우리가 이상적인 세상에서 살았다면 우리는 모두 무료로 깨끗한 집을 소유하고 401(k)에 최소 100만 달러를 보유하고 우리 이름에 대한 부채가 없는 상태에서 은퇴할 것입니다.

재정적 현실은 많은 은퇴자들과 현재 은퇴자들에게 상당히 다르게 보입니다. 신용 조사 기관 Experian에 따르면 베이비 붐 세대의 평균 신용 카드 잔액은 $6,747이고 총 비 모기지 부채(신용 카드, 상점 카드, 개인 대출 및 기타 비 모기지 계정 포함)는 $25,812입니다. 그들은 90~180일 연체된 계정에 대해 3.2%의 연체율을 가지고 있습니다. 붐 세대 주택 소유자의 평균 모기지 부채는 $191,650입니다.

가계 부채를 은퇴로 옮기면 건강 관리, 여행 및 여가 활동과 같은 우선 순위에 지출할 수 있는 월별 현금 흐름이 줄어들거나 계획보다 빨리 은퇴 계좌를 인출해야 하므로 돈이 바닥나거나 심각한 생활 방식 변화에 직면할 가능성이 생깁니다. 끝을 맞추기 위해. 그리고 부채 이자율이 퇴직 투자 수익을 앞지르면 앞서 나가기가 어렵습니다. 주식 시장의 역사적 평균 연간 수익률은 평균 신용 카드 이자율과 거리가 멉니다.

메릴랜드주 파이크스빌에 있는 Clear Path Advisory의 파트너인 재무 설계사 Benjamin S. Offit은 은퇴자들이 모든 부채를 은퇴로 갚는 것이 이상적이지만 특히 고금리 신용 카드와 같은 "나쁜 부채"를 상환하는 것이 이상적이라고 말했습니다. 그러나 은퇴 후 어떤 종류의 부채를 짊어져야 하는 경우, 부채를 갚으면서 충분한 소득을 얻을 수 있는 여유를 재무 계획에 반영해야 합니다.

은퇴 직전에 부채에 접근하는 방법

근로 년의 끝이 빠르게 다가오고 있으며 부채에서 벗어나고 싶지만 여전히 은퇴를 대비해 저축을 하고 있는 근로자는 더 오래 일하거나 더 적은 돈으로 생활하거나 퇴직 전에 부채를 상환하기 위해 일종의 희생을 해야 할 수도 있습니다. 은퇴하는 동안 안전하고 안전하게 부채를 상환하는 것이 가능하지 않는 한 말했습니다. 가까운 은퇴자들은 자본과 소득이 충분한지 확인하여 돈이 그 반대가 아니라 수명을 연장할 수 있도록 해야 합니다. (계산기: 퇴직금은 얼마입니까?)

남은 부채를 전략적으로 상환하는 것이 도움이 될 수 있습니다.

퇴직자에 대한 조언을 제공하는 금융 서비스 회사 True Link의 설립자이자 CEO인 Kai Stinchcombe는 일반적으로 고금리 부채는 가능한 한 빨리 갚는 것이 가장 좋지만, 모기지론, 때로는 점진적으로 상환하는 것이 더 현명합니다. 모기지를 더 빨리 갚거나 IRA에 돈을 기부하는 것 중 하나를 선택하는 경우 또는 주택 비용을 지불하기 위해 인출하는 대신 IRA에 돈을 남겨두는 경우 은퇴 저축을 우선시하게 되는 경우가 많습니다.

"당신의 IRA가 그 해에 6% 성장하고 모기지 이자율이 4%라면, 부채를 갚는 대신 저축에 투자하는 1달러에 대해 결과적으로 더 많은 돈을 얻게 될 것입니다."라고 Stinchcombe는 말했습니다.

그러나 신용 카드 빚을 갚는 것보다 저축하는 것은 거의 의미가 없습니다. “신용카드 빚이 최악입니다. 당장 갚아라”고 말했다. (자세히 알아보기: 신용 카드 부채 처리)

Palisades Hudson Financial Group 애틀랜타 사무소의 재무 계획자이자 포트폴리오 매니저인 CPA인 Rebecca Pavese는 모기지 상환을 낮은 우선순위로 두는 또 다른 이유는 대출에 고정 이자율이 있고 여전히 모기지 이자 세금 공제를 받고 있는 경우라고 말했습니다. "그렇지만 현금 흐름이 지불을 허용한다면 더 짧은 기간의 저금리 모기지로 재융자하는 것을 고려할 수 있습니다. 은퇴할 때 모기지 상환금을 감당할 수 없다면 규모를 축소하거나 생활비가 저렴한 지역으로 이사하는 것을 고려하는 것이 중요합니다.”라고 그녀는 덧붙였습니다.

Pavese는 자녀의 교육비로 학자금 대출을 받을 때 "경력이 있고 스스로 갚을 수 있는 능력이 있는 경우 자녀에게 부채를 전가할 수 있습니다"라고 말했습니다.

은퇴 중 부채 상환

이미 은퇴했지만 부채 상환으로 부담을 느끼는 사람들을 위한 한 가지 상환 방법은 퇴직 계획 분배금, 사회 보장 소득 또는 연금 소득에서 얻은 수익금을 사용하는 것입니다. 여분의 퇴직금을 두드리는 것도 해결책이 될 수 있습니다.

Offit은 부채 상환을 위해 퇴직금을 크게 분배하는 것은 그 해에 더 많은 소득을 신고하고 더 많은 세금을 내야 한다는 것을 의미한다고 경고했습니다. 재무 계획자는 그러한 전략이 부채를 한 번에 모두 상환하는 것이 타당한지 또는 부채를 시간이 지남에 따라 상환할 수 있는지 여부를 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다. (조언이 필요하십니까? 저희에게 연락하십시오)

Pavese는 부채로 은퇴하는 사람들은 먼저 소비자 부채에 초점을 맞추고 그 다음 학자금 대출, 마지막으로 모기지 부채에 집중해야 한다고 말했습니다. 퇴직 중에 아르바이트를 하는 것도 부채를 빨리 없애는 데 도움이 됩니다.

하지만 60대, 70대 또는 80대에 부채에서 벗어나려고 노력할 가치가 있습니까, 아니면 최소한의 월 상환금을 지불하고 그렇게 할 때 부채가 소멸되도록 해야 합니까?

법은 주마다 다르지만, 누군가가 사망한 후 채권자는 일반적으로 고인의 유산에 대해 여전히 빚지고 있는 금액을 청구할 수 있는 몇 개월의 시간이 있습니다. 일반적으로 유산은 상속인이 어떤 것을 받기 전에 이러한 부채를 상환해야 합니다. 사망 시 미지급된 의료비도 유산의 책임입니다. 그리고 부채를 공동 서명했거나 공동 계좌 소유자인 사람은 당신이 죽은 후에도 그 부채에 대해 책임을 져야 합니다.

그러나 지정된 수익자 또는 사망시 지불금이 지정된 계정 및 자산은 일반적으로 채권자에게 취약하지 않습니다. 생명 보험 증권은 모든 유산이 채권자에게 상환되는 경우에도 상속인에게 무언가를 남길 수 있는 또 다른 가능한 방법입니다.

마지막으로, 사망 후 부채를 어떻게 지불해야 하는지에 대한 지침을 유언장에 남겨두면 유산 집행자가 의무를 상환하기 위해 어떤 자산을 먼저 청산해야 하고 재정적으로 가능한 경우 상속인에게 이상적으로 남겨야 하는 자산을 아는 데 도움이 될 수 있습니다.