디지털 혁신은 적어도 지금까지는 다른 산업보다 은행 업무에 미치는 영향이 적습니다. 다른 산업 분야의 기업들은 스스로 주도하지는 않더라도 디지털화로 인한 혁신적 격변에 대응하는 데 훨씬 더 주의를 기울이고 있습니다.
은행은 업계 동료들로부터 한두 가지를 배울 수 있습니다. 금융 부문 출신이지만 이제는 은행 «아웃사이더»로서 모든 은행가와 관련된 7가지 필수 질문에 대해 생각합니다.
모든 것이 빠르고 예측할 수 없이 변하는 세상에서 그것 아닌 요소를 찾는 것이 더 나을 수 있습니다. 지속 가능한 비즈니스 모델 구축을 위한 기반으로 변화 . 예를 들어, 높은 서비스 품질에 대한 욕구를 포함하여 클라이언트의 기본 요구 중 많은 부분이 변경되지 않은 상태로 남아 있습니다. 가장 혁신적인 디지털 고객 인터페이스는 탁월한 서비스 품질을 제공하지 않는 한 쓸모가 없습니다. 은행은 고객 수요 충족, 양질의 고객 접촉, 강력한 규제 전문 지식 및 안정적인 인프라(부분적으로 구식일지라도)에 대한 오랜 경험을 보유하고 있습니다. 그들은 많은 귀중한 카드를 가지고 있습니다. '그냥' 잘 놀기만 하면 됩니다.
이 질문에 대한 짧은 대답은 잘 전달되고 잘 표현된 제품 또는 서비스입니다.
은행 산업에서 서비스 품질은 비용 및 마진 압박에도 불구하고 핵심 요구 사항으로 남아 있습니다. 그러나 은행이 서비스를 제공하는 방식이 바뀌고 있습니다. 지난 10년 동안 스위스의 실제 은행 지점 수는 13% 감소했으며 미국에서는 거의 절반으로 감소했습니다! – 소매 고객이 송금 및 투자에 대한 필요를 충족시키기 위해 온라인으로 몰려들기 때문입니다. 사실, 그들은 온라인 은행으로 이동하고 있을 뿐만 아니라 전통적인 은행 세계에서 벗어나 금융 서비스, 즉 긍정적인 사용자 경험이 있는 모든 곳을 찾고 있습니다.
고객 중심이 더욱 중요해지고 있다는 것은 비밀이 아닙니다. 그러나 많은 고객이 여전히 비디지털 뱅킹 서비스를 선호하기 때문에 고객 중심이 디지털의 전부는 아닙니다. 그리고 디지털 서비스를 원하는 사람들은 디지털에 자동으로 만족하지 않습니다. 예를 들어 앱을 만드는 경우 클라이언트가 원하고 유용할 수 있으므로 앱을 위한 앱이 아니라 만들어야 합니다.
은행을 방해할 방법이 있다면 그렇게 할 수 있습니다. 많은 블록체인 스타트업이 거래 솔루션을 제공하는 Lykke와 같은 금융 서비스로 이동하고 있습니다. 이에 대한 대응으로 주요 글로벌 은행 그룹은 금융 시장을 위한 새로운 블록체인 기반 운영 체제 구축을 목표로 R3 컨소시엄을 구성했습니다. 외부 당사자가 방해하는 것보다 은행에서 스스로 혁신적 파괴를 주도하는 것이 좋습니다. . 그러나 중단을 현명하게 사용하십시오. 필요하거나 유용한 곳에서 중단하십시오. 결과가 불확실한 전체 보트를 흔드는 대신 '스케일링 에지'를 고려하세요. . 유망한 새로운 비즈니스 영역을 식별하고 현재 비즈니스 모델의 가장자리에 별도의 엔터티를 설정하여 성장시키십시오. 일부는 실패할 수 있지만 일부는 성공하여 은행의 미래 핵심 비즈니스가 될 수 있습니다.
전통산업의 경계가 모호해지고 있다. 예를 들어 구글은 자동차를 만들어 전통적인 자동차 산업과 경쟁할 의향이 없을지 모르지만 자동차에 지능을 더함으로써 모빌리티 산업의 이익 기회를 놓고 경쟁할 것이다. 결과적으로 기존의 자동차 제조업체는 Google의 필수 하드웨어 공급업체가 될 위험에 처했습니다.
Google, Amazon 및 Apple과 같은 기술 대기업은 모두 금융 서비스 산업에 참여하고 있습니다. 예를 들어, Apple은 2014년에 Apple Pay를 출시했습니다. 다음 파괴적인 단계는 Apple이 더 이상 타사 신용 카드에 의존하지 않고 자체 신용 카드를 제공하기 시작하는 것일 수 있습니다. 디지털 결제는 여전히 틈새 시장 부문이지만 스위스에서 강력하게 성장하고 있습니다. , Apple은 이미 소매 디지털 결제에서 두 번째로 큰 기업입니다. (이에 대한 자세한 내용은 주제에 대한 Deloitte의 최신 연구를 참조하십시오. 지갑은 안녕, 스마트폰은 안녕) . 삼성 및 다수의 핀테크 스타트업과 같은 다른 업체들도 빠르게 진화하는 금융 서비스 경쟁 환경에 합류하고 있습니다. 은행은 신용 카드와 디지털 결제 계정이 여전히 전통적인 은행 계좌를 통해 운영되기 때문에 기존 은행으로서 경쟁 우위를 가지고 있지만 이점을 활용하고 더 잘 활용해야 합니다.
새로운 비즈니스 모델이 (좁은 마진을 감안할 때) 빠르게 확장되어야 하는 세상에서 은행은 비즈니스를 기하급수적으로 성장시킬 수 있는 방법을 자문해야 합니다. 독일의 모바일 뱅킹 전용 스타트업 N26의 사례는 큰 사고가 유럽에서도 가능하다는 것을 보여줍니다. N26은 고객 중심적일 뿐만 아니라 2015년에 출범한 이래 이미 정식 허가를 받은 은행으로 유럽 17개국으로 확장되었습니다.
기하급수적인 성장을 꿈꾸면 창의력을 발휘할 수 있습니다. 은행의 전체 비즈니스를 기하급수적으로 성장시키는 것은 적어도 단기적으로는 아니지만 규모가 큰 기존 은행에서는 불가능할 수 있습니다. 그러나 여기에서 '확장성'이 필요합니다. 많은 은행은 유망한 새로운 비즈니스 영역에 투자하고 기하급수적으로 성장할 수 있습니다. 시간이 지나면 비즈니스의 틈새 부분에서 핵심 활동으로 진화할 수 있습니다. 좋은 예가 mBank입니다. 1986년 BRE Bank로 처음 설립된 mBank는 2000년 폴란드 최초의 인터넷 전용 은행으로 출범했으며 이후 2013년에 전체 그룹이 mBank로 브랜드를 변경한 은행 운영의 중요한 부분이 되었습니다.
연구에 따르면 디지털 시대에는 사회적 역량, 창의성 및 IT와의 강한 친화성이 필수적입니다. 물론, 우리는 더 많은 (자기 관리) 책임을 맡을 의지가 있고 편안해야 하며 교차 기능적으로 생각해야 합니다.
분명히 은행은 필요한 직원을 찾기 위해 효과적인 인재 관리가 필요합니다. 또한 정기적인 소프트 및 하드 기술 훈련과 추가 교육 프로그램을 통해 기존 인력에 투자해야 합니다.
<올 시작="7">Elon Musk는 4개의 바퀴와 섀시의 전통적인 모델과 달리 자동차를 바퀴가 있는 소프트웨어로 발전시켜 자동차 산업을 재창조했습니다. 데이터, 더 중요한 것은 데이터에서 파생된 통찰력이 미래의 주요 수익원이 될 것입니다. . 이러한 변화는 은행에서도 적용될 것입니다. 고객과 고객 관계, 그리고 고객의 신뢰는 은행 서비스의 핵심 요소로 남을 것입니다. 데이터는 보완적인 비즈니스이지만 여기에서도 신뢰가 필수적이며, 고객의 신뢰를 손상시키지 않으면서 은행과 고객 모두에게 이익이 되는 방식으로 고객 데이터를 활용하는 것이 과제가 될 것입니다.
