대부분의 고정 연금은 안전을 제공하고 은퇴를 위한 자산과 소득을 확보하도록 설계되었습니다. 단기든 장기적이든 금융 시장이 침체될 때 이러한 연금은 세금 혜택과 함께 안정성을 보장합니다.
연금은 단순히 보험 회사가 판매하고 보증하는 적립 또는 수입 차량입니다. 지연 연금의 두 가지 유형으로 나뉩니다. 세금 유예 및 소득 연금을 늘릴 수 있는 현금 가치 현금 가치는 없지만 현재 또는 미래 소득의 흐름을 보장합니다.
연금이 당신에게 적합한지 어떻게 결정할 수 있습니까? 그렇다면 어떤 유형이 가장 의미가 있습니까? 다음은 스스로에게 물어볼 몇 가지 지침과 질문입니다.
현재 재정 상황과 가고 싶은 곳을 자세히 살펴보는 것부터 시작하십시오. 일을 하고 있다면 은퇴 후 필요한 소득을 추정하십시오. (당신이 은퇴했다면 이미 좋은 생각을 가지고 있을 것입니다.)
이러한 질문에 대한 답을 얻은 후에는 투자 및 소득 전략 수립을 시작하고 연금 또는 연금이 해당 전략에 어떻게 부합하는지 결정할 수 있습니다.
불행히도 일부 재정 고문은 연금에 편향되어 있습니다. 그들의 반대는 연금이 어떻게 작동하는지에 대한 지식 부족에서 비롯될 수 있습니다. 그리고 대다수의 연금은 투자자에게 좋은 거래이지만 일부는 그렇지 않으며 많은 관심을 받았습니다. 또는 귀하의 연금 자산에 대해 수수료를 받지 않을 것이라는 의식적 또는 무의식적 인식을 기반으로 할 수 있습니다(이 경우). 고문이 있다면 그에게 연금에 대해 설명하고 계획에 포함하려는 이유에 대해 교육해야 할 수도 있습니다.
반면에 연금에 대해 비현실적인 주장을 하거나 비정상적으로 높은 이자율을 인용하는 연금 대리인은 피하십시오.
미래 소득과 교환하여 현재 자산의 일부에 대한 통제권을 아직 포기할 의향이 없다면 누적형 연금을 고려하십시오. 그들은 세금 유예 성장을 제공하며 미래에 소득 연금으로 전환될 수 있습니다. 세금이 유예되기 때문에 이연 연금이라고도 합니다. 이 기사에서는 그들에 초점을 맞춥니다. 다음 기사에서는 소득 연금에 초점을 맞출 것입니다.
이연 연금은 미국인들이 세금 연기를 통해 은퇴를 위해 더 많이 저축할 수 있도록 하기 위해 만들어졌습니다. 돈의 일부를 이연 연금으로 옮기면 연방 및 주 소득세를 줄이고 돈이 더 빨리 복리되는 것을 볼 수 있습니다. 연금 이자는 철회될 때까지 과세되지 않습니다. 이자를 인출하고 세금을 납부할 시기를 결정할 수 있습니다.
59½세 이전에 연금에서 돈을 인출하는 경우 일반적으로 인출한 누적 이자 소득에 대해 10%의 벌금과 해당 금액에 대한 일반 소득세를 IRS에 납부해야 합니다. 따라서 이연 연금은 일반적으로 59½ 이전에는 돈이 필요하지 않을 것이라고 확신하는 50대 이상의 사람들에게 가장 적합합니다.
시장 위험을 수반하는 변동 연금은 나름대로의 장점이 있지만, 저는 함께 일하지 않기 때문에 이 기사에서는 다루지 않습니다. 대신 두 가지 주요 유형으로 제공되는 고정 연금에 중점을 둘 것입니다.
주식 시장의 상승이나 다른 이유로 인해 지금 주식에 너무 많이 투자하고 있다면 고정 수입 할당을 늘려야 합니다. 몇 년 동안 돈의 일부를 묶어둘 여유가 있다면 고정 요율 연금이 최적일 수 있습니다.
가장 인기 있는 유형은 다년 보증 연금으로 흔히 CD형 연금이라고 합니다. 은행 예금 증명서와 같이 보통 2~10년의 일정 기간 동안 보장된 이자를 지급합니다. 이자는 복리로 연금에 남아 있을 때 세금이 유예됩니다.
이러한 연금은 현재 CD 및 동일한 기간의 대부분의 다른 고정 이자율 투자보다 훨씬 높은 이자율을 지불합니다. 판매 수수료가 없습니다.
채권의 시장 가치는 금리의 변화에 따라 변동합니다. 금리가 올라가 만기 전에 채권을 매도하면 손실이 발생합니다. 개별 채권을 사용하면 만기까지 보유함으로써 이 문제를 피할 수 있지만 채권 펀드 및 채권 ETF의 투자자는 그러한 옵션이 없습니다. 개별 채권(국채 제외)도 채무 불이행 위험에 직면해 있습니다.
고정 연금의 경우 보험 회사는 이자와 원금을 모두 보장합니다. 기본 투자 위험을 부담하여 채권 시장 변동성과 채무 불이행 위험으로부터 연금 소유자를 보호합니다.
주 규제 기관이 보험사의 재무 건전성을 지속적으로 모니터링하지만 보험사의 오전 시간을 확인하는 것이 현명합니다. 최고의 평가. 연금은 FDIC에 의해 보장되지 않지만 주 보증 협회는 연금 소유자에게 추가적인 보호 계층을 제공합니다.
대부분의 고정 이자율 연금은 벌금 없이 매년 가치의 최대 10%를 인출할 수 있기 때문에 약간의 유동성을 제공합니다. (인출 기간이 끝나기 전에 더 많은 금액을 인출하면 조기 해지 수수료가 부과됩니다.) 인출된 모든 이자에 대해 소득세를 납부해야 합니다.
이러한 복잡한 상품은 본질적으로 새로운 자산군입니다. 그들은 S&P 500과 같은 시장 지수의 성과에 따라 다양한 이자율을 지불하지만 연간 손실은 발생하지 않습니다. 이 보증의 대가로 일반적으로 상승기 동안 지수 이익의 일부만 받습니다.
한도액 지수 기간 동안 연금이 받을 수 있는 최대 이자율입니다. 예를 들어, 한도는 연간 지수 기간에 대해 5.25%일 수 있습니다. 지수 실적이 상한선을 넘지 않으면 전액을 회수합니다.
참여율 지수 기간 동안 지수 연계 이자 크레딧을 계산하기 위해 기초 시장 지수 증가분의 백분율을 결정합니다. 예를 들어, 증가의 40%를 얻을 것이라고 말할 수 있습니다. 예를 들어, S&P가 20% 상승하고 참여율이 40%라면 그 해에 8%를 벌게 됩니다.
장기적으로 돈을 벌기 위해 교장을 보호하면서: 그것이 당신이 집중하고 있는 것이라면, 시간이 지남에 따라 가장 많은 이자를 적립할 가능성이 가장 높은 인덱스 연금을 찾으십시오. 소득 보장 옵션과 같은 추가 비용 기능을 피하십시오. 그들은 성장 극대화라는 목표에 반하는 일을 할 수 있습니다.
또한 인덱스 연금의 현재 캡 요율이나 참여율을 기준으로 순위를 매길 수 있지만 이것이 완전한 그림을 제공하지는 않습니다. 에이전트 또는 고문은 과거 지수 성과를 기반으로 백 테스트를 실행하여 특정 지수 연금 하위 계정이 미래에 어떻게 수행될 수 있는지에 대한 아이디어를 얻을 수 있습니다.
대부분의 백 테스팅은 현재 캡 비율과 참여 비율이 전체 테스트 기간 동안 변경되지 않은 상태로 유지된다고 가정합니다. 그러나 많은 보험 회사는 매년 한도 및 가입 비율을 조정합니다. 특정 보험사의 한도 및 가입율 조정에 대한 이력을 이해하면 도움이 됩니다.
미래 소득 보장: 이것이 주요 목표인 경우 일반적으로 소득 특약을 통해 미래 소득을 보장하는 인덱스 연금을 찾으십시오. 최대 미래 소득 목표가 달성되는 한 계정 가치 증가에 대해 덜 걱정할 수 있습니다.
보장된 미래 소득 금액도 중요하지만 평생 동안 소득 지급을 보험사에 의존하게 되므로 재정적 안정성도 고려해야 합니다.
두 명의 소득 특약이 동일한 소득 지급액을 산출하면 어떻게 됩니까? 동점을 깨기 위해 다른 요소를 살펴보십시오. 어떤 기초 연금이 한도 또는 가입률이 더 높습니까? 어느 발행 회사가 재정적으로 더 강력하고 더 나은 평가를 받습니까? 어떤 연금이 당신이 좋아하는 지수를 제공합니까? S&P 500만이 유일한 선택입니까, 아니면 다른 옵션이 있습니까? 어느 것이 더 나은 유동성 규정을 가지고 있습니까?
합리적인 성장 잠재력과 미래 소득 보장을 모두 얻으려면: 이 균형 잡힌 접근 방식으로는 최고의 성장 잠재력이나 최고의 미래 소득 보장을 얻지 못할 것입니다. 그러나 성장과 소득의 최상의 조합을 비교함으로써 두 영역 모두에서 잘할 수 있어야 합니다. 이를 통해 성장 잠재력과 보장된 소득을 모두 활용할 수 있으며 향후 개발 요구 사항을 충족할 수 있는 유연성을 최대한 활용할 수 있습니다.
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