에드먼드 힐러리 경은 1953년에 최초로 에베레스트 산을 등정했지만 혼자가 아닙니다. Sherpa Tenzing Norgay는 그의 등반 파트너였습니다. 오늘날 등반가들은 힘든 트레킹을 계속 시도하며 대부분은 경험 많은 가이드를 따릅니다.
오늘날 너무 많은 사람들이 선의의 친구, 이웃 또는 동료의 DIY 조언에 주로 의존하면서 다른 종류의 단독 등반(은퇴 준비)을 시도하고 있습니다. 그러한 조언이 어떤 상황에서는 효과가 있을 수 있지만 포괄적인 권장 사항은 거의 모든 경우에 적용되는 경우가 드뭅니다.
훈련된 가이드가 없으면 재정적 미래에서 가장 중요한 결정을 내리기 위해 운과 입소문에 의존할 수 있습니다. 진공 상태에서 계획하는 사람들은 필요한 모든 고려 사항을 고려하지 않을 수 있습니다. 각 개인이나 가족은 다양한 상황과 자산을 테이블에 가져옵니다.
"방금 $350,000에 집을 팔았습니다. 어떻게 투자하시겠습니까?"와 같은 질문을 자주 받습니다. 또는 "사회 보장 수표를 언제부터 받아야 합니까?" 또는 "나는 시장 위험을 견딜 수 없지만 내 돈을 늘리고 싶습니다. 어떻게 하면 될까요?”
이러한 질문과 기타 많은 재정적 질문에 대한 답변은 개인에 따라 다르며 연령을 비롯한 다양한 요인을 고려해야 합니다. 그들의 건강; 그들이 소유한 자산의 유형과 금액; 그들의 부채; 그들의 수입 필요; 그리고 더. 그럼에도 불구하고 전반적으로 모든 사람에게 동일하게 작동하는 하나의 답변이나 솔루션은 없습니다. 달리 제안하는 사람들을 조심하십시오. 그리고 "항상" 또는 "절대" 대답이나 조언을 제공하는 사람들을 조심하십시오.
내가 접한 그러한 전부 아니면 전무 선언의 몇 가지 예는 다음과 같습니다. "사회 보장은 죽으면 정부에서 받기 때문에 항상 일찍 가입해야 합니다." 또는 "10년에서 13년을 살아야 손익분기점을 넘을 수 있습니다." 이 조언을 공유하는 사람들은 자신이 계산을 완료했으며 당신도 이런 식으로 해야 한다고 자신 있게 주장할 수 있습니다. 어떤 경우에는 이러한 친구와 지인이 다른 분야에서 너무 많은 신뢰를 받고 있어서 그들의 말을 그대로 받아들이고 싶은 유혹이 있습니다.
그러나 우연한 조언도 개인적인 편견에 근거할 수 있습니다. 예를 들어, 그들은 특정 유형의 투자를 싫어하므로 다른 사람들에게 그 투자를 절대 사용하지 말라고 말합니다. 그것은 “나는 레몬 같은 차를 샀으니 당신은 절대 차를 사면 안 된다. 그것들은 값비싸고 좋지도 않고 가치도 없습니다!” 진짜? 우리가 그렇게 편협한가? 그러나 우리는 재정과 관련하여 항상 이러한 유형의 정보를 듣고, 읽고, 받아들입니다.
그러한 지시는 전체 그림을 보지 못합니다. 좋은 조언자는 빈자리에서 조언을 해서는 안 됩니다. 예를 들어 사회 보장 제도를 언제 작성해야 하는지에 관해서는 다음과 같은 질문이 포함되어야 합니다.
대답은 또한 그 사람이 주요 수입원으로 사회 보장 또는 기타 저축 자산에 의존하는지 여부에 달려 있습니다. 그 사람이 사회 보장 이외의 다른 자산과 연금을 가지고 있는 경우 사회 보장을 조기에 받는 방법을 모색할 수 있습니다. 그러나 사회 보장이 그 사람의 주요 수입원이라면 그것은 완전히 다른 계획 과정입니다. 80세, 90세 또는 95세에 임금을 받을 능력이 없을 수도 있습니다. 문제는 죽어가는 것이 아닙니다. 청구서는 죽을 때 중단되기 때문입니다. 문제는 생계와 은퇴 기간 동안 지속할 수 있는 충분한 수입을 확보하는 것입니다.
내가 자주 듣는 또 다른 전부 아니면 전무는 “연금은 모두 높은 수수료를 가지고 있기 때문에 절대 구매해서는 안 됩니다.”입니다. “절대”라는 말을 들었을 때 저는 “연금의 목적이 무엇입니까? 50가지 다른 연금을 테이블 위에 놓고 한 단어로 요약할 수 있다면 그것들은 무엇을 하도록 설계되었습니까?” 다양한 답변을 받았지만 대부분의 사람들은 연금이 높은 수준에서 무엇을 하도록 설계되었는지 모릅니다.
내 대답은 항상 한 단어입니다. 지불금입니다. 연금은 퇴직 또는 기타 장기 필요를 위해 설계된 보험 계약입니다. 그들은 원금과 신용 이자를 보증하며, 해약 수수료가 부과됩니다. 연금 보증 및 보호는 발행 보험사의 재정적 건전성과 클레임 지불 능력에 의해 뒷받침됩니다. 연금은 보증금이 아닙니다. 그래서, 그것은 정말로 무엇을 의미합니까? 이는 많은 경우 구매자와 배우자 모두에게 평생 동안 소득을 제공하도록 설계되었음을 의미합니다. 교원노조에서 사용하고, 공무원이 받고, 소방서와 경찰서에서 퇴직자에게 평생 급여를 지급합니다. 국영 복권조차도 당첨자에게 일시금 또는 평생 연금의 두 가지 선택권을 제공합니다.
일부 연금은 수수료가 없고 일부는 다른 연금보다 수수료가 적습니다. 또한 즉시 연금, 고정 연금, 고정 지수 연금 및 변동 연금을 포함하여 다양한 유형의 연금이 있다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 각각은 지불금을 제공하며 개인의 필요에 따라 각각 다른 혜택과 지불금이 있습니다.
예를 들어, 전통적인 정책을 통해 장기 요양 보험 자격이 없는 사람들을 위해 연금은 건강 관리 비용을 지원하기 위해 월별 지불금을 제공하기 위해 계약 특약(추가 비용으로)을 제안할 수 있습니다. 그렇기 때문에 사람들에게 도구에 마음을 열고 기꺼이 배우라고 말하는 이유는 당신의 선택이 공허한 상황에서 이루어지지 않도록 하는 것입니다. “내가 연금을 싫어하고 너도 그래야 하는 이유”와 같은 메시지를 너무 자주 듣지만 그 메시지는 일방적입니다. 장기적으로 필요한 경우, 연금은 발행 보험 회사의 재무 건전성과 청구 지불 능력에 의해 뒷받침되는 보장된 지불금을 제공할 수 있습니다.
고문으로서 제 일은 고객이 문제를 처리하고 필요한 영역에서 계획하는 데 도움이 되는 옵션과 다양한 도구에 대해 알도록 하는 것입니다. 나는 종종 사람들에게 내가 사용되는 특정 도구에 대해 불가지론적이라고 말합니다. 개인의 상황에 따라 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, ETF, REITs, 배당 포트폴리오, 고정 또는 인덱스 연금, 생명 보험, 장기 요양 전략, 현금, 단기 자금 시장 계좌 또는 IRA의 필수 최소 분배금을 사용하는 것을 의미할 수 있습니다. 예를 들어.
고문으로서 나는 고객에게 여러 시나리오를 보여주는 서면 계획에서 이 모든 것을 원합니다. 두 배우자가 모두 살아 있고 한 쪽이 장기 요양을 필요로 하는 경우 각 도구가 어떻게 작동하는지 보여주는 서면 계획. 한 배우자가 사망하고 다른 배우자가 재정적인 직업을 갖게 되면 어떻게 되는지에 대한 서면 계획. 생존 배우자가 장기 요양을 필요로 하는 경우를 위한 서면 계획. 자산을 상속인에게 효율적으로 전달하기 위한 서면 계획. 이것이 바로 공백 상태에서 계획을 세우지 않는 것이 매우 중요한 이유입니다.
훌륭한 조언자는 잠재적으로 특정 필요를 충족시키는 다양한 방법을 보여줄 수 있습니다. 한 켤레의 신발이 모든 사람의 발에 같은 방식으로 맞거나 모든 용도로 착용되는 것은 아닙니다. 내가 교회에 갈 때 신는 신발은 사냥이나 낚시를 갈 때 신는 것과 같은 신발이 아닙니다. 마찬가지로, 각 재정 도구는 목적에 부합하며 모든 사람의 필요에 같은 방식으로 적합하지 않습니다.
은퇴 후 등반을 도와줄 셰르파를 선택할 때 고려해야 할 몇 가지 사항은 다음과 같습니다.
Norgay는 에베레스트 산의 전문가였으며 날씨 패턴과 지형을 알고 있었습니다. 힐러리는 정상에 오를 수 있는 모든 도움을 받고 싶었습니다. 그는 자신이 모르는 것을 탐색하는 데 도움을 줄 사람을 고용할 만큼 똑똑했습니다. 재정적 상승에 관해서도 같은 방법을 고려하십시오.
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