Charles Schwab은 중개 및 퇴직 계좌를 제공하는 개인 투자자들 사이에서 가장 잘 알려져 있습니다. 실제로 이 회사는 미국 최대의 할인 중개 회사 중 하나이며 수십 년 동안 이어져 왔습니다.
하지만 이 이야기는 '척'에게 돈을 저축해 둔 사람들에게만 국한된 이야기는 아닙니다.
Schwab 계정을 사용하여 투자하지 않더라도 Schwab은 여전히 귀하의 둥지 알을 키우는 데 도움을 줄 수 있습니다. Schwab은 귀하가 찾을 수 있는 가장 규모가 크고 비용 효율적인 퇴직 자금도 제공하기 때문입니다. 은퇴 계획으로도 사용할 수 있고 세금 혜택이 매우 뛰어난 의료 저축 계좌(HSA)보다 은퇴 자금을 사용하는 더 좋은 방법이 있을까요?
저렴하고 효과적이며 장기 투자 목표를 달성하는 Schwab 뮤추얼 펀드 몇 가지를 소개하겠습니다. 이 펀드는 세금 혜택 계획에 적합하도록 선택되었으며 HSA 내 보유에 적합합니다. 하지만 HSA가 없는 경우 IRA 및 (가능한 경우) 401(k)에서 세금을 절약하는 현명한 선택이기도 합니다.
면책조항:이 기사는 개별적인 투자 조언을 구성하지 않습니다. 개별 증권, 펀드 및/또는 기타 투자는 귀하의 고려를 위해 표시되며 개인화된 투자 추천으로 표시되지 않습니다. 귀하의 재량에 따라 행동하십시오.
의료 저축 계좌(HSA) "하이브리드" 차량으로 가장 잘 설명될 수 있습니다. 일부는 현금 계좌, 일부는 투자 계좌입니다.
HSA가 만들어졌을 때, 주된 목적은 계좌 소유자가 세금 혜택을 받는 자금을 적격 의료비(그래서 "의료 저축 계좌"라고 함)에 지출하는 것이었습니다. 하지만 HSA 자금의 일부 또는 전부를 투자할 수 있으며, 저를 포함한 많은 사람들이 그렇게 합니다.
많은 HSA 제공업체가 다양한 투자 옵션을 제공하지만 투자를 시작하기 전에 계좌의 최소 잔액을 충족해야 할 수도 있습니다. 예를 들어, 일부 HSA 관리자는 투자하기 전에 현금 계좌에 최소 $2,500가 있어야 한다고 요구할 수 있습니다. 요구사항이 없다면 더욱 좋습니다.
투자할 수 있는 방법은 HSA 제공업체가 허용하는 사항에 따라 크게 달라집니다. 그리고 그것은 꽤 다양할 수 있습니다. (귀하의 HSA 계정에 대한 최고의 Schwab 은퇴 선택 사항을 잠시 다루겠습니다.)
일부 HSA는 자기주도형이므로 수천 개의 주식, 채권, 상장지수펀드(ETF) 중에서 선택할 수 있습니다. ) 및 뮤추얼 펀드 . 이 경우 투자 방법은 기존 중개 계좌나 개인 퇴직 계좌(IRA)에 투자하는 방법과 거의 같습니다. 그러나 다른 HSA에서는 401(k)가 소수의 펀드에서만 선택할 수 있도록 허용하는 것과 유사하게 매우 제한된 뮤추얼 펀드 또는 ETF 중에서 선택하도록 요구할 수 있습니다.
HDHP(High-Deductible Health Care Plan)에 가입되어 있고 HSA 자격이 있는 경우 다양한 HSA 제공업체를 알아보세요. 귀하에게 어떤 투자가 가능한지 결정하기 위한 투자 선택입니다.
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은퇴 저축을 투자하고 그 돈을 뮤추얼 펀드에 투자할 준비가 되셨습니까? 좋아요. 이제 다음과 같은 중요한 요소를 고려해야 합니다.
관련:IRA를 위한 최고의 Schwab 퇴직 자금
찰스 슈왑 는 1971년에 전통적인 중개 회사로 설립된 후 1974년에 할인 중개 서비스로 설립된 미국 기반의 중개 및 은행 회사입니다. 캘리포니아주 샌프란시스코에 본사를 두고 있으며 주로 미국 전역에서 사업을 운영하고 있으며 해외 사업도 운영하고 있습니다.
Schwab은 최대 규모의 상장 투자 서비스 회사입니다. 2026년 초 기준으로 관리 자산(AUM)은 12조 달러를 자랑했습니다. 투자 조언 및 관리, 거래 서비스, 재무 계획, 은행 서비스, 직장 및 개인 퇴직 계획, 연금 등과 같은 광범위한 금융 서비스를 제공합니다.
Schwab's는 현재 100개 이상의 펀드를 제공하고 있습니다. 그리고 이들 중 대부분은 판매 수수료(“부하”)나 거래 수수료가 없으며(HSA, IRA, 과세 중개업체 모두에게 유리함), 비용도 업계 평균보다 낮습니다. Schwab은 노련한 팀이 운영하는 적극적으로 관리되는 펀드를 제공할 뿐만 아니라 인덱스 뮤추얼 펀드의 최대 제공업체 중 하나이기도 합니다.
간단히 말해서, Schwab의 은퇴를 위한 최고의 뮤추얼 펀드는 일반적으로 최고의 선택 기간 중 하나가 될 것이며 일반적으로 지갑에 흠집을 내지 않을 것입니다.
관련 항목:절약 투자자를 위한 최고의 Schwab 인덱스 펀드 8개
다음 목록은 두 가지 유형의 투자자에게 필요한 사항으로 나누어져 있습니다:
또한 이러한 Schwab 은퇴 자금은 향후 10년 동안 Morningstar 포트폴리오 위험 점수에 따라 주문됩니다. 각 점수 범위가 나타내는 위험 수준은 다음과 같습니다.
이 점수는 다른 모든 투자와 비교하여 일반적인 위험 척도입니다. 예를 들어, 점수가 20점인 채권 펀드는 전체적으로 보수적인 전략으로 간주될 수 있지만 동시에 다른 여러 채권 펀드보다 더 위험할 수 있습니다.
마지막으로, 이 펀드는 투자할 수 있는 최소 금액이 1달러로 매우 낮습니다. 이는 대부분의 다른 펀드 패밀리가 제공하지 않는 놀라운 재정적 유연성과 접근성을 제공합니다.
이 모든 것을 마치고 HSA에 보관할 수 있는 최고의 Schwab 은퇴 자금을 살펴보겠습니다.
채권은 거의 모든 포트폴리오의 핵심 자산이지만, 일반적으로 나이가 들수록 채권을 더 많이 보유하게 됩니다.
그러나 채권은 일반적으로 수익의 대부분이 지급된 이자에서 발생하고 이자 소득은 일반 소득으로 과세되기 때문에 지구상에서 가장 세금 비효율적인 자산 클래스 중 하나입니다. 귀하가 37% 세금 등급에 속한다면 채권 이자의 37%를 세금으로 잃게 됩니다. 이러한 이유로 채권과 채권 펀드를 보유하는 것이 사실상 항상 의미가 있습니다. HSA, IRA, 401(k) 또는 기타 세금 연기 계좌
Schwab 단기 채권 지수 펀드(SWSBX) Schwab 무기고의 위험이 낮은 옵션 중 하나입니다. 3,000개 채권 포트폴리오 중 거의 70%가 미국 국채 및 기타 정부 증권에 투자되고, 1/4은 우량 회사 단기 채권에, 나머지는 외국 국채에 투자됩니다.
명확히 하자면, 단기 채권이 항상은 아닙니다. 금리 환경에 따라 투자자에게 의미가 있습니다.
예를 들어, 현재 단기 채권은 상대적으로 낮은 위험으로 상대적으로 높은 수익률을 제공합니다. 더욱이 연준은 지난 몇 년 동안 금리를 여러 차례 인하했지만 모든 채권에 균등하게 영향을 미치지는 않았습니다. 인플레이션과 계속 증가하는 적자에 대한 우려로 인해 장기 금리는 크게 하락하지 않았습니다. 그리고 연방기금 금리(은행이 사용하는 익일 대출 금리)의 추가 인하는 단기 채권 가격에 더 긍정적인 영향을 미칠 가능성이 높습니다.
SWSBX로 돌아가 보겠습니다. 금리 위험을 측정하는 듀레이션은 2.6년입니다. 이론적으로 이는 시장 금리가 1% 포인트 상승하면 Schwab 펀드의 단기 가격이 2.6% 하락한다는 의미입니다. 그러나 이는 양방향으로 축소됩니다. 금리 하락은 2.6% 상승을 의미할 수 있습니다. (만기의 실제 계산은 상당히 복잡합니다. 이는 채권 현금 흐름의 가중 평균입니다. 그러나 중요한 점은 채권의 만기가 길수록 듀레이션이 길어지고 따라서 이자율 위험도 높아진다는 것입니다.)
간단히 말해서 Schwab Short-Term Bond Index Fund에는 톤이 없습니다. 연준이 금리를 인하할 경우 상승 여력이 있지만 중앙은행이 목표 금리를 인상하더라도 잃을 것이 많지 않습니다. 그 사이에 당신은 전체 4%를 모으고 있습니다. 따라서 SWSBX는 향후 몇 년 동안 지출할 잔액으로 약간의 수익을 창출하려는 경우 HSA에 보유할 수 있는 최고의 Schwab 펀드 중 하나입니다.
* SEC 수익률은 최근 30일 동안 벌어들인 이자를 반영합니다. 이는 채권 및 우선주를 보유하는 펀드에 대한 표준 척도입니다.
SWSBX에 대해 더 자세히 알고 싶으십니까? Schwab 제공업체 사이트를 확인해 보세요.
DepositPhotos무엇을 소유하고 있는지 알려주는 뮤추얼 펀드를 좋아하지 않나요?
Schwab 월간 소득 기금 - 소득 지급(SWLRX) 말 그대로 매달 수익을 지급하는 Schwab 소득 펀드입니다.
좀 더 구체적으로 SWLRX는 주식과 채권을 조합하여 소유하는 모든 펀드를 가리키는 용어인 할당 펀드(일명 균형 펀드)입니다. 전통적인 할당 펀드는 일반적으로 특정 비율의 주식과 채권을 목표로 하며 상대적으로 그 비율에 가깝게 유지됩니다.
이 경우, 우리는 약 12개의 뮤추얼 펀드와 ETF를 보유함으로써 채권 70%, 주식 30%의 보수적인 배분을 살펴보고 있습니다. 여기에는 Schwab의 광범위한 채권 상품인 Schwab 미국 총채권 지수 펀드(SWAGX), Schwab 미국 배당 주식 ETF(SCHD), Schwab 국제 배당 주식 ETF(SCHY) 등이 포함됩니다.
중요한 점은 SWLRX가 Schwab 상품에만 국한되지 않는다는 것입니다. 예를 들어 Cohen &Steer Preferred Securities and Income Fund(CPXIX)와 T. Rowe Price Institutional Floating Rate Fund(RPIFX)도 소유하고 있습니다.
Schwab Monthly Income Fund - 소득 지급(전혀 투박한 이름이 아님)은 금리 환경에 따라 일정 수준의 지급을 제공하는 것을 목표로 합니다. 구체적으로 저금리에는 0~3%, 정상금리에는 3~5%, 고금리에는 5% 이상을 갚아야 한다. 그리고 배분 이동을 통해 그렇게 할 것입니다. 구체적으로 주식 배분을 10%~50% 사이로, 채권 배분을 50%~90% 사이로, 현금 및 현금 등가물을 0%~12% 사이로 조정할 수 있습니다. 따라서 지금은 대략 그 범위의 중간에 있습니다.
이름에서도 알 수 있듯이 SWLRX의 5%에 가까운 높은 수익률은 월별 배포로 지급됩니다. 이는 청구 빈도에 맞춰 퇴직 소득을 원하는 사람들에게 특히 도움이 됩니다. 위험도는 점수에 따라 '보통'으로 간주되지만 해당 범위의 맨 아래에 있으며 '보수적'에 가깝습니다.
* Schwab Asset Management가 이 펀드의 자문 역할을 하는 한 13 베이시스 포인트 수수료 면제(베이시스 포인트는 1/100% 포인트)로 총 비용 비율 0.31%가 감소됩니다. 본 계약은 기금 이사회의 승인이 있어야만 수정 또는 종료될 수 있습니다.
SWLRX에 대해 더 자세히 알고 싶으십니까? Schwab 제공업체 사이트를 확인해 보세요.
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앞서 언급한 SWLRX와 같은 할당 자금은 자산을 어떻게 할당하기를 원하는지 알고 있고 앞으로 한동안 해당 할당을 원할 것이라는 것을 알고 있다면 정말 도움이 됩니다. 하지만 은퇴 계획에 대한 어려움 는 처음부터 올바른 자산 배분을 보장할 뿐만 아니라 자산 클래스 조합이 항상 귀하의 연령과 인생 단계에 있는 투자자에게 적합하도록 보장합니다.
결국 20대의 이상적인 포트폴리오는 40대의 포트폴리오와 매우 다를 것이며, 두 포트폴리오 모두 60대의 최적 포트폴리오와도 다를 것입니다.
목표일자 펀드가 여기에 있습니다. (TDF)는 실제로 가치를 더할 수 있습니다. TDF(라이프사이클 펀드라고도 함)는 시간이 지남에 따라 자산 배분을 변경하도록 설계된 뮤추얼 펀드 유형입니다. 그들은 처음에는 주식에 막대한 투자를 한 다음 "활공 경로"를 따라 천천히 주식 노출을 줄이고 목표 은퇴 날짜가 가까워짐에 따라 이를 채권 노출로 대체합니다.
목표 만료일은 추정치입니다. 매우 정확할 필요는 없습니다. 일반적으로 대부분의 뮤추얼 펀드 계열은 5년 단위(예:2025, 2030, 2035 등)로 목표 날짜 펀드를 생성합니다. 은퇴에 대한 매우 구체적인 초점을 고려할 때 목표 날짜 자금은 401(k) 계획의 중심이 되는 경향이 있지만 HSA 및 IRA를 포함한 다른 세금 연기 계좌에도 자리를 잡고 있습니다.
Schwab은 두 가지 목표 날짜 펀드 시리즈를 제공합니다 , 두 곳 모두 미국 및 국제 주식 및 채권에 대한 노출을 제공하기 위해 다양한 자금을 보유하고 있습니다.
일반적으로 Schwab의 타겟 데이트 펀드 시리즈는 모두 경제적이지만 Schwab 타겟 인덱스 펀드 연간 비용이 0.08%에 불과해 엄청나게 저렴합니다. 그리고 적어도 Morningstar Medalist 등급에 관한 한 Target Index 시리즈는 Silver 등급을 획득하여 둘 중 더 나은 것으로 간주됩니다.
Schwab의 목표 날짜 펀드는 광범위한 위험에 걸쳐 있습니다. 일반적으로 말해서, 펀드의 만기일이 멀수록 보유 주식이 많아지고 따라서 더욱 공격적이 됩니다. 따라서 HSA를 저축 펀드처럼 취급하는 사람들에게는 날짜가 가까운 TDF만이 실제로 적합합니다.
또한 주목할 만한 점은 Schwab Target Index Funds라는 이름에도 불구하고 인간 관리자가 있다는 점입니다. 현재 그들은 Zifan Tang과 Patrick Kwok입니다.
* Schwab Target Funds 및 Schwab Target Index Funds에는 운영 비용을 제한하기 위해 임시 수수료 면제 혜택이 있습니다. 이러한 면제는 Schwab Asset Management가 펀드에 대한 자문 역할을 하는 한 유지됩니다. 본 계약은 기금 이사회의 승인이 있어야만 수정 또는 종료될 수 있습니다.
Schwab의 목표 날짜 펀드에 대해 자세히 알고 싶으십니까? Schwab 제공업체 사이트를 확인해 보세요.
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배당금은 한때 채권이자처럼 경상소득으로 과세되었습니다. 그러나 2000~2002년 기술 붕괴 이후 부시 행정부는 투자자와 그들이 투자하는 회사 모두의 보다 책임감 있는 행동을 장려하기 위해 세법을 변경했습니다. 배당금에 대한 세금을 낮추면 더 많은 회사가 배당금을 지불하도록 장려하고 더 많은 투자자가 단기적인 도박꾼 사고방식이 아닌 장기 투자자 사고방식을 취하도록 장려할 것이라고 생각했습니다.
이는 소득 투자자들에게는 신의 선물이었지만, 분명히 짚고 넘어가야 할 점은 배당주입니다. 여전히 비참할 정도로 세금이 비효율적입니다. 장기 자본 이득은 매각할 때까지 실현되지 않으므로 과세되지 않는 반면, 배당금은 수령 시에도 여전히 과세됩니다. 비록 지난 수십 년보다 낮은 세율이더라도 말이죠.
이러한 이유로 일반적으로 배당주와 배당금을 유지하는 것이 합리적입니다. 세금 연기 퇴직 계좌에. 그리고 가치 있는 경쟁자 중 하나는 SWDSX(Schwab Dividend Equity Fund)입니다. .
관리자 Wei Li, Bill McMahon 및 James Serhant는 배당주 보유를 목표로 하지만 Russell 1000 Value Index보다 위험이 적습니다. 포트폴리오에는 JPMorgan Chase(JPM), Walmart(WMT) 및 Exxon Mobil과 같은 평균보다 높은 전통적인 수익률이 포함되어 있습니다. 하지만 이 펀드는 진부한 과부·고아 투자로만 구성되는 것은 아니다. 보유 주식 목록에는 Broadcom(AVGO) 및 Microsoft(MSFT)와 같이 매년 더 많은 배당금을 지불한 이력이 있는 성장하는 회사도 포함되어 있습니다.
장기적으로 소유할 수 있는 우수한 배당금 지급 기업 컬렉션을 찾고 있다면 Schwab Dividend Equity가 HSA 포트폴리오에 추가될 가치가 있습니다.
SWDSX에 대해 더 자세히 알고 싶으십니까? Schwab 제공업체 사이트를 확인해 보세요.
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순전히 세금 관점에서 표준 중개 계좌는 세금 혜택 계좌보다 인덱스 펀드의 세금 효율성을 활용하는 데 훨씬 더 나은 위치에 있습니다. 하지만 HSA를 통해 성장을 도모하고 싶다면 어쨌든 S&P 500 인덱스 펀드를 보유하는 것이 합리적일 수 있습니다.
대형 펀드(대기업에 투자하는 펀드)를 운영하는 대다수의 펀드매니저들은 특히 수수료 다음으로 S&P 500 지수를 지속적으로 이기기 위해 애쓰고 있습니다. S&P 다우존스 지수의 SPIVA에 따르면 (S&P 지수 대 액티브) 데이터에 따르면 2025년 말 현재 적극적으로 관리되는 대형 펀드 중 단 14%만이 지난 10년 동안 S&P 500을 앞질렀으며, 지난 15년을 살펴보면 그 수치는 10%로 감소합니다.
Morningstar의 ETF 및 Passive Strategies 수석 분석가인 Daniel Sotiroff는 "이러한 모든 범주에서 액티브 운용사를 평가하는 사람들을 알고 있는데 심지어 그들은 '나는 액티브하게 관리되는 대형 혼합 자산을 구매하는 것이 아니라 단지 지수를 작성하는 것뿐입니다.'라고 말합니다."라고 말합니다. "대형 혼합 카테고리에서 헐값의 인덱스 펀드를 이기는 것이 너무나 어렵기 때문입니다."
노련한 전문가라도 이길 수 없다면 우리도 동참하는 편이 나을 것입니다.
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Schwab S&P 500 인덱스 펀드(SWPPX) 이는 S&P 500에 접근할 수 있는 저렴한 방법일 뿐만 아니라 뮤추얼 펀드와 ETF 모두에서 가장 저렴한 방법 중 하나이며 비용 비율이 0.02%에 불과합니다. 무료는 아니지만 매우 가깝습니다. 실제로 가격 면에서 S&P 500 "추적자"의 대다수를 깎아내렸습니다.
S&P 500은 가장 크고 가장 지배적인 미국 기업들의 집합체입니다. 이 주식 시장 지수에 선정되려면 회사의 시가 총액이 최소 227억 달러여야 하고, 주식의 유동성이 높아야 하며(주식은 자주 매매됨), 발행 주식 중 최소 50%가 공개 거래에 사용 가능해야 하고, 가장 최근 분기에 긍정적인 수익을 기록해야 하며, 이전 4개 분기의 합이 긍정적이어야 합니다. 한번 지수에 편입된 기업이 향후 어느 시점에 모든 기준을 충족하지 못한다고 해서 반드시 퇴출되는 것은 아니지만, 선정위원회에서 이를 고려하게 됩니다.
특정 연도에 소수의 주식만이 지수에 진입하거나 탈퇴하기 때문에 회전율(펀드가 보유 자산을 사고 파는 경향이 있는 정도)은 낮은 경향이 있습니다. 이로 인해 SWPPX는 매우 세금이 부과됩니다. 과세 대상 투자 계정을 위한 효율적인 옵션입니다. 하지만 HSA에 SWPPX를 보유하는 것에도 아무런 문제가 없습니다. 물론 프리미엄 세금 혜택을 누릴 수는 없지만 Schwab 최고의 은퇴 자금 중 하나에 돈을 투자하게 될 것입니다.
SWPPX에 대해 더 자세히 알고 싶으십니까? Schwab 제공업체 사이트를 확인해 보세요.
저축과 은퇴 계획에 대해 진지하게 생각하고 싶으십니까? Retire With Riley, Young and the Invested의 무료 은퇴 계획 뉴스레터에 가입하세요.
주식 및 채권 외에 상품, 암호화폐 등의 "대체" 자산과 다음 펀드의 초점인 부동산이 있습니다.
실제 부동산을 소유하는 것은 일반 투자자에게 엄청나게 비용이 많이 듭니다. 우리 대부분은 수십만 달러(수백만 달러는 아닐지라도)를 갖고 있지 않습니다. 부동산 투자 신탁(REITs)을 소유함으로써 이 문제를 해결할 수 있습니다. ) 이는 아마도 가장 접근하기 쉬운 부동산 투자 유형일 것입니다. 주위에.
전통적인 주식처럼 사고 팔 수 있는 공개 거래 REIT를 통해 우리는 대규모 부동산 포트폴리오의 일부를 소유하면서 고소득과 상당한 자본 이득의 잠재력을 누릴 수 있습니다. REIT는 또한 순이익의 90% 이상을 배당금으로 분배하는 한 법인세를 피할 수 있는 특별 세금 지위를 누리고 있습니다. 이러한 세금 혜택으로 인해 REIT는 수익이 가장 높은 부문 중 하나이며 소득 투자자들 사이에서 지속적으로 선호되는 부문입니다.
그러나 REIT 및 REIT 펀드를 소유하려면 과세 중개 계좌보다는 HSA와 같은 세금 우대 펀드에 소유하는 것이 도움이 됩니다. 이는 총 수익의 상당 부분이 과세 배당금에서 나오므로 REIT가 세금을 매우 비효율적으로 만들기 때문입니다. 게다가 REIT 배당금은 일반적으로 "적격 배당금"으로 분류되지 않습니다. '일반' 주식 및 주식 펀드에서 얻는 것과 같은 적격 배당금에는 장기 자본 이득율에 따라 과세됩니다. (세금 등급에 따라 0%, 15% 또는 20%) 비적격 배당금은 채권 이자처럼 일반 소득으로 과세되며 한계 세율에 따라 최대 37%의 세율을 받을 수 있습니다. .
HSA에서 부동산 노출을 찾고 있다면 SWASX(Schwab Global Real Estate Fund)를 고려해 보세요. :글로벌 입지를 갖춘 다양한 REIT 펀드입니다. 펀드의 약 55%는 미국 REIT에 투자되며 나머지는 유럽, 아시아, 호주 및 캐나다에 분산되어 있습니다. 포트폴리오는 다양한 부동산을 포괄하지만 가장 많이 할당된 것은 다각화, 소매 및 산업 부동산입니다.
이는 자본 이득과 소득을 모두 포함한 총 수익에 초점을 맞춘 성장 중심의 부동산 펀드입니다. 그러나 현재 3%가 넘는 수익률은 S&P 500의 수익률이 1%를 조금 넘는 세계에서 엄청난 경쟁력을 갖고 있습니다.
HSA에 SWASX를 고려해야 하는 또 다른 이유는 무엇입니까? 회전율. 펀드가 일년 내내 보유 자산을 거래할 때 때때로 자본 이득을 얻을 수 있습니다. 이러한 자본 이득이 귀하에게 전달되면 귀하는 자본 이득세에 대한 책임이 있습니다. 그리고 적극적 거래 전략은 최대 37%의 세율로 경상 소득으로 과세되는 단기 자본 이득을 전달하는 경우가 많기 때문에 세금이 비효율적입니다.
"많은" 활성 거래를 구성하는 정확하고 보편적으로 인정되는 기준은 없지만, 포트폴리오 회전율이 30% 이상인 펀드는 상당히 세금 비효율적이라고 생각합니다. 앞서 언급한 SWPPX? 단 2%의 회전율로 매우 효율적입니다. 하지만 그 숫자가 높아질수록 펀드의 비효율성은 높아집니다. Schwab Global Real Estate의 연간 매출액은 약 85%로 단기 자본 이득을 많이 분배할 수 있음을 의미합니다. 다행히 HSA와 같은 과세 유예 계좌를 이용하면 이러한 즉각적인 세금 결과를 피할 수 있습니다.
SWASX에 대해 더 자세히 알고 싶으십니까? Schwab 제공업체 사이트를 확인해 보세요.
관련:HSA에 보유할 수 있는 최고의 Vanguard 펀드
일반적으로 좋은 주식이나 좋은 펀드를 사고 보유하고 이를 수년, 심지어 수십 년에 걸쳐 복리로 만드는 것은 좋은 길입니다. 그러나 포트폴리오의 적어도 일부를 적극적으로 거래되는 전략에 포함시키는 것도 의미가 있으며, 특히 약세장에서는 더욱 그렇습니다. . 적극적으로 거래되는 전략은 패시브 지수 전략을 능가할 때 확장되며 잠재적으로 큰 하락을 피하는 데 도움이 될 수 있습니다.
불행하게도 앞서 언급한 것처럼 적극적인 거래 전략은 세금 측면에서 매우 비효율적일 수 있으며, 이러한 현상은 특히 소형주 세계에서 두드러질 수 있습니다. 소규모 회사는 종종 젊은 회사이기 때문에 소형주 공간은 빠르게 움직이는 경향이 있습니다. 성공한 기업은 중대형 기업으로 '졸업'하고, 실패한 기업은 아예 사라지는 경우가 많습니다. 이로 인해 보유 자산이 많이 변경되는 경우가 많습니다.
적절한 사례로 Schwab Small Cap Equity Fund(SWSCX)를 확인하세요. , Wei Li, Iain Clayton 및 Holly Emerson이 관리합니다. 340개 주식 포트폴리오의 회전율은 108%입니다. 이는 사실상 매년 평균 전체 포트폴리오가 회전한다는 것을 의미합니다. 그리고 그 중 일부는 그로 회전합니다. 포트폴리오도 뒤집어집니다.
단일 주식 위험이 거의 없는 다양한 보유 세트입니다. Enova International(ENVA), Axos Financial(AX), Diamondrock Hospitality(DRH) 및 Jackson Financial(JXN)을 포함한 소수의 회사에만 1%가 넘는 "가중치"가 적용됩니다. (가중치란 보유 자산에 할당된 자산의 비율입니다. 가중치가 높을수록 보유 자산이 포트폴리오 성과에 미치는 영향이 더 커집니다.)
시장이 "매그니피센트 7" 대형주에 의해 지배되면서 최근 몇 년간 소형주는 대형주에 비해 뒤쳐졌습니다. 그럼에도 불구하고 SWSCX는 창립 이래 연평균 10.1%의 수익률을 기록했으며 이는 비관할 만한 수준이 아닙니다. 또한 전략 자체가 다른 전략에 비해 꽤 공격적이긴 하지만, 소형주 블렌드 펀드 중에서는 실제로는 꽤 평균 수준의 리스크를 안고 있습니다.
SWSCX에 대해 더 자세히 알고 싶으십니까? Schwab 제공업체 사이트를 확인해 보세요.
예, 할 수 있습니다 be a good idea to invest the funds in your health savings account—after all, investing is generally the best way to grow wealth over time. But you should also keep at least a portion of your HSA balance saved as cash so you can still easily spend it if you need it.
For instance, I typically keep my estimated annual out-of-pocket expenses in the savings portion of my HSA and invest the remaining balance for long-term needs, such as medical expenses in retirement. This gives me added peace of mind that the money is available if we can’t afford to cover unexpected health care costs with our normal checking account.
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Some people just aren’t in a financial position where they can invest their HSA funds. But if you are, there are oh-so-many reasons to put at least some of that HSA money to work.
HSAs offer an impressive trifecta of potential tax benefits, including:
You will pay income taxes and a 20% penalty on withdrawals for non-qualified costs before age 65. However, after age 65, while you’ll still have to pay ordinary income tax on non-qualified withdrawals, you’ll no longer have to pay any penalties.
Chances are your health care expenses will probably rise as you age. If you have a high-deductible health plan and start investing in an HSA early, you can build a sizable nest egg for medical costs (or other expenses) in retirement. This will provide some assurance that your future health care costs will be covered even if they grow more expensive when you’re older.
Similar to what you’d see with a taxable brokerage account, HSAs sometimes offer numerous investment options, including individual stocks, bonds, certificates of deposit (CDs), funds, and more.
For instance, with a self-directed HSA, investors can allocate a portion of their investments to equities, fixed-income assets, exchange-traded funds (ETFs), and mutual funds. Some HSA administrators even support fractional share investing, which makes higher-priced shares more accessible for investors working with smaller dollar amounts.
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To be eligible for a health savings account, you’ll need to be enrolled in a qualifying high-deductible health plan (HDHP) . If you enroll in a high-deductible health plan through your employer, you can open an HSA account through your employer if they also offer that, but if not, you can sign up for your own personal HSA account.
For 2026, deductibles with an HDHP are at least $1,700 for self-only coverage or $3,400 for family coverage, which can be a hefty sum to pay out of pocket. But pre-tax money saved in your HSA can be used to offset those costs and other qualified medical expenses.
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Schwab is one of the most friendly fund companies for beginners. That’s not just because both its mutual funds and ETFs sport below-industry-average expense ratios, but because you don’t need much money to invest in them in the first place. Most Schwab mutual funds have the barest of investment bare minimums—you can literally start with as little as $1.
That’s extremely beneficial in self-directed accounts like an HSA. Many mutual funds from other providers require high minimums in the thousands of dollars, hamstringing investors with little capital to work with.
Every dollar you pay in expenses is a dollar that comes directly out of your returns. So, it is absolutely in your best interests to keep your expense ratios to an absolute minimum.
The expense ratio is the percentage of your investment lost each year to management fees, trading expenses and other fund expenses. Because index funds are passively managed and don’t have large staffs of portfolio managers and analysts to pay, they tend to have some of the lowest expense ratios of all mutual funds.
This matters because every dollar not lost to expenses is a dollar that is available to grow and compound. And over an investing lifetime, even a half a percent can have a huge impact. If you invest just $1,000 in a fund generating 5% per year after fees, over a 30-year horizon, it will grow to $4,116. However, if you invested $1,000 in the same fund, but it had an additional 50 basis points in fees (so it only generated 4.5% per year in returns), it would grow to only $3,584 over the same period.
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Riley Adams, CPA
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