오늘날 시장에서 가장 잘못 이해되고 있는 금융 상품 중 하나는 연금입니다. 이 안내서는 연금이 무엇인지, 어떻게 작동하는지, 다양한 유형의 연금이 어떻게 부과되는지 설명합니다. 이 안내서를 다 읽고 나면 연금이 재정 상황에 적합한지 결정할 준비가 훨씬 더 잘 될 것입니다.
연금은 보험 회사에서 발행하는 장기 투자 상품입니다. 이것은 귀하의 소득이 수명을 다할 수 있는 위험으로부터 귀하를 보호하는 데 도움이 되도록 고안되었습니다. 사망 시 지급되는 생명 보험과 달리 연금은 생존 기간 동안 지급합니다. 생명 보험과 마찬가지로 연금은 귀하가 사망할 때 수혜자에게 지불하도록 구성될 수 있습니다. 그러나 연금은 보험 상품이 아닙니다.
귀하가 연금을 수령할 때(구매 금액을 지불한 후 지불금을 받기 시작함), 귀하는 남은 생애 동안 지속될 수 있는 정기적인 지불금을 받기 시작합니다. 지불 금액은 투자 금액, 지불을 원하는 연수 및 보험 회사의 이자율 계산에 따라 다릅니다.
예를 들어 Bankrate Annuity Calculator에 따르면 연간 성장률이 5%인 30년 동안 매월 100,000달러를 일시불로 구매한 연금은 $534.59의 당신. 평생 소득 옵션을 선택하여 월 인출 금액보다 오래 살지 않도록 보장할 수 있습니다. 수혜자가 평생 동안 지급금을 받게 하기로 결정하면 귀하가 받는 월간 금액이 더 줄어들 것입니다.
월별, 분기별, 연간 또는 연금으로 일시금을 받을 수 있습니다. 지불은 즉시 시작되거나 몇 년 또는 수십 년 동안 연기될 수 있습니다.
연금을 고려할 때 약간 혼란스러울 수 있으며 선택해야 하는 다양한 유형이 모두 표시됩니다. 5가지 유형의 연금을 살펴봄으로써 그 혼란을 줄여봅시다.
고정 연금은 보험 회사에서 발행하는 고정 금리 투자입니다. 그들은 일반적으로 은행 CD보다 높은 보장된 이자율을 지불합니다. 소득을 연기하거나 고정 연금에서 즉시 소득을 인출할 수 있습니다. 이러한 유형의 연금은 보장된 고정 투자를 원하는 퇴직자와 예비 퇴직자에게 인기가 있습니다.
가변 연금을 사용하면 다양한 뮤추얼 펀드(하위 계정이라고 함) 중에서 선택할 수 있습니다. 이러한 하위 계정의 실적이 계정 가치를 결정하며, 시장 실적과 상관없이 귀하의 수입을 보장하기 위해 라이더를 구매할 수 있습니다. 이는 시장과 귀하의 하위 계정이 실적이 저조한 경우 매우 유익한 것으로 판명될 수 있습니다.
변동 연금은 마음이 약한 사람들을 위한 것이 아닙니다. 주식 및 채권 시장은 변동성이 있을 수 있습니다. 즉, 시장 성과에 따라 원금이 크게 오르고 내리는 것을 볼 수 있습니다. 이로 인해 월 소득이 변동될 수 있으며, 이는 월별 예산 요구 사항을 충족하기 위해 월 지급금에 의존하는 퇴직자에게 이상적인 상황이 아닙니다.
인덱스 연금은 기본적으로 S&P 500과 같은 기본 시장 지수가 플러스 성장을 보일 경우 계정 가치에 추가되는 변동 이자율이 있는 고정 연금입니다. 일반적으로 시장 기반 지수의 성과에 따라 원금 및 월 지급액 증가 가능성과 함께 보장된 최소 소득 혜택을 제공합니다.
인덱스 연금의 단점 중 하나는 계약에 포함된 특정 한도 때문에 견고한 시장과 보조를 맞추지 못한다는 것입니다. 이것은 보장된 최소 소득 혜택을 받기 위한 절충안입니다. 이러한 이유로 지수형 연금은 주요 하방 보호와 함께 주식 및 채권 시장 평가에 보수적으로 참여하고자 하는 퇴직자 및 예비 퇴직자에게 주로 어필합니다.
즉시연금은 보험회사에 일시금을 지급하는 즉시 연금수령자에게 정기적으로 소득을 지급합니다. 이러한 소득 지불은 사망할 때까지 또는 특정 기간 동안 이루어지며, 일반적으로 보험사가 투자금을 수령한 후 1개월에서 12개월 사이에 시작됩니다.
즉시 연금은 원금과 이자가 모두 포함되어 있어 유리한 세금 처리를 제공하기 때문에 일반적으로 다른 연금보다 더 많은 금액을 지불합니다. 즉시 연금은 평균 이상의 수입원이 필요한 사람들에게 인기가 있으며 평생 동안 더 높은 수입을 얻는 대가로 원금을 편안하게 희생할 수 있습니다.
이연 연금은 1년 이상의 미래 날짜까지 지불을 연기합니다. 이연 연금을 사용하면 앞으로 몇 년 또는 수십 년 후에 지불을 받기 시작하고 보험료는 연금 내에서 세금이 유예됩니다. IRS 기여 한도는 대부분의 연금과 관련이 없기 때문에 이연 연금은 개인 퇴직 계좌와 고용주가 후원하는 퇴직 계획을 보완하는 데 종종 사용됩니다.
연금은 세금이 유예됩니다. 즉, 연금에 있는 동안이 아니라 인출할 때까지 돈에 대해 세금을 내지 않습니다. 401(k) 또는 IRA와 마찬가지로 돈을 인출할 때만 세금을 냅니다.
"적격 연금"을 사용하면 연금은 세전 달러로 자금을 조달하고 모든 인출은 일반 소득 세율로 과세됩니다. 그러나 세후 달러로 연금을 충당했다면 해당 연금은 "적격하지 않은 연금"으로 간주됩니다. 따라서 귀하는 보험 회사에 제공한 원래 원금의 반환을 나타내는 인출 부분에 대해 세금을 내지 않을 것입니다.
비적격 연금의 경우 보험사는 "제외 비율"이라는 것을 사용하여 인출액 중 원금과 이자가 얼마인지를 결정합니다. 이 비율은 예상 수명에 걸쳐 지급되는 원금을 분산하도록 설계되었습니다. 이에 따라 연금 지급액 중 과세 대상이 되는 부분이 결정됩니다.
연금은 모든 사람에게 적합하지 않습니다. 소득보다 오래 사는 것이 걱정되지 않는다면 연금이 적합하지 않을 수 있습니다.
하지만 오래 살지 못할 안정적인 수입원을 찾고 있거나 배우자나 상속인에게 재정적으로 제공하려는 경우 연금이 유익할 수 있습니다.
모든 계란을 한 바구니에 담는 것은 재정적으로 좋은 생각이 아닙니다. 예상치 못한 지출과 생활비의 일부를 충당할 수 있도록 연금 외에 충분한 자금을 확보하는 것이 중요합니다.
연금 구매 여부를 결정할 때 재정 고문과 상담하는 것이 좋습니다. 그들은 당신이 무엇을 받고 있는지, 특히 보험료와 수수료는 물론 계약 자체를 이해하는 데 도움을 줄 것입니다. 그들은 여러 보험 회사를 쇼핑하는 데 도움을 줄 뿐만 아니라 상황에 가장 적합한 보장을 찾는 데 도움을 줄 수 있습니다.
<시간/>Jack Wolstenholm은 Breeze의 콘텐츠 책임자입니다.
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