은퇴를 앞두고 있고 즉각적인 은퇴 소득원을 만들고 싶다면 즉시 연금을 조사해야 합니다. 퇴직 시에 설정할 수 있으며 즉시 소득 지급을 시작합니다. 또한 평생 수입을 제공하도록 설정할 수 있습니다.
그런 식으로 즉시 연금은 고용주를 통해 아직 보장되지 않는 경우 확정 급여 연금처럼 기능할 수 있습니다. 은퇴 후 투자를 소득으로 전환하는 방법의 문제를 해결합니다.
단일 프리미엄 즉시 연금(Single Premium Immediate Annuity) 또는 간단히 SPIA라고도 하는 즉시 연금은 퇴직 시 소득을 제공하기 위해 설정됩니다. 평생 동안 받을 수 있도록 소득 지급을 설정하거나 20년과 같은 특정 기간 동안 실행할 수 있습니다.
대부분의 연금과 마찬가지로 , 즉시 연금은 확정 급여 연금 계획과 같은 기능을 하여 평생 동안 안정적인 소득을 제공할 수 있습니다. 그러나 다른 유형의 연금과 구별되는 점은 연금을 설정한 직후 지급금을 받을 수 있다는 것입니다.
기타 연금은 소득을 받기 시작하기 전에 일정 시간이 경과해야 합니다. 그러나 즉시연금의 경우 보험회사에 돈을 넘기고 곧바로 수입을 받기 시작합니다. 즉시 연금은 사회 보장 소득 또는 귀하가 이용할 수 있는 기타 퇴직 소득에 대한 훌륭한 보충이 될 수 있습니다. 또한 받는 소득과 관련하여 고정 또는 변동 지급으로 즉시 연금을 설정할 수 있는 옵션이 있습니다.
즉시 연금을 설정하려면 보험 회사에 일회성 일시불 연금을 지급합니다. 이를 "보험료"라고 합니다. 그러면 보험 회사는 연금이 설정된 직후 정기적으로 예정된 금액을 귀하에게 지급할 것임을 보장합니다.
소득 지급 순서를 선택할 수 있습니다. 예를 들어, 월별 소득 지급을 선택하거나 원하는 경우 분기별, 반기별 또는 연간과 같은 기타 빈도를 선택할 수 있습니다.
귀하의 소득 지급은 현재 이자율을 기준으로 합니다. 즉, 이자율이 높을수록 소득 지급액이 높아집니다. 연금 이자율이라고도 하는 이자율은 연금을 개설할 때 설정되며 남은 평생 동안 계약 기간 동안 고정됩니다.
연금을 설정할 때 평생 소득을 받도록 선택할 수 있습니다. 그러나 배우자가 사망한 후에도 계속해서 소득을 받기를 원하면 특정 기간 동안의 소득 지급 기간을 선택해야 합니다.
예를 들어, 귀하와 귀하의 배우자가 각각 60세인 경우 30년 동안 지속되는 소득 지급을 선택할 수 있습니다. 예를 들어 80세에 사망할 경우 배우자가 계약의 나머지 10년 동안 계속 혜택을 받을 수 있도록 연금을 마련할 수 있습니다. 공동 연금 옵션을 선택할 수도 있지만 이에 대한 추가 비용이 있습니다.
모든 연금과 마찬가지로 즉시 소득 연금은 제공하는 혜택을 향상시킬 수 있는 다양한 특약을 추가할 수 있는 기회를 제공합니다. 한 가지 중요한 특약은 선별된 월 소득 지급입니다. 연금은 귀하가 사망하면 종료되고 나머지 수익금은 생명 보험 회사에 귀속되기 때문에 일반적으로 상속인에게 사망 보험금을 지급하지 않습니다. 그러나 연금 자체가 생계 혜택을 제공하는 동안 해당 혜택을 제공할 사망 혜택 특약을 추가할 수 있습니다. 특약은 귀하가 연금으로 받는 소득 지급액의 규모를 줄여주지만 사망 시 상속인을 부양할 수 있게 됩니다.
투자하기로 선택한 모든 연금의 경우와 마찬가지로 항상 사용할 수 있는 다양한 옵션을 모두 주의 깊게 살펴보아야 합니다. 단일 혜택을 추가하면 연금이 귀하에게 효과가 있는지 여부가 달라질 수 있습니다.
즉시 연금은 해당 유형의 연금에 고유한 특정 혜택과 모든 연금에 공통적인 다른 혜택을 제공합니다.
안전하고 확실한 투자 즉시 연금은 투자 원금의 완전한 안전을 제공합니다. 또한 귀하가 받게 될 소득 수준을 보장하고 평생 지속되도록 보장합니다. 이 모든 혜택은 은퇴 시점에 매우 중요합니다. 즉시 연금은 은퇴와 함께 오는 불안을 많이 완화하는 데 도움이 될 수 있는 알려진 혜택을 제공할 수 있습니다. 주식 시장의 성과와 그것이 당신의 소득이나 은퇴에 어떤 영향을 미칠지 걱정하는 데 시간을 할애하지 않을 것입니다.
평생 소득. 우리는 이 기사 전체에서 이 점을 다루었지만 즉시 연금의 핵심 이점입니다. 대부분의 다른 유형의 퇴직 관련 투자는 고갈될 위험이 있습니다. 계획의 원금이 줄어들면서 소득 분배도 감소합니다. 즉시연금은 그렇지 않습니다. 당신은 고정된 수입원을 갖게 될 것이고, 당신이 그것을 평생 받을 것이라는 보장을 받게 될 것입니다. 이는 은퇴 저축보다 더 오래 살 수 없다는 것을 의미합니다.
완전히 수동적인 투자 어떤 사람들은 투자에 정통하지만 대부분의 사람들은 그렇지 않을 것입니다. 즉시연금은 완전히 수동적인 투자를 원하는 사람들에게 적합합니다. 실제로 소득 계약이기 때문에 계획에 돈을 투자하는 방법이나 위치에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 돈을 선불로 투자하고 평생 동안 일정 수준의 소득을 지급하며 더 이상 해야 할 일은 없습니다.
CD보다 수익률이 높습니다. 현실을 직시하자, 예금 증서와 국채의 이자율 수익률은 한심할 정도로 낮다. 보험 회사는 일반적으로 다른 유형의 투자보다 높은 이자율을 지불합니다. 또한 소득 지급액의 일부가 투자된 자본의 수익을 나타내기 때문에 연금에서 받는 소득은 CD 및 재무부 청구서에서 얻는 이자 소득원보다 높을 것입니다.
수수료 또는 관리 수수료가 없습니다. 투자한 보험료 전액이 계약에 들어가고 월 소득을 생성하고 지불하는 데 사용됩니다. 일반적으로 다른 연금 및 기타 퇴직 계획에 수반되는 높은 수수료나 관리 수수료가 없습니다.
기부금에 제한이 없습니다. 법적 상한선이 없기 때문에 말 그대로 원하는 만큼 이연 소득 연금에 기여할 수 있습니다. 이것은 은퇴를 위한 충분한 저축이 없거나 단순히 은퇴할 때 사용할 수 있는 저축과 소득을 늘리고 싶은 경우에 중요합니다.
거의 모든 세금 면제 퇴직 계획은 연간 기여 금액을 달러 금액 또는 소득의 일정 비율로 제한합니다. 즉시 연금 및 일반적으로 연금에는 그러한 제한이 없습니다. 계약에 원하는 만큼 기부하여 필요한 수준의 소득을 창출할 수 있습니다.
나만의 연금 등가물 만들기 오늘날 전통적인 고용주가 후원하는 확정 급여 연금 계획으로 은퇴하는 사람은 거의 없습니다. 고용주가 전액 지원하는 플랜으로 남은 평생 동안 특정 월별 혜택을 지급합니다. 그러나 즉시 연금을 사용하여 동일한 결과를 얻을 수 있습니다. 연금 계약을 위해 보험 회사에 일정 금액을 예치하면 평생 동안 일정한 수입원을 거의 보장받을 수 있습니다.
사망 급여 생성. 연금은 일반적으로 사망 혜택이 없지만 연금에 사망 혜택 특약을 추가할 수 있습니다. 그러면 사망 시 상속인에게 특정 금액이 지급됩니다. 특약은 귀하의 소득 지급액을 다소 감소시킬 것이지만, 이를 연금에 추가하면 계약이 귀하에게 평생 소득과 사랑하는 사람을 위한 사망 혜택을 모두 제공할 수 있게 됩니다.
모든 연금과 마찬가지로 즉시 연금에는 특정 위험이 따릅니다. 연금을 받을 때 계약이 제공할 혜택과 이러한 위험을 비교해야 합니다.
즉시 연금은 시간이 지나도 늘어나지 않습니다. 평생 동안 보아온 인플레이션은 은퇴해도 끝나지 않습니다. 바로 연금의 문제입니다. 이 유형의 연금에는 성장 조항이 없으므로 계획에서 받는 소득은 수년에 걸쳐 천천히 그러나 꾸준히 구매력이 감소할 것입니다.
은퇴해야 하는 소득 수준을 지불하기에 충분하지 않은 투자로 연금을 시작할 계획이라면 이연 소득 연금과 같은 다른 연금을 고려할 수 있습니다.> 이러한 유형의 연금은 소득 혜택을 지급하기 시작하기 전에 투자가 성장하는 데 몇 년을 허용합니다. 투자 규모가 클수록 소득 지급액이 높아집니다.
월 소득 지급액은 평생 고정됩니다. 이것은 인플레이션 요인으로 돌아갑니다. 65세에 은퇴하기에 충분한 소득을 제공하는 월 $2,000(다른 퇴직 소득원과 함께) 지급액은 75세가 되면 더 이상 충분하지 않을 수 있습니다. 인플레이션은 해당 소득의 실질 가치를 $1,500로 낮추어 생존하기 어렵습니다.
즉시 연금은 계약에 자동 생활비(COLA)가 포함되어 있지 않습니다. 그러나 COLA 옵션을 구입하면 인플레이션에 맞춰 소득 지급을 유지하는 데 도움이 됩니다.
즉시 연금은 유동적이지 않습니다. 이것은 모든 연금에 해당되지만 특히 즉시 연금에 해당됩니다. 즉시 연금에서 인출할 수 있는 유일한 인출은 예정된 소득 지급입니다. 즉시 연금은 수입원을 제공하기 위한 계약입니다. 따라서 필요할 때 간단히 돈을 인출할 수 있는 유형의 계정이 아닙니다. 이러한 이유로 즉각적인 연금은 넉넉한 비상 자금이나 추가 현금이 필요할 때 접근할 수 있는 다른 투자 계좌로 가장 잘 보충됩니다.
DIY 투자가 아닙니다. 즉시연금은 자기주도형 퇴직계좌라기보다 전통적인 연금에 훨씬 가깝습니다. 자신의 투자를 좋아한다면 즉시 연금으로 그렇게 할 수 없습니다. 기본적으로 귀하와 보험 회사 간의 계약으로, 평생 수입원을 구매하기 위해 일정 금액을 선불로 지불하는 것입니다. 관리할 계획에 대한 투자는 없을 것입니다.
이자율 위험 이것은 아마도 즉각적인 연금을 받는 가장 큰 단일 위험일 것입니다. 즉시연금을 받을 때 받는 소득은 고정되어 있기 때문에 일반금리가 올라가도 소득은 늘어나지 않는다. 이자율이 인상될 것이라고 생각되면 이자율이 만족스러운 수준에 도달할 때까지 즉시 연금 수령을 연기해야 합니다. 현재의 초저금리 환경에서는 더 나은 수익과 더 높은 소득 지급을 제공하는 다른 유형의 연금을 대안으로 고려할 수 있습니다.
죽음과 생존. 연금에 사망 혜택 특약을 추가하지 않으면 사망 당시 계약에 남아 있는 모든 자금은 보험 회사로 귀속됩니다. 이것은 모든 연금에 해당되며 평생 수입을 보장받기 위해 본질적으로 투자를 포기하는 절충안입니다.
이 조항 덕분에 보험 회사가 보장된 소득을 귀하에게 지불할 수 있습니다. 그러나 즉시 연금을 받은 후 5년이 지나면 사망하면 계약에 따라 지불된 모든 금액(대부분이 될 것임)이 상속인에게 지급되지 않고 보험 회사에 반환된다는 의미입니다.
앞서 언급했듯이 즉시 연금에 사망 혜택 특약을 추가하면 이 제한을 피할 수 있습니다.
FDIC 보험이 없습니다. 연금은 은행 투자처럼 FDIC 보험의 적용을 받지 않습니다. 대신 발행 보험 회사에서 보증합니다. 보험사고가 발생하는 경우는 극히 드뭅니다. 하지만 A.M.Best에서 회사의 등급을 확인하면 그 가능성을 낮출 수 있습니다. 회사에 부여한 등급이 높을수록 채무 불이행 가능성이 낮아집니다.
또한 대부분의 주에는 보증 협회가 있습니다. 보험 회사의 불이행시 최소한의 보호를 제공합니다. 주 보험 위원에게 전화하여 귀하의 주에 이러한 보호가 있는지, 얼마나 많은 보장을 제공하는지 확인할 수 있습니다. 보장 수준은 일반적으로 $100,000에서 $300,000 사이입니다.
즉시 연금은 은퇴 후 안정적인 수입원을 만들고 싶지만 직접 투자를 통한 방법을 모르는 사람들에게 가장 좋습니다. 고용주가 후원하는 확정 급여 연금 플랜의 적용을 받지 않는 경우에도 고려할 가치가 있습니다. 즉시 연금은 특히 대체 연금을 위해 설정됩니다.
완벽한 보안을 원하는 사람들에게도 적합합니다. 귀하의 소득 지급액과 마찬가지로 원금 가치가 보장됩니다. 원하는 퇴직 연령에 도달하면 즉시 연금을 설정할 수 있으며 다음 달부터 소득 지급을 받기 시작합니다. 이런 식으로 즉각적인 연금은 사회 보장 자격이 되기 전에 은퇴하는 훌륭한 방법이 될 수 있습니다. 10% 조기 인출 위약금 없이 59세 1/2세부터 소득 지급을 시작할 수 있습니다.
이것은 또한 "두려움이 없는" 투자입니다. 보험회사에 돈을 맡기면 더 이상 걱정할 필요가 없습니다. 어떤 일이 있어도 매월 수입이 보장되기 때문에 금융 시장에서 무슨 일이 일어나고 있는지 걱정할 필요가 없습니다.
그리고 모든 연금과 마찬가지로 은퇴를 위해 더 많은 돈을 저축할 수 있는 기회를 제공하거나 저축이 부족한 은퇴 연령이 가까워지면 따라잡을 수 있는 기회를 제공합니다. 최대 기여 한도가 없기 때문에 원하는 은퇴 유형을 제공하기 위해 필요한 만큼만 기부할 수 있습니다.
반대로 자신의 투자를 적극적으로 관리하는 것을 선호한다면 관리할 투자가 없기 때문에 즉각적인 연금에는 관심이 없을 것입니다. 그리고 향후 몇 년 동안 이자율이 상승할 것으로 생각된다면 최소한 이러한 유형의 연금 수령을 연기하고 싶을 것입니다.
마지막으로, 인플레이션이 미래 소득 지급에 미칠 영향에 대해 우려하고 있으므로 즉각적인 연금을 완전히 피해야 합니다. 65세 또는 그 이전에 은퇴하는 경우 특히 그렇습니다. 귀하의 소득은 앞으로 20년 또는 30년 동안 지속되어야 하므로 인플레이션이 주요 요인이 될 것입니다.
즉시 연금에 들어가기 전에 즉시 연금의 모든 이점과 위험을 주의 깊게 평가하십시오. 그리고 사용 가능한 옵션을 확인하십시오. 즉시 받을 가치가 있는 연금이 될 만큼 혜택이 향상되거나 증가할 수 있습니다.