단일 프리미엄 이연 연금은 은퇴를 계획하는 데 사용할 수 있는 재정적 도구입니다. 귀하가 지정한 날짜에 시작하여 투자에 대한 세금 유예 성장과 함께 보장된 소득을 제공합니다. 은퇴 계획을 위해 이 연금을 고려하고 계시다면 다음 사항을 알아야 합니다.
단일 프리미엄 이연 연금이 무엇이며 어떻게 작동하는지 이해하는 것은 연금 자금을 어떻게 조달하는지 이해하는 것으로 시작됩니다. 일부 연금의 경우 보험료를 여러 번에 걸쳐 납부합니다. 다른 사람들은 연금 계약을 구매할 때 1개의 일시불 보험료를 선불로 받습니다.
이것이 단일 프리미엄 이연 연금에 자금을 조달하는 방법입니다. 이러한 유형의 연금을 구매하면 처음에 한 번의 프리미엄 지불을 하게 됩니다. 예를 들어, 큰 상속을 받거나 이전 고용주의 401(k)에서 돈을 이월한다고 가정해 보겠습니다. 그 자금을 사용하여 계약을 구매할 수 있습니다. 일단 그렇게 하면 연금 보험료에 대해 다른 어떤 것도 지불할 필요가 없습니다.
보험료에 대해 지불해야 하는 최소 금액(예:$5,000)이 있을 수 있습니다. 연금 계약에 따라 단일 보험료 지불에 한도가 있을 수도 있고 없을 수도 있습니다. 예를 들어 연금에 50만 달러 또는 100만 달러만 기부할 수 있습니다.
그것은 돈이 단일 프리미엄 이연 연금으로 들어가는 방법을 설명합니다. "지연" 부분은 인출할 때 연금 지급을 시작할 준비가 되었음을 설명합니다.
일부 연금은 즉시 지급됩니다. 즉, 귀하가 받는 소득 지급은 일반적으로 계약 구매 후 1년 이내에 시작됩니다. 연기된 연금을 사용하면 지불이 바로 시작되지 않습니다. 대신 철회할 준비가 될 때까지 연기합니다. 예를 들어, 50세에 단일 프리미엄 이연 연금을 구매할 수 있습니다. 그러나 65세에 은퇴하면 인출을 시작할 수 있습니다. 그 동안 연금의 돈은 세금 이연 기준으로 증가합니다.
이러한 연금은 시간이 많은 투자자에게 몇 가지 매력적인 기능을 제공합니다.
첫째, 단일 프리미엄 이연 연금은 보장된 수익률을 제공할 수 있습니다. 즉, 투자가 얼마나 늘어날지 예측할 수 있습니다. 사회 보장 연금이나 401(k) 또는 개인 퇴직 계좌와 같은 다른 수입원이 있는 경우 이렇게 하면 퇴직 계획을 더 쉽게 수립할 수 있습니다.
다음으로, 단일 프리미엄 이연 연금은 보장된 원금 보호를 제공할 수 있습니다. 즉, 항상 최소한 계약에 입력한 금액을 돌려받을 수 있습니다. 예를 들어 $500,000의 상속을 받고 이를 연금 중 하나를 구입하는 데 사용했다고 가정해 보겠습니다. 따라서 연금 지급이 시작되면 해당 금액을 다시 받게 됩니다.
연금의 가치가 증가한다고 가정하면 얻은 이자는 세금으로 유예됩니다. 즉, 연금에서 분배금을 받기 시작할 때까지 세금을 내지 않을 것입니다. 401(k)와 같은 세금 혜택 계획을 통해 자금을 조달하는 적격 연금의 경우, 귀하가 지불하는 금액과 벌어들인 이자는 모두 과세 대상입니다. 세후 달러로 자금을 조달하는 비적격 IRA는 이자 이익에 관한 한 과세됩니다.
단일 프리미엄 이연 연금을 고려하는 경우 염두에 두어야 할 몇 가지 사항이 있습니다. 가장 먼저 평가할 것은 고정 또는 변동 연금 계약을 원하는지 여부입니다.
고정 연금의 경우 일반적으로 수익률이 보장됩니다. 가변 연금에서는 그렇지 않습니다. 변동 연금은 연금에 대한 기본 투자가 잘 수행될 경우 더 큰 수익을 올릴 수 있는 잠재력을 제공할 수 있습니다. 그러나 일반적으로 이러한 수익을 달성하기 위해 더 높은 수준의 위험을 감수합니다. 이러한 이유로 더 낮은 위험 옵션을 찾고 있다면 고정 단일 프리미엄 이연 연금이 더 나을 수 있습니다.
또한 연금을 조기에 현금화해야 하거나 현금화하기로 결정한 경우 지불할 수 있는 해약 수수료를 지불할 수 있습니다. 항복 수수료는 계약을 종료하기 위해 보험 회사에 지불하는 수수료입니다. 청구 금액은 연 단위로 결정되는 경우가 많으며 연금을 보유할수록 감소합니다. 예를 들어, 처음 5년 동안에는 해약 수수료가 매년 7%에서 10%가 될 수 있습니다. 그러나 5년차 이후에는 수수료가 0이 될 때까지 매년 퍼센트 포인트씩 감소할 수 있습니다.
이러한 유형의 연금이 귀하에게 적합하다고 생각되면 몇 가지 염두에 두어야 할 사항이 있습니다.
먼저, 연금에서 수입을 받기 시작해야 할 때를 고려하십시오. 단일 프리미엄 이연 연금은 자금이 증가할 때 축적 단계에 대한 기간이 더 길 때 더 유리한 경향이 있습니다. 월 소득 지급을 바로 시작해야 하는 경우 즉시 연금이 바람직할 수 있습니다.
다음으로, 선불 보험료를 지불하는 데 현실적으로 얼마를 지출할 수 있는지 생각해 보십시오. 예를 들어, $5,000, $50,000 또는 $500,000가 없는 경우 유연한 프리미엄 연금과 같은 것을 보고 싶을 수 있습니다. 이러한 유형의 연금을 사용하면 초기에 소액의 보험료를 납부한 다음 시간이 지남에 따라 보험료를 계속 납부할 수 있습니다.
마지막으로 수수료와 이용 가능한 모든 라이더를 포함하여 연금 계약 자체의 조건을 살펴보십시오. 무료 관람 기간이 있는지 확인하세요. 일정 기간 내에 위약금 없이 연금 계약을 해지할 수 있습니다. 또한 귀하가 지불할 수 있는 해약 수수료 및 기타 연금 수수료를 평가하는 것이 좋습니다. 기초 투자와 관련된 모든 비용을 포함하여 시간 경과에 따른 연금 비용을 알 수 있습니다.
단일 프리미엄 이연 연금은 은퇴 시 소득원을 추가하기 위한 하나의 옵션일 뿐입니다. 일할 돈이 많다면 다른 퇴직 자산을 보충하는 데 유용한 방법이 될 수 있습니다. 연금 증가에 대한 세금을 연기할 수는 있지만 지출이 시작되면 세금을 완전히 피할 수는 없으므로 재무 계획 전략에 세금 영향을 포함해야 합니다.
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