주식이 폭락하고 있고, 그들과 함께 전속력으로 달리고 싶은 유혹이 있지만, 그것은 당신을 곤경에 빠뜨릴 수 있습니다. 시장은 한 푼도 켤 수 있습니다. 그렇기 때문에 자산 배분 계획과 고정 연금이 필요합니다.
자산 배분 계획이란 저축 계좌, 머니 마켓, CD, 채권 및 고정 연금을 포함하는 주식(주식 또는 주식 펀드) 및 고정 수입에 투자하는 비율을 설정하는 것을 의미합니다. 자산 배분은 단기간에 변경되어서는 안 되지만 수년에 걸쳐 변경될 것입니다. 은퇴가 가까워지면 일반적으로 주식 비율을 낮추고 안전한 투자에 대한 비중을 높일 것입니다. 은퇴하고 저축을 인출하기 시작하면 더 보수적이 되고 싶을 것입니다.
자산 배분을 고수하면 과도한 주식 시장 위험이 줄어들고 고점에서 매수하고 저가로 매도하는 것을 방지할 수 있습니다. 시장이 하락하면 고정 자산의 견고한 쿠션도 갖게 되므로 모든 것을 팔고 싶은 마음이 줄어들 것입니다. 계획이 없는 많은 사람들은 공황 상태에 빠져 시장이 바닥을 치고 있는 정확히 잘못된 시기에 주식 펀드를 매도합니다.
당신은 또한 지금처럼 시장이 사상 최고치를 경신할 때 과도한 투자에 저항할 수 있을 것입니다. 강세장이 있을 때 너무 흥분하여 상승한 것이 결국에는 하락한다는 사실을 잊어버리기 쉽습니다.
올바른 자산 배분은 개별적입니다. 나이와 은퇴 후 예상 소득 외에도 심리가 중요합니다. 어떤 사람들은 매우 위험을 회피합니다. 다른 사람들은 주식 시장의 기복에 너무 신경 쓰지 않습니다.
대부분의 사람들의 재정적 삶은 축적과 분배라는 두 가지 뚜렷한 단계로 나뉩니다. 때로는 적산이라고도 합니다. 당신이 일할 때, 당신은 축적 단계에 있습니다. 첫 집, 자녀 교육 및 은퇴와 같은 미래의 필요를 위해 저축하고 있습니다.
많은 사람들이 직장 생활 초기에 많은 돈을 저축하는 것은 어렵습니다. 하지만 교육 및 기타 요구 사항이 충족되고 경력이 발전하면 특히 50대와 60대 초반에 저축을 늘릴 수 있습니다.
주식, 저축 계좌, 머니 마켓, CD 및 채권은 모두 축적 단계에서 자산 할당의 일부로 중요한 역할을 할 수 있습니다. 그들의 특성은 잘 알려져 있습니다. 반면 고정 연금의 장점은 잘 알려져 있지 않습니다.
이연 고정 연금은 현재 소득이 필요하지 않기 때문에 축적 단계에 적합합니다. 소득이 필요할 때 분배 단계까지 지불을 연기하므로 세금이 부과됩니다. 세금 부담 없이 모든 수입을 재투자하고 더 빠르게 성장할 수 있습니다.
가장 인기 있는 상품 중 하나는 CD형 연금이라고도 하는 다년 보장 연금입니다. 당신은 단일 예금을합니다. 연금은 일반적으로 3년에서 10년 사이의 정해진 기간 동안 정해진 보장된 이자율을 지불합니다. 판매수수료가 없습니다. 당신이 예금하는 모든 달러는 즉시 당신을 위해 일합니다. CD와 달리 FDIC는 연금을 보장하지 않습니다. 은행이 아닌 보험사에서 발행하고 보증합니다. 주 규제 기관은 보험사의 재무 건전성을 지속적으로 모니터링합니다.
주 보증 협회는 주마다 다른 추가 보호 계층을 제공합니다. 그럼에도 불구하고 연금을 구매하기 전에 보험사의 재무 건전성을 확인하는 것이 현명합니다.
고정 연금 혜택은 다음과 같습니다.
다년 보증 연금은 종종 유사한 은행 CD보다 훨씬 더 많은 금액을 지불합니다. 예를 들어, 2019년 12월 말 현재 가장 많이 지급되는 5년 만기 CD의 수익률은 최근 2.20%로 상위 5년 연금의 수익률은 3.71%입니다.
CD가 번 이자는 모두 CD에 재투자하더라도 매년 연방 및 주 소득세의 적용을 받습니다. 마찬가지로, 단기 금융 시장 및 대부분의 채권에서 발생하는 이자는 IRA와 같은 적격 계획에 포함되지 않는 한 과세 대상입니다. 지방채는 비과세 이자를 지급하지만, 지방채에 비해 이율이 낮습니다.
이연 연금을 사용하면 1099를 받지 못하며 인출할 때까지이자에 대한 세금을 내지 않습니다. 연금의 최초 보증 기간이 끝나면 다른 기간으로 갱신하거나 다른 연금으로 이월할 수 있습니다.
은퇴나 다른 목적을 위해 돈이 필요할 때까지 원하는 만큼 세금을 계속 연기할 수 있습니다.
귀하의 원금은 발행한 생명 보험 회사에서 보증합니다. 생명보험사는 지급능력을 보장하기 위해 주의 엄격한 규제를 받습니다. 거주 주에 따라 달라지는 특정 한도까지 주 보증 협회에서 추가 보호 계층을 제공합니다.
채권형 뮤추얼 펀드는 위험을 줄이기 위해 자산 배분에도 사용됩니다. 그러나 채권형 펀드의 주가는 다릅니다. 채권 펀드, 특히 장기 펀드에서 손실을 입을 수 있습니다.
고정 연금에는 몇 가지 단점이 있습니다.
첫째, 그들은 대부분의 대안보다 불리한 유동성이 적습니다. 언제든지 연금을 현금화할 수 있지만 계약 기간이 끝나기 전에 하면 조기 포기에 대한 위약금을 지불해야 합니다. 채권 펀드나 단기 자금 시장보다 유동성이 적기 때문에 고정 수입 투자를 모두 연금에 투자하고 싶지는 않을 것입니다.
하지만 유동성은 있다. 많은 고정 연금을 통해 연 10%까지 벌금 없이 인출할 수 있습니다. 따라서 대부분의 CD보다 유동성이 높으며 일반적으로 조기 인출에 대해 벌금이 부과됩니다.
둘째, 이자 소득은 인출 시 과세되며 59½세 이전에도 10%의 IRS 벌금이 부과됩니다. 59½ 미만인 경우 해당 연령이 지난 돈의 일부를 묶어둘 여유가 있어야 합니다. 현재 계약 보증 기간이 종료되면 자금을 새 연금으로 이월하여 세금을 계속 연기할 수 있습니다. 이미 59½세 이상인 사람들은 그러한 단점에 직면하지 않습니다.
은퇴하면 저축에서 수입이 필요합니다. 이것은 삶의 분배 단계입니다. 연금은 여기에서 독특한 이점을 제공합니다.
기존 연금이 있는 경우 연금을 선택할 수 있습니다. 즉, 가장 인기 있는 옵션인 20년 또는 평생과 같이 선택한 기간 동안 보장되는 소득 흐름으로 현금을 전환하게 됩니다.
평생 소득은 100세 이상을 살아도 돈이 떨어지지 않도록 하는 데 도움이 됩니다. 바로 장수 보험입니다.
이 단계에서 또 다른 선택은 즉시 연금을 구입하는 것입니다. 이것은 또한 일정 기간 또는 평생 동안 보장된 수입원을 제공할 것입니다.
