12월에 SECURE Act가 법으로 제정되어 IRA 및 기타 적격 계정에서 요구되는 최소 분배금(RMD)이 작동하는 방식을 변경했습니다.
공식적으로 2019년 은퇴 강화를 위한 모든 커뮤니티 설정법이라고 불리는 보안법은 사람들이 일반적으로 RMD를 복용해야 하는 시작 연령을 70½에서 72세로 변경했습니다. (2019년 중 또는 그 이전에 70½이 된 경우 이전 규칙이 계속 적용됩니다.)
베이비 붐 세대는 미국 전체 가계 자산의 54%를 차지하고 소비자 지출의 거의 50%를 차지합니다. 그러나 많은 사람들이 은퇴를 앞두고 그것을 움켜잡고 있었습니다. 전문가들은 재무 계획과 관련하여 함께 논의할 것을 촉구했습니다.
일부는 듣고 일부는 듣지 않습니다. 미국에서 매일 평균 10,000명이 65세가 되며, 모든 경고에도 불구하고 많은 사람들이 준비되지 않은 채 살아가고 있습니다.
전반적인 계획이 부족하면 포트폴리오와 미래에 영향을 미칠 수 있는 것처럼 RMD에 대한 무조건적인 접근 방식은 결국 벌금, 세금 및 소득 손실로 돈을 낭비하게 될 수 있습니다. 그러나 힘들게 번 저축을 보존하는 데 도움이 될 수 있는 전략이 있습니다. 다음은 몇 가지입니다.
우리가 함께 하는 많은 사람들은 RMD가 어떻게 작동하는지 이해하지 못하는 것 같습니다. RMD를 계산하는 방법, 언제 가져갈지 또는 가장 좋은 방법을 사용하는 것입니다. 72세(또는 2020년 1월 1일 이전에 70½이 된 경우 70½)에 RMD 복용을 시작해야 합니다. (타이밍에 대한 자세한 내용은 RMD:언제 받아야 합니까?를 참조하십시오.) 약 3.65%에서 시작하며 그 비율은 매년 올라갑니다. 80이면 5.35%입니다. 90에서는 8.77%입니다. 따라서 그에 따라 계획을 세워야 합니다.
몇 가지 예외가 있습니다. 예를 들어, 귀하가 72세 이후에도 계속 일하고 있고 해당 고용주와 퇴직 계획이 있는 경우 실제로 은퇴할 때까지 해당 계정에서 RMD를 받을 필요가 없습니다. 하지만 다른 계정이 있는 경우 해당 계정을 가져와야 합니다.
많은 사람들이 세금 납부를 4월까지 미루는 것처럼 대부분의 사람들은 연말까지 RMD 납부를 미루고 있습니다. 문제는 11월이나 12월에 주식 시장이 하락하면 하락 시장에서 투자를 팔아야 하고 시간이 지남에 따라 손해를 입을 수 있다는 것입니다. 더 나은 방법은 배당금과 이자를 사용하여 1년 내내 RMD를 사용하는 것입니다. 예를 들어, 4%를 지불하는 계정이 있는 경우 시장에 의존하지 않고 이를 사용할 수 있습니다.
분명히, 95세가 되면 배당금과 이자로 11.63% RMD를 충당하기 어려울 것입니다. 그러나 초창기에는 이를 작동시킬 수 있어야 합니다.
현실을 직시하세요. 엉클 샘은 당신이 IRA를 가지고 있었기 때문에 한 번도 내지 않은 세금을 받기로 결심했습니다. 당신이 더 오래 살수록 그는 RMD 비율이 증가하는 것을 사용하여 더 열심히 노력합니다. 당신의 돈이 주식이나 뮤추얼 펀드에만 있다면, 당신이 그것을 가장 필요로 할 때 그것을 0으로 떨어뜨릴 수 있습니다. 95에 오신 것을 환영합니다. 당신은 파산했다. 그러나 IRA 내에서 퇴직 소득 연금을 구입하면 매년 그 돈이 계속 들어오게 됩니다.
당신의 삶을 살기 위해 RMD가 필요하지 않다면 어떻게 하시겠습니까? 어떤 사람들은 운이 좋습니다. RMD 자금을 인출해야 하는 것은 실제로 그들에게 부담입니다. 그들은 더 많은 세금을 내고 싶어하지 않습니다. RMD에 대한 세금을 피할 수는 없지만 유산을 극대화하기 위해 해당 RMD에 보편적 생명 보험을 구매하도록 지시할 수 있습니다. 따라서 시간이 지남에 따라 IRA를 인출하더라도 돈을 방향 전환하고 생명 보험 정책으로 다시 적립할 수 있습니다. 궁극적으로 과세 대상 계정을 면세 혜택으로 전환할 수 있습니다.
또 다른 전략은 적격 장수 연금 계약(QLAC)을 사용하여 RMD 노출을 최소화하는 것입니다. 2020년에는 최대 $135,000 또는 IRA 가치의 25% 중 더 적은 금액을 적립할 수 있으며 85세가 될 때까지 해당 금액에서 RMD를 공제할 필요가 없습니다. 세금을 연기하는 좋은 방법입니다. 필요하지 않은 경우 돈을 마련하고, 나이가 들 때 수입원을 제공하는 데 도움이 될 수 있으며 장기 요양 또는 기타 비용에 필요할 수 있습니다.
여기에서 많은 사람들이 실패합니다. 아마도 당신은 인생의 축적 단계에있을 때 선택한 조언자를 여전히 사용하고있을 것입니다. 그러나 은퇴할 때 가장 좋은 방법을 알아내고 연간 계정을 최대화하는 데 도움을 줄 수 있는 사람이 필요합니다. 매년 RMD를 계산하는 것은 복잡한 문제입니다. 특히 퇴직 계좌가 여러 개인 경우에는 더욱 그렇습니다. 당신이 신뢰하는 은퇴 전문가가 당신을 도와줄 수 있고 당신과 당신의 수첩에 대한 고통을 조금 덜어줄 수 있습니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
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