주식 시장에 대한 뉴스는 많은 은퇴 저축에 대해 훌륭한 소식이었습니다. 주식 시장에 투자한 포트폴리오의 일부는 전염병이 가져온 충격에서 회복되었으며 광범위한 시장을 따랐다면 새로운 최고점에 도달했습니다.

그러나 경제의 다른 측면이 입사하거나 퇴직하는 개인에게 반드시 가장 유리한 것은 아닙니다.

• 이자율은 역사적 기준에 비해 여전히 낮습니다.
• 교통비, 식비, 차 등 지출이 늘었습니다. 집값도 올랐습니다.
• 연방 소득세율이 인상될 수 있습니다.
• 물론 주식 시장 조정의 가능성은 항상 존재합니다.

마지막으로, 일부 투자자들은 2020년의 폭락 동안 시장에서 돈을 빼내고 역사적인 상승세 동안 옆자리에 머물렀습니다.

이 모든 것은 저축으로 인한 수입이 현재 또는 미래의 비용을 충당하지 못할 수 있음을 의미합니다. 따라서 퇴직 소득 계획에 대한 결정은 그 어느 때보다 중요합니다.

하지만 걱정하지 마세요. 불확실한 시기뿐만 아니라 언제든지 사용할 수 있는 간단한 6포인트 프로그램은 은퇴 계획을 순조롭게 유지하기 위해 조치를 취해야 하는지 여부를 결정하는 데 도움이 됩니다.

은퇴를 관리하는 6가지 방법

1. 퇴직 소득 계획 수립

가장 중요한 것은 계획이 있어야 한다는 것입니다. 퇴직금을 위해. 정교할 필요는 없지만 적어도 매년 기록하고 업데이트해야 합니다. 앞으로의 결정에 도움이 될 것입니다. 계획은 자산 할당이 아니라 소득 할당에 관한 것이어야 합니다. 소득 할당 계획은 이자, 배당금, 연금 지급 및 IRA 인출에 소득을 할당할 것을 권장합니다. 그리고 어떤 경우에는 주 거주지에서 자본을 빼거나 빼기도 합니다.

소득 할당 모델의 작동 방식에 대한 자세한 내용은 소득 격차 채우기 — 그리고 나서 일부를 참조하십시오.

2. 은퇴 저축으로 더 많은 소득 창출

IRA 또는 401(k) 계정에 모두 저축하고 개인(세후) 저축을 하고 있는 많은 퇴직자들은 다음 전략을 따릅니다. 개인 저축으로 인한 배당금. 자본 인출 또는 희망-으로 소득 부족분을 충당합니다. 자본 이득을 위해. 그러나 이 후자의 두 출처는 시장에 의존하기 때문에 "수입"으로 간주됩니다.

소득 할당 계획은 월 소득에 연금 지급액을 추가하여 세금 혜택도 제공하는 평생 믿을 수 있는 현금을 제공합니다. 연금 지불은 즉시 시작될 수 있으며 저축으로 얻을 수 있는 이자의 배수입니다. 또는 예를 들어 롤오버 IRA 저축을 보다 적극적으로 투자할 수 있도록 미래에 시작할 수 있습니다.

3. 보안 강화

투자자들은 은퇴 계획에 있어 보안의 필요성을 이해합니다. 예를 들어, 401(k) 참가자의 많은 비율이 목표 날짜 펀드에 저축을 투자하여 은퇴가 가까워지면 자동으로 계정의 위험 자산을 줄입니다.

일단 투자자가 은퇴하면 연금 지급으로 인한 소득을 늘리면 수명에 관계없이 평생 소득이 보장되는 유사한 보안을 제공할 수 있습니다. 연구에 따르면 소비자들은 일반적으로 주식 시장에서 얻은 이익을 모두 누리지 못하는 이유는 경기가 좋지 않을 때 보유 자산을 매각하고 시장이 다시 오르기 시작할 때 투자하지 않기 때문입니다. 퇴직 소득의 일정 비율이 연금 지급금에서 나오는 소득에 집중하면 이러한 압박을 완화하고 변동성이 큰 시장에서 계속 나아갈 수 있습니다. 즉, 주식에 투자한 돈은 그대로 머물 수 있고 시장이 회복될 시간을 가질 수 있습니다.

4. 스트레스 수준 최소화

시장 변동에 덜 의존하는 계획을 세우는 것 외에도 계획을 관리하고 시장과 개인 상황의 변화를 반영하기 위해 계획을 실시간으로 조정하는 데 도움을 줄 고문을 찾을 수 있습니다. 차이점은 다음과 같습니다. 귀하와 귀하의 고문이 귀하의 계획을 관리하고 있습니다. , 귀하의 투자가 아닙니다.

어드바이저를 사용하여 계획을 관리하고 저비용 로보 어드바이저를 사용하여 투자를 관리하는 것은 완벽한 조합이 될 수 있습니다. 소득 목표와 고용 관련 보장 소득을 고려하는 전체적인 계획을 제공하는 동시에 소득 격차를 관리하기 위해 자본을 인출할 가능성이 있는 위험을 지적할 고문을 찾으십시오.

5. 수수료 낮추기

저축의 일부를 시장에 투자하고 싶겠지만, 분산된 저비용 인덱스 펀드, ETF 또는 직접 인덱싱 포트폴리오에 투자해야 합니다. 이러한 투자는 자동화된 "로보어드바이저" 플랫폼 내에서 관리되어 수수료를 절반 이상으로 줄일 수 있습니다. Robo-platforms는 투자 모델을 제안하고 원하는 경우 해당 모델을 조정할 수도 있습니다.

귀하의 목표가 퇴직 소득 계획인 경우, 귀하가 지불하는 수수료가 저축이 아닌 귀하의 소득에서 직접 나오는 것으로 생각하십시오. 관리 중인 자산의 평균 1%에 해당하는 풀 서비스 자문 수수료로 이러한 자산은 귀하의 수입에서 많은 부분을 차지할 수 있습니다.

수수료를 줄이는 방법에 대한 자세한 내용은 투자 수수료를 절반으로 줄이는 방법을 참조하세요. .

6. 세율 낮추기

소득이 많을수록 세율도 높아진다는 것이 상식입니다. 그러나 세금은 소득의 출처와 구성에 따라 크게 달라지며 개인 저축에 대해서도 소득 할당 방식을 따르면 퇴직 세율을 낮출 수 있습니다. 위에서 제안한 바와 같이 개인 저축으로 연금 지불액의 일부는 처음 15년 또는 20년 동안 세금이 면제됩니다.

(자세한 내용은 은퇴 세율을 10% 미만으로 낮추는 방법을 참조하세요. .)

숫자 합치기

위에 나열된 6가지 원칙은 소득 할당 계획 시스템의 강력함과 유연성을 보여주고 연금 지불을 추가하는 간단한 조치가 소득, 세율, 수수료 및 마음의 평화에 긍정적인 영향을 미칠 수 있음을 보여줍니다.

소득 할당 계획을 개발하면 얼마나 더 많은 소득을 기대할 수 있습니까? 아래 차트는 로보어드바이저 투자 플랫폼을 사용하여 100만 달러의 저축과 50%의 롤오버 IRA를 가진 70세 남성이 자신의 채권 투자 중 일부를 평생 연금 지급을 생성하는 소득 연금으로 전환하여 은퇴 자금을 강화하는 방법을 보여줍니다. .

연금 지불이 있는 플랜과 없는 플랜 비교

다음은 몇 가지 주요 사항입니다.

1. 연금 지급이 있는 플랜의 첫 해 수입은 연금이 없는 플랜보다 연간 $14,000 더 많습니다.
2. 95세까지의 누적 소득은 $420,000 더 높습니다.
3. 사회 보장 혜택에서 $36,000를 가정할 때 첫 해 퇴직 세율은 연금 지급이 있는 플랜의 경우 4% 미만이지만 연금이 없는 플랜의 경우 거의 7%입니다.
4. 그리고 스트레스를 줄이기 위해 소득의 낮은 비율은 시장 위험에 노출됩니다.

중요한 것은 더 높은 소득과 더 낮은 세금이 미래의 유산을 위해 지출, 증여 또는 재투자될 수 있다는 것입니다.

추가 혜택:시장이 있는 곳이라면 언제라도 이러한 원칙을 은퇴 계획에 적용할 수 있습니다.

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