편집자 주:이 이야기는 원래 NewRetirement에 실렸습니다.
휴일 팡파르에 지친 느낌? 또한 은퇴 계획에 대한 골치 아픈 고민이 있습니까?
모든 종류의 스트레스를 통제하는 가장 좋은 방법 중 하나는 목록을 만들고 두 번 확인하는 것입니다. 그리고 우리는 당신을 위해 그렇게 했습니다.
다음은 편리한 연간 퇴직 체크리스트입니다. 안전하고 행복한 미래를 위해 매년 연말 전에 해야 할 수십 가지 일입니다.
성과의 강점과 약점을 식별하는 것은 대부분의 노력에서 모범 사례입니다. 당신의 재정 생활도 다르지 않습니다. 그래서 올해 재정적으로 잘한 것은 무엇입니까? 개선할 수 있는 부분은 무엇입니까?
올해는 여느 때와 다름없는 한 해였기 때문에 평가할 것이 많을 것입니다.
그렇다면 내년에는 무엇을 벌고, 쓰고, 저축할 계획입니까? 다른 재정적 목표가 있습니까?
당신은 빚이 있습니까? 당신은 그것을 지불하기 위해 노력해야합니까? 투자나 보험으로 더 나은 일을 할 수 있습니까? 추가 돈을 벌기 위한 보조 공연에 대한 아이디어가 있습니까?
인플레이션 상승과 주식 시장 수익률 하락 가능성에 대해 어떻게 하시겠습니까?
재정을 추적하고 관리하는 데 보내는 시간은 어떻습니까? 매주 또는 한 달에 한 시간씩 재정 관리를 하겠다는 목표를 세울 수 있습니까?
2022년 재정 목표를 설정하기 위한 더 많은 아이디어를 얻으려면 계속 읽으십시오.
지금은 2021년 세금을 절약하기 위해 몇 가지 조치를 취해야 할 때입니다.
"퇴직자를 위한 연말정산"을 확인하세요. 효과적인 세금 계획은 연말에 가장 중요한 일입니다.
건강 저축 계좌(HSA)는 적격 의료 비용을 지불하기 위해 돈을 사용할 때 세금 공제 가능한 기부금, 세금 유예 성장 및 면세 인출의 세 가지 세금 혜택을 제공하는 계정입니다. 자격이 되는 경우(높은 공제액이 있는 건강 보험에 가입해야 함) 돈을 보관할 수 있는 훌륭한 장소가 될 수 있습니다.
보험은 상당한 비용입니다. 그리고 그것을 올바르게 하는 것이 중요합니다.
조기 퇴직 건강 보험 :65세 이전에 은퇴하는 경우 Medicare 자격으로 연결되는 저렴한 의료 보장을 찾을 수 있는지 확인하십시오.
메디케어 :이미 Medicare가 있는 경우 보장을 평가하십시오. 매년 최고의 Medicare 추가 정책을 적극적으로 구매하십시오. 건강이 바뀌고 정책이 바뀝니다. 매년 보장 범위를 재고하는 것이 좋습니다.
장기 치료 :장기 요양 비용을 충당할 수 있는 방법을 모색할 수도 있습니다. 장기 요양은 Medicare 또는 Medicare 추가 보험의 적용을 받지 않습니다.
집 및 기타 자산 :집, 자동차 및 기타 자산에 적용되는 모든 정책을 검토합니다.
생명 보험 :퇴직 시 생명 보험의 필요성은 여러 요인에 따라 달라집니다.
치과 및 안과 비용 :이 비용을 어떻게 충당할 것인지 확인하십시오.
평생 연금 :연금은 흔히 투자로 여겨지지만 실제로는 보험 상품입니다. 평생 연금은 소득을 보장하며 예상보다 오래 산다면 돈을 벌 수 있는 좋은 방법이 될 수 있습니다.
당신이 이미 은퇴했든 은퇴를 앞두고 있든, 남은 인생을 편안하게 살기 위해 얼마나 많은 돈이 필요한지 정확히 알아야 합니다. 메릴 에지 보고서(Merrill Edge Report)에 따르면 5만 달러에서 25만 달러에 이르는 투자 가능한 자산을 보유한 미국 가정의 19%가 자신에게 얼마나 필요한지 전혀 모릅니다. 그리고 추측 시간은 광범위합니다.
어떻게 알아낼까요? 옵션이 있습니다. 수준 높은 재정 고문을 찾거나 존경받는 온라인 계산기를 사용할 수 있습니다. 간단한 도구만 주의하세요.
계획은 무섭거나 복잡할 필요가 없습니다. NewRetirement Planner는 이를 쉽게 만듭니다. 2분 정도 시간을 내어 초기 정보를 입력한 다음 오늘 현재 위치를 확인하십시오. 다음으로 세부 정보를 추가하고 일부 정보를 변경하기 시작합니다. 은퇴 자금을 개선할 수 있는 의미 있는 방법을 찾으십시오.
이 도구는 Forbes Magazine에서 은퇴 계획에 대한 새로운 접근 방식으로, AAII(미국 개인 투자자 협회) 및 기타 여러 단체에서 최고의 은퇴 계산기로 선정했습니다.
은퇴 계획을 세우는 것은 한 번 하고 다시는 하지 않는 일이 아닙니다. 전문가들은 계획의 모든 측면을 연간 퇴직 체크리스트의 일부로 업데이트할 것을 권장합니다. 분기별로 업데이트하는 것이 훨씬 좋습니다. 많은 것들이 변화하고 발전합니다. 귀하의 계획은 이러한 발전에 따라 최신 상태를 유지해야 합니다. 예:
은퇴 계획이 현재 상황과 미래에 일어날 일에 대한 최선의 추측을 반영하는지 확인하십시오.
Fidelity Investments의 보고서에 따르면 72세 이상(2020년 1월 1일 이전에 70 ½이 된 경우 70 ½) 이상의 계좌 소유자 중 61%가 아직 필요한 최소 공제액(RMD)을 사용하지 않았다고 합니다.
좋아! 지금이 바로 그 때입니다!
이 중요한 연간 퇴직 체크리스트 작업을 간과하지 마십시오!
대부분의 해에 72세 이상인 경우 해당 연도가 끝나기 전에 퇴직 계좌에서 금액을 인출해야 합니다. 그렇지 않으면 막대한 벌금이 부과됩니다.
납부할 세금이 걱정되십니까? 이러한 RMD 인출 비용을 최소화하는 데 도움이 되는 6가지 전략이 있습니다. 특히 지금 돈을 사용할 필요가 없는 경우에 그렇습니다.
401(k)s 및 IRA와 같은 퇴직 저축 계획에 대한 기여 한도에 도달하지 않은 경우 이러한 계정에 더 많은 돈을 보관할 수 있는 방법을 모색할 수 있습니다. 연말 보너스가 있습니까? 현금 선물? 약간의 추가 돈이 있습니까?
은퇴 저축 계획에 돈을 넣으면 여러 가지 이점이 있습니다. 다음을 수행할 수 있습니다.
2021년 기부 한도는 다음과 같습니다.
그리고 두 가지 유형의 저축 수단을 최대한 활용할 수 있다는 점을 기억하십시오. 그리고 Roth 계정에 넣는 것을 잊지 마십시오!
전염병으로 인해 돈을 덜 썼습니까? 스타벅스에서 커피를 덜 마신다? 외식 횟수가 줄었다? 휴가가 없나요? 식탁까지의 출퇴근 거리가 사무실보다 훨씬 짧기 때문에 기름을 덜 샀습니까?
그 자금을 퇴직금에 넣어두세요! 저축을 잘 사용할 수 있다면 지출 감소는 전염병 대유행의 은벽이 될 수 있습니다.
당신이 여전히 일하고 있다면 해야 할 또 다른 중요한 일은 저축률을 높이는 것입니다. 올해 수입이 급증했을 수 있습니다.
매달 절약하는 금액을 늘리려면 이 범프를 사용하는 것을 반드시 고려해야 합니다.
그리고 Aon Hewitt의 조사에 따르면 전체 직원의 91%가 연말 보너스를 포함할 수 있는 보상 패키지를 가지고 있습니다. 그 돈을 퇴직금으로 사용하십시오.
월 저축에 대해 말하자면, 은퇴 저축 프로세스를 자동화하지 않았다면 지금 해야 합니다! 은퇴를 위한 저축에는 의지가 필요합니다.
그러나 저축을 자동화하면 자동 인출을 시작하는 데 의지력이 한 번만 필요하므로 생각할 필요가 없습니다. 지금 당장 은퇴를 위한 저축을 자동화하거나 이미 저축하고 있는 금액을 늘리는 데 전념하십시오.
그것에 대해 생각하지 말고 그 여분의 돈을 비은퇴 활동에 어떻게 사용할지 생각하지 마십시오.
투자 계획은? 네! 투자 계획이 필요하며 이미 계획이 있는 경우 현재 및 미래의 요구 사항을 충족하기에 여전히 적절한지 평가해야 합니다. 투자 계획은 자금을 투자하는 방법과 특정 재정 상황이 발생할 때 무엇을 해야 하는지에 대한 전략을 정의합니다.
틀림없이 계획에서 가장 중요한 부분은 자산 배분 전략을 정의하는 것입니다. 즉, 주식, 펀드, 채권, CD, 부동산 등 다양한 종류의 투자에 얼마나 많은 돈을 보유하고 있는지입니다.
주식 시장은 2021년에 약간의 반등을 겪었지만 올해에는 크게 상승했습니다. 여전히 최적의 자산 배분 위치에 있습니까? 그렇지 않은 경우 목표 비율을 복원하기 위해 균형을 다시 잡아야 할 수도 있습니다.
투자 균형을 재조정함으로써 위험을 효과적으로 최소화할 수 있습니다. 재조정은 기본적으로 각 자산 클래스의 가중치를 목표 상태로 되돌리기 위해 투자 포트폴리오의 일부를 사고 파는 것을 포함합니다.
소셜 시큐리티를 확인하기 위해 60대일 필요는 없습니다. 사실, 직업이 있는 경우 매년 급여를 확인하여 소득과 사회 보장 기여금이 정확하게 기록되고 있는지 확인하는 것이 좋습니다.
사회 보장국에서 온라인으로 My Social Security 계정을 쉽게 설정할 수 있습니다.
은퇴 재정을 검토할 때 재정 고문의 도움을 받을 수 있다는 것을 알게 될 수도 있습니다. 다음은 고문에게 도움을 요청해야 하는 5가지 이유입니다.
Bankrate에 따르면 39%의 사람들만이 저축액으로 1,000달러의 차액을 충당할 수 있습니다. 예상치 못한 일이 생겼을 때 돈은 어디서 나옵니까? 대부분 퇴직금에서 나옵니다. 그리고 그것은 플레이하기에 위험한 게임입니다.
대부분의 금융 전문가들은 3~6개월치 생활비를 쉽게 접근할 수 있는 당좌예금에 저축할 것을 권장합니다. 6~9개월이 더 안전하게 일할 수 있는 금액입니다.
나머지 돈은 당신을 위해 일하고 이자를 벌어야 합니다.
Roth 변환 및 사용에 가장 적합한 시간을 파악하는 것은 복잡할 수 있습니다. 전통적인 퇴직 저축 계좌에서는 계좌에서 돈을 인출할 때 세금을 냅니다. 반면 Roth 계정은 돈을 투자할 때 세금이 부과됩니다.
소득이 낮거나 공제액이 많을 때 기존 자금을 Roth 계정으로 전환하는 것은 현명한 조치가 될 수 있습니다.
한 해가 끝나갈 무렵, 지금은 지출 금액을 파악하기 위해 지난 12개월 동안의 지출을 살펴보기에 가장 좋은 시기입니다. 이것은 미래를 계획하는 데 도움이 될 것입니다. 또한 은퇴 계획이 은퇴 기간 동안 경험하게 될 다양한 지출 단계를 고려하도록 하는 것이 좋습니다.
은퇴에는 3단계가 있으며 각 단계는 지출 요구 사항과 수준을 상당히 예측할 수 있다는 사실이 널리 알려져 있습니다.
1단계 – 조기 퇴직 :은퇴의 1단계는 모험과 경험의 시기로 특징지어집니다. 더 많은 자유 시간과 상대적인 건강으로 인해 돈을 쓸 기회가 많이 있습니다. 일부 전문가들은 은퇴자들이 이 단계에서 20% 더 많은 지출을 할 수 있도록 예산을 책정할 것을 권장합니다.
2단계 – 중간 퇴직 :중년의 은퇴 후에도 여전히 모험을 즐기고 있을 수 있지만 많은 사람들은 단순히 친구 및 가족과 더 많은 시간을 보내고 집과 조금 더 가까운 곳에 머물고 있다는 사실을 알게 됩니다. 이 단계에서는 은퇴 지출이 가장 낮을 수 있습니다.
3단계 – 나중에 은퇴 :아무리 건강하고 나이가 들어도 나이가 들수록 의료비가 증가한다는 것은 부정할 수 없습니다. 사실, 건강 관리 비용이 너무 많이 증가하여 은퇴의 마지막 단계는 일반적으로 인생에서 가장 비싼 단계입니다. 본인 부담 의료비와 장기 요양 비용이 절대적으로 치솟습니다.
당신이 사는 곳은 은퇴에 대한 만족도에 큰 역할을 합니다. 그리고 집은 아마도 가장 큰 비용이자 가장 중요한 자산일 것입니다. 지금이 귀하가 살고 있는 곳에 만족하는지, 그리고 귀하의 재정 및 원하는 생활 방식에 적합한지 여부를 평가할 좋은 시간입니다.
NewRetirement 은퇴 플래너를 사용하면 주택 변경이 전반적인 은퇴 재정에 미치는 영향을 확인하는 데 도움이 되도록 다운사이징, 재융자 또는 역 모기지 받기를 모델링할 수 있습니다.
사상 최저 수준의 이자율로 재융자 혜택을 받을 수 있습니다.
그러나 재융자를 결정하든 말든, 집의 현재 위치를 평가하고 집을 위한 계획을 세우십시오. 모기지 상환, 은퇴를 위해 주택 자산을 활용하거나 관심 분야에 더 적합한 곳으로 이전하는 등의 목표를 세울 수 있습니다.
유산 계획은 사랑하는 사람들이 보살핌을 받을 수 있도록 보장할 수 있습니다. 훌륭한 부동산 계획가나 재정 고문도 귀하의 부를 극대화하는 데 도움을 줄 것입니다.
수혜자 지정 확인:IRA 및 401(k)와 같은 생명 보험 증권, 연금 및 퇴직 계좌에 대한 모든 수혜자 지정이 최신 상태인지 확인하십시오. 수혜자 지정은 이러한 자산이 상속인에게 전달되는 방식을 결정하며 유언장과 같은 다른 지시문을 대체합니다.
유언장과 신탁이 업데이트되었는지 확인하십시오:사람들이 유산 계획을 소홀히 하는 것은 슬프게도 일반적입니다. 프린스, 아레사 프랭클린, 마이클 잭슨은 모두 유언장 없이 사망했습니다. 그리고 최근에 업데이트되지 않은 유산 계획으로 매년 수천 명이 사망합니다.
연말, 특히 올해 말에는 진료 예약이 어려울 수 있지만 정기적인 검진을 받는 것이 중요합니다.
또한 이 시간을 사용하여 신체적(및 정신적) 건강을 위한 목표를 설정해야 합니다.
은퇴 계획에 관한 한 모든 사람의 목표는 거의 같습니다. 휴무일에 행복하고 편안하게 살 수 있도록 계획을 세우십시오. 하지만 이 목표를 성공적으로 이루려면 목표를 훨씬 더 구체적으로 설정하고 우선 순위를 설정하고 원하는 미래를 정확히 시각화해야 합니다.
단기(올해) 또는 평생 동안의 은퇴 목표를 설정할 수 있습니다.
그러나 가장 중요한 목표는 생활 방식과 관련이 있습니다. 당신의 신념은 무엇입니까? 가장 신경 쓰는 것은 무엇입니까? 무엇으로 기억되고 싶은가요? 은퇴 후 누구와 어떻게 시간을 보내고 싶습니까?