한이 없으며 귀하의 고문은 귀하의 목표와 위험 허용 범위에 맞는 다양한 포트폴리오를 구축하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
물론 시장 노출에는 시장 위험이 따릅니다. 즉, 상당한 시장 조정이 있는 경우 계약의 신용과 원금을 잃을 수 있습니다. 지불 단계에서 귀하는 귀하의 평생과 배우자의 평생 동안 지속되는 일련의 월별 지불로 가장 일반적으로 연금에서 소득을 받습니다. 일시불로 받는 것도 가능하지만 너무 일찍 큰 금액을 인출할 경우 잠재적인 세금 부담과 잠재적인 해약 비용을 인지해야 합니다.
변동 연금은 다른 유형보다 더 높은 비용과 수수료를 부담할 수 있습니다. 그리고 당신이 투자한 기간보다 오래 살아도 소득을 제공하는 생활 수당과 수혜자들이 최소한의 일정 금액을 받을 수 있도록 보장하는 사망 수당과 같은 특정 혜택(또는 특약)을 추가하면 더 비싸질 수 있습니다. 유산. 구입한 보험 혜택은 추가 비용으로, 올바르게 사용하면 탁월한 가치를 창출할 수 있으며 때로는 극복하기 어렵습니다.
누가 이러한 유형의 연금에 관심을 가질 수 있습니까? 시장 노출로 얻을 수 있는 이익을 원하고 약간의 변동성은 허용되는 사람들에게 변동 연금은 훌륭한 솔루션이 될 수 있습니다. 많은 경우 이러한 연금은 은퇴 이후에 더 멀리 떨어져 있는 사람들에게 가장 의미가 있습니다.
이 하이브리드 상품은 변동 및 고정 요율 연금의 기능을 결합합니다. 고정 이자율 연금과 마찬가지로 원금이 보장되지만 시장과 관련된 성장에 참여할 수도 있습니다. 많은 변형이 있지만 가장 일반적인 유형은 Cap-rate 또는 참여율 연금입니다. 예를 들어, 6%의 캡 요율을 사용하면 연금 수령자는 최대 6%의 시장 증가를 누릴 수 있지만 그 이상은 아닙니다. 가입률을 사용하면 보험 회사는 지수 성장의 일부만 연금 수령자에게 할당합니다(일반적으로 35% 이상).
두 가지 유형 모두 일반적으로 시장에서 아무것도 잃지 않을 것이라는 약속과 함께 제공됩니다. 단지 장점이 제한적일 뿐입니다. 변동 연금과 마찬가지로 고정 인덱스 연금에 생사 및 사망 혜택 기능을 추가할 수 있습니다. 많은 고정 지수 연금은 혜택을 추가할 때까지 포트폴리오 수수료가 없으므로 채권에 대한 대안을 찾는 투자자에게 매력적입니다.
누가 이러한 유형의 연금에 관심을 가질 수 있습니까? 소득원을 필요로 하기 전에 시간이 있고 더 높은 수익을 얻을 수 있는 기회를 원하지만 시장 위험에 노출되어 원금에 대한 위험이 없는 사람들에게 이것은 절대적으로 의미가 있습니다. 특히 은퇴가 가까워지면 포트폴리오의 일부에 대한 보장을 찾는 것이 필수적이지만 옵션이 제한되어 있으며 종종 고정 지수 연금이 이 역할을 할 수 있습니다.
이것들은 연금 기본 사항일 뿐입니다. 유동성, 위험, 수수료, 세금 결과 및 시간 범위를 포함하여 적합한 제품을 선택할 때 고려해야 할 많은 요소가 있습니다. 연금은 연방 정부의 지원을 받지 않습니다. 연금은 발행 회사의 의무이기 때문에 잠재적인 투자를 둘러보고 신중하게 조사하는 것이 중요합니다.
오늘날의 연금이 많이 개선되었음에도 불구하고 이러한 상품에 대한 깊은 이해가 있는 세무 전문가 및 재정 고문과 상담하는 것이 좋습니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
중요 공개:
연금은 은퇴를 목적으로 설계된 장기 투자입니다. 과세 대상 금액의 인출은 소득세의 대상이 되며 59½세 이전에 인출하는 경우 10% 연방 세금 벌금이 적용될 수 있습니다. 조기 인출에는 인출 수수료가 부과될 수 있습니다. 옵션 라이더는 제한이 있으며 변동 연금 계약을 구매하여 추가 비용을 지불하면 이용할 수 있습니다. 보증은 발행 회사의 청구 지불 능력을 기반으로 합니다.
변동 연금은 투자설명서로만 판매됩니다. 투자자는 투자하기 전에 목표, 위험, 비용 및 비용을 신중하게 고려해야 합니다. 계약 설명서와 기본 펀드 설명서에는 이 정보와 기타 중요한 정보가 포함되어 있습니다. 투자자는 투자하기 전에 투자 설명서를 주의 깊게 읽어야 합니다. 투자 설명서 사본은 재정 고문에게 문의하십시오.
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