퇴직 시 소득세를 줄이는 데 도움이 될 계획이 있습니까?

이것은 재무 계획 수업에 참석하거나 도움을 받기 위해 사무실에 오는 은퇴 전 사람들에게 가장 많이 하는 질문 중 하나가 되었습니다.

생각해야 한다면 계획이 없을 가능성이 큽니다. 그리고 불행히도 그렇게 하면 앞으로 많은 비용이 들 수 있습니다.

IRA, 401(k) 및 기타 적격 혜택 계획에 저축되는 금액이 너무 과도해졌기 때문에 금융 전문가들은 최근 몇 년 동안 세금 효율적인 계획에 더 중점을 두고 있습니다. 사람들, 특히 베이비 붐 세대가 어디에 저축을 하고 있는지 평가해 보면 사람들이 거의 모든 자산을 세금 이연 계좌에 보관하고 은퇴하고 있다는 사실을 알 수 있습니다. 문제가 되고 있습니다.

너무 많은 저축자들이 퇴직 후 잘못된 정보를 알고 있기 때문입니다.

그들은 401(k) 및 IRA에 돈을 투자하고 거기에 둥지를 틀도록 강요받았습니다. 은퇴할 때 그 기금에 대해 소득세를 납부해야 한다는 전제 하에(그리고 것입니다 인출할 때마다 세금을 내야 함), 일할 때보다 더 낮은 세율 범위에 있어야 합니다.

그러나 그것은 많은 경우에 그렇지 않습니다. 매일 약 10,000명의 베이비 붐 세대가 은퇴하고 있으며, 그들 중 많은 사람들이 자신이 더 낮은 세율 범위에 속하지 않는다는 사실을 깨닫고 있습니다. 일부는 더 높은 계층에 있거나 은퇴 시점에 놓이게 될 것입니다.

다음과 같은 몇 가지 이유가 있습니다.

• 퇴직 후에도 소득 요구가 항상 감소하는 것은 아닙니다. 퇴직 수업을 듣는 참석자들에게 일할 때보다 적은 수입으로 퇴직하고 싶은 사람이 몇 명이나 되는지 물으면 손을 드는 사람은 거의 없습니다. 은퇴해도 같은 수입이 되느냐고 물으면 보통 몇 손이 올라갑니다. 그러나 대부분의 사람들은 내가 물을 때까지 손을 들기를 기다립니다. 누가 더 많은 수입으로 은퇴하고 싶습니까? 베이비 붐 세대는 속도를 늦추고 싶어하지 않습니다. 계획이 있습니다. 그리고 그들이 하고 싶은 일에는 돈이 듭니다. 어떻게 그들이 더 낮은 세율 범위에 속할 수 있습니까?
• 그들이 기대하는 세금 공제는 종종 사라집니다. 은퇴한 부부의 모기지가 상환되고 자녀가 더 이상 부양 가족이 아닌 경우 귀중한 세금 공제 및 크레딧을 잃게 됩니다. 돈을 주는 대신 자선 단체에 시간을 할애하기로 결정하면 해당 공제액도 잃게 됩니다. 그리고 한 배우자가 사망하면 다른 배우자는 일반적으로 가장 낮은 납세 의무가 있는 신고 상태(결혼 공동 신고)에서 가장 높은 의무가 있는 미혼 상태로 바뀝니다.
• 한편, 세율은 앞으로 인상될 가능성이 높습니다. 현재 국가 부채는 22조 달러 이상이며 증가하고 있습니다. 부채 액수와 베이비 붐 세대의 은퇴 후 지원을 위해 남아 있는 노동력의 수를 보면 수학적으로 세금이 올라야 한다는 주장에 이의를 제기하기 어렵습니다.

몇 년 전 1998년부터 2008년까지 미국 감사관을 지낸 David Walker는 CNN에 기고한 글에서 연방 정부가 재정을 통제할 수 없다면 세율을 두 배로 올려야 할 것이라고 말했습니다. 그러나 세율이 두 배로 증가하지 않더라도 50%만 인상하더라도 퇴직자들의 소득 계획에 여전히 상당한 영향을 미치게 됩니다. 매년 계정.

사업을 시작하고 계약서에 수익의 75%를 받고 파트너가 25%를 얻는다고 가정해 보십시오. 대단한 것 같죠? 그러나 계약서에 조항이 있고 파트너가 언제든지 돌아올 수 있고 계약을 변경하고 더 많은 몫을 차지할 수 있다면 어떨까요? 그리고 그는 한다! 그는 빚을 지고 70%-30% 분할을 원하기 때문에 돌아옵니다. 그런 다음 그는 다시 돌아와서 당신을 위해 60%, 그를 위해 40%로 변경하려고 합니다. 그러면 배치에 대해 어떻게 생각하십니까?

이것이 IRA와 401(k) 소유자가 정부와 맺은 거래입니다. 정부는 미래에 얼마를 받을 수 있는지 통제할 수 있으며 이에 대해 납세자가 할 수 있는 일은 많지 않습니다.

그것은 나쁜 배열이지만 그것을 벗어날 방법이 있습니다. 그리고 은퇴 시 면세 소득을 얻고 나중에 생존 배우자를 위한 면세 혜택을 받을 수 있는 방법으로 Roth 전환 및 인덱스 유니버설 생명 보험(IUL)과 같은 것을 평가하는 것으로 시작합니다.

Roth 전환을 사용하면 인출을 시작하면 세금을 내지 않기 위해 지금 이사하는 것에 대한 세금을 납부할 수 있습니다. 지금은 이 세금이 부담스러워 보일 수 있지만 인출을 시작할 때가 되면 미래의 소득세를 피하기 위해 이 길을 선택하는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 Roth IRA 및 IUL 저축은 매년 변경되는 세율의 적용을 받지 않습니다. Roth IRA의 세율은 0%이며 세율이 두 배가 되더라도 0%를 유지합니다.

일반적으로 59½세 경에 저축자는 불이익 없이 계획을 재구성할 수 있는 가장 유연성이 있습니다. 예, 기존 IRA에서 Roth IRA로 이사하는 돈에 대해 세금을 내야 합니다. 하지만 지금 지불하느냐 나중에 지불하느냐의 문제다. 그리고 최근의 세제 개혁 덕분에 세금이 현재 판매되고 있습니다. 인하로 인해 최고 한계 세율은 2026년 1월 1일까지 37%로 떨어졌습니다. 그 이후에 세금이 더 오를 것이라고 생각한다면 지금이 세금 효율적인 계획을 세워야 할 때입니다.

금융 전문가들은 시장 위험, 장수 위험, 근로자가 더 이상 믿을 수 없는 확정급여형(연금) 대체에 대해 이야기합니다. 그러나 저축자들이 세금 유예 계좌에 쌓이는 모든 돈에 대해, 그리고 머지 않아 조치를 취하지 않는다면 은퇴한 가족에 대한 세금을 줄이는 것이 훨씬 더 큰 문제가 될 수 있다고 생각합니다.

아직 재무 전문가와 이 주제를 다루지 않았다면 우선순위로 삼아야 할 때입니다.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.

AE Wealth Management, LLC(AEWM)를 통해 정식으로 등록된 개인만이 제공하는 투자 자문 서비스. AEWM과 Heise Advisory Group은 계열사가 아닙니다. 회사나 대리인 또는 대리인은 세금 관련 조언을 제공할 수 없습니다. 개인은 구매 결정을 내리기 전에 자격을 갖춘 전문가와 상담하여 지침을 받아야 합니다. 투자에는 잠재적인 원금 손실을 비롯한 위험이 따릅니다. 00225590