은퇴를 계획하는 대부분의 사람들처럼 걱정 없이 편안하게 생활할 수 있도록 가능한 한 많이 모으는 데 집중했습니다.

그러나 그것이 어디까지나 당신의 계획은 잘못된 것입니다. 은퇴를 위해 얼마나 많은 돈을 저축했는지뿐만 아니라 세금을 내고 얼마를 버는가도 중요하기 때문입니다. 저축을 최적화하려면 다음을 통해 세금 효율적인 포트폴리오를 구축하는 것이 중요합니다.

1. 세금 효율적인 투자 — 이자 또는 배당 소득에 비해 세금 부담이 가장 적은 투자
2. 세금 효율적인 인출 전략 — 소득 목적을 위해 유연성을 제공하는 다른 세금 계정에서 가져올 수 있습니다. 그리고
3. 세금 효율적인 계획 — 특정 연도가 아니라 전체 은퇴 기간에 걸쳐 세금을 낮추는 데 초점을 맞춘 장기 세금 계획을 채택합니다.

세 배를 너무 많이 내지 마십시오

사람들이 세금에 대해 걱정하지 않는 것은 아닙니다. 나는 더 높은 세금은 불가피하고 그들의 세금은 은퇴 후에도 계속 오를 것이라고 믿는 고객들과 장래의 고객들로부터 항상 듣는다. 제 생각에 대부분의 퇴직자들은 평균 연방 소득세율 8%에서 10%만 지불하면 됩니다. 그러나 IRA 또는 기타 적격한 계획 분배의 분배를 효과적으로 계획하지 못한 납세자는 투자 수익에 대해 이 세율의 세 배를 쉽게 지불할 수 있습니다.

하지만 그럴 필요는 없습니다. 일을 그만두면 자신에게 지불하는 수입을 어느 정도 통제할 수 있습니다. 필요한 지출이 줄어들 수 있기 때문에 그 금액을 낮게 유지할 수 있습니다. 평생 동안 세금 효율성을 극대화하려면 소득원을 효과적으로 관리하기만 하면 됩니다.

세금 범위를 관리하세요

핵심은 대부분의 퇴직자들에게 남은 평생 동안 15%의 세율 범위 내에서 유지하는 것을 의미하는 "세율 조정"입니다. 물론 효과적인 세금 계획은 은퇴 첫 해부터 시작해야 하므로 조기 은퇴 기간에 전체 15% 세금 구간을 "채우지" 못했다고 해서 즉시 세금 계획이 완벽하다고 생각하지 마십시오.

자세히 설명하겠습니다. 2019년의 경우 12% 브래킷은 공동 신고자의 과세 소득에서 $78,950로 최고입니다. 그러나 여기에 표준 공제를 추가해야 합니다(65세 미만의 경우 $24,400, 65세 이상의 경우 약간 더 높음). 이 모든 것을 더하면 약 $103,350가 됩니다.

목표는 "소득"이 필요하지 않더라도 모든 퇴직 연도에 최대 $103,350(공동 신고자의 경우) 과세 소득으로 "채우는" 것입니다. 퇴직자는 이제 적격 자금 또는 세전 달러를 세금이 납부된 비적격 자금 또는 저축 계좌로 전환했습니다. 게다가, 퇴직자들은 매우 낮은 세율로 이것을 해왔습니다. 마지막으로 이러한 계정과 관련된 성장에는 더 이상 세금이 부과되지 않습니다. 예를 들어보겠습니다.

대괄호 채우기 작동 방식을 보여주는 예

60세에 은퇴한다고 가정해 보겠습니다. 귀하는 아직 사회 보장 소득이 없고 연금도 적기 때문에 과세 대상 소득은 $20,000 또는 $30,000에 불과합니다. 여전히 해당 15% 세금 브래킷을 한도까지 사용할 수 있으며, 그렇게 하는 것을 고려해야 합니다. 아마도 Roth 전환 전략을 사용하고 기존 IRA 또는 401(k)에 따로 보관된 세전 달러를 Roth IRA 계정에 직접 분배하는 것입니다. . 분배로 인한 과세 소득으로 브래킷을 채우고 Roth IRA의 자산은 면세로 성장할 수 있으며 과도한 요구 최소 분배로 인해 해당 15% 브래킷에서 벗어날 가능성을 최소화했습니다. 미래.

$103,350 이상의 소득이 필요하면 어떻게 됩니까?

• 당신이 소유하고 있는 그 보편적인 생명 보험 증권? 면세 방식으로 대출 형태로 현금을 인출할 수 있지만 그렇게 하면 정책 가치가 감소합니다.
• 집에 자산이 있습니까? 홈 에퀴티 라인 오브 크레딧(HELOC)을 인출할 수 있으며 이자는 세금 공제 대상입니다.
• 사회 보장? 세금 신고 전략이 소득 극대화에 관한 것이라고 생각할 수도 있지만, 혜택을 연기하는 것도 더 큰 세금 전략의 한 요소가 될 수 있습니다.

이제, 사람들이 세금 인상에 대해 항상 걱정한다고 말한 것에 대해 제가 쓴 것을 기억하십니까? 세금 효율적인 은퇴 계획을 가지고 내 사무실로 들어오는 잠재 고객이 몇 명이나 될까요? 저는 은퇴 소득을 전문으로 하는 부유층을 위한 재정 고문이며 2% 미만이라고 말하고 싶습니다.

귀하의 고문에게 세금 계획 기술이 있는지 확인

그리고 놀라운 일이 아닙니다. 세금 효율적이라는 것은 매년 최대화될 수 있도록 지속적으로 모니터링하고 조정해야 하는 기술입니다. 세금 코드를 공부하지 않고 여러 사람을 위해 매일 이 작업을 수행하지 않는 한 복잡한 일이 될 수 있습니다. 따라서 금융 전문가는 고객에게 세금 지식을 제공하기 전에 자신의 세금 지식을 키워야 합니다.

현재 고문을 찾고 있다면 인터뷰 중에 세금 관련 업무 경험에 대해 물어보십시오. 당신이 좋아하고 신뢰하는 조언자가 있다면 그 조언자가 귀하의 포트폴리오에 세금 효율성을 구축하기 위해 무엇을 하고 있는지 또는 팀에 세금 전문가가 있는지 물어보십시오.

어느 쪽이든, 세금 계획을 우선순위에 두어 성장을 위해 열심히 노력한 알을 더 많이 유지할 수 있습니다.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.