투자는 나이를 불문하고 어려운 일이지만 은퇴가 가까워지면서 실수를 피하는 것이 특히 중요해집니다.
젊을 때는 잘못된 투자나 시장이 요동칠 때 겪는 손실을 회복할 시간이 더 많습니다. 그러나 나이가 들고 투자가 수입을 제공할 때 둥지 알을 보존하는 데 도움이 되는 것이 중요합니다.
그 임무는 때때로 압도적으로 보일 수 있습니다. 하지만 돈을 보호하고 그것을 지속할 수 있도록 돕기 위해 할 수 있는 일이 있습니다. 다음은 은퇴할 때 주의해야 할 세 가지 일반적인 함정입니다.
수수료에 대해 주의를 기울이는 것이 왜 중요한가요? 최근에 잠재 고객과 함께 투자 포트폴리오를 검토하는 동안 우리는 그가 투자한 뮤추얼 펀드에 대해 수수료로 2.32%를 지불하고 있음을 발견했습니다. 비용 요율. 그는 거래 비용 및 12-b1 수수료와 같은 다른 수수료를 찾기 위해 투자 설명서를 파헤치지 않았습니다. 투자자는 모든 잠재적 수수료를 진정으로 이해하기 위해 실사를 수행하고 있는지 확인해야 합니다.
제 생각에 조심해야 할 또 다른 요소는 고문과 뮤추얼 펀드 매니저가 시장을 뛰어넘는 결과를 약속함으로써 높은 수수료를 정당화할 때입니다. 높은 수수료가 항상 더 나은 투자 성과로 이어지는 것은 아닙니다. 세심한 주의를 기울이지 않으면 이러한 수수료로 인해 투자를 통해 얻을 수 있는 이익이 빠르게 해소될 수 있습니다.
수수료는 일반적으로 자산의 비율을 기준으로 합니다. 귀하의 계정 잔액이 증가함에 따라 귀하는 계속해서 증가하는 달러의 수수료를 지불하게 됩니다. 포트폴리오가 $350,000인 투자자는 관리 수수료로 연간 $3,500~$7,000 이상을 쉽게 지불할 수 있습니다. 이러한 수수료를 충당하기 위해 돈이 공제되기 때문에 복리 및 성장을 위해 계정에 남아 있는 자본이 줄어듭니다. 그렇기 때문에 포트폴리오에 무엇이 있는지, 수수료로 얼마를 지불하고 있는지, 수수료가 무엇인지 이해하는 것이 중요합니다.
누구나 공감할 수 있는 비유는 식료품점에 가는 것입니다. 대부분의 쇼핑객은 계산대에 도달하기 전에 장바구니에 있는 품목의 비용을 꽤 잘 알고 있습니다. 계산할 때 식료품이 예상보다 100% 더 비싸다고 상상해 보십시오. 이는 자신에게 부과되는 수수료를 이해하지 못하는 투자자의 경우일 수 있습니다.
귀하의 포트폴리오와 지불할 수 있는 수수료를 검토하는 데 사용할 수 있는 도구가 있습니다. 한 가지 예는 보다 정보에 입각한 결정을 내리는 데 사용할 수 있는 투자에 대한 심층적인 세부 정보를 제공하는 법률 문서인 안내서입니다.
원하는 것을 찾을 수 없으면 재정 고문에게 각 투자를 구매, 판매 또는 보유하는 데 지불할 수 있는 수수료에 대해 문의하십시오. 또한 귀하의 명세서에 어떤 수수료가 나열되고 나열되지 않을지 그리고 나열되지 않은 수수료를 추적할 수 있는 방법을 알아두십시오. 또한 조언자가 귀하와 함께 검토하도록 할 수도 있습니다.
수년 동안 투자자들은 견고한 포트폴리오가 60%의 주식(고수익)과 40%의 채권(안정적인 소득)으로 구성된다는 것을 마음속에 심어왔습니다. 대부분 이 공식이 이해가 되었습니다.
그러나 시대가 바뀌었습니다. 기록적인 강세장과 역사적으로 낮은 이자율의 결합으로 인해 이러한 이전 투자 접근 방식은 오늘날 훨씬 덜 신중해졌습니다. 일반적으로 안전하고 신뢰할 수 있는 투자로 인식되는 채권은 금리 인상으로 인해 위험에 처해 있으며 이로 인해 미래 채권 가격이 하락할 수 있습니다. 가까운 장래에 수익을 위해 포트폴리오에 의존하고 있다면 이미 10년 강세장을 초과하는 주식 시장 가치가 잠재적으로 문제가 될 수 있습니다.
주식, 채권 또는 둘 다에서 다양한 포트폴리오에는 아무런 문제가 없습니다. 균형이 핵심입니다. 이는 부동산, 상품, 연금, 선물 등과 같은 다른 자산군을 살펴보는 것을 의미합니다.
은퇴 시에는 포트폴리오의 위험 수준을 낮추는 것이 특히 중요합니다. 그러나 많은 투자자들이 자신의 포트폴리오가 재정적 목표를 향해 계속 나아가면서 감수할 수 있는 위험의 양인 개인의 위험 허용 범위와 어떻게 일치하는지 모릅니다.
얼마 전, 나는 자신을 "극도로 보수적인" 투자자라고 설명하는 또 다른 잠재 고객과 대화를 나눴습니다. 그의 위험 내성을 테스트했을 때 그는 100점 만점에 27점을 받았습니다(100점은 위험을 가장 잘 다룰 수 있음). 그런 다음 우리는 그의 포트폴리오를 테스트했고, 그것은 78에 나왔습니다. 그의 포트폴리오는 그의 위험 허용 범위와 전혀 일치하지 않았습니다. 이것은 일반적으로 발생하는 경향이 있습니다.
그렇다고 해서 둥지 알을 매트리스 아래나 저축 계좌에 넣어둬야 한다는 의미는 아닙니다. 그러나 포트폴리오의 너무 많은 부분이 은퇴 시 위험에 처하지 않도록 하기 위해 사려 깊은 전략을 세우고 싶을 수도 있습니다. 이것은 퇴직 소득을 보충하기 위해 사용할 수 있는 돈이라는 것을 기억하십시오. 지속하려면 필요합니다.
최근 퇴직금이 바닥날 때 가장 두려운 것이 퇴직금, 실직, 대중연설 3위를 넘어서는 가장 큰 두려움이라고 합니다!
우려할 만한 충분한 이유가 있습니다. 사람들은 더 오래 살고 있으므로 저축한 돈은 20년, 30년 또는 40년 동안 지속되어야 합니다. 또한 더 적은 수의 미국인이 연금을 제공받기 때문에 더 많은 퇴직자들이 매달 청구서를 지불할 저축 인출 전략을 찾아야 한다는 압력을 받고 있습니다.
대부분의 사람들은 예상보다 더 오래 은퇴 소득을 위해 투자 저축에 의존해야 할 수 있습니다. 그렇기 때문에 매년 덜 인출하라는 조언을 받고 있습니다.
퇴직 첫해에 투자 저축에서 4%를 공제하고 매년 인플레이션을 고려하기 위해 1%에서 2%를 추가하는 것이 경험적 법칙이라는 말을 들어보셨을 것입니다. 그렇게 함으로써, 당신의 포트폴리오는 대략 30년 동안 당신을 지탱할 수 있을 것입니다. 그 계산은 최근 몇 년 동안 많은 논쟁의 원천이 되었습니다. 더 안전한 제안은 3% 또는 2%의 철회율입니다.
이를 고려하면, 100만 달러의 둥지 달걀이 있는 경우 매년 퇴직 소득으로 30,000달러(3%) 또는 20,000달러(2%)를 사용하여 사회 보장 혜택 및 받는 기타 안정적인 수입을 보충해야 합니다.
그것이 당신이 꿈꾸는 은퇴 생활 방식을 제공하기에 충분하지 않다면, 당신이 통제할 때입니다. 저는 이것이 우리를 가장 큰 함정으로 이끄는 것이라고 생각합니다. 은퇴로 전환할 때 종합적인 계획을 세우지 않는 것입니다.
목표 은퇴 연령에 가깝거나 이미 가깝다면 시간을 내어 자신이 가지고 있는 자산을 살펴보고 미래의 소득 요구 사항을 충족하기 위해 투자를 준비하십시오. 추가 자산 및 사회 보장과 함께 귀하의 투자를 매년 검토하고 이 기간 동안 즐기고 싶은 라이프스타일을 기반으로 건전한 정보에 입각한 결정을 내리는 것이 현명하고 귀하에게 가장 큰 이익이 된다고 생각합니다.
앞으로 "다리 작업"을 하면 나중에 편안하고 자신 있게 발을 들 수 있습니다. 그리고 그것이 우리 모두가 추구하는 바가 아닙니까?
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
AE Wealth Management, LLC(AEWM)를 통해 정식으로 등록된 개인만이 제공하는 투자 자문 서비스. AEWM과 Paladin Retirement Advisors는 계열사가 아닙니다. 투자에는 잠재적인 원금 손실을 포함한 위험이 따릅니다. 보호 혜택, 안전, 보안, 평생 소득 등에 대한 언급은 일반적으로 고정 보험 상품을 의미하며 증권이나 투자 상품은 아닙니다. 보험 및 연금 상품 보증은 발행 보험 회사의 재무 건전성과 청구 지불 능력에 의해 뒷받침됩니다. #242936