401k 플랜은 평균적인 미국인이 이용할 수 있는 최고의 은퇴 플랜입니다. 고용주를 통해 플랜을 제공하는 경우 반드시 이를 활용해야 합니다.
그리고 그 과정에서 귀하의 기여도와 계획의 성과를 극대화하기 위해 할 수 있는 모든 일을 하십시오.
투자하는 동안 기여도를 극대화하고 투자하는 방법에 대한 몇 가지 전략이 있습니다.
은퇴 계획에 참여하는 것을 나중에 재정이 더 안정될 때까지 미루는 것이 종종 논리적으로 보입니다. 예를 들어, 학자금 대출 빚을 갚을 때까지 기다리기로 결정할 수 있습니다. 그러나 그것은 몇 년이 걸릴 수 있기 때문에 퇴직 계획을 기다리면 심각한 패널티가 있을 것입니다.
예를 들어, 25세부터 $50,000 소득의 10%를 401(k) 플랜에 기부하기 시작한다고 가정해 보겠습니다. 평균 연간 투자 수익률이 7%(주식과 채권의 혼합)라고 가정하면 65세가 될 때까지 약 103만 5000달러를 절약할 수 있습니다.
그러나 35세가 될 때까지 기다렸다가 소득 $100,000의 10%를 기부하기 시작하고 다시 연간 수익률이 7%라고 가정하면 65세가 될 때까지 $980,000를 조금 넘을 수 있습니다.
25세에 기부를 시작하면 더 높은 연간 소득을 기반으로 기부금을 점차 늘릴 것이라는 점을 고려하지도 않았습니다. 연봉이 3% 인상된다고 가정하면 귀하의 플랜은 10%의 기여율을 유지하면서 65세까지 $155만 달러 이상으로 성장할 것입니다.
타이밍은 401(k)의 모든 것입니다.
401(k) 계획에 대한 일반적인 질문은 "얼마를 기부해야 ?” 이 질문에 대한 가장 좋은 대답은 최대한 많이!입니다.
예를 들어, 10% 기여는 5%보다 낫고 15%는 10%보다 낫습니다. 그러나 최소한 고용주 매칭 기여도를 최대화할 수 있는 가장 낮은 비율의 기여금을 내야 합니다.
예를 들어 고용주가 기여금의 50%, 최대 10%(결과적으로 5% 일치)를 일치시킬 경우 귀하는 최소 10%를 기여해야 합니다.
귀하의 10% 기여금과 고용주의 5% 일치 금액 사이에서 매년 소득의 15%가 귀하의 계획에 포함됩니다.
위의 예를 사용하면 25세부터 소득의 10%를 기여하는 경우 50% 고용주 매칭으로 65세까지 약 $1,552,500가 됩니다. 이것이 고용주 매칭 기여가 중요합니다.
고용주 매칭에 대해 알아야 할 한 가지 제한 사항은 기여금의 가득입니다. 베스팅이란 귀하의 401(k) 계획에 기여한 자금이 전적으로 귀하에게 속하는 시점을 말합니다.
기금이 자신의 소득에서 나오기 때문에 계획에 대한 귀하의 기여는 자동으로 귀속됩니다. 그러나 고용주 매칭 기여는 일반적으로 베스팅을 지연시킵니다.
예를 들어 베스팅은 고용주 매칭이 100% 귀하에게 귀속되기까지 최대 6년이 소요될 수 있습니다.
귀하의 플랜에 대한 가득 일정이 설정되는 방식에 따라 고용주 기여금은 매년 백분율 기준으로 가득될 수 있습니다. 예를 들어, 매치의 20%는 플랜에 가입한 2년 차 이후에, 40%는 3년 차 이후에 귀속되는 식으로 계속될 수 있습니다. 일반적으로 5~6년 후에 완전히 기득권이 생깁니다.
완전히 부여되기 전에 고용주를 떠나는 경우에는 일정 비율만 유지하도록 자격이 주어질 수 있습니다. 그리고 너무 빨리 떠나면 어떤 경기도 지키지 못할 수 있습니다.
고용주는 직원을 몇 년 동안 회사에 계속 머물게 하는 방법으로 연장된 가득 일정을 사용합니다. 고용주가 매우 관대한 매칭 기부를 제공하는 경우 특히 효과적입니다.
가득 차기 전에 고용주를 떠나는 것을 고려하고 있다면 가득 일정이 반드시 중요한 요소가 될 것입니다.
지금까지 급여의 고정 비율을 401k 계획에 기여하는 예를 살펴보았습니다. 귀하의 급여는 수년에 걸쳐 증가할 가능성이 높기 때문에 귀하의 기부금 금액은 계속 증가할 것입니다. 첫해에 $50,000 급여의 10%를 기부하면 플랜에서 $5,000를 절약할 수 있습니다. 그러나 10년 후에도 $100,000를 벌고 여전히 10%를 기여한다면 연간 기여금은 $10,000로 증가합니다.
그러면 자연스럽게 65세에 도달할 때까지 계획 잔액이 훨씬 더 높아집니다.
그러나 계획을 더 빠르게 성장시키는 훨씬 더 효과적인 방법은 기여 비율을 높이는 것입니다.
이 전략은 생각만큼 극적이지 않습니다. 아마도 첫해에 10%를 기여하여 최대 5%의 고용주 매칭 기여를 얻을 수 있습니다. 그러나 귀하의 급여가 매년 평균 3%씩 증가한다고 가정해 보겠습니다. 증가할 때마다 401k 기여금에 추가로 1%를 할당합니다.
첫 인상 후 기여 비율은 11%로 증가합니다. 두 번째 인상 후에는 12%로 증가합니다. 5번의 인상이 있을 때 15%로 증가합니다.
그 전략을 추가로 5년 동안 계속 사용하면 결국 급여의 20%를 플랜에 기여하게 됩니다. 그리고 인상은 점진적이고 급여 인상과 관련이 있기 때문에 눈치채지 못할 것입니다.
플랜의 최대 기여 한도에 도달할 때까지 기여 비율을 계속 늘릴 수 있습니다. 2020년과 2021년에는 연간 $19,500, 50세 이상인 경우 $26,000입니다.
귀하의 궁극적인 목표는 IRS가 허용하는 최대 기부금에 최대한 근접하는 것이어야 합니다. 여기에 고용주의 상응하는 기여금이 더해지면 귀하의 계획에 큰 도움이 될 수 있습니다.
401k에 대해 차용하고 자금을 조기에 인출하면 계획의 가치가 떨어질 수 있습니다. 방법은 다음과 같습니다.
IRS 규정에 따라 최대 $50,000까지 401(k) 계획의 가득 잔액의 최대 50%를 빌릴 수 있습니다. 하지만 그것은 좋은 소식이기도 하고 나쁜 소식이기도 합니다.
좋은 점은 소득이나 신용 기록을 기반으로 자격을 갖추지 않고도 401(k) 플랜에 따라 대출을 받을 수 있다는 것입니다. 이자율은 일반적으로 은행 대출에 대해 지불하는 것보다 낮고 신용 카드 이자보다 확실히 낮습니다. 그리고 월별 상환액은 정기적인 401(k) 기부금에서 나오기 때문에 예산에 지장을 주지 않습니다.
그러나 401(k)에 대한 대출을 피해야 하는 몇 가지 이유가 있습니다.
401k 대출과 관련하여 또 다른 중요한 제한 사항이 있습니다. 미지급 대출이 있고 어떤 이유로든 고용을 종료하면 대출을 상환해야 합니다. 가장 최근의 세법에 따라 연장을 포함하여 해지 연도에 대한 세금 신고 마감일까지 대출금을 상환해야 합니다.
그렇지 않으면 미지급 대출 금액은 조기 분배로 간주되어 일반 소득세가 부과되고 59½세 미만인 경우 10%의 벌금이 부과됩니다.
다시 한 번, 401k 플랜의 전체 목적은 은퇴를 대비하는 것입니다. 계획에 대해 대출을 받는 것이 미래 가치를 감소시킬 수 있다면 조기 인출은 훨씬 더 파괴적입니다.
많은 사람들에게 은퇴 저축은 주요 저축입니다. 그들은 당신의 삶의 지난 수십 년 동안 제공해야하기 때문에 의미가 있습니다. 그러나 비은퇴 저축에 대한 방법이 많지 않다면 재정적 필요를 충당하기 위해 401k 계획에서 자금을 인출하고 싶은 유혹을 받을 수 있습니다.
대부분의 경우 현재 고용주가 있는 플랜에서 자금을 인출할 수 없습니다. 그러나 이전 401k 계획에서 자금을 인출하거나 IRA 계정으로 이월된 계획에서 자금을 인출할 수 있습니다.
퇴직 계획에서 자금을 인출하는 경우 최대 60일 이내에 자금을 반환해야 합니다. 그렇지 않으면 조기 분배로 간주됩니다. 미지급 401k 대출 수익금과 마찬가지로 일반 소득세가 부과되며 59½세 미만인 경우 10%의 벌금이 부과됩니다.
그러나 나쁜 것과 마찬가지로 401k나 다른 은퇴 계획에서 조기 인출하는 것은 원래대로 돌아가지 않는 방법이 있습니다. 이는 은퇴 자금을 마련하기 위한 계획에서 영구적으로 인출됨을 의미합니다.
추가 자금이 단기적으로 필요하다면 은퇴 계획에서 조기 인출하기 전에 다른 모든 가능성을 소진하십시오.
401k 계획에 얼마나 기여하는지와는 별개로, 다음으로 가장 중요한 요소는 돈을 얼마나 효과적으로 투자하느냐입니다. 은퇴 투자 자금을 최대한 활용하려면 포트폴리오에 주식과 채권을 적절하게 조합해야 합니다.
오늘날 포트폴리오에서 주식과 채권의 조합을 결정하는 가장 일반적인 전략은 120에서 나이를 뺀 것입니다. 그 차이는 포트폴리오에서 주식에 투자해야 하는 비율이며 나머지는 채권에 할당됩니다.
이는 어디까지나 경험에 불과하며 개인 취향에 맞게 조정할 수 있습니다. 하지만 다음과 같이 작동합니다.
당신이 25 세라고 가정 해 봅시다. 120에서 25세를 빼서 주식 포트폴리오를 결정합니다. 그러면 95가 됩니다. 포트폴리오의 95%는 주식에, 5%는 채권에 투자해야 함을 의미합니다. 40세라면 80%는 주식(120-40)에 투자하고 20%는 채권에 투자해야 합니다.
공식은 연령을 기반으로 하기 때문에 귀하의 주식 할당은 나이가 들면서 점차 줄어들 것입니다.
은퇴 계획에 보유해야 하는 특정 투자와 관련하여, 이는 주로 계획에서 사용할 수 있는 옵션에 따라 결정됩니다. 그러나 일반적으로 귀하의 투자는 인덱스 기반 상장지수펀드(ETF)에 보관되어야 합니다. 이들은 특정 시장 지수에 연결된 저비용 펀드입니다. 이를 통해 개별 주식을 선택할 필요 없이 시장에 투자할 수 있습니다.
401k 계획을 관리하기 위한 가장 효과적인 전체 전략은 아마도 일관성일 것입니다.
401k 계획은 모든 은퇴 계획과 마찬가지로 장기 투자입니다. 장기적인 관점과 지속적인 노력이 필요합니다.
매년 계획에 자금을 조달할 수 있는 자격이 있는지 확인하십시오. 처음 몇 년 동안 계획에 정기적으로 자금을 조달하는 것이 특히 중요합니다. 돈의 시간 가치는 돈을 더 오래 투자할수록 계획에 대한 수익이 더 커진다는 것을 의미합니다.
다시 말하지만, 소득이 증가함에 따라 기여 비율을 점진적으로 늘릴 계획을 세워야 합니다.
적절한 다각화도 중요하다. 80%, 90% 또는 그 이상을 주식에 투자했다면 여러 부문에 분산해야 합니다.
미국 주식, 특히 S&P 500 지수에 많은 비중을 할당해야 하지만 국제 주식에도 할당해야 합니다. 이는 개발도상국과 신흥 시장 간에 균등하게 분할될 수 있습니다.
견고한 포트폴리오 할당을 만드는 방법을 정확히 모를 수 있습니다. 그렇다면 프로세스에 도움이 되도록 위험 허용 범위 설문지를 작성해 보십시오. Vanguard 및 Charles Schwab을 포함한 모든 주요 중개업체에서 이러한 정보를 찾을 수 있습니다.
포트폴리오 재조정은 종종 간과되는 또 다른 관리 전략입니다. 귀하의 401k 플랜이 일종의 투자 관리를 제공하지 않는 한 귀하가 직접 처리해야 합니다.
재조정은 포트폴리오 할당을 투자 목표와 일관되게 유지하는 문제일 뿐입니다. 예를 들어, 포트폴리오의 80%는 주식에, 20%는 채권에 투자해야 한다고 결정했다면 그 분할은 시간이 지남에 따라 바뀔 수 있습니다. 주식 포트폴리오가 크게 성장했지만 채권은 그렇지 않은 경우 주식에 90%, 채권에 10%를 보유하고 있을 수 있습니다.
조정을 해야 합니다. 주식 할당을 80%로 줄이고 채권 비율을 20%로 높이면 그렇게 할 수 있습니다.
최소한 1년에 한 번 또는 단일 시장 부문이 상당한 성장을 경험할 때마다 재조정을 계획해야 합니다.
401(k) 포트폴리오를 스스로 관리할 자신이 없다면 블룸이라는 401(k) 관리 서비스를 이용할 수 있습니다. 그들은 아주 적은 비용으로 귀하의 계획 투자를 관리할 것입니다. 고용주나 플랜 관리자의 승인도 필요하지 않습니다.
적절하게 관리하고 최상의 장기적 효과를 얻으려면 401k 계획을 자동 파일럿으로 설정해야 합니다.
급여 기여금을 설정하고, 일관되게 만들고, 포트폴리오 할당을 결정하고, 주기적으로 재조정합니다.
그 과정에서 계획 기여도를 점진적으로 늘리는 전략도 있어야 합니다. 또한 플랜에서 대출을 받거나 조기 분배를 피해야 합니다.
그렇게 설정하고 적절하게 관리하면 장기적인 부를 개발하는 완벽한 수동 방법이 될 것입니다!
