당신은 그렇게 생각하지 않을 수도 있지만, 우리 대부분은 매일 힘들게 번 돈에서 사기를 당합니다. 작은 비용이 쌓여 은퇴를 위해 저축하고, 지금 정말로 필요하거나 원하는 것에 지출하고, 은퇴 후에도 원하는 삶을 살 수 있는 큰 돈이 될 수 있습니다.
(솔직히) 멍청한 일에 돈을 쓰거나, 숨겨진 비용을 인지하지 못하거나, 교육을 받지 못한 소비자를 잡아먹는 금융 서비스에 실제로 사기를 당하는 등, 은퇴를 위해 저축할 수 있는 돈을 낭비할 수 있는 15가지 방법을 조심하세요.
공립학교가 귀하의 자녀에게 가장 적합하지 않은 경우가 많이 있습니다. 그러나 특히 초등학교, 중학교, 고등학교의 경우 비용을 심각하게 고려하십시오.
연구에 따르면 사립학교가 더 좋은 시험 점수와 대학 입학을 보장하는 것은 학교 자체가 아니라 가족의 교육 및 소득에 의해 더 잘 설명되는 것으로 나타났습니다.
버지니아 대학교 교육 및 인간 발달 학교의 학장인 Robert Pianta는 사립 및 공립 학교에 다니는 학생들의 학문적, 사회적, 심리적, 성취 결과를 연구해 왔습니다. 그는 US News and World Report와의 인터뷰에서 "(평균 6년 동안) 사립학교에 다녔던 아이들과 공립학교만 다녔던 아이들을 비교할 때, 사립학교의 명백한 이점(예를 들어 높은 시험 점수 등)은 전적으로 부모의 교육과 소득에 기인합니다"라고 말했습니다. “그들이 사립학교에 다녔다는 사실만으로는 우리가 볼 수 있는 어떤 차이도 설명할 수 없습니다.”
아직도 공교육이 귀하의 가족을 위한 최선의 선택인지 확신하지 못하시나요? 일부 가족은 자녀의 삶의 특정 기간 동안 사립 학교를 선택합니다. 예를 들어, 공립학교를 선호하는 일부 가족은 중학교 기간 동안 사립학교를 선택합니다. 이 시기는 좀 더 통제된 환경이 유리하다고 여겨지는 어색하고 형성기입니다.
그리고 훌륭한 공립학교가 있는 지역사회에서의 생활비와 사립 교육을 받을 수 있는 저렴한 우편번호의 비용을 비교해 볼 수도 있습니다.
사립 대학에 대한 특별 참고 사항: 사립 대학은 또 다른 엄청난 비용이 될 수 있습니다. 그러나 일부 학교에서는 공시된 수업료를 대폭 할인하여 공립 고등교육 기관과 경쟁할 수 있습니다. 공립 대학은 비용이 많이 들 수 있으며, 커뮤니티 칼리지(종종 소규모 학급과 열정적인 교사를 제공하는 학교)를 통해 4년제 학교에 연결하는 것이 좋은 선택이 될 수 있습니다.
→ 공립 초, 중, 고등학교 재학으로 인한 연간 절감액:$6,000-$30,000+
중고품으로는 구매하고 싶지 않은 것들이 있습니다. 매트리스, 어린이용 카시트, 식품, 자전거 헬멧 등이 있습니다. 절대로 새로 사고 싶지 않은 것이 있나요? 자동차.
반짝이는 새 바퀴 세트는 매우 매력적으로 들릴 수 있지만, 새 차는 주차장에서 운전하는 순간 그 가치의 8~11%를 잃고 처음 5년 동안은 매년 10%, 15~25%의 가치를 잃게 됩니다.
더 나쁜 것은 새 바퀴를 사용하면 새로운 비용이 발생한다는 것입니다. 새 자동차일수록 보험료와 등록비가 높아질 가능성이 높습니다. 반면에 중고 구매는 더 적은 비용으로 더 많은 것을 얻을 수 있는 기회입니다. 또한, 교통비가 실제로 은퇴 후 돈을 지출하게 될 가장 큰 것 중 하나라는 사실을 알면 놀랄 수도 있습니다. 따라서 비용을 최소화하는 방법을 알아내는 것이 유용합니다.
→ 중고 구입 =은퇴를 위해 $20,000 추가(실제 절감액은 다양할 수 있습니다. 그러나 새 차의 평균 비용은 $50,000이고 중고차의 평균 비용은 $30,000입니다. 차이는 $20,000입니다.)
당신은 원하는 대로 돈을 쓸 권리가 있습니다. 마세라티를 원하시면 선택하세요. 20대 때부터 버킨백을 갖고 싶었고 지금도 갖고 싶다면 괜찮습니다. 외식?? 왜 안되나요?
사치품이 돈을 쓰는 가장 현명한 방법이 아닐 수도 있다는 점을 기억하십시오. 그러나 우리 모두는 어느 정도 그렇게 합니다. Deutsche Bank의 연구에 따르면 사치품에 대한 지출은 가장 부유한 사람과 가장 가난한 사람 모두에서 이루어집니다.
이제, 부유한 사람들이 사치품으로 간주하는 것과 자원이 적은 사람이 사치품으로 간주하는 것은 크게 다를 수 있다는 점을 지적하는 것이 중요합니다. 어떤 경우에는 연구원들이 맥도날드에서의 저녁 식사를 사치로 여겼다는 점에 유의하는 것이 중요합니다.
연구의 저자는 사치품을 “개인의 소득이 증가함에 따라 더 많은 비율로 소비되는 상품이나 서비스”로 정의했다고 밝혔습니다.
물론, 소득이 증가하면 더 많은 지출을 하게 될 것입니다. 그리고 최소한의 필수품만 고집한다면 인생은 꽤 암울해질 것입니다.
그러나 과시를 신중하게 고려하십시오(그리고 아마도 당신을 정말로 행복하게 만드는 것에 지출을 집중할 수도 있습니다).
→ 사치품 지출을 제한하면 1년에 최소 $500~$10,000를 절약할 수 있습니다.
나중에 비용이 많이 드는 청구를 생각하면 낮은 공제액이 매력적으로 들릴 수 있지만, 보험료가 높을수록 훨씬 더 많은 비용을 지불하게 됩니다. 보험 정보 연구소(Insurance Information Institute)에 따르면 공제액을 $200에서 $500로 올리면 종합 보험 및 충돌 보험 비용을 15~30% 줄일 수 있습니다.
사고 발생 시 더 높은 공제액을 받을 수 없을까 걱정되시나요? 매달 보험료로 저축하고 있는 금액을 이자부 계좌에 넣어 비오는 날을 대비해 저축하세요. 사고가 발생하기 훨씬 전에 계좌의 잔액이 공제 금액보다 커질 가능성이 있습니다.
→ 보험 대리인에게 문의하세요. 아마도 연간 $1000를 절약할 수 있을 것입니다.
집이 크고 공간이 꼭 필요하지 않다면 분명히 돈을 낭비하고 있는 것입니다.
규모를 축소하면 모기지 상환금을 줄일 수 있을 뿐만 아니라 유지 비용과 잠재적으로 전체 생활비도 줄일 수 있습니다. 특히 이사하는 경우에는 더욱 그렇습니다.
→ 규모를 축소하면 주택 담보를 확보하는 것 외에도 $10,000 이상의 비용을 절약할 수 있습니다.
이러한 소모품을 사기라고 생각하지 않을 수도 있지만, 확실히 돈을 쓰는 멍청한 방법입니다.
특히 흡연. 흡연 비용은 담배 한 갑 가격보다 훨씬 비쌉니다. 미국에서 담배 한 갑의 평균 가격은 8달러이지만 미국 암 협회에 따르면 한 갑당 건강 관련 비용은 약 35달러입니다. 1년 동안 하루에 꾸리는 습관으로 합치면 최대 15,000달러가 넘습니다.
전자 담배를 피우는 것이 분명하다고 생각하십니까? 다시 생각해 보세요. 이러한 제품이 생산하는 에어로졸에는 다양한 화학 물질이 포함되어 있으며 일부는 독성이 있거나 암을 유발하는 것으로 알려져 있습니다.
물 한 병의 가격은 $1~$3이고, 커피 한 잔의 가격은 $5 이상이 될 수 있습니다. 이러한 악덕 중 하나라도 있다면 그것을 잘라내고 은퇴를 위해 더 많은 돈을 저축하십시오.
→ 담배, 커피, 생수 줄이기 =하루 5달러 절약, 연간 최대 1,825달러 절약
매주 외식하는 것이 당신에게 중요하고 예산 범위 내에서 이루어진다고 가정해 보겠습니다. 이제 이 날짜를 유지하되 메인 요리와 와인 한 잔으로 주문을 제한한다고 가정해 보겠습니다. 매주 $10-$20, 커플인 경우 $40를 추가로 절약할 수 있습니다. 여기에 52주를 곱하면 큰 절감 효과를 얻을 수 있습니다.
→ 독신인 경우 연간 $1,000, 부부인 경우 $2,000 추가 절약
복권을 플레이하는 것은 재미있을 수 있습니다. 수백 달러 대신 10달러만 지출하면 됩니다. 그 수백 달러를 퇴직 저축에 넣고 퇴직 복권에 당첨되세요!
우리 모두는 "복권에 당첨될 확률보다 번개에 맞을 확률이 더 높다"는 말을 들어왔습니다. 하지만 복권이 합법화된 45개 주의 미국인들은 2017년에 로또 게임에 710억 달러를 지출했습니다. 이는 상당한 액수입니다. 해당 주의 성인 1인당 약 300달러입니다.
금융 전문가 데이브 램지(Dave Ramsey)는 복권을 “가난한 사람들과 수학을 못하는 사람들에게 부과되는 세금”이라고 부릅니다. 그것이 가혹하게 들리면 현실은 더 가혹합니다. 1980년대 듀크 대학의 연구에 따르면 가구 중 가장 가난한 3분의 1이 전체 로또 티켓의 절반을 구입하는 것으로 나타났습니다. 이는 부분적으로 복권이 가난한 지역에서 가장 공격적으로 판매되기 때문입니다.
→ 복권 지출 최소화 =퇴직금 300달러 이상
빚은 당신을 붙잡는 족쇄입니다. 이자로 인해 비용이 발생할 뿐만 아니라 신용 점수가 낮아져 모기지 및 자동차 대출에 대해 더 높은 이자율을 지불하게 되는 형태로 비용이 발생할 수 있습니다.
귀하의 신용 점수는 부분적으로 귀하의 이용률, 즉 귀하가 사용하고 있는 사용 가능한 크레딧의 양에 따라 결정됩니다. 총 비율과 각 카드의 비율을 항상 30% 미만으로 유지하십시오.
부채는 퇴직자에게 특히 나쁜 생각이 될 수 있습니다. 빚이 있다면 Boldin Retirement Planner를 사용해 보세요. 이것은 강력하고 사용하기 쉬운 도구입니다. 5분 동안 귀하의 재정에 관한 상세하면서도 기본적인 정보를 입력한 다음 심층적인 분석을 통해 정보를 강화하고 다양한 "가정" 시나리오를 시험해 볼 수 있습니다. 빚을 갚으면 전반적인 은퇴 재정 상태가 어떻게 되는지 확인할 수 있습니다.
연방준비제도(Federal Reserve) 데이터에 따르면 평균 신용카드 연이율은 21.47%입니다. 그리고 미국인의 평균 신용카드 빚은 6,380달러입니다. 빠른 곱셈을 통해 평균 소비자는 단지 채권자에게 돈을 갚는 특권을 위해 매년 1,369달러를 지불하고 있음을 알 수 있습니다.
→ 빚을 청산하고 연평균 $1,369를 절약하세요
일부 국가에서는 흥정이 예술 형태로 간주되어 모든 거래의 일부로 간주됩니다. 협상이라는 아이디어가 대부분의 사람들을 위협하는 미국에서는 그리 많지 않습니다. 우리는 의심 없이 스티커 가격을 지불하도록 교육을 받았습니다.
거의 모든 제품이나 서비스에 대해 더 적은 비용을 지불할 가능성이 있습니다. 당신이해야 할 일은 물어 보는 것뿐입니다. 정중하고 쉬운 질문 방법은 "이 가격이 나에게 제공할 수 있는 최고의 가격인가요?"입니다. 또한 일반 가맹점에서는 신용카드 거래를 통해 소매업체가 벌어들인 금액의 일부를 청구하므로 현금으로 결제할 경우 할인을 받을 수도 있습니다.
더 낮은 가격을 얻는 데 항상 성공할 수는 없지만 여기저기서 5~10%만 절약해도 시간이 지남에 따라 실제로 큰 절약 효과를 얻을 수 있습니다. 일어날 수 있는 최악의 상황은 무엇입니까? 그들은 그렇지 않다고 말합니다.
→ 연간 절감액:$1,000(또는 그 이상!)
어떤 사람들은 3달러의 ATM 수수료를 피하기 위해 차를 몰고 가겠지만 투자 수수료로 인해 몇 달러보다 훨씬 많은 손실을 입고 있습니다. SEC는 수수료가 포트폴리오 가치에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 소비자에게 교육하기 위해 투자자 게시판을 발표했습니다.
연간 수익률이 6%이고 연간 수수료가 1%(실제로 평균보다 낮음)인 포트폴리오에 $500,000를 투자한다고 가정해 보겠습니다. 투자 수수료는 $30,000 수익 중 $5,000입니다. 20년에 걸쳐 1%의 수수료로 절감액의 재투자 비용을 제외하고 100,000달러의 비용이 발생하게 됩니다.
→ 연간 절감액:$5,000
일부 연구에 따르면 월별 청구서에 숨겨진 비용으로 인해 연간 최대 1,000달러의 비용이 발생할 수 있다고 합니다. 이는 두 가지 방식으로 발생합니다:
→ 연간 예상 절감액:$1,000
모기지 지불금, 공과금, 전화 서비스 등 반복되는 청구서는 삶의 현실입니다. 피하고 싶은 것은 연체료와 당좌 대월 수수료입니다.
가끔 이런 일이 발생할 수도 있지만, CNBC에 게시된 doxo의 분석에 따르면 종종 간과되는 비용은 연간 740억 달러에 달합니다.
그들은 평균 가구가 이러한 추가 비용으로 연간 150달러를 지출한다는 사실을 발견했습니다. 은행에 돈이 있다는 전제 하에 제 시간에 맞춰 결제할 수 있도록 결제를 자동화하는 것도 좋은 생각일 수 있습니다.
→ 청구서를 제때 지불함으로써 예상되는 연간 절감액:$150/년
신용 점수를 높이는 것은 좋은 생각입니다. 특히 빚을 지고 있거나 앞으로 빚을지고 있는 경우 더욱 그렇습니다. 채권자는 낮은 신용 점수를 위험으로 간주하므로 귀하는 더 높은 이자율을 지불하게 되며 이는 실제로 합산될 것입니다.
Doxo 연구에 따르면 신용 점수를 35점만 높여도 이자 비용을 301달러 절약할 수 있는 것으로 나타났습니다.
→ $301/년
요즘 급여 담보 대출 제안은 어디에나 있는 것 같습니다. 즉각적인 현금 부족에 직면하면 이를 활용하고 싶은 유혹을 느낄 수 있지만 이러한 형태의 단기 차입은 비용이 매우 많이 들 수 있습니다.
Pew Trusts에 따르면 매년 1,200만 명의 미국 성인이 급여 담보 대출을 이용합니다. 평균적으로 차용인은 연간 375달러의 대출을 8번 받고 이자로 520달러를 지출합니다.
급여 담보 대출은 값비싼 은행 당좌 대월 수수료의 대안으로 제시되지만 현실은 대부분의 대출자가 결국 급여 담보 대출 기관의 계좌 인출로 인해 초과 인출을 하게 되고 대부분의 대출자가 결국 두 가지 모두에 대한 수수료를 지불하게 된다는 것입니다.
초과인월이 걱정되고 신용이 충분하다면 은행에서 초과인월 신용 한도를 찾는 것이 좋습니다. 평균 13%의 이자율은 많은 단기 대출 이자율보다 높지만 급여 담보 대출의 300%가 넘는 연이율에 비하면 저렴한 가격입니다.
→ 연간 예상 절감액:$520
금융사기는 누구에게나 큰 문제입니다. 하지만 특히 50세 이상이라면 더욱 걱정이 됩니다. AARP에 따르면, 노인 미국인들은 금융 사기로 인해 매년 30억 달러의 손실을 입으며 평균 피해자는 120,000달러를 잃습니다. 더욱 우려되는 점은 미국 노인 5명 중 1명이 금융 착취의 피해자이며 노인들은 대개 대규모 사기로부터 회복할 자원이 없다는 점입니다.
사기로부터 자신을 보호하는 방법과 노인들이 더 취약한 이유에 대해 알아보세요.
→ 사기로부터 자신을 보호하고 잠재적으로 $120,000를 확보하세요
우리가 돈에 관해 어떻게 나쁜 결정을 내리는지에 대한 목록은 계속해서 이어질 수 있습니다.
퇴직 저축이 걱정되고 이러한 낭비적인 실수가 발생한다면 지출을 재평가하십시오. 예산의 구멍을 막고 추가 현금을 더 많이 절약할 수 있는 방법을 찾으십시오. 빨리 시작할수록 편안한 은퇴 생활을 누릴 가능성이 높아집니다.
가장 중요한 것은 정말 좋은 은퇴 계획을 세우는 것입니다. 수많은 연구에 따르면 계획을 세우는 것이 목표 설정에 도움이 되는 것으로 나타났습니다. 목표를 설정하면 저축할 가능성이 높아지고 미래에 대해 더 자신감과 행복감을 느끼게 됩니다. Boldin 은퇴 플래너는 시작하기에 좋은 곳입니다.