그래서 당신은 은퇴를 위해 돈을 낭비하기 시작했습니다. 똑똑한 움직임. 이제 유일한 질문은 ... 어디에서?
고용주를 통해 401(k)에 가입할 수도 있지만 "개인 퇴직 계좌" 또는 IRA를 통해 혼자 가입할 수도 있습니다. 종류는 많지만, 전통적인 IRA와 Roth IRA가 가장 일반적입니다.
둘 다 은퇴를 대비하여 저축하고, 투자를 통해 부를 늘리고, 약간의 세금 혜택을 누릴 수 있습니다. 또한 소득 한도, 조기 인출 위약금 및 세금이 부과되는 시기와 같이 상당한 차이가 있습니다.
귀하에게 적합한 것을 선택하는 방법은 다음과 같습니다.
기존 IRA의 주요 기능은 "세전" 소득에 기여하고 은퇴할 때까지 세금 없이 성장할 수 있다는 것입니다.
소득 수준에 따라 해당 연도의 주 및 연방 세금 보고 시 소득에서 기존 IRA에 투자한 금액을 공제할 수 있습니다. 그렇게 하면 납부해야 할 세금을 줄이고 환급을 받을 수도 있습니다.
계좌에 있는 동안 귀하의 돈은 세금 없이 늘어나 복리 이자가 발생합니다. 즉, 투자 수익도 수익을 얻게 됩니다. 그 효과는 장기간에 걸쳐 엄청날 수 있습니다.
주식, 채권, ETF 및 뮤추얼 펀드를 포함한 많은 유형의 투자가 IRA 내에서 허용됩니다. 이러한 투자 가치의 이익도 면세됩니다.
59½세가 되면 페널티 없이 인출을 시작할 수 있습니다. 이전에 돈에 대해 세금을 내지 않았기 때문에 인출액은 이제 소득으로 과세됩니다.
그래서 그것을 미루는 요점이 무엇입니까?
글쎄요, 더 이상 일을 하지 않게 되면 훨씬 더 낮은 세금 범위에 놓이게 될 것입니다. 따라서 젊었을 때 번 돈에 대해 세금을 덜 내야 합니다.
큰 금액이지만 매년 기부할 수 있는 금액은 제한되어 있습니다. 2020년에는 50세 미만인 경우 최대 $6,000, 50세 이상인 경우 $7,000까지 기부할 수 있습니다. 한도는 2019년과 동일합니다.
Roth IRA는 전통적인 IRA와 매우 유사하지만 세금 상황이 반대입니다.
세전 소득 대신 "세후" 소득을 투자 계정에 기여합니다. 즉, 매년 기부하는 금액에 대해 소득세를 선불로 납부해야 합니다.
따라서 귀하의 기부금은 세금 공제 대상이 아닙니다.
그러나 결국 은퇴 후 돈을 인출하기 시작하면 인출에 세금이 부과되지 않으며 인출한 수입도 포함됩니다. 이미 세금을 납부하셨습니다.
다른 많은 전통적인 IRA 특성은 Roth와 동일합니다. 모든 종류의 투자를 저장할 수 있습니다. Roth IRA의 기부 한도는 현재 동일합니다. 50세 미만인 경우 최대 $6,000, 50세 이상인 경우 $7,000까지 기부할 수 있습니다.
그러나 세전 및 세후 문제가 유일한 구분은 아니라는 점을 아는 것이 중요합니다.
필수 최소 배포판
전통적인 IRA를 사용하면 돈을 무기한으로 보관할 수 없습니다.
당신은 있다 72세가 되면 최소 인출("필요한 최소 분배"로 알려짐)을 시작합니다. 그렇게 하지 않으면 국세청은 인출해야 하는 금액의 50%를 가혹하게 가져갈 것입니다. 그러나 이 규정은 코로나바이러스 위기로 인해 2020년에 중단되었습니다.
Roth IRA에는 필요한 최소 분배가 없습니다. 원하는 기간 동안 Roth IRA에 저장된 돈을 그대로 둘 수 있습니다.
실제로 죽을 때까지 돈을 거기에 두고 Roth IRA를 상속인이나 수혜자에게 유증할 수 있습니다.
조기 인출
IRS는 전통적인 IRA에서 조기 인출에 대해 매우 엄격합니다. 59.5세 이전에 기존 IRA에서 돈을 인출하면 그에 대한 세금과 10%의 조기 인출 벌금이 부과됩니다.
일부 특별한 상황에서는 벌금(세금 제외)을 피할 수 있습니다. 예를 들어, 첫 주택에 $10,000까지 사용할 수 있습니다. 대학 비용, 의료비 또는 자녀 출산과 같은 경우에는 다양한 예외가 있습니다.
전통적인 IRA에 돈을 보관하는 경우 오랫동안 그곳에 보관해야 합니다.
Roth IRA는 조기 인출로 유연성과 관대함에서 확실히 승리합니다. 수수료나 위약금 없이 Roth IRA에 투자한 돈을 이동할 수 있습니다.
그러나 Roth IRA 수입에 관한 규칙은 다릅니다. . 귀하의 수입은 이자 또는 배당금과 같이 해당 연도에 기부한 금액을 초과하는 금액입니다.
몇 가지 예외를 제외하고 59½세 이전에 소득을 인출하는 사람은 소득세와 10%의 벌금을 내야 합니다.
소득 및 연령 제한
소득이 있는 사람은 누구나 전통적인 IRA를 설정하고 기부할 수 있으며 개설을 위한 최소 금액은 없습니다.
세금 공제 자격 여부는 몇 가지 요인에 따라 다릅니다. 직장을 통해 은퇴 계획이 없어도 문제 없습니다. 연간 한도 내에서만 기여금을 전액 공제할 수 있습니다. 직장을 통한 은퇴 계획이 있거나 배우자가 있는 경우 소득에 따라 공제할 수 있는 금액이 달라집니다.
그 금액은 0이 될 수 있습니다. 예를 들어, 2020년에 $75,000 이상을 버는 독신자는 아무 것도 공제할 수 없습니다.
Roth IRA에는 연령 제한이 없지만 소득 제한은 있습니다. 돈을 너무 많이 벌면 Roth IRA를 설정할 수 없습니다.
독신의 경우 2020년 소득이 $139,000를 초과할 수 없습니다. 부부의 경우 소득이 $206,000를 초과할 수 없습니다.
먼저 다음 계정 간의 유사점과 차이점을 검토해 보겠습니다.
스스로에게 물어봐야 할 가장 중요한 질문 중 하나는 다음과 같습니다. 내가 결국 은퇴할 때 내 소득(및 세금 범위)은 어떻게 될까요?
직관적이지 않은 것 같지만 과세 소득은 실제로 상승할 수 있습니다. 은퇴 후.
사회 보장 혜택과 같은 고정 수입원에 대해 세금을 납부해야 할 수도 있습니다. 다른 투자에서 수익을 얻을 수 있습니다. 프리랜서나 컨설팅 일을 할 수도 있습니다. 그리고 부양 가족이 줄어들면 중요한 세금 공제를 잃게 됩니다.
따라서 은퇴 후 더 높은 소득세율이 적용될 것이라고 생각한다면 Roth IRA를 고려하십시오. 지금은 세금을 내지만 은퇴 기간 동안 인출하면 세금이 면제됩니다. 또한 절실히 필요한 경우 은퇴 전에 돈을 인출할 수 있는 더 많은 자유가 있습니다.
세금이 더 낮을 것이라고 생각한다면 전통적인 IRA를 사용하는 것이 더 합리적일 수 있습니다. 지금 세금 혜택을 받고 나중에 더 낮은 세율로 세금을 낼 수 있습니다.
또는 그 차이를 나누고 싶다면 전통적인 IRA와 Roth IRA에 동시에 기부할 수 있습니다. 귀하의 총 기부금은 해당 연도의 한도를 초과할 수 없습니다.
이제 이 모든 것을 정리하는 데 어려움이 있다면 전문가의 조언을 구하는 것이 나쁘지 않습니다.
공인 재무 설계사는 귀하의 특정 상황을 살펴보고 귀하의 선택 사항을 제시하며 행복한 은퇴를 위한 계획을 세우는 데 도움을 줄 수 있습니다. Facet Wealth의 고문은 온라인에서 이용할 수 있으며 귀하의 이익을 최우선으로 하는 법률에 의해 구속됩니다.
기억하세요. 지금 당장 모든 답을 가질 필요는 없습니다. 어떤 계정을 선택하든 가장 중요한 것은 이제 막 시작하는 것입니다.