연금은 은퇴를 대비하여 저축하고 위험을 줄이며 세금을 줄이고 평생 소득을 보장하는 데 도움이 될 수 있습니다. 하지만 모든 사람에게 적합한 것은 아닙니다.

연금이 자신에게 적합한지 어떻게 알 수 있습니까? 그렇다면 어떤 종류가 귀하의 요구 사항을 가장 잘 충족합니까?

고정, 변동 및 고정 인덱스 이연 연금은 소득에 대한 세금을 이연하면서 퇴직을 위해 더 많은 돈을 저축하는 데 도움이 됩니다. 즉시 연금은 즉시 더 많은 소득이 필요한 사람들(대개 퇴직자)에게 현재 소득을 지급합니다.

질문 연금이 귀하에게 적합한지 결정하기 위해 다음 질문을 직접 하십시오.

• 예상 요구 사항을 충족하기에 충분한 현금 준비금이 있습니까? 대부분의 연금은 몇 년 동안 돈을 묶습니다. 따라서 돈을 따로 마련할 여유가 있는 사람들에게만 적합합니다.
• 사회 보장 및 연금 수입(있는 경우)이 은퇴 비용을 충분히 충당하지 못할 것 같습니까? 은퇴에 필요한 소득을 추정하십시오. 연금은 보장된 평생 소득을 지불함으로써 부족분을 채울 수 있습니다. 마찬가지로 중요한 것은 장수 보험으로 작용할 수 있다는 것입니다. 이는 매우 노년까지 살 수 있는 재정적 위험에 대한 대비책입니다.
• 생존 배우자와 같이 나 외에 다른 사람을 위해 추가 소득이 필요합니까? 그렇다면 연금이 제공하는 안정적인 수입이 도움이 될 수 있습니다.
• 세금 혜택을 받을 수 있나요 저축? 대부분의 사람들이 혜택을 받을 수 있지만 세금이 낮은 계층이라면 연금이 그다지 매력적이지 않을 것입니다.

연금이 자신에게 적합하다고 결정했다면 이러한 질문을 통해 자신에게 가장 적합한 유형을 결정하는 데 도움이 될 것입니다.

• 연금 소득 지급은 언제 필요합니까? 지금이 아니면 몇 개월 이내라면 즉시 연금을 살펴봐야 합니다. 미래의 퇴직 년을 위해 저축하는 경우 이연 연금이 합리적입니다.
• 필요한 경우 연금에서 돈을 인출할 수 있습니까? 즉시 연금은 일반적으로 돈이 수입원으로 전환되었기 때문에 유동성이 없습니다. 이연 연금은 일반적으로 귀하의 돈 중 일부에 대한 불이익 없는 접근을 제공합니다. 유형에 따라 유동성이 다릅니다.
• 보장된 이자율과 보장된 원금을 원합니까? 당신의 대답이 예라면, 당신은 예금 증명서처럼 몇 년 동안 정해진 요율을 제공하는 일반 고정 연금을 원할 것입니다. 이러한 유형의 연금을 다년 보장 연금이라고 합니다. CD에 비해 장점은 세금 연기와 종종 현저하게 높은 이자율을 포함합니다. 2021년 4월 중순 기준으로 5년 이상 돈을 약정할 의향이 있는 저축자는 2.90% 이상을 받을 수 있으며, 보장 및 세금이 유예됩니다. 현재 연금 요율에 대한 요약을 참조하십시오.
• 더 높은 수입을 얻기 위해 원금을 잃을 위험을 감수할 의향이 있습니까? 그렇다면 세금 유예 및 선택적 혜택 보장을 제공하는 연금 포장지 내의 뮤추얼 펀드와 유사한 가변 연금을 고려하십시오.
• "케이크를 먹고 나도 먹을 수 있나요?" 그것이 당신의 목표라면, 원금을 보장하면서 더 높은 이자 수익을 얻을 수 있는 가능성을 제공하는 고정 인덱스 연금을 고려하십시오. 그러나 전통적인 고정 연금과 달리 변동 이자율을 지불하며 주식 시장이 하락하면 0까지 낮아질 수 있습니다. 또한, 상승 이익에 상한선이 있습니다. 장기적으로 고정 인덱스 연금은 채권, CD 및 표준 고정 연금보다 더 나은 성과를 낼 수 있는 좋은 기회입니다.
• 연금에 있는 돈은 언제 사용할 계획인가요? 즉시 연금은 구매 직후 소득 지불을 시작하는 반면, 이연 연금은 연금 내부에 자금을 남겨두고 시간이 지남에 따라 누적되어 미래에 소득 흐름으로 전환됩니다. 59½세 이전에 기금을 사용해야 한다고 생각하는 경우 조기 인출에 대한 세금 벌금 때문에 이연 연금이 적합하지 않습니다. 반면에 이연 연금에 돈을 오래 보관할수록 더 매력적이 됩니다. 왜냐하면 세금 이연은 장기적으로 강력하기 때문입니다.
• 내 위험 허용 범위/현재 내 돈은 어디에 투자됩니까? 귀하의 위험 허용 범위는 연령, 투자 기간, 은퇴 목표 및 변동성이 있는 편안함 수준과 같은 여러 요인에 따라 달라집니다. 좋은 소식은 연금이 달성하려는 재정적 목표뿐만 아니라 특정 위험 허용 범위에 따라 선택할 수 있는 다양한 옵션을 제공할 수 있다는 것입니다. 저축의 대부분이 주식 시장에 있는 경우 표준 고정 연금을 고려하여 위험 프로필을 줄이십시오. 반면에 거의 모든 돈이 은행 계좌 및 MMF와 같은 무성장 자산에 안전하게 보관되어 있는 경우 변동 또는 고정 인덱스 연금을 통해 성장 잠재력을 추가하는 것을 고려하십시오.
• 세금 관련 내용을 이해하고 있습니까? 연금은 세금 혜택이 있지만 소득 인출은 일반 소득세가 부과됩니다. 일반적으로 은퇴 기간 동안 세금 범위가 낮아질 가능성이 있는 연금에서 소득을 얻습니다. 개인 퇴직 계좌(IRA) 또는 다른 유형의 퇴직 프로그램에 대한 연금 계약을 구매하는 경우 자격 및 세금 결과에 대해 세무 전문가와 상담하십시오.