사고로 부상을 당하고 일시불로 지불해야 하는 의료 비용을 상상해 보십시오. 시장의 불확실성에 직면하여 전문 자금 관리사라도 전액 현금 결제로 장기 요양 및 치료 자금을 조달하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다.
그렇기 때문에 매년 수만 명의 부상 피해자가 구조화된 합의를 통해 법적 청구를 해결합니다. 여기에는 연금으로 자금을 조달한 장기 면세 소득에 대한 현금 결제 거래가 포함됩니다. 현명한 선택이며 연방세법에 의해 권장됩니다.
그러나 이제 연금 조달을 도와주는 재무 설계사가 특정 생명 보험 회사의 상품을 수락하도록 압력을 가하지만 이것이 동일한 보험사가 제공하는 매력적인 해외 정킷에 대한 자격을 갖추는 데 도움이 된다는 사실을 공개하지 않는다고 상상해 보십시오.
불행히도 보험 인센티브는 구조화 결제 산업에서 문제입니다. 소비자 사기를 전문으로 하는 전직 지방 검사로서 제 생각에는 의회와 주 보험 규제 기관의 주의가 필요한 상황입니다. 그러나 그것은 또한 소비자들이 스스로를 보호하기 위해 구조화된 합의를 고려하도록 요구합니다.
구조화된 합의를 통해 사고 생존자들은 수십 년에 걸쳐 또는 평생 보장되는 급여를 받습니다. 지불은 생명 보험 연금으로 자금을 조달하고 소득은 연방 및 주세가 면제됩니다.
세금 혜택 외에도 구조화된 결제는 현금만으로는 할 수 없는 장기적인 보안을 제공합니다. 수십 년 동안 부상 피해자를 변호하면서 저는 원고가 종종 최대한 많은 합의금을 받는 것을 선호하는 것을 보았습니다. 이것은 일반적으로 최악의 선택입니다. 몇 년 안에 그 돈이 사라지고 사고 피해자는 종종 공공 지원을 받게 되기 때문입니다.
사고 후 지불금이 있는 거의 모든 경우에 원고는 구조화된 합의 계획자와 협력합니다. 때로는 변호인이 계획자를 투입하지만 중대형의 경우 피해자가 자신의 계획자를 마련하는 것이 필수적입니다. .
정착 계획자는 치료, 의료, 처방약, 의료 기기 교체 및 기타 부상 관련 필요의 장기 비용을 정량화하는 데 중요한 역할을 합니다. 이것은 매우 복잡하기 때문에 구조화된 정산 컨설턴트가 큰 도움이 될 수 있습니다.
그 계획자는 또한 이러한 지불금을 조달하는 데 필요한 연금의 가격을 책정하기 위해 보험사에 연락합니다. 구조화 연금을 발행하는 주요 생명 보험사는 약 10개이며 작년에 구조화 합의금으로 총 55억 달러를 발행했습니다. 2016년에는 평균 상금이 $230,000 이상이었습니다.
대부분의 구조화 정산 계획가는 보상을 잘 받는 전문가입니다. 그러나 보험사가 부상당한 고객을 보험사의 연금으로 안내하는 기획자에게 해외 여행, 멋진 골프 이벤트 및 기타 값비싼 보상을 제공하기 시작하면 엄청난 윤리적 문제가 발생합니다.
예를 들어, 10월 19일에 Pacific Life는 몰디브의 Four Seasons에서 구조화된 정착 계획가를 위한 6일 인센티브 여행을 시작합니다. 구조화된 정착 계획가가 나에게 초대장을 전달했습니다.
Pacific Life는 이것을 "교육적 환경"으로 청구합니다. Four Seasons는 백사장과 청록색 바다를 광고하기 때문에 참석자들이 교육 기회를 넘어 개인적인 혜택을 누리고 있다고 생각합니다.
회사는 또한 두바이의 Four Seasons에 대한 두 번째 구조화 정착 인센티브 여행에 자금을 지원하고 있습니다.
이와 같은 인센티브 여행은 불안한 가능성을 제기합니다. 합의 계획자는 더 낫거나 더 저렴한 옵션이 있더라도 부상 피해자가 특정 보험사의 연금을 받도록 강요할 것입니까?
그리고 피해자나 그들의 변호사는 기획자의 행동이 화려한 보상에 대한 욕구에 영향을 받지 않는다고 어떻게 확신할 수 있습니까?
이러한 여행이 구조화된 정착 계획가가 사고 피해자에게 홍보하는 내용에 영향을 미친다는 증거가 있는 것 같습니다. LIMRA 데이터에 따르면 Pacific Life의 구조화 연금 판매는 회사가 인센티브 여행을 제공하지 않았던 2013년과 2014년 사이에 거의 10% 감소했습니다.
하지만 2015년 보라보라 포시즌스 6일 일정을 발표하며 매출이 급증했다. 그 이후로 회사의 구조화 연금 매출은 전체 구조화 연금 시장이 거의 변동이 없었음에도 불구하고 7억 7천만 달러에서 거의 12억 달러로 증가했습니다.
Pacific Life에 연락했지만 회사에서 언급을 거부했습니다.
변호사는 수탁자이며 우리는 고객의 최선의 이익을 보호합니다. 내가 아는 대부분의 기획자들은 윤리적으로 행동하지만 구조화된 결제 기획자들은 같은 기준을 따르지 않습니다. 그러나 증거에 따르면 일부는 그렇지 않을 수 있습니다. 내 고객에 대한 플래너의 조언이 인센티브 여행과 관련이 있다는 것을 알았다면 그 브로커를 다시는 이용하지 않을 것입니다.
구조화 결제 산업의 무역 협회에는 회원이 "전문 구조화 결제 서비스를 제공할 때 최대한의 청렴성을 발휘해야 한다"는 윤리 강령이 있습니다. 또한 서비스는 "개인의 이익이나 이익을 위해 타협해서는 안 되는 전문성, 정직성 및 솔직성에 따라 결정되어야 한다"고 명시합니다. (강조)
협회의 이사인 Eric Vaughn은 이 윤리 강령이 수탁자 기준을 설정하기 위한 것이 아니라고 말했습니다. 결제 기획자가 고객의 연금 선택이 기획자에게 인센티브 보상을 받을 수 있음을 공개해야 하는 윤리적 의무가 있느냐는 질문에 그는 기획자에게 많은 인센티브를 제공하고 집단적 영향은 크지 않다고 대답했습니다.
흥미롭게도 무역 협회 회장은 Pacific Life의 구조화 결제 부서를 이끌고 있습니다.
분명히, 구조화된 합의는 부상 피해자에게 탁월한 선택이며 대부분의 계획자는 유능하고 윤리적인 전문가입니다. 그러나 사고 해결에는 매우 중요한 재정적 결정이 포함됩니다. 따라서 신중함을 위해서는 갈등을 숨기는 계획가로부터 자신을 보호해야 합니다.
많은 기획자들은 인센티브 프로그램이 아니라 경쟁력 있는 인수가 구조화된 연금으로 보험사의 성공을 나타내는 가장 좋은 지표라고 말합니다. 그러나 사실이라 하더라도 계획자는 인센티브 보상을 받을 자격이 있는 모든 것을 공개해야 합니다.
이러한 인센티브로 인한 소송 결과, 특히 화해 계획가에 대한 소송 결과를 보고 놀라지 않을 것입니다. 내 법적 견해로는 수천 명의 사고 피해자가 자신이 엄청난 소비자 사기 및 이해 충돌의 피해자라고 주장할 수 있습니다.
그 냄새가 나기 때문입니다. 그리고 단순히 외관상으로도 구조화된 정착촌에 끼치는 피해는 상당합니다.
구조화 결제 업계의 구성원, 특히 보험 경영진은 자신의 프로그램에 대해 나와 대화하기를 거부했습니다. 엘리자베스 워렌 상원의원, 찰스 그래슬리 또는 구조화된 정착촌을 지지하는 다른 의원들이 이 글을 읽는다면 더 나은 행운이 있기를 바랍니다.